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摘 要：第三方支付业务的快速发展为我国商业银行零售业务提供了更为便捷的支付手段和更加多样化的业务类型，同时第三方支付也开始逐渐在商业银行的中间业务、零售业务领域渗透发展，对银行业务产生了较大威胁。在零售业务发展的过程中，商业银行要充分利用互联网金融发展的条件，与第三方支付平台展开合作，开发创新金融产品，推动电子支付业务的发展，从而更好地维护和拓展零售业务的市场。
关键词：第三方支付业务；银行零售业务；影响
前言：近年来，互联网金融的发展使得我国金融市场发生了重大变化，其中第三方支付的崛起和发展对我国电子商务的发展产生了重要推动作用。由于第三方支付涉及的支付、结算等业务将会对商业银行的业务经营造成冲击，其与商业银行之间既竞争又合作的关系正日益凸显。本文主要研究第三方支付平台发展模式及其对商业银行资产、负债与中间业务的影响，并对商业银行應对第三方支付的挑战提出相关建议。
1 第三方支付业务的发展现状
我国第三方支付服务兴起于20世纪90年代末， 1999 年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的正式产生。依托于电子商务的繁荣，我国的第三方支付服务掀起了跨越式的大发展。发展到2016年，第三方支付已经能够通过多种模式完成线上支付，如网关支付、虚拟账户支付，前者提供网关接口使用银行机构网银支付，而后者通过虚拟账户完成银行账户间的支付。根据人民银行统计数据，2015年第三方支付机构全年共发生业务笔数为821.45亿笔，金额49.48万亿元，2016年上半年，第三方支付机构共发生业务笔数671.14亿笔，金额41.93万亿元，同比增长92.07%和107.88%
当前，第三方支付业务主要以零售支付为主，通过在商业银行开立的多个备付金账户，以及备付金账户和开户银行零售客户账户之间的转账，形成对银行零售支付业务的替代。支付机构对商业银行的支付替代可分为行内替代和跨行替代。行内替代主要造成商业银行行内支付系统资金流动模式和流量的变动，跨行替代主要造成商业银行跨行支付系统的支付业务量和资金流向变动，后者则主要在各类账户之间转账与帐户头寸管理，实现支付机构银行账户的净差额清算，从而减少跨行交易业务量，直接冲击跨行支付业务。
2 第三方支付对银行零售业务的影响
2.1 对中间业务收入的影响
从当前我国商业银行零售业务的盈利模式上看，我国息差收入仍然是主要的利润来源。然而随着越来越多的商业银行开始重视中间业务的发展，中间业务在银行业务中占据的比例越来越高。由于当前中间业务主要包括了支付结算、承诺、担保、代销、咨询等，第三方支付业务的发展很大程度上会对中间业务形成冲击。第三方支付平台已经对于银行功能类似的跨行结算账户体系产生重大影响。例如支付宝、财付通等第三方支付平台能够为客户提供快捷支付、信用卡转账、转账汇款等服务，同时还能够针对企业提供批量付款等服务，这就使得原本依赖于银行完成的支付业务都可以通过支付宝等第三方平台实现，而相对于第三方支付来说，银行的支付便捷性又受到一定程度的限制，因而大多数客户选择使用第三方支付平台。
2.2 对存贷款业务的影响
存款是商业银行零售业务的主要盈利渠道，从当前的存款业务量来看，我国第三方支付机构的资金虽然会以一定形成回流到商业银行中，但是由于漏出效应的存款，商业银行的存款业务仍然受到不小的影响。从存款所具备的“交易”、“预防”和“投资”三大功能看，当前第三方支付能够分流的还只是主要用于“交易”的活期存款，主要为第三方支付账户沉淀资金等形式。
2.3 对客户管理的影响
客户资源是商业银行业务发展的基础和根本。从表面上看，第三方支付业务发展对银行零售业务的直接影响是替代支付业务和侵蚀业务收入，但从根本上来说，将导致银行与零售客户之间的隔离及客户的快速流失。在第三方支付机构的介入下，传统的支付业务流程和结构发生了巨大变化，第三方支付机构成为支付业务的发起者，而真实的资金的转移仍由传统资金清算渠道完成。因为没有有效客户接触，商业银行将可能沦為第三方支付机构的高频、低毛利率支付通道，同时其还成为了第三方支付机构的支付渠道和有效客户群体。
3 银行零售支付业务的发展对策
3.1 以共建共享观念为指导，强化与第三方支付平台的合作
当前，银行网上银行还不能进行担保，在进行交易的时候多半采用的是第三方支付。再加上两者之间都存在彼此的优势，这就为网上银行与第三方支付之间建立合作共赢渠道奠定了基础。具体来说，银行可以通过以下方式与第三方支付平台展开合作：一是以参股的方式，实现与第三方支付企业的战略合作，以达到资源优化配置的效能；二是借助银行品牌和渠道实现第三方支付平台的推广，使得第三方支付获取更多的客户资源；三是立足国际视野，实现银行与第三方支付的合作，达到扩展海外市场的效能。
3.2 推进金融业务创新，升级电子支付系统
当前居民的工作生活都与网络密切相关，要想获得更多的忠实客户，就需要从客户需求出发，推动金融业务创新，要能够善于利用互联网技术开发网络时代的金融产品。商业银行要不断完善网络银行与电子支付体系，增强电子商务流的运转效率。一是紧贴市场需求，不断丰富具有竞争力的电子支付产品，加快手机支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位。同时应该充分利用超级网银、银联支付系统等跨行零售支付通道和商业银行行内支付系统以及广泛的客户资源优势，为客户的资金管理和资金支付提供高效快捷的业务产品。
3.3 深入把握零售业务发展空间，促进零售业务转型
第三方支付崛起和互联网金融脱媒的发展使得商业银行不应仅充当网关模式下支付机构连接银行和客户的支付通道，还需要主动发展快捷高效的电子支付工具和手段，拓展与客户直接相连的渠道，全面介入支付链条，不断推进零售业务转型，以零售支付为支点推动相关业务发展。在现行业务模式下，商业银行在支付领域中的核心地位尚无法取代，第三方支付业务的最终资金划拨和结算清算业务都需要通过商业银行相关系统完成。因此，商业银行应以此为契机，不断推进新业务发展，利用商业银行发卡渠道广的优势，实现线上线下结合，展开与传统商户、第三方支付平台联合发行预付卡工作，吸引备付金存款，加快零售银行业务市场细分的前提下，进一步明确和调整目标客户定位，研究潜在目标客户群体的消费偏好和真实需求，为目标客户研发包括支付工具在内的一揽子有利于增强客户粘性的产品和服务。
结束语：
总之，第三方支付与网上银行并不是不可调和的竞争对手，树立共赢意识，以适当的方式完全可以使得两者实现融合，并且彼此在促进双方发展的过程中得以更加快的进步，也是完全有可能的。相信随着第三方支付对于网上银行业务发展的影响不断加深，两者的关系处理也将成为影响现代支付方式重要话题，而这也将成为促进我们生活质量提升的重要因素。
参考文献：
[1] 廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2014，7（1）：227-229.
[2] 陆岷峰，虞鹏飞.商业银行资产管理业务发展转型及监管研究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究[J].兰州财经大学学报，2016，8（20）：257-259.
[3] 徐丽莉.第三方支付平台对国有商业银行业务的影响[J].时代金融，2016，8（20）：172-174.
关键词：第三方支付业务；银行零售业务；影响
前言：近年来，互联网金融的发展使得我国金融市场发生了重大变化，其中第三方支付的崛起和发展对我国电子商务的发展产生了重要推动作用。由于第三方支付涉及的支付、结算等业务将会对商业银行的业务经营造成冲击，其与商业银行之间既竞争又合作的关系正日益凸显。本文主要研究第三方支付平台发展模式及其对商业银行资产、负债与中间业务的影响，并对商业银行應对第三方支付的挑战提出相关建议。
1 第三方支付业务的发展现状
我国第三方支付服务兴起于20世纪90年代末， 1999 年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的正式产生。依托于电子商务的繁荣，我国的第三方支付服务掀起了跨越式的大发展。发展到2016年，第三方支付已经能够通过多种模式完成线上支付，如网关支付、虚拟账户支付，前者提供网关接口使用银行机构网银支付，而后者通过虚拟账户完成银行账户间的支付。根据人民银行统计数据，2015年第三方支付机构全年共发生业务笔数为821.45亿笔，金额49.48万亿元，2016年上半年，第三方支付机构共发生业务笔数671.14亿笔，金额41.93万亿元，同比增长92.07%和107.88%
当前，第三方支付业务主要以零售支付为主，通过在商业银行开立的多个备付金账户，以及备付金账户和开户银行零售客户账户之间的转账，形成对银行零售支付业务的替代。支付机构对商业银行的支付替代可分为行内替代和跨行替代。行内替代主要造成商业银行行内支付系统资金流动模式和流量的变动，跨行替代主要造成商业银行跨行支付系统的支付业务量和资金流向变动，后者则主要在各类账户之间转账与帐户头寸管理，实现支付机构银行账户的净差额清算，从而减少跨行交易业务量，直接冲击跨行支付业务。
2 第三方支付对银行零售业务的影响
2.1 对中间业务收入的影响
从当前我国商业银行零售业务的盈利模式上看，我国息差收入仍然是主要的利润来源。然而随着越来越多的商业银行开始重视中间业务的发展，中间业务在银行业务中占据的比例越来越高。由于当前中间业务主要包括了支付结算、承诺、担保、代销、咨询等，第三方支付业务的发展很大程度上会对中间业务形成冲击。第三方支付平台已经对于银行功能类似的跨行结算账户体系产生重大影响。例如支付宝、财付通等第三方支付平台能够为客户提供快捷支付、信用卡转账、转账汇款等服务，同时还能够针对企业提供批量付款等服务，这就使得原本依赖于银行完成的支付业务都可以通过支付宝等第三方平台实现，而相对于第三方支付来说，银行的支付便捷性又受到一定程度的限制，因而大多数客户选择使用第三方支付平台。
2.2 对存贷款业务的影响
存款是商业银行零售业务的主要盈利渠道，从当前的存款业务量来看，我国第三方支付机构的资金虽然会以一定形成回流到商业银行中，但是由于漏出效应的存款，商业银行的存款业务仍然受到不小的影响。从存款所具备的“交易”、“预防”和“投资”三大功能看，当前第三方支付能够分流的还只是主要用于“交易”的活期存款，主要为第三方支付账户沉淀资金等形式。
2.3 对客户管理的影响
客户资源是商业银行业务发展的基础和根本。从表面上看，第三方支付业务发展对银行零售业务的直接影响是替代支付业务和侵蚀业务收入，但从根本上来说，将导致银行与零售客户之间的隔离及客户的快速流失。在第三方支付机构的介入下，传统的支付业务流程和结构发生了巨大变化，第三方支付机构成为支付业务的发起者，而真实的资金的转移仍由传统资金清算渠道完成。因为没有有效客户接触，商业银行将可能沦為第三方支付机构的高频、低毛利率支付通道，同时其还成为了第三方支付机构的支付渠道和有效客户群体。
3 银行零售支付业务的发展对策
3.1 以共建共享观念为指导，强化与第三方支付平台的合作
当前，银行网上银行还不能进行担保，在进行交易的时候多半采用的是第三方支付。再加上两者之间都存在彼此的优势，这就为网上银行与第三方支付之间建立合作共赢渠道奠定了基础。具体来说，银行可以通过以下方式与第三方支付平台展开合作：一是以参股的方式，实现与第三方支付企业的战略合作，以达到资源优化配置的效能；二是借助银行品牌和渠道实现第三方支付平台的推广，使得第三方支付获取更多的客户资源；三是立足国际视野，实现银行与第三方支付的合作，达到扩展海外市场的效能。
3.2 推进金融业务创新，升级电子支付系统
当前居民的工作生活都与网络密切相关，要想获得更多的忠实客户，就需要从客户需求出发，推动金融业务创新，要能够善于利用互联网技术开发网络时代的金融产品。商业银行要不断完善网络银行与电子支付体系，增强电子商务流的运转效率。一是紧贴市场需求，不断丰富具有竞争力的电子支付产品，加快手机支付、在线分期付款等产品的创新实践，提升客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位。同时应该充分利用超级网银、银联支付系统等跨行零售支付通道和商业银行行内支付系统以及广泛的客户资源优势，为客户的资金管理和资金支付提供高效快捷的业务产品。
3.3 深入把握零售业务发展空间，促进零售业务转型
第三方支付崛起和互联网金融脱媒的发展使得商业银行不应仅充当网关模式下支付机构连接银行和客户的支付通道，还需要主动发展快捷高效的电子支付工具和手段，拓展与客户直接相连的渠道，全面介入支付链条，不断推进零售业务转型，以零售支付为支点推动相关业务发展。在现行业务模式下，商业银行在支付领域中的核心地位尚无法取代，第三方支付业务的最终资金划拨和结算清算业务都需要通过商业银行相关系统完成。因此，商业银行应以此为契机，不断推进新业务发展，利用商业银行发卡渠道广的优势，实现线上线下结合，展开与传统商户、第三方支付平台联合发行预付卡工作，吸引备付金存款，加快零售银行业务市场细分的前提下，进一步明确和调整目标客户定位，研究潜在目标客户群体的消费偏好和真实需求，为目标客户研发包括支付工具在内的一揽子有利于增强客户粘性的产品和服务。
结束语：
总之，第三方支付与网上银行并不是不可调和的竞争对手，树立共赢意识，以适当的方式完全可以使得两者实现融合，并且彼此在促进双方发展的过程中得以更加快的进步，也是完全有可能的。相信随着第三方支付对于网上银行业务发展的影响不断加深，两者的关系处理也将成为影响现代支付方式重要话题，而这也将成为促进我们生活质量提升的重要因素。
参考文献：
[1] 廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J].经济与管理，2014，7（1）：227-229.
[2] 陆岷峰，虞鹏飞.商业银行资产管理业务发展转型及监管研究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究[J].兰州财经大学学报，2016，8（20）：257-259.
[3] 徐丽莉.第三方支付平台对国有商业银行业务的影响[J].时代金融，2016，8（20）：172-174.