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摘要：普惠金融是一项意义深远、势在必行的发展战略。当前，我国进入全面建成小康社会的关键阶段，如何立足国情发展好普惠金融，探索出适合中国国情的模式，受到各方高度关注。文章主要对普惠金融创新发展进行了简要分析，以供参考。
关键词：普惠金融；创新；发展
引言
党的十九大开启了建设中国特色社会主义新征程，新时代要有新思路新作为，作为现代经济核心的金融业，必须紧紧围绕创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，建立与经济社会发展相适应的普惠金融服务体系，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为实施新旧动能转换重大工程贡献金融新动能，助推全面建成小康社会，使最广大人民群众共享金融改革发展的成果。普惠金融体系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个概念，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
1发展普惠金融的重要意义
1.1是全面建成小康社会的重要推动力
党的十九大明确指出，我国未来几年进入全面建成小康社会的关键时期，积极稳妥推进普惠金融发展，对于经济发展方式转型升级、增进社会公平、打赢脱贫攻坚战等，都具有重要意义。特别是从我国扶贫开发工作看，截至2014年底，我国仍有7000多万农村贫困人口，实现到2020年全部脱贫的目标，每年要减少1000多万人。发展普惠金融，有助于确保贫困人口如期脱贫、贫困县全部摘帽，有助于全面建成小康社会。
1.2是落实新的发展理念的需要
创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，既是指导我国普惠金融发展的理论，又需要通过普惠金融的发展来落实。一方面，发展普惠金融，通过不断创新金融产品和服务，可以为大众创业、万众创新营造良好的金融环境，落实创新理念；通过推动区域、城乡协调发展，可以增强不同地区、不同行业发展的整体性与协调性，落实协调理念；通过缩小收入差距，让有金融服务需求的每一个人，都能及时获得价格合理的服务，落实共享理念。总之，要贯彻落实创新、协调、共享等新理念，需要不遗余力发展普惠金融。
1.3是推进乡村振兴战略实施的需要
党的十九大提出实施乡村振兴战略，构成习近平新时代中国特色社会主义思想的重要组成部分，中央经济工作会议和中央农村工作会议进行了具体部署。乡村振兴战略已成为新时期重要的国家战略，不仅要农业产业振兴，更要农村文化、农村生态、农村社会全面振兴。实施这一宏伟战略，没有强有力的金融支撑是难以实现的。实现“产业兴旺”“生态宜居”都需要投入大量的真金白银，推进农业供给侧结构性改革、实现农业农村现代化、打赢脱贫攻坚战都离不开金融的支持。农村金融机构应紧紧抓住政策机遇、市场机遇和战略机遇，充分发挥金融服务职能，着眼于农村新主体、新产业、新业态，大力发展普惠金融，支持农业经营体系和农业科技创新，支持农村基础设施建设和农业绿色生态发展，重点支持乡村观光旅游休闲产业、“互联网+”农村电商产业、农产品加工业、农业生产性服务业等四大支柱产业发展，促进城乡一体化融合发展，为实施乡村振兴战略保驾护航。
2普惠金融创新发展的实践与思考
2.1健全普惠金融配套政策
一是推动出台普惠金融发展规划。监管部门组织开展普惠金融主题会议，引导金融机构加大对普惠金融的重视程度，加强普惠金融顶层设计，制定出台符合自身发展特色的普惠金融发展规划。二是完善税收优惠政策。政府应建立有利于金融服务渠道建设的财税支持政策体系，给予普惠金融参与机构更多的资金支持，提升金融机构开展普惠金融的动力。三是采取差异化监管手段。监管部门要继续鼓励银行业机构单独设立小微企业及“三农”金融服务专营机构或部门，推动各行切实推行尽职免责制度，适当提高小微不良贷款容忍度，调低小微及“三农”贷款风险资产权重，在监管评级方面给予差异化支持。四是风险管控松紧适度。普惠金融涵盖多种金融业态，其中包含基于移动互联网、大数据等新技术而发展起来的新兴业态或业务模式，其风险程度尚待实践检验。监管部门对新兴业态或业务应持包容开放态度，需坚持监管和创新并行，在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，在审慎和效率之间寻找适宜的平衡点。
2.2完善金融风险补偿机制
一是，强化发展普惠金融的政策激励。充分发挥财政资金引领和杠杆作用，逐步优化金融发展资金管理办法，重点向普惠金融领域倾斜。认真落实中央财政林业贷款贴息政策，优化财政涉农资金供给机制，支持贫困地区统筹整合使用财政涉农资金。积极支持中小企业拓宽融资渠道，对在境内外资本市场上市或在全国中小企业股份转让系统、区域性股权交易市场挂牌的涉农和中小微企业，按有关规定进行奖励。鼓励各级财政通过贷款贴息、风险补偿、以奖代补等政策措施。二是，完善风险分担补偿机制。完善各省市县级小微企业、“三农”等风险分担与补偿机制，推广企业、政府、银行和保险、担保等机构相互合作的金融服务命运共同体模式，优化普惠金融服务的配套机制。建立从事小额信贷业务金融机构的风险补偿和正向激励机制，完善政府主导的多层次农业信贷担保体系，鼓励银行机构与具有政策性背景的担保机构开展业务合作，构建政银担合作新模式。三是，严密防控金融风险。政府要切实承担起金融风险防控和处置第一责任人的责任，加强对各类金融风险的监测预警，加大各类风险隐患排查和化解力度，及时开展重点领域金融风险专项整治，严厉打击非法集资、非法证券等违法违规金融活动和金融欺诈行为，整顿规范金融秩序，依法妥善处置金融风险事件，加強金融风险舆情应对，筑牢金融风险“防火墙”。落实地方政府维护区域金融生态环境的主体责任，加大对恶意逃废债、暴力催收等危害地方金融生态环境行为的打击力度。创新完善诉讼外金融纠纷处置工作机制。
2.3构建多层次普惠金融组织体系
多层次组织体系是普惠金融体系的基础，它涵盖了大型国有银行的普惠金融事业部，中小银行、农村商业银行和农信社，以及与“三农”“小微”关系密切的非银行金融机构。构建均衡的多层次普惠金融组织体系，一是推动机构重心下沉，扩大普惠金融覆盖面。积极向空白地市和县域延伸机构，加快社区银行、小微银行和专营机构设立的步伐，加大自助设备投放力度和电子银行渠道建设，在既有经营网络之外培育更加适合农村普惠金融业务的专业化经营体系。二是推动内设部门改革，提高专业化服务效率。根据普惠金融业务发展需要，持续推动内部组织架构调整，建立专门的小微企业金融服务部门和团队，实现集中化作业，专业化经营。如民生银行专门设立了小微规划与营销策划部、零售风险管理部和零售资产监控部，为小微企业金融服务的前中后三端提供了充分的人力物力支持。
2.4积极创新服务方式和产品
一是业务开发“批量化”。针对区域集群、产业园内客群、产业链集群、核心企业上下游客群和具有共同利益或风险控制措施的客群等，积极开展联动综合营销工作。如建设银行将核心企业和与其配套的1+N供应链客户视为一个整体给予授信支持，应用不同的贸易融资产品和结算产品，满足供应链上多个企业全方位、多层次综合金融服务需求。二是产品设计“贴心化”。民生银行推出“小微手机银行”，随时随地满足小微企业账户管理和支付结算需求；建设银行的“小微快贷”，满足小微企业用款短、小、急、频的要求；兴业银行的小微“连连贷”、招商银行的“周转易”等，实现小微贷款到期日还款和放款的无缝对接。三是普惠服务“低门槛化”。如建设银行推出“速盈”理财产品，满足低收入人群闲散资金的投资理财需求。
结束语
综上所述，我们可以看出，普惠金融的发展对我国经济来说确实起着非常重要的作用，为了更好地促进我国普惠金融必须增加金融供给、促进金融知识的推广、加强金融创新。尽管我国加快发展普惠金融的势头较好，但我们仍要看到，由于我国幅员辽阔，农村基础薄弱，需要尽快采取相应对策，促进我国普惠金融健康发展。
参考文献：
[1]刘立民，任超群，谢静，张卉.陕西省普惠金融发展评价及影响因素分析[J].西部金融，2017（09）
[2]陆凤芝，黄永兴，徐鹏.中国普惠金融的省域差异及影响因素[J].金融经济学研究，2017（01）
关键词：普惠金融；创新；发展
引言
党的十九大开启了建设中国特色社会主义新征程，新时代要有新思路新作为，作为现代经济核心的金融业，必须紧紧围绕创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，建立与经济社会发展相适应的普惠金融服务体系，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为实施新旧动能转换重大工程贡献金融新动能，助推全面建成小康社会，使最广大人民群众共享金融改革发展的成果。普惠金融体系是联合国在“2005国际小额信贷年”推出的一个概念，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
1发展普惠金融的重要意义
1.1是全面建成小康社会的重要推动力
党的十九大明确指出，我国未来几年进入全面建成小康社会的关键时期，积极稳妥推进普惠金融发展，对于经济发展方式转型升级、增进社会公平、打赢脱贫攻坚战等，都具有重要意义。特别是从我国扶贫开发工作看，截至2014年底，我国仍有7000多万农村贫困人口，实现到2020年全部脱贫的目标，每年要减少1000多万人。发展普惠金融，有助于确保贫困人口如期脱贫、贫困县全部摘帽，有助于全面建成小康社会。
1.2是落实新的发展理念的需要
创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，既是指导我国普惠金融发展的理论，又需要通过普惠金融的发展来落实。一方面，发展普惠金融，通过不断创新金融产品和服务，可以为大众创业、万众创新营造良好的金融环境，落实创新理念；通过推动区域、城乡协调发展，可以增强不同地区、不同行业发展的整体性与协调性，落实协调理念；通过缩小收入差距，让有金融服务需求的每一个人，都能及时获得价格合理的服务，落实共享理念。总之，要贯彻落实创新、协调、共享等新理念，需要不遗余力发展普惠金融。
1.3是推进乡村振兴战略实施的需要
党的十九大提出实施乡村振兴战略，构成习近平新时代中国特色社会主义思想的重要组成部分，中央经济工作会议和中央农村工作会议进行了具体部署。乡村振兴战略已成为新时期重要的国家战略，不仅要农业产业振兴，更要农村文化、农村生态、农村社会全面振兴。实施这一宏伟战略，没有强有力的金融支撑是难以实现的。实现“产业兴旺”“生态宜居”都需要投入大量的真金白银，推进农业供给侧结构性改革、实现农业农村现代化、打赢脱贫攻坚战都离不开金融的支持。农村金融机构应紧紧抓住政策机遇、市场机遇和战略机遇，充分发挥金融服务职能，着眼于农村新主体、新产业、新业态，大力发展普惠金融，支持农业经营体系和农业科技创新，支持农村基础设施建设和农业绿色生态发展，重点支持乡村观光旅游休闲产业、“互联网+”农村电商产业、农产品加工业、农业生产性服务业等四大支柱产业发展，促进城乡一体化融合发展，为实施乡村振兴战略保驾护航。
2普惠金融创新发展的实践与思考
2.1健全普惠金融配套政策
一是推动出台普惠金融发展规划。监管部门组织开展普惠金融主题会议，引导金融机构加大对普惠金融的重视程度，加强普惠金融顶层设计，制定出台符合自身发展特色的普惠金融发展规划。二是完善税收优惠政策。政府应建立有利于金融服务渠道建设的财税支持政策体系，给予普惠金融参与机构更多的资金支持，提升金融机构开展普惠金融的动力。三是采取差异化监管手段。监管部门要继续鼓励银行业机构单独设立小微企业及“三农”金融服务专营机构或部门，推动各行切实推行尽职免责制度，适当提高小微不良贷款容忍度，调低小微及“三农”贷款风险资产权重，在监管评级方面给予差异化支持。四是风险管控松紧适度。普惠金融涵盖多种金融业态，其中包含基于移动互联网、大数据等新技术而发展起来的新兴业态或业务模式，其风险程度尚待实践检验。监管部门对新兴业态或业务应持包容开放态度，需坚持监管和创新并行，在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，在审慎和效率之间寻找适宜的平衡点。
2.2完善金融风险补偿机制
一是，强化发展普惠金融的政策激励。充分发挥财政资金引领和杠杆作用，逐步优化金融发展资金管理办法，重点向普惠金融领域倾斜。认真落实中央财政林业贷款贴息政策，优化财政涉农资金供给机制，支持贫困地区统筹整合使用财政涉农资金。积极支持中小企业拓宽融资渠道，对在境内外资本市场上市或在全国中小企业股份转让系统、区域性股权交易市场挂牌的涉农和中小微企业，按有关规定进行奖励。鼓励各级财政通过贷款贴息、风险补偿、以奖代补等政策措施。二是，完善风险分担补偿机制。完善各省市县级小微企业、“三农”等风险分担与补偿机制，推广企业、政府、银行和保险、担保等机构相互合作的金融服务命运共同体模式，优化普惠金融服务的配套机制。建立从事小额信贷业务金融机构的风险补偿和正向激励机制，完善政府主导的多层次农业信贷担保体系，鼓励银行机构与具有政策性背景的担保机构开展业务合作，构建政银担合作新模式。三是，严密防控金融风险。政府要切实承担起金融风险防控和处置第一责任人的责任，加强对各类金融风险的监测预警，加大各类风险隐患排查和化解力度，及时开展重点领域金融风险专项整治，严厉打击非法集资、非法证券等违法违规金融活动和金融欺诈行为，整顿规范金融秩序，依法妥善处置金融风险事件，加強金融风险舆情应对，筑牢金融风险“防火墙”。落实地方政府维护区域金融生态环境的主体责任，加大对恶意逃废债、暴力催收等危害地方金融生态环境行为的打击力度。创新完善诉讼外金融纠纷处置工作机制。
2.3构建多层次普惠金融组织体系
多层次组织体系是普惠金融体系的基础，它涵盖了大型国有银行的普惠金融事业部，中小银行、农村商业银行和农信社，以及与“三农”“小微”关系密切的非银行金融机构。构建均衡的多层次普惠金融组织体系，一是推动机构重心下沉，扩大普惠金融覆盖面。积极向空白地市和县域延伸机构，加快社区银行、小微银行和专营机构设立的步伐，加大自助设备投放力度和电子银行渠道建设，在既有经营网络之外培育更加适合农村普惠金融业务的专业化经营体系。二是推动内设部门改革，提高专业化服务效率。根据普惠金融业务发展需要，持续推动内部组织架构调整，建立专门的小微企业金融服务部门和团队，实现集中化作业，专业化经营。如民生银行专门设立了小微规划与营销策划部、零售风险管理部和零售资产监控部，为小微企业金融服务的前中后三端提供了充分的人力物力支持。
2.4积极创新服务方式和产品
一是业务开发“批量化”。针对区域集群、产业园内客群、产业链集群、核心企业上下游客群和具有共同利益或风险控制措施的客群等，积极开展联动综合营销工作。如建设银行将核心企业和与其配套的1+N供应链客户视为一个整体给予授信支持，应用不同的贸易融资产品和结算产品，满足供应链上多个企业全方位、多层次综合金融服务需求。二是产品设计“贴心化”。民生银行推出“小微手机银行”，随时随地满足小微企业账户管理和支付结算需求；建设银行的“小微快贷”，满足小微企业用款短、小、急、频的要求；兴业银行的小微“连连贷”、招商银行的“周转易”等，实现小微贷款到期日还款和放款的无缝对接。三是普惠服务“低门槛化”。如建设银行推出“速盈”理财产品，满足低收入人群闲散资金的投资理财需求。
结束语
综上所述，我们可以看出，普惠金融的发展对我国经济来说确实起着非常重要的作用，为了更好地促进我国普惠金融必须增加金融供给、促进金融知识的推广、加强金融创新。尽管我国加快发展普惠金融的势头较好，但我们仍要看到，由于我国幅员辽阔，农村基础薄弱，需要尽快采取相应对策，促进我国普惠金融健康发展。
参考文献：
[1]刘立民，任超群，谢静，张卉.陕西省普惠金融发展评价及影响因素分析[J].西部金融，2017（09）
[2]陆凤芝，黄永兴，徐鹏.中国普惠金融的省域差异及影响因素[J].金融经济学研究，2017（01）