保险产品如何购买，购买哪家保险公司的产品，是否需要购买，是很多家庭在家庭理财中碰到的问题。那么，如何挑选合适的保险产品？
　　STEP1：认清公司实力
　　目前全国共有62家寿险公司，前10家的市场占比达到了80%以上。排名前十名的寿险公司，除了国寿和平安保险的市场占比在15%以上，第3～10名占比基本在10%～3%。全国第十名之后的市场占比普遍在1%以下。
　　虽然各公司的产品大同小异，但仍然要注重保险产品的“伴随一生”的保障的特点，优先选择实力强，网络多，服务模式创新、管理规范、效率高的保险公司。关注的重点一是业务发展迅速、市场占有率好，服务网络便捷；二是综合经营能力好，保险资金投资能力稳定，中长期收益良好；三是管理规范，公司品牌和服务质量优良。
　　如果想省心地购买一款保险产品，可选择五大寿险公司的产品；如果想在一些产品创新和资产收益方面选择，可从一些新成长的保险公司中选择，但需注意保险公司的成长性和经营盈利能力。除了十大寿险和新成长的公司，还有2家银行新收购的保险公司可关注：依托工行和建行的强大实力，金盛人寿和建信人寿业务增长迅速。
　　STEP2：看清公司特点
　　优秀公司通常都有自己较为鲜明的特点，如中国人寿的特点是主打分红型保险产品，产品种类简单，保险分红产品的投资能力强，而万能和投连产品较弱；中国平安属于综合能力较强的公司，分红型、万能型和投连以及新型健康消费型产品都有较强的能力。金盛人寿的保险理财的服务模式和产品创新能力是保险市场的一大亮点，但由于团队建设方面的原因，近年的发展进度不如成立5年的阳光人寿。
　　传统保险产品可选择平安、国寿以及一些新成长壮大的泰康、新华等保险公司。创新型保险产品可选择金盛、瑞泰等投资型产品特点突出的公司，同时阳光人寿等分红产品收益能力强的公司也可重点关注。作为健康险公司，人保健康公司是唯一冲进寿险十强的公司，在消费型医疗保险和团体保险方面独具市场特点。
　　STEP3：按需买保险
　　不同阶段需要不同的保险保障，如单身时需要一份健康和人寿保险，购买消费型保险费用低廉，购买返还型保险可以在发生不测和到期时领到保障金额；成家育儿时需要寿险保障家庭、孩子教育险及健康险保障孩子成人；40岁前为自己准备养老保险；50岁时如果不是拥有雄厚的家庭资产和出于家庭财富保全的考虑，除了储蓄型和投资型保险产品，其余保险产品都不宜购买了。
　　保险产品主要有几类：一是寿险（包括年金保险），二是健康险，三是意外险。还有一类新的投资理财型保险，如万能险、投连险等。
　　寿险
　　寿险包括终身寿险、两全寿险和年金型保险。现在的保险公司返还型寿险类产品几乎采用分红型方式，主要以现金分红方式为主，新华人寿采用了保额分红的模式。国寿的两全类分红保险、新华保险的保额分红类保险和泰康保险的“一张保单保全家”等，是几款代表性的寿险产品，
　　健康保险
　　可在淘宝、平安、泰康、阳光等保险公司网站直接购买。一年一买型的产品，保险公司普遍在网站进行了寿险、意外险的在线销售，而年度消费型的健康医疗产品在泰康等大型保险公司网站同样可以购买。返还型健康保险普遍存在费用高的缺点，但在现有的健康保险产品中，仍然没有更好的产品能提供强制性的核赔保障类型的更理想的产品，因此，重大疾病保险仍然是必须配置的一款产品。平安保险的综合型健康、寿险、意外保险产品，具有分红功能，保费虽高，但仍然是当前保险公司健康类产品中具备简捷、“傻瓜”型的家庭综合保障功能的保险产品，避免了在购买某一产品时，没有考虑家庭综合需求的缺陷。
　　意外保险
　　如果想意外保险更完善，可购买全年的意外及医疗保险，10万元意外保险及1万元的意外医疗保费1年只需花百元保费。保障型保险，特别是消费型保险，只有风险来临时才凸显其作用。在人们的日常生活中，上街买几件衣服、吃几餐饭、美容等一年花费几个上百元的消费，是很随意的事，而对于花费三五百元买份意外、医疗保险则常常很难。算算年度开销，有多少支出是浪费型的，购不购买消费保险拥有一份保障，可仔细考虑再做决定。
　　理财型保险
　　在传统保险的基础上，理财型保险更能满足家庭保守稳健的需求，适合有闲置资金的家庭。万能保险具有保底和灵活领取的功能；投连险可进行不同风险收益账户的自由转换，以满足家庭投资的一定需要。泰康保险公司的投连不逊色于基金公司优秀的产品，瑞泰保险公司专业投资理财型保险公司也可予以关注。
　　投连险属于国内保险公司收益水平差异和波动都较大的产品，不如传统分红型产品稳定，因此购买投连险要注意产品的选择和不同风险类型账户的调整，满足不同年龄、不同风险偏好的家庭的需要。
　　理财型保险中还有3～5年短期交费，年度获得红利，10年或者退休或某一年龄领回保额的分红型保险，购买该类产品重点考虑保险公司的投资能力，以分享年度收益和到期收益。如新华保险的产品，有年度红利和终了红利的设置，同时具有保额红利的特点。