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摘 要：非面对面业务作为各国金融单位业务中飞速发展的项目之一，在领衔金融机构便利交易，降低成本、提高效率的同时，各寿险公司也受益其中，但由于其本身的特殊性质，也增加了被犯罪分子利用而造成洗钱的风险。在互联网+保险业务大环境下，客户的账户业务都将是通过远程系统进行，客户的识别已非现场面对面进行;客户交易也是通过互联网进行，完全突破了常规模式。本文通过正视我国非面对面业务客户身份识别工作上的难点的基础上，结合泰康人寿有限责任公司内部运营的实际情况提出论述内容。
关键词：寿险公司 反洗钱 非面对面 身份识别和风险控制
中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）02（a）--02
1 非面对面身份识别的定义及寿险公司的实际现状
文章伊始，我們要了解什么是客户身份识别和非面对面客户身份。首先客户身份识别是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的一次性金融服务时，要求客户出示真实的身份证件或者其他身份证件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务等制度。该项制度有效地预防和控制了金融机构各类洗钱风险，降低了公司的经营风险，推动了中国金融市场健康稳定发展。
如此在金融行业和非金融行业中进行了互通有无的联络对国家的金融安全做出了重要贡献。而随着现代信息技术的发展，行业中出现了非面对面金融业务。
非面对面金融业务，是指金融机构与其客户在业务关系确立之后，通过网络等非面对面途径向客户提供的金融服务。目前保险机构与客户在不见面的情况下可以完成绝大多数的金融业务的办理。保险行业中非面对面业务的出现，给各大寿险公司的业务办理带来了便利，并大大提高了工作效率。但是与此同时，有部分犯罪分子在保险金融行业中实施了一系列的洗钱犯罪活动给经济社会带来严重危害。为了有效遏制洗钱犯罪，必须加强对客户身份的识别和信息的掌握。
截至2019年中国人民银行已制定的《反洗钱法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，而银保监会（原保监会）也制定了《保险业反洗钱工作管理办法》等管理办法对保险机构客户身份识别提出了相应的规定和要求。这些规章制度无不为金融保险业在经营过程中提供了良好的制度保障，作为公司合规经营的重要武器。
作为中国排名十大寿险公司之一泰康人寿保险有限责任公司（以下称泰康人寿）也制定了客户身份识别制度，该制度为保险主体监测分析交易情况，发现和报告可疑交易、反洗钱行政主管部门调查可疑交易活动和恐怖融资活动、司法机关打击洗钱及相关犯罪提供基础数据信息都起到了非常重要的作用。
可以说随着保险行业的做大做强和监管机构的制度以及系统的完善，现在的寿险公司已经做到了比较完善的业务生产系统。泰康人寿已经在业内率先实行了零现金管理，分公司客服大厅不再收取任何现金形式的保费缴纳。客户承保理赔保全续期缴费等业务均实行了银行转账及微信转账电子投保功能。通过公司内部反洗钱系统的识别可以迅速筛选出保费金额20万元以上的交易记录并及时上报人行分行的反洗钱系统。泰康人寿依据银保监会的要求也实行人工即时识别，客户通过上传身份证正反面以及银行卡信息（必须是投保人本人的储蓄卡，信用卡不允许投保）以及相关投保系统如微信投保平台系统的本人身份识别，可以说泰康人寿在当前互联网+反洗钱系统升级配套以及风险监管上已经做到了比较完善的准备，但是由于在各寿险公司非面对面保险业务突破了传统业务的时空状态，缺乏更加严格的人工即时识别交易内容的环节，加之问题交易可能淹没在大量的业务数据当中，难以及时发现客户的实际控制人和交易实际受益人，在实际运营中确实存在一定的问题和难点。
2 保险机构在履行客户非面对面身份识别义务中存在的主要问题
2.1 对投保人及被保险人的身份识别的认知度不足，缺乏重视
近几年各保险公司对反洗钱工作高度重视，成绩斐然，但部分新成立的中小保险机构或者偿付能力不足的机构，负责反洗钱工作的负责人及相关人员由于公司片面追求利益导致牺牲反洗钱的社会职责，而给公司本身以及社会带来了洗钱风险。其内在的矛盾使得保险机构难以真正深入了解自己的客户。因此，对反洗钱工作的安排和部署也就存在一定程度的应付思想。
2.2 寿险公司识别交易主体的关系和目的性质调查难度较大
按照人行的规定满足以下条件的金额交易必须上报人行反洗钱系统，各大寿险公司包括泰康人寿公司基本上严格按照人行的要求实时上传涉及上述范围内的交易明细至反洗钱系统。并且对投保人的身份证，财力证明等进行了备份，以供人行和监管部门备查，在法律规定的范围内各大公司均实现了严格执行。但寿险公司承保前台定制的身份证件审核仪器仅可核实身份证件的真伪且缺乏其他专业的识别模块，因为客户身份证件审核更多的信息会涉及安监、工商、税务等部门，例如，对法人实际控制人及股东身份信息的核实，在这些部门一般采取了保密措施，保险公司无法获取这些信息，这无疑加大了保险机构识别法人单位身份信息的困难。但截至2019年10月各保险机构的现状是没有资格和没有权利获取以上政府监控的信息。而且洗钱行为实际上是一个相当专业和隐蔽的经济行为，单靠寿险公司上报数据相当于大海捞针，人行后台只是获取了大额的交易数据和身份信息，而且客户投保的理由也相当充分，并且当今的洗钱手段越来越高深复杂，除了非常明显的洗钱行为外，寿险公司实际上无法真正地确定且没有足够的人力来专门分析洗钱行为，寿险公司反洗钱更像是一个筛选数据的搬运工。
2.3 寿险公司的承保及保全环节存在一定的瑕疵
保险公司的所有二级机构均属于业务单位，任何行为的出发点都是围绕着业务活动展开，所以在经营过程中也难免出现一些行为会为业务开道的情况，保费的入账必须要以该保险合同能够顺利地通过而生效，而作为风口浪尖的承保环节或多或少要做出一定的牺牲。虽然人寿公司在投保环节可以通过微信或者电子投保单投保的非面对面形式进行操作，但我们发现在后台核保过程中仍然存在一定的问题，主要体现在（1）投保环节。最普遍问题是9要素存在一定的缺失，国籍未录入，投保人通信地址等信息不完整，电子邮箱不准确或者存在使用他人电子邮箱的情况。微信投保过程中上传身份证环节错误地进行了投保人拍照，系统也能通过上传至总公司且成功投保，总公司在复核中发现问题再次下发分公司处理该问题，容易产生投保风险。此外还有个别问题尤其是涉及电子投保单或者纸质投保单的可能存在着急承保而后续提供身份信息的滞后情况。（2）缴费环节。保险公司原则上按照人行的现金管理要求执行但由于业务需要保险公司也允许客户本人缴纳大额的现金保费。投保人将现金交付给中介公司或者第三方代为缴纳保费，资金的真实来源难以追查。 3 解决保险机构非面对面客户身份识别问题的控制方法
从当前寿险行业非面对面客户识别的执行上观察，各寿险公司实际相当重视客户真实性工作，尤其是2018年底，银保监局合并之后，监管的力度空前加大，监管机构的检查工作相当一部分重点就是放在承保的客户真实性上，而非面对面涉及的客户真实性更是重中之重。为了保证行业的合规氛围以及维护广大保险客户的切实权益，各寿险公司必须优化各类措施，提高非面对面身份识别的水平，降低监管风险，推动保险行业的健康稳定发展。
3.1 在完善保险公司客户风险等级的基础上梳理强化制度建设及技能培训
第一，各寿险公司在人民银行及银保监会出台的非面对面客户真实性制度的基础上依据公司实际经营情况制定出公司内部执行的规章条例，而在已经制定出台的制度上也要根据当前的监管形势和公司状况进行适时的修改和优化。例如，泰康人寿在反洗钱的基础上制定了《泰康人寿客户反洗钱风险等级标准》《泰康人寿反洗钱稽核管理办法》《泰康人寿保险股份有限公司反洗钱基本管理规定》，不但一级机构制定了规章制度，二级机构也会根据各分公司的实际情况制定各自的制度，如四川分公司就在总公司下发的制度上制定了《泰康人寿四川分公司反洗钱管理规定》《泰康人寿四川分公司重大洗钱案件应急处置管理办法》《泰康人寿四川分公司反洗钱内部审计工作方案》等。而在执行非面对面客户真实性的制度上出台了《泰康人寿个人寿险新契约生存调查管理规定》《业务品质管理条例》《关于加强反洗钱工作进一步落实新契约环节客户身份识别的通知》，这些措施均是泰康人寿在监管下提升管控水平的重要手段。第二，各寿险公司应强化对各分支机构运营前台及保险从业人员的反洗钱知识和技能培训，总公司运营中心定期对分公司运营部的核保人员进行专业的客户真实性识别培训，提升专业技能。同时制订业务培训计划，分层次、有步骤地对寿险公司代理制外勤人员进行反洗钱培训，在业务办理过程中对客户的情况进行持续识别，保证客户信息的真实性。
3.2 创造寿险公司与金融机构总分联动机制，实现信息共享
寿险公司受制于经营股东的限制，在与政府信息共享方面确实存在一定的障碍，各寿险公司应主动出击联合监管部门制定统一的行业客户风险划分标准并落实保密信息的前提下实行行业内信息共享。在此基础上以人民银行账户管理系统、个人征信信息系统、国际收支申报系统为中心，协调公安个人身份联网核查系统、工商登记管理系统、税收征管系统等部门系统数据，进行资源整合，建立统一的客户信息管理中心。在确保安全、不泄密的前提下实现客户信息资源共享，以此来增强保险机构身份识别的真实性和准确性。
3.3 寿险公司应全面优化非面对面投保系统建设及严格规定执行
（1）投保环节。各寿险公司推出的微信投保和电子投保是非面对面客户识别的重要投保工具，那么管控重点就是对这个系统内设置的各个要素进行全方位的限制，这个限制要素就是按照人行及银保监会规定的客户真实性。投保系统中重点涉及客户的9要素信息为必填项，且公司有专人进行后台审核。影像拍照功能进一步优化，身份证扫描件与投保人头像拍照后台数据中心可以清晰分辨识别，并通过ORC技术获取身份证号及有效期，与客户本人填写的信息进行再一次数据核对，提升了客户信息的准确性。（2）缴费环节。各寿险公司必须以人民银行颁布的《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》为依据，结合公司实际情况大力实行零现金管理，实现客户手续期保费的全部银行转账，杜絕一切形式的现金缴费，从源头上切断缴费风险，这一方面需要广大寿险公司的大力宣导，更重要的是也需要人民银行、银保监会的积极配合，另一方面对寿险公司运营前台的工作人员劝导能力提出了更高的要求。那么对于极特殊的需要缴纳现金保费或者20万元以上以转账形式交纳的投保件，保险公司人员需获取客户本人签字信息，保证客户信息真实性：确认并在投保文件中填写投保人与被保险人的关系;留存投保人、被保险人、被保险人法定继承人以外的指定受益人的有效身份证明文件的影印件或复印件;在投保文件中完整填写投保人、被保险人以及被保险人的法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息。
参考文献
宋洪江，隋作勇.非面对面金融业务客户身份识别的难点及对策[J].吉林金融研究，2009（09）.
恽杰，王松梅.河南省实现绿色发展的难题与对策研究[J].经济研究导刊，2018（32）.
中国人民银行安徽分行反洗钱工作调研小组《工作研究》.
关键词：寿险公司 反洗钱 非面对面 身份识别和风险控制
中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）02（a）--02
1 非面对面身份识别的定义及寿险公司的实际现状
文章伊始，我們要了解什么是客户身份识别和非面对面客户身份。首先客户身份识别是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的一次性金融服务时，要求客户出示真实的身份证件或者其他身份证件，进行核对并登记，且不为身份不明的客户提供服务等制度。该项制度有效地预防和控制了金融机构各类洗钱风险，降低了公司的经营风险，推动了中国金融市场健康稳定发展。
如此在金融行业和非金融行业中进行了互通有无的联络对国家的金融安全做出了重要贡献。而随着现代信息技术的发展，行业中出现了非面对面金融业务。
非面对面金融业务，是指金融机构与其客户在业务关系确立之后，通过网络等非面对面途径向客户提供的金融服务。目前保险机构与客户在不见面的情况下可以完成绝大多数的金融业务的办理。保险行业中非面对面业务的出现，给各大寿险公司的业务办理带来了便利，并大大提高了工作效率。但是与此同时，有部分犯罪分子在保险金融行业中实施了一系列的洗钱犯罪活动给经济社会带来严重危害。为了有效遏制洗钱犯罪，必须加强对客户身份的识别和信息的掌握。
截至2019年中国人民银行已制定的《反洗钱法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，而银保监会（原保监会）也制定了《保险业反洗钱工作管理办法》等管理办法对保险机构客户身份识别提出了相应的规定和要求。这些规章制度无不为金融保险业在经营过程中提供了良好的制度保障，作为公司合规经营的重要武器。
作为中国排名十大寿险公司之一泰康人寿保险有限责任公司（以下称泰康人寿）也制定了客户身份识别制度，该制度为保险主体监测分析交易情况，发现和报告可疑交易、反洗钱行政主管部门调查可疑交易活动和恐怖融资活动、司法机关打击洗钱及相关犯罪提供基础数据信息都起到了非常重要的作用。
可以说随着保险行业的做大做强和监管机构的制度以及系统的完善，现在的寿险公司已经做到了比较完善的业务生产系统。泰康人寿已经在业内率先实行了零现金管理，分公司客服大厅不再收取任何现金形式的保费缴纳。客户承保理赔保全续期缴费等业务均实行了银行转账及微信转账电子投保功能。通过公司内部反洗钱系统的识别可以迅速筛选出保费金额20万元以上的交易记录并及时上报人行分行的反洗钱系统。泰康人寿依据银保监会的要求也实行人工即时识别，客户通过上传身份证正反面以及银行卡信息（必须是投保人本人的储蓄卡，信用卡不允许投保）以及相关投保系统如微信投保平台系统的本人身份识别，可以说泰康人寿在当前互联网+反洗钱系统升级配套以及风险监管上已经做到了比较完善的准备，但是由于在各寿险公司非面对面保险业务突破了传统业务的时空状态，缺乏更加严格的人工即时识别交易内容的环节，加之问题交易可能淹没在大量的业务数据当中，难以及时发现客户的实际控制人和交易实际受益人，在实际运营中确实存在一定的问题和难点。
2 保险机构在履行客户非面对面身份识别义务中存在的主要问题
2.1 对投保人及被保险人的身份识别的认知度不足，缺乏重视
近几年各保险公司对反洗钱工作高度重视，成绩斐然，但部分新成立的中小保险机构或者偿付能力不足的机构，负责反洗钱工作的负责人及相关人员由于公司片面追求利益导致牺牲反洗钱的社会职责，而给公司本身以及社会带来了洗钱风险。其内在的矛盾使得保险机构难以真正深入了解自己的客户。因此，对反洗钱工作的安排和部署也就存在一定程度的应付思想。
2.2 寿险公司识别交易主体的关系和目的性质调查难度较大
按照人行的规定满足以下条件的金额交易必须上报人行反洗钱系统，各大寿险公司包括泰康人寿公司基本上严格按照人行的要求实时上传涉及上述范围内的交易明细至反洗钱系统。并且对投保人的身份证，财力证明等进行了备份，以供人行和监管部门备查，在法律规定的范围内各大公司均实现了严格执行。但寿险公司承保前台定制的身份证件审核仪器仅可核实身份证件的真伪且缺乏其他专业的识别模块，因为客户身份证件审核更多的信息会涉及安监、工商、税务等部门，例如，对法人实际控制人及股东身份信息的核实，在这些部门一般采取了保密措施，保险公司无法获取这些信息，这无疑加大了保险机构识别法人单位身份信息的困难。但截至2019年10月各保险机构的现状是没有资格和没有权利获取以上政府监控的信息。而且洗钱行为实际上是一个相当专业和隐蔽的经济行为，单靠寿险公司上报数据相当于大海捞针，人行后台只是获取了大额的交易数据和身份信息，而且客户投保的理由也相当充分，并且当今的洗钱手段越来越高深复杂，除了非常明显的洗钱行为外，寿险公司实际上无法真正地确定且没有足够的人力来专门分析洗钱行为，寿险公司反洗钱更像是一个筛选数据的搬运工。
2.3 寿险公司的承保及保全环节存在一定的瑕疵
保险公司的所有二级机构均属于业务单位，任何行为的出发点都是围绕着业务活动展开，所以在经营过程中也难免出现一些行为会为业务开道的情况，保费的入账必须要以该保险合同能够顺利地通过而生效，而作为风口浪尖的承保环节或多或少要做出一定的牺牲。虽然人寿公司在投保环节可以通过微信或者电子投保单投保的非面对面形式进行操作，但我们发现在后台核保过程中仍然存在一定的问题，主要体现在（1）投保环节。最普遍问题是9要素存在一定的缺失，国籍未录入，投保人通信地址等信息不完整，电子邮箱不准确或者存在使用他人电子邮箱的情况。微信投保过程中上传身份证环节错误地进行了投保人拍照，系统也能通过上传至总公司且成功投保，总公司在复核中发现问题再次下发分公司处理该问题，容易产生投保风险。此外还有个别问题尤其是涉及电子投保单或者纸质投保单的可能存在着急承保而后续提供身份信息的滞后情况。（2）缴费环节。保险公司原则上按照人行的现金管理要求执行但由于业务需要保险公司也允许客户本人缴纳大额的现金保费。投保人将现金交付给中介公司或者第三方代为缴纳保费，资金的真实来源难以追查。 3 解决保险机构非面对面客户身份识别问题的控制方法
从当前寿险行业非面对面客户识别的执行上观察，各寿险公司实际相当重视客户真实性工作，尤其是2018年底，银保监局合并之后，监管的力度空前加大，监管机构的检查工作相当一部分重点就是放在承保的客户真实性上，而非面对面涉及的客户真实性更是重中之重。为了保证行业的合规氛围以及维护广大保险客户的切实权益，各寿险公司必须优化各类措施，提高非面对面身份识别的水平，降低监管风险，推动保险行业的健康稳定发展。
3.1 在完善保险公司客户风险等级的基础上梳理强化制度建设及技能培训
第一，各寿险公司在人民银行及银保监会出台的非面对面客户真实性制度的基础上依据公司实际经营情况制定出公司内部执行的规章条例，而在已经制定出台的制度上也要根据当前的监管形势和公司状况进行适时的修改和优化。例如，泰康人寿在反洗钱的基础上制定了《泰康人寿客户反洗钱风险等级标准》《泰康人寿反洗钱稽核管理办法》《泰康人寿保险股份有限公司反洗钱基本管理规定》，不但一级机构制定了规章制度，二级机构也会根据各分公司的实际情况制定各自的制度，如四川分公司就在总公司下发的制度上制定了《泰康人寿四川分公司反洗钱管理规定》《泰康人寿四川分公司重大洗钱案件应急处置管理办法》《泰康人寿四川分公司反洗钱内部审计工作方案》等。而在执行非面对面客户真实性的制度上出台了《泰康人寿个人寿险新契约生存调查管理规定》《业务品质管理条例》《关于加强反洗钱工作进一步落实新契约环节客户身份识别的通知》，这些措施均是泰康人寿在监管下提升管控水平的重要手段。第二，各寿险公司应强化对各分支机构运营前台及保险从业人员的反洗钱知识和技能培训，总公司运营中心定期对分公司运营部的核保人员进行专业的客户真实性识别培训，提升专业技能。同时制订业务培训计划，分层次、有步骤地对寿险公司代理制外勤人员进行反洗钱培训，在业务办理过程中对客户的情况进行持续识别，保证客户信息的真实性。
3.2 创造寿险公司与金融机构总分联动机制，实现信息共享
寿险公司受制于经营股东的限制，在与政府信息共享方面确实存在一定的障碍，各寿险公司应主动出击联合监管部门制定统一的行业客户风险划分标准并落实保密信息的前提下实行行业内信息共享。在此基础上以人民银行账户管理系统、个人征信信息系统、国际收支申报系统为中心，协调公安个人身份联网核查系统、工商登记管理系统、税收征管系统等部门系统数据，进行资源整合，建立统一的客户信息管理中心。在确保安全、不泄密的前提下实现客户信息资源共享，以此来增强保险机构身份识别的真实性和准确性。
3.3 寿险公司应全面优化非面对面投保系统建设及严格规定执行
（1）投保环节。各寿险公司推出的微信投保和电子投保是非面对面客户识别的重要投保工具，那么管控重点就是对这个系统内设置的各个要素进行全方位的限制，这个限制要素就是按照人行及银保监会规定的客户真实性。投保系统中重点涉及客户的9要素信息为必填项，且公司有专人进行后台审核。影像拍照功能进一步优化，身份证扫描件与投保人头像拍照后台数据中心可以清晰分辨识别，并通过ORC技术获取身份证号及有效期，与客户本人填写的信息进行再一次数据核对，提升了客户信息的准确性。（2）缴费环节。各寿险公司必须以人民银行颁布的《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》为依据，结合公司实际情况大力实行零现金管理，实现客户手续期保费的全部银行转账，杜絕一切形式的现金缴费，从源头上切断缴费风险，这一方面需要广大寿险公司的大力宣导，更重要的是也需要人民银行、银保监会的积极配合，另一方面对寿险公司运营前台的工作人员劝导能力提出了更高的要求。那么对于极特殊的需要缴纳现金保费或者20万元以上以转账形式交纳的投保件，保险公司人员需获取客户本人签字信息，保证客户信息真实性：确认并在投保文件中填写投保人与被保险人的关系;留存投保人、被保险人、被保险人法定继承人以外的指定受益人的有效身份证明文件的影印件或复印件;在投保文件中完整填写投保人、被保险人以及被保险人的法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息。
参考文献
宋洪江，隋作勇.非面对面金融业务客户身份识别的难点及对策[J].吉林金融研究，2009（09）.
恽杰，王松梅.河南省实现绿色发展的难题与对策研究[J].经济研究导刊，2018（32）.
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