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农村普惠金融体系建设对我国经济发展意义重大，当前农村产业发展呈现多元化趋势，对资金的需求也更加强烈，银行等金融机构应该积极开拓农村金融服务业务，在谋求自身业务发展的同时，为农村脱贫致富助力。
普惠金融一词最早来源于联合国2005年提出的包容性金融。2013年，中共十八届三中全会提出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”2016年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》指出：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可担负的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。”①2016年9月，G20峰会在我国杭州举行，普惠金融也是此次峰会讨论的重点之一。同年中央一号文件提出：“要加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。”②因此，普惠金融是我国当前经济发展的重点，而普惠金融的重点又是农村普惠金融体系的建设。
发展农村普惠金融的必要性和其中存在的问题
（一）发展农村普惠金融的必要性
普惠金融的发展能够有效地解决我国的扶贫问题。与传统的财政扶贫相比，普惠金融具有“授之以渔”的特点，其以产业为支撑可以做到可持续发展，有效地规避传统财政扶贫方式短期性、政策性、福利性的特点。银行发展农村普惠金融不是基于纯粹的社会道德责任，而是通过投入有偿资金来开展扶贫工作，其与市场紧密结合，在扶贫的过程中也追求利润，是一件合作共赢的事情，既有效地解决了农村发展难题，银行自身也“有利可图”。
（二）发展农村普惠金融中存在的问题
目前，我国金融体系中的薄弱环节仍然是农村金融，“融资难”“融资贵”问题突出，农村金融服务覆盖面少，供给规模小，服务质量低，金融市场供求严重不平衡。“据中国社会科学院2016年出版的《“三农”互联网金融蓝皮书》数据显示，我国‘三农’金融的缺口已达3.05万亿元。”③可见，我国农村金融服务体系的建设已经迫在眉睫。
由于我国很多农村地处偏远，交通不便，农户居住较为分散，且各个地区都有自身的风土人情，金融基础设施落后，还存在很多“金融空白乡镇”。银行要提供农村金融服务，就必须耗费更多的时间和资金提供基本服务流程，使得农村金融服务交易成本增加。再加上农村信用风险较高，导致银行更加倾向服务信用良好的优质农户和企业。如此一来，那些低收入、无抵押物但有负担利息的意愿和能力的客户就很难获得贷款，但他们获得贷款的需求却更为强烈，而且这样也违背了普惠金融的初衷。在实践中银行同样认识到，农村客户群现在正急切需要全方位、多层次的金融服务。
长安银行开展农村普惠金融体系建设的路径
长安银行积极响应政府大力提升农村金融服务能力的号召，进一步改善农村地区“服务难”问题，助推农村地区和谐社会建设，履行地方城商行企业责任。同时，向农村延伸银行业务，拓展农村金融市场，提升长安银行在农村地区的金融服务水平，积极推进银行卡助农取款业务，坚持“合规发展、稳步推进、防范风险、合作共赢、商业可持续”原则，用“规范、安全、实惠”的金融服务，为陕西省农村金融市场注入了新的活力。
（一）严密组织，勇于探索，积极做好试点工作
长安银行成立了专项工作推进小组，并设立了业务推进工作办公室和各级業务专岗。在业务组织开展中坚持“自上而下、统一组织、明确分工，多方配合”的原则，按照“先试点树标杆后全面铺开”的工作思路，明确业务管理规定和奖惩机制。
长安银行按照人民银行西安分行《关于长安银行开办银行卡助农取款业务的批复》要求，指定宝鸡分行、咸阳分行、汉中分行作为业务试点的第一批开展机构进行业务试点推进。在业务试点期间建立 “每日动态汇报制度”、“每月总结分析通报制度”、“业务观摩交流制度”、“各级业务例会制度”等制度，通过及时总结分析讨论，发现业务开展中出现的问题。根据业务发展实际，有针对性地分析寻找农村客户群体对金融需求的特点和规律，引导分支机构根据需求开展相关业务，如针对特色种植村“销售旺季现金量大”的特点，长安银行采取“上门收款”方式，解决了农民农产品交易后资金存放不安全的问题；针对拆迁补偿村“资金额度大、农民不会理财”特点，银行采取“理财经理上门服务”方式，通过了解每户农民的金融需求及资金管理目标，帮助农民设计财富管理方案，实现农民财富保值增值；针对有农民合作社的村“农产品外销困难、电商需求紧迫”的实际，采取在“乡邻小站”上专门开辟“农资农特频道”，把农村合作社的标准化农产品进行网上销售。从试点工作开始至今，涌现出了诸如杨凌姜嫄村、汉中千户村、宝鸡基堡村等一批服务管理好、交易量大、倍受群众欢迎的惠农支付先进示范服务点和优秀服务合作人。
（二）统一标准，夯实发展基础
长安银行逐步建立业务规范化发展标准。一方面，根据人民银行关于业务开展的各项管理规定及要求，结合业务发展实际特点，先后制定了《长安银行银行卡助农取款业务管理办法 （试行）》《长安银行银行卡助农取款业务发卡流程》《长安银行银行卡助农取款业务操作规程（1.0版）》等，从业务合作考察（选点、选人）、业务申请、日常管理、风险防范等各个环节制定标准化管理程序，为分、支行开展业务提供规范化操作标准。另一方面结合业务实际统一了业务对外宣传形象、服务点设置标准、业务办理规程等内容。同时，督促业务合作方设立了服务点退出机制，对于“客户服务不好、不接受规范管理要求、操作出现明显风险”的服务点采取退出措施。截至2016年末，共退出业务量小、违规操作服务点3个。
完善业务风险防范体系。长安银行初步建立了“以大数据分析预警为核心、以发挥客户监督作用为辅助”的风险防范管理体系。逐步建立业务合作方考评管理体系。长安银行在业务的不断深入发展中，积极与业务合作方加强沟通密切协作关系。一方面，通过集中培训、考核上岗等方式提高合作方履行业务合作协议职责的能力。另一方面，根据合作方的具体职责情况，印发《长安银行关于加强银行卡助农取款业务合作方管理的通知》，在我行各级建立起合作方团队考评机制，并督导各级按月对合作方落实业务管理、风险防范、服务点服务等内容进行考评通报。 （三）创新发展模式，全面推进业务落实
1、以银行卡助农取款业务为基础，加强农村金融支付服务与建设工作。根据陕西省农村金融支付环境特点和需求，制定全行农村金融服务推进五年规划，明确业务发展思路和服务目标，为改善农村支付环境划好航线。二是通过丰富服务功能为业务可持续发展提供动力。长安银行根据农村客户金融需求对“惠农通”系统进行了多次优化及改造工作，先后增加了定活互转、财富总览等服务功能，专门设计开发了“惠农卡”产品，目前正在设计开发“大小掌柜”特色业务和谷雨贷、阳光贷等资产类业务产品。三是继续加大特色化建设力度，在全行以县域为单位开展了“农村金融特色需求调研活动”，深入了解目前农村金融支付需求及特点规律，加强总结归纳，争取提供量体裁衣式的金融服务，全面满足农村客户群体的金融服务需求。
2、持续发挥电商平台的优势作用，实现与银行卡助农取款业务的无缝对接。长安银行在发挥电商平台服务农村时坚持“农资能网购、农产能出售”原则，切实利用互联网实现方便农民生活，帮助农民致富的目的。
3. 发挥惠农支付服务点在农村的金融宣传阵地作用。长安银行针对农民群体“金融支付工具不了解、现金交易习惯牢固、金融信息保密意识不强、个人信用观念淡薄”等特点，坚持通过“营造良好支付环境+加强培训教育引导”齐步走的方式，以服务点为依托，努力发挥银行专业团队、电商平台专职团队和服务点合作人的作用，将每一个服务点都打造成一个金融宣传的阵地。
截至2016年末，长安银行共建设惠农支付服务点295家，发放长长卡合计22067张，存款余额2.25亿元，各类交易11000笔，交易金额201万元，其中：查询交易3569笔，转账汇款交易2111笔，助农取款交易2352笔，现金汇款交易2968笔。电商平台网购交易77200笔，交易金额930万元，其中：网销交易19300笔，交易金额217万元。
总 结
发展农村普惠金融，对我国缩小贫富差距，全面建成小康社会具有重要意义。各金融机构应该从 “坚持合规经营和创新农村金融产品、提高风险防控能力和业务精细化管理水平”等方面入手，通过“金融+互联网”组合创新供给，形成以互联网技术应用为目标的全方位、立体化金融特色服务体系。
注释
①国务院.《推进普惠金融发展规划：2016-2020年》，北京.人民出版社，2016年版。
②董晓林：《农村金融供给侧改革与普惠金融体系建设》，载《南京农业大学学报：社会科学版》2016年第6期，第14-18页。
③李勇坚、王弢：《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》，北京.社会科学文献出版社，2016年版。
參考文献
[1]刘韬. 普惠金融的现实困境与对策研究——基于商业银行视角[J].中国集体经济，2017，（07）：81-83.
[2]尤圣光.普惠金融与精准扶贫的研究[J].当代经济，2016，（5） ： 62-65.
[3]孔泉.构建完善的农村普惠金融体系[J].当代农村经，2016，（04）：59-63.
[4]崔巍.建设农村金融综合服务体系 助力农村经济发展[J].长春金融高等专科学校学报，2017，（01）：63-67.
[5]张宇，赵敏.农村普惠金融发展水平与影响因素研究——基于西部六省的实证分析[J/OL].华东经济管理，2017，31（03）：77-82.
[6]盛日玲.浅析我国商业银行农村普惠金融的发展路径[J]. 南方农村，2017，33（01）：47-49.
[7]高彦彬，张洋峰.我国农村普惠金融的现存问题及路径选择[J].北方金融，2016，（04）：46-49.
普惠金融一词最早来源于联合国2005年提出的包容性金融。2013年，中共十八届三中全会提出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”2016年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》指出：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可担负的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。”①2016年9月，G20峰会在我国杭州举行，普惠金融也是此次峰会讨论的重点之一。同年中央一号文件提出：“要加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。”②因此，普惠金融是我国当前经济发展的重点，而普惠金融的重点又是农村普惠金融体系的建设。
发展农村普惠金融的必要性和其中存在的问题
（一）发展农村普惠金融的必要性
普惠金融的发展能够有效地解决我国的扶贫问题。与传统的财政扶贫相比，普惠金融具有“授之以渔”的特点，其以产业为支撑可以做到可持续发展，有效地规避传统财政扶贫方式短期性、政策性、福利性的特点。银行发展农村普惠金融不是基于纯粹的社会道德责任，而是通过投入有偿资金来开展扶贫工作，其与市场紧密结合，在扶贫的过程中也追求利润，是一件合作共赢的事情，既有效地解决了农村发展难题，银行自身也“有利可图”。
（二）发展农村普惠金融中存在的问题
目前，我国金融体系中的薄弱环节仍然是农村金融，“融资难”“融资贵”问题突出，农村金融服务覆盖面少，供给规模小，服务质量低，金融市场供求严重不平衡。“据中国社会科学院2016年出版的《“三农”互联网金融蓝皮书》数据显示，我国‘三农’金融的缺口已达3.05万亿元。”③可见，我国农村金融服务体系的建设已经迫在眉睫。
由于我国很多农村地处偏远，交通不便，农户居住较为分散，且各个地区都有自身的风土人情，金融基础设施落后，还存在很多“金融空白乡镇”。银行要提供农村金融服务，就必须耗费更多的时间和资金提供基本服务流程，使得农村金融服务交易成本增加。再加上农村信用风险较高，导致银行更加倾向服务信用良好的优质农户和企业。如此一来，那些低收入、无抵押物但有负担利息的意愿和能力的客户就很难获得贷款，但他们获得贷款的需求却更为强烈，而且这样也违背了普惠金融的初衷。在实践中银行同样认识到，农村客户群现在正急切需要全方位、多层次的金融服务。
长安银行开展农村普惠金融体系建设的路径
长安银行积极响应政府大力提升农村金融服务能力的号召，进一步改善农村地区“服务难”问题，助推农村地区和谐社会建设，履行地方城商行企业责任。同时，向农村延伸银行业务，拓展农村金融市场，提升长安银行在农村地区的金融服务水平，积极推进银行卡助农取款业务，坚持“合规发展、稳步推进、防范风险、合作共赢、商业可持续”原则，用“规范、安全、实惠”的金融服务，为陕西省农村金融市场注入了新的活力。
（一）严密组织，勇于探索，积极做好试点工作
长安银行成立了专项工作推进小组，并设立了业务推进工作办公室和各级業务专岗。在业务组织开展中坚持“自上而下、统一组织、明确分工，多方配合”的原则，按照“先试点树标杆后全面铺开”的工作思路，明确业务管理规定和奖惩机制。
长安银行按照人民银行西安分行《关于长安银行开办银行卡助农取款业务的批复》要求，指定宝鸡分行、咸阳分行、汉中分行作为业务试点的第一批开展机构进行业务试点推进。在业务试点期间建立 “每日动态汇报制度”、“每月总结分析通报制度”、“业务观摩交流制度”、“各级业务例会制度”等制度，通过及时总结分析讨论，发现业务开展中出现的问题。根据业务发展实际，有针对性地分析寻找农村客户群体对金融需求的特点和规律，引导分支机构根据需求开展相关业务，如针对特色种植村“销售旺季现金量大”的特点，长安银行采取“上门收款”方式，解决了农民农产品交易后资金存放不安全的问题；针对拆迁补偿村“资金额度大、农民不会理财”特点，银行采取“理财经理上门服务”方式，通过了解每户农民的金融需求及资金管理目标，帮助农民设计财富管理方案，实现农民财富保值增值；针对有农民合作社的村“农产品外销困难、电商需求紧迫”的实际，采取在“乡邻小站”上专门开辟“农资农特频道”，把农村合作社的标准化农产品进行网上销售。从试点工作开始至今，涌现出了诸如杨凌姜嫄村、汉中千户村、宝鸡基堡村等一批服务管理好、交易量大、倍受群众欢迎的惠农支付先进示范服务点和优秀服务合作人。
（二）统一标准，夯实发展基础
长安银行逐步建立业务规范化发展标准。一方面，根据人民银行关于业务开展的各项管理规定及要求，结合业务发展实际特点，先后制定了《长安银行银行卡助农取款业务管理办法 （试行）》《长安银行银行卡助农取款业务发卡流程》《长安银行银行卡助农取款业务操作规程（1.0版）》等，从业务合作考察（选点、选人）、业务申请、日常管理、风险防范等各个环节制定标准化管理程序，为分、支行开展业务提供规范化操作标准。另一方面结合业务实际统一了业务对外宣传形象、服务点设置标准、业务办理规程等内容。同时，督促业务合作方设立了服务点退出机制，对于“客户服务不好、不接受规范管理要求、操作出现明显风险”的服务点采取退出措施。截至2016年末，共退出业务量小、违规操作服务点3个。
完善业务风险防范体系。长安银行初步建立了“以大数据分析预警为核心、以发挥客户监督作用为辅助”的风险防范管理体系。逐步建立业务合作方考评管理体系。长安银行在业务的不断深入发展中，积极与业务合作方加强沟通密切协作关系。一方面，通过集中培训、考核上岗等方式提高合作方履行业务合作协议职责的能力。另一方面，根据合作方的具体职责情况，印发《长安银行关于加强银行卡助农取款业务合作方管理的通知》，在我行各级建立起合作方团队考评机制，并督导各级按月对合作方落实业务管理、风险防范、服务点服务等内容进行考评通报。 （三）创新发展模式，全面推进业务落实
1、以银行卡助农取款业务为基础，加强农村金融支付服务与建设工作。根据陕西省农村金融支付环境特点和需求，制定全行农村金融服务推进五年规划，明确业务发展思路和服务目标，为改善农村支付环境划好航线。二是通过丰富服务功能为业务可持续发展提供动力。长安银行根据农村客户金融需求对“惠农通”系统进行了多次优化及改造工作，先后增加了定活互转、财富总览等服务功能，专门设计开发了“惠农卡”产品，目前正在设计开发“大小掌柜”特色业务和谷雨贷、阳光贷等资产类业务产品。三是继续加大特色化建设力度，在全行以县域为单位开展了“农村金融特色需求调研活动”，深入了解目前农村金融支付需求及特点规律，加强总结归纳，争取提供量体裁衣式的金融服务，全面满足农村客户群体的金融服务需求。
2、持续发挥电商平台的优势作用，实现与银行卡助农取款业务的无缝对接。长安银行在发挥电商平台服务农村时坚持“农资能网购、农产能出售”原则，切实利用互联网实现方便农民生活，帮助农民致富的目的。
3. 发挥惠农支付服务点在农村的金融宣传阵地作用。长安银行针对农民群体“金融支付工具不了解、现金交易习惯牢固、金融信息保密意识不强、个人信用观念淡薄”等特点，坚持通过“营造良好支付环境+加强培训教育引导”齐步走的方式，以服务点为依托，努力发挥银行专业团队、电商平台专职团队和服务点合作人的作用，将每一个服务点都打造成一个金融宣传的阵地。
截至2016年末，长安银行共建设惠农支付服务点295家，发放长长卡合计22067张，存款余额2.25亿元，各类交易11000笔，交易金额201万元，其中：查询交易3569笔，转账汇款交易2111笔，助农取款交易2352笔，现金汇款交易2968笔。电商平台网购交易77200笔，交易金额930万元，其中：网销交易19300笔，交易金额217万元。
总 结
发展农村普惠金融，对我国缩小贫富差距，全面建成小康社会具有重要意义。各金融机构应该从 “坚持合规经营和创新农村金融产品、提高风险防控能力和业务精细化管理水平”等方面入手，通过“金融+互联网”组合创新供给，形成以互联网技术应用为目标的全方位、立体化金融特色服务体系。
注释
①国务院.《推进普惠金融发展规划：2016-2020年》，北京.人民出版社，2016年版。
②董晓林：《农村金融供给侧改革与普惠金融体系建设》，载《南京农业大学学报：社会科学版》2016年第6期，第14-18页。
③李勇坚、王弢：《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》，北京.社会科学文献出版社，2016年版。
參考文献
[1]刘韬. 普惠金融的现实困境与对策研究——基于商业银行视角[J].中国集体经济，2017，（07）：81-83.
[2]尤圣光.普惠金融与精准扶贫的研究[J].当代经济，2016，（5） ： 62-65.
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[5]张宇，赵敏.农村普惠金融发展水平与影响因素研究——基于西部六省的实证分析[J/OL].华东经济管理，2017，31（03）：77-82.
[6]盛日玲.浅析我国商业银行农村普惠金融的发展路径[J]. 南方农村，2017，33（01）：47-49.
[7]高彦彬，张洋峰.我国农村普惠金融的现存问题及路径选择[J].北方金融，2016，（04）：46-49.