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摘 要：中小型企业在促进我国经济发展方面发挥了巨大作用。但一直受融资问题的制约，2008年经济危机的到来，中小企业融资难问题进一步加剧，引发了一些列的问题，因此，探索解决我国中小企业融资问题的良好对策是促进我国中小企业发展的首要任务。
关键词：中小企业；融资模式；原因；建议
进入21世纪以来，中小企业迎来了发展的春天，但由于社会市场经济中存在着激烈的竞争，企业的发展也面临着严峻的挑战，资金短缺问题是最突出的问题。近年来，为了解决中小企业的“融资难”，政府出台了一系列的政策，鼓励金融机构向中小企业提供金融服务，但是由于中小企业风险大，回报率低，许多金融机构为了自身的利益不愿意向中小企业提供服务，中小企业的融资问题并没有得到很好的解决，因此，从促进经济发展，维护社会稳定的角度来看，我国必须重视中小企业的融资问题。
一、我国中小企业的融资模式
目前我国中小企业融资的主要模式有以下七种，分别是内源融资模式、银行主导的融资模式、租赁融资模式、财政融资模式、上市融资模式、民间融资模式以及利用外资的融资模式。在这些融资模式中，银行主导的融资模式是第一大融资模式，其次是租赁融资模式。在经济发达地区，民间融资模式以及利用外资的融资模式发展速度快，已经逐渐成为中小企业融资的重要方式。
二、中小企业融资难的原因
1.微观角度
（1）中小企业自身原因。第一，企业规模小。我国中小企业的规模都比较小，企业资产也比较少，导致企业的担保价值低，企业很难筹集到资金。
第二，缺乏足够的抗风险能力。我国的中小企业主要集中在劳动密集型产业和资源密集型產业中，技术含量低，缺乏自主产权，缺乏竞争力。当市场环境发生改变时很容易受到冲击，没有能力去抵抗风险。
（2）金融机构的原因。第一，信息不对称。对于上市公司，我国要求它们定期披露相关的信息，银行可以很容易获得资料。但对于中小型企业，我国并没有要求它们披露信息，银行很难轻松获得企业真实、详尽的信息。其次，许多中小型企业的地理位置比较偏远，银行无法对其进行有效的监管。第二，信用担保不健全。在目前情况下，中小企业向银行贷款时有着苛刻的担保或抵押要求，我国虽然有大量的信用担保机构，但缺乏针对中小企业贷款的信用担保机构，中小企业由于自身能力有限，很难满足银行开出的条件，难以取得贷款。
（3）国家政策的原因。第一，国家政策引领着经济发展的方向，长期以来，我国政府主要重视大型企业的发展，经济政策很多都是有利于大型企业的。中小型企业的发展长期被忽视，中小企业融资被局限在狭小的发展空间里。第二，政策法规没有得到有效的施行。近年来，为了促进中小企业的发展，维护社会稳定，国家制定了一系列有易于中小企业发展的政策法规，但这些法规脱离实际，缺乏可操作性，发挥的作用有限，无法解决中小企业的融资难题。
2.经济学角度
（1）出口萎缩对我国中小企业融资的影响。改革开放以来，我国经济飞速发展，出口贸易繁荣。依靠廉价劳动力以及丰富的资源，我国逐渐确立了“世界工厂”的地位。金融危机爆发以来，发达国家将海外代工厂转移回了国内，增加本国人民的就业机会，从而缓和国内矛盾。我国的出口经济受到了较大的冲击。其次，我国出口的产品主要以劳动密集型产品为主，技术含量低，附加值低，利润低。最后，国家提出民生工程，要求提高工人的工资，劳动力成本上升，产品的成本不断提高。与此同时，由于出口受到限制，中小型企业的收入大幅度降低，企业的利润大幅下滑。为了维持企业的发展，大多数的企业不得不通过裁员来节省企业的成本。人员减少导致企业业务规模也不断缩小。在这种情况下，银行等金融机构都不看好中小型企业的发展，都不会轻易贷款，因此，出口的萎缩加剧了中小企业的融资困境。
（2）内需不足对我国中小企业融资的影响。内需主要包括投资需求和消费需求两个方面。经济增长有“三驾马车”，即扩大国内投资，刺激国内消费和扩大外贸出口。扩大内需主要是通过扩大国内投资和国内消费来带动国民经济增长。中小型企业的主营业务主要涉及人们衣、食、住、行，人们的需求和购买力是中小企业发展的动力。然而，我国的GDP虽然很高，但人均收入不高，并且贫富差距大，大部分人的购买力都比较低，仅靠少部分有钱人的消费是完全不够的。现在人均工资普遍提高，但物价也在上涨，居民的实际购买力并没有得到提高，内需仍是不足。其次，中小型企业的产品主要是生活必须品，人们的购买力有限，大量的产品卖不出去，企业无法回笼资金，企业发展动力不足。
三、增强我国中小企业融资能力的建议
1.自我管理、增强自身实力
首先，中小型企业必须调整发展战略，引进先进的生产技术，培养优秀人才，规范企业管理制度，增强风险控制能力，努力创新，提高企业的竞争力。其次，中小型企业要加强和银行的沟通，使银行了解企业的经营状况和发展前景，提高银行的放贷效率。此外，中小企业要有良好的信用意识，严格按照法律规定披露自己的资料，保证对外提供信息的真实性，树立诚实信用的良好形象。与此同时，中小企业主要改变观念、放宽眼界，主动去拓宽融资渠道。
2.为银行贷款提供商业保险
商业银行不愿意贷款给中小企业主要是因为贷款风险大。如果保险公司能够为银行提供中小企业贷款保险，分担银行承担的风险，那么中小型企业从银行获得贷款的难度将会降低。首先，保险公司必须针对中小企业的银行贷款设立保险项目.企业在需要贷款时可以买入“贷款保险”。一旦企业无法偿还贷款时，银行可以从保险公司获得赔偿，降低自身的损失。其次，购买保险在一定程度上会增加企业的支出成本，为了降低成本，减轻企业的负担，政府可以帮助企业分担购买“贷款保险”的支出。
3.完善中小企业监督与管理体系
首先，在企业成立之初就建立一个信用考核指标，这个指标贯穿于企业发展的全过程，通过计分来衡量企业的信用高低。其次，明确部门的监督管理权力，做好各部门之间的分工与协作。建立以工商管理部门为主，税务、以及社会其他机构为辅的一个完善的监管体制。此外，政府还可以建立一个介于企业和政府之间的部门，主要工作就是采集、整理和管理中小企业的信息，为中小企业融资创造一个和谐的环境。
4.促进出口、扩大内需
首先，企业要引进先进的技术，努力发展创新，提高产品的科技含量，提高产品的附加值，增强竞争力。一旦企业有发展潜力，资金持有者对企业的信心也会提高。其次，中小型企业要充分利用当前农村城镇化、农业产业化机遇，积极配合国家政策，主动出击，推动自身发展。此外，政府要采取有效的措施来扶持中小企业的发展。中小企业得到发展，就业机会增加，人民收入增加。同时政府完善社会保障体系，调动人民大众消费的积极性。最后，由于我国市场经济发展较晚，许多方面都不完善，经济运行中充斥着行政垄断色彩。政府可以降低一些行业的进入标准，让中小型企业有机会涉入这些垄断行业。
（作者单位：兰州商学院）
参考文献：
[1] 李扬，杨思群.中小企业融资与银行[M].上海：上海财经大学出版社，2001.
[2] 蔡青龙.中小企业银行贷款融资策略分析[J].黑龙江对外经贸，2010，（09）：16-19.
[3] 张静.我国中小企业银行融资现状及对策分析[J].现代商贸工业，2010，（22）：21-24.
[4] 杨惠敏.金融危机影响下我国中小企业融资问题研究[J].现代经济信息，2011，（24）：10-13.
关键词：中小企业；融资模式；原因；建议
进入21世纪以来，中小企业迎来了发展的春天，但由于社会市场经济中存在着激烈的竞争，企业的发展也面临着严峻的挑战，资金短缺问题是最突出的问题。近年来，为了解决中小企业的“融资难”，政府出台了一系列的政策，鼓励金融机构向中小企业提供金融服务，但是由于中小企业风险大，回报率低，许多金融机构为了自身的利益不愿意向中小企业提供服务，中小企业的融资问题并没有得到很好的解决，因此，从促进经济发展，维护社会稳定的角度来看，我国必须重视中小企业的融资问题。
一、我国中小企业的融资模式
目前我国中小企业融资的主要模式有以下七种，分别是内源融资模式、银行主导的融资模式、租赁融资模式、财政融资模式、上市融资模式、民间融资模式以及利用外资的融资模式。在这些融资模式中，银行主导的融资模式是第一大融资模式，其次是租赁融资模式。在经济发达地区，民间融资模式以及利用外资的融资模式发展速度快，已经逐渐成为中小企业融资的重要方式。
二、中小企业融资难的原因
1.微观角度
（1）中小企业自身原因。第一，企业规模小。我国中小企业的规模都比较小，企业资产也比较少，导致企业的担保价值低，企业很难筹集到资金。
第二，缺乏足够的抗风险能力。我国的中小企业主要集中在劳动密集型产业和资源密集型產业中，技术含量低，缺乏自主产权，缺乏竞争力。当市场环境发生改变时很容易受到冲击，没有能力去抵抗风险。
（2）金融机构的原因。第一，信息不对称。对于上市公司，我国要求它们定期披露相关的信息，银行可以很容易获得资料。但对于中小型企业，我国并没有要求它们披露信息，银行很难轻松获得企业真实、详尽的信息。其次，许多中小型企业的地理位置比较偏远，银行无法对其进行有效的监管。第二，信用担保不健全。在目前情况下，中小企业向银行贷款时有着苛刻的担保或抵押要求，我国虽然有大量的信用担保机构，但缺乏针对中小企业贷款的信用担保机构，中小企业由于自身能力有限，很难满足银行开出的条件，难以取得贷款。
（3）国家政策的原因。第一，国家政策引领着经济发展的方向，长期以来，我国政府主要重视大型企业的发展，经济政策很多都是有利于大型企业的。中小型企业的发展长期被忽视，中小企业融资被局限在狭小的发展空间里。第二，政策法规没有得到有效的施行。近年来，为了促进中小企业的发展，维护社会稳定，国家制定了一系列有易于中小企业发展的政策法规，但这些法规脱离实际，缺乏可操作性，发挥的作用有限，无法解决中小企业的融资难题。
2.经济学角度
（1）出口萎缩对我国中小企业融资的影响。改革开放以来，我国经济飞速发展，出口贸易繁荣。依靠廉价劳动力以及丰富的资源，我国逐渐确立了“世界工厂”的地位。金融危机爆发以来，发达国家将海外代工厂转移回了国内，增加本国人民的就业机会，从而缓和国内矛盾。我国的出口经济受到了较大的冲击。其次，我国出口的产品主要以劳动密集型产品为主，技术含量低，附加值低，利润低。最后，国家提出民生工程，要求提高工人的工资，劳动力成本上升，产品的成本不断提高。与此同时，由于出口受到限制，中小型企业的收入大幅度降低，企业的利润大幅下滑。为了维持企业的发展，大多数的企业不得不通过裁员来节省企业的成本。人员减少导致企业业务规模也不断缩小。在这种情况下，银行等金融机构都不看好中小型企业的发展，都不会轻易贷款，因此，出口的萎缩加剧了中小企业的融资困境。
（2）内需不足对我国中小企业融资的影响。内需主要包括投资需求和消费需求两个方面。经济增长有“三驾马车”，即扩大国内投资，刺激国内消费和扩大外贸出口。扩大内需主要是通过扩大国内投资和国内消费来带动国民经济增长。中小型企业的主营业务主要涉及人们衣、食、住、行，人们的需求和购买力是中小企业发展的动力。然而，我国的GDP虽然很高，但人均收入不高，并且贫富差距大，大部分人的购买力都比较低，仅靠少部分有钱人的消费是完全不够的。现在人均工资普遍提高，但物价也在上涨，居民的实际购买力并没有得到提高，内需仍是不足。其次，中小型企业的产品主要是生活必须品，人们的购买力有限，大量的产品卖不出去，企业无法回笼资金，企业发展动力不足。
三、增强我国中小企业融资能力的建议
1.自我管理、增强自身实力
首先，中小型企业必须调整发展战略，引进先进的生产技术，培养优秀人才，规范企业管理制度，增强风险控制能力，努力创新，提高企业的竞争力。其次，中小型企业要加强和银行的沟通，使银行了解企业的经营状况和发展前景，提高银行的放贷效率。此外，中小企业要有良好的信用意识，严格按照法律规定披露自己的资料，保证对外提供信息的真实性，树立诚实信用的良好形象。与此同时，中小企业主要改变观念、放宽眼界，主动去拓宽融资渠道。
2.为银行贷款提供商业保险
商业银行不愿意贷款给中小企业主要是因为贷款风险大。如果保险公司能够为银行提供中小企业贷款保险，分担银行承担的风险，那么中小型企业从银行获得贷款的难度将会降低。首先，保险公司必须针对中小企业的银行贷款设立保险项目.企业在需要贷款时可以买入“贷款保险”。一旦企业无法偿还贷款时，银行可以从保险公司获得赔偿，降低自身的损失。其次，购买保险在一定程度上会增加企业的支出成本，为了降低成本，减轻企业的负担，政府可以帮助企业分担购买“贷款保险”的支出。
3.完善中小企业监督与管理体系
首先，在企业成立之初就建立一个信用考核指标，这个指标贯穿于企业发展的全过程，通过计分来衡量企业的信用高低。其次，明确部门的监督管理权力，做好各部门之间的分工与协作。建立以工商管理部门为主，税务、以及社会其他机构为辅的一个完善的监管体制。此外，政府还可以建立一个介于企业和政府之间的部门，主要工作就是采集、整理和管理中小企业的信息，为中小企业融资创造一个和谐的环境。
4.促进出口、扩大内需
首先，企业要引进先进的技术，努力发展创新，提高产品的科技含量，提高产品的附加值，增强竞争力。一旦企业有发展潜力，资金持有者对企业的信心也会提高。其次，中小型企业要充分利用当前农村城镇化、农业产业化机遇，积极配合国家政策，主动出击，推动自身发展。此外，政府要采取有效的措施来扶持中小企业的发展。中小企业得到发展，就业机会增加，人民收入增加。同时政府完善社会保障体系，调动人民大众消费的积极性。最后，由于我国市场经济发展较晚，许多方面都不完善，经济运行中充斥着行政垄断色彩。政府可以降低一些行业的进入标准，让中小型企业有机会涉入这些垄断行业。
（作者单位：兰州商学院）
参考文献：
[1] 李扬，杨思群.中小企业融资与银行[M].上海：上海财经大学出版社，2001.
[2] 蔡青龙.中小企业银行贷款融资策略分析[J].黑龙江对外经贸，2010，（09）：16-19.
[3] 张静.我国中小企业银行融资现状及对策分析[J].现代商贸工业，2010，（22）：21-24.
[4] 杨惠敏.金融危机影响下我国中小企业融资问题研究[J].现代经济信息，2011，（24）：10-13.