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在被誉为“天府之国”的四川，有一家品牌形象是一只憨态可掬的大熊猫的银行，在众多银行中独树一帜、特色鲜明。它就是总部位于果城南充，扎根本地、辐射全国的四川天府银行。自2001年成立以来，四川天府银行秉承“心存善，水润物”的核心价值观，始终在专业化、特色化、差异化上不断探索，坚守服务中小的市场定位，不断创新和开放合作，既守望住了初心，又铸造起了精品，在2000亿元资产规模的银行中可圈可点。
近几年来，四川天府银行在创新转型、便捷服务、专业特色、科技高效等方面深耕和拓展，为新时期中小银行的“特色精品之路”摸索出了一条日益清晰的路径。为了更加深入地了解中小银行的特色发展之道，本刊专访了全国人大代表、四川天府银行行长黄毅。
“五个坚持”，探索特色化之路
“我们一直在积极探索中小银行的特色化发展之路。”黄毅介绍，四川天府银行作为全国第一家引进外资的二级城市商业银行，发起设立了中国第一家村镇银行、贷款公司，也是中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行。目前银行下设总行营业部1家，设立省内外分行10家，发起设立村镇银行4家、金融租赁公司1家。
致力于提升自身核心竞争力，银行自成立之初即提出“市场化方向，国际化标准”的总体思路，践行“五个始终坚持”。黄毅向我们详细介绍了这“五个坚持”：
一是始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，保持战略定力，坚守“专业化、特色化”的银行文化理念和发展方向，为中小企业、广大民众提供优质、高效、快捷的金融服务。
二是始终坚持“做强做大”发展战略，按照“人才兴行-引进外资-打造国际标准现代精品银行-联合与合作-区域性发展”的战略实施步骤，坚定不移地打造“精品银行、特色银行、安全银行”。
三是始终坚持市场化、法制化改革方向，建立现代银行的公司治理结构和“市场主导型”的体制机制，保障银行高质量、可持续发展。
四是始终坚持“资产质量是生命线”的经营理念，在全行形成“业务非业务领域全覆盖、操作流程全覆盖、银行员工全覆盖”的全面风险管理体系。
五是始终坚持对外开放，不断创新产品、搭建平台、整合资源和联动服务，逐步形成以“人才+战略+产品+IT”为主要支撑的核心竞争力。
开放合作，搭建共赢共担平台
“五个始终坚持”为四川天府银行的改革发展奠定了基础、积累了力量，也为创新转型指明了方向。近几年，为主动适应经济新形势，四川天府银行搭建起了由“中小金融、中小企业、专业公司”广泛参与的开放合作平台，通过整合资源，有效解决民营和中小微企业“缺资金、缺技术、缺人才”难题。
黄毅表示，2016年四川天府银行就开始搭建开放合作平台，致力于提升中小微企业市场核心竞争能力，深化命运共同体建设。银行组建了8个专业事业部、230多个客户经理组、100多个创新项目小组，同时借助合作平台专家团队的行业经验，引进行业评价指标，共同打造标准化、特色化的金融产品。通过做深、做透、做精特色行业和领域，以全产业链的角度提升对中小微企业的精准化服务能力。黄毅举例介绍，银行打造的天府E电商平台集交易、支付、融资等功能于一体，有效对接产业链上下游，截至2019年末已累计服务中小企业4136家，实现交易量190.68亿元;天府企业财资管理平台实现对中小企业跨银行、多层级资金流管理，已累计服务中小企业169家，实现830户账户的搭建。
此外，开放合作平台还通过引荐第三方专业管理公司向中小企业引入战略投资者，帮助其完善法人治理，提升企业运转效率;通过向中小企业提供日常办公、公文管理、视频会议等办公应用，有效节约企业运营成本，提高管理效率;借助合作平台，有效管理中小企业资金流、物流、信息流，解决银企信息不对称造成的融资难问题。
“截至目前，通过该合作平台已为近万家企业提供了资金融通、财资管理、科技托管、技术引进、專业管理、员工培训、人才招引等综合融资融智服务。”黄毅介绍，如向南充、成都的民营医院引入专业运营团队和行业专家，并制定详细托管方案，进行专业化管理和品牌化经营，短短几个月时间，就实现医院就诊人次、营业收入的成倍增长，品牌影响和竞争优势逐步显现。通过合作平台，加强与中银协、哈佛大学等权威和知名机构达成战略合作，建立沃特培训学校，助力中小微企业强化人才管理，提升人力资本效能。
存善润物，精耕普惠金融
中小银行与中小企业在某种程度上具有“同根同源”的属性，是践行普惠金融的重要力量。黄毅介绍说，四川天府银行在同类银行中率先成立普惠金融事业部，并积极开展普惠金融业务，致力于提升普惠金融的覆盖率、可得性和满意度。
一是以天府手机银行为核心搭建集小微融资、便民缴费、理财服务、网上商城等“一站式”移动互联平台，满足城乡居民便捷化、个性化的服务需求。2019年，四川天府银行成功打造了“百万级”用户的银税互动交易场景;学费代收、工资代发、综合收费、电费充值等场景均取得十万级用户的突破，城乡居民的综合服务需求得到全方位的满足。截至2019年末，银行移动端用户达到584万户，天府手机银行用户达到377万户，其中银税互动场景2019年新增交易用户达162万户。
二是为小微企业定制特色化产品，解决“银行不敢贷、小微企业贷不到”的难题。融合内外部大数据，重构风控理念，打造了多款线上化的小微贷款产品，并持续开发多种应用场景。例如，运用人脸识别、CFCA认证、电子合同电子签章等技术，依托手机银行及云金融平台，已经形成“熊猫易贷”“熊猫快贷”“车主贷”等多个全线上标准化产品，可实现在线“秒申秒贷”;此外，与政府采购平台合作的“政采贷”、通过引入税务数据的“银税通”、结合国家支小政策支持小型微型企业的“熊猫支小贷”，以及结合烟草数据专门支持小烟商的“商超贷”和“烟商贷”等产品，均能满足不同客户的需求。 三是以专业化、数据化的风控体系保障普惠金融风控能力及运营效率。通过已建立的大数据风控平台，开发40余个风控模型、构建风控指标4000余个，上线运行的评分卡达250余张，实现了普惠授信贷前风控初筛、贷中自动化审批、贷后自动预警以及贷后智能化催收等多个标准化风控流程建设，有效提升了小微授信的风控能力，确保了小额授信的收入与成本、风险相匹配。截至2019年末，四川天府银行线上普惠贷款余额约55亿元，不良贷款率低于0.5%。
领先一步，布局金融科技
“银行的创新转型，离不开科技的投入和开发。”黄毅表示，四川天府银行按照“领先一步”思路，高度重视金融科技建设与发展，不断加大科技研发投入（每年规划不少于收入的3%作为专项科研经费），以科技创新驱动传统金融服务向“智能化、数据化、场景化”转变，为广大中小企业和城乡居民提供优质高效的综合性服务，主要的做法有三个方面：
组建领先的金融科技研发团队。引进海内外高端技术人才组建领先的金融科技研发队伍，强化独立自主研发能力，为推动产品、服务和平台创新奠定了坚实基础。成功为西藏银行提供了整体的银行信息系统解决方案及配套服务，为张家口银行搭建了多项移动系统及IT平台，为四川省内多家城商行输出了消保投诉等业务管理系统，从而为金融科技打造成全行新利润增长点奠定了良好基础。
建设自主云平台，深度应用大数据。采用混合云模式，建设具有自主可控的天府云平台，在系统运算与数据处理能力、改善用户体验、降低运营成本等方面取得较大提升。基于大数据技术，从数据接入、数据挖掘、风控服务、模型优化等维度建设“自动化闭环”，在控制风险的前提下，向客户提供高效、便捷的金融服务。
布局人工智能助力转型。四川天府银行于2017年底与业界知名智能自助设备生产企业建立联合实验室，开启智能网点的建设。截至2019年底，智能网点设备共计投放48个营业网点，上线26个业务场景，实现个人业务替代率87%。该套适用于中小城市商业银行的智能网点建设方案于2019年6月被张家口银行引进。
特色风控，突出数据挖掘
四川天府银行在实践中摸索并形成了一套行之有效的风险管理模式，即“五维网格化”风险管理体系，以组织架构、各项经营活动、员工、参与事件和时间为维度，将各类风险从五个维度划分为责任单元格，并将责任落实到每位员工、每个时间点的具体工作上。黄毅介绍了风险管理实践中银行的做法和成效：
探索领先的全面风险管理实践。自2015年开始，通过全面实施新资本协议项目建设，建立了覆盖各类风险的“识别-计量-监测-控制”体系，搭建了全面风险管理体系架构，实现了风险的精细化和流程化管理。
开放合作搭平台、闭环运行控风险。借助与第三方专业机构及授信客户共同搭建的“金融平台+管理平台+中小企业”的风险防控化解平台，通过在授信的前中后环节对客户财务、经营及授信资金用途进行闭环管控，可实时对客户风险进行监测和预警，最大限度保障授信资金安全。
充分发挥金融科技在风险防控的助力作用。高度重视金融科技在风险管理中运用，搭建起了大数据风控平台与互联网安全平台，并依托海量的跨行业大数据，利用统计模型、机器学习模型等先进的数据挖掘算法，构建起了高标准、高效率的风控决策体系，从而填补了传统风控模式的缺口。
“由于有完备的风险管控体系和措施，2019年我行未发生一起重大风险事件，资产质量也在全国城商行中处于较优水平。”黄毅补充道。
抗击疫情，更显初心如磐
2020年初，一场突如其来的新型冠状病毒感染的肺炎疫情爆发，对各行各业都造成了重大不利影响。四川天府银行快速响应党和国家的号召，充分承担起金融支持疫情防控的责任，全力打好疫情防控攻坚战。
为助力疫情防控工作，四川天府银行在最短的时间内先期对外捐资300万元。更重要的是，面对受疫情影响的大量中小微企业，四川天府银行按照各级政府与监管部门关于加强金融支持服务的各项工作要求，为抗击疫情提供源源不断的资金和服务支持。疫情发生后，银行紧急安排5亿元支小再贷款专项额度，用于支持有发展前景但暂时受疫情影响的小微企业，给予低利率的优惠政策，并在风险可控的同时确保受疫情影响的行业客户正常续贷，不抽贷、不断贷、不压贷。银行先后制定了《关于進一步下发疫情期间信贷政策指导意见》等系列信贷政策，助力中小微企业抗击新型冠状病毒肺炎疫情，恢复正常生产经营、共渡难关。
“疫情发生以来，我行已新投放防疫抗疫相关小微企业贷款近2亿元。近期，又成功发行了四川省首单疫情防控专项同业存单，募集资金1亿元，成功发行了2020年首单ABS产品，总规模5.7亿元，均专项投向了疫情防控相关企业。”黄毅介绍道。
继往开来，聚焦四个特色银行建设
“根据现阶段国内外经济、金融形势，结合银行多年来深耕中小企业实践，并通过广泛的行业调研和市场分析，我们将坚守‘特色银行、精品银行、安全银行’的战略目标，推进‘健康特色银行’‘家庭特色银行’ ‘黄金及贸易特色银行’‘科技特色银行’建设，聚焦聚力打造具有核心竞争力的产品和服务体系，进一步优化升级为中小企业、广大民众的专业化服务能力。”黄毅向我们着重介绍了四川天府银行下一步的战略布局。
“健康特色银行”要通过搭建疾病与健康管理平台，构建集特色医疗技术、护理护工、健康管理、药事服务、康复康养企业端资源在内的综合体系，为广大C端客户提供全生命周期大健康服务。
“家庭特色银行”则重点围绕普惠、个人及家庭客群需求，构建以存款、理财、基金、保险、汽车按揭与租赁、住房按揭与租赁及普惠金融产品为主，家居家电、旅游、教育为辅的产品与服务体系。
“黄金及贸易特色银行”将着力打造黄金产业链和大宗商品贸易，构建集黄金贸易、加工冶炼、黄金零售、煤炭贸易、油品贸易为主的产品与服务体系。
“科技特色银行”则重点围绕健康、黄金及贸易、家庭特色银行的打造，构建科技研发能力突出、运维保障能力高效的核心团队，积极向中小企业输出金融科技产品与服务。
结束语
四川天府银行作为一家“有温度”的中小银行，勇于探索、敢于实践，将特色化创新和数字金融科技的力量尽情施展。我们相信，在坚定不移的战略指引下，四川天府银行将在守望“服务中小”的初心中继续筑梦而行，将在打造“精品银行、特色银行、安全银行”之路上不断踏浪而歌。
近几年来，四川天府银行在创新转型、便捷服务、专业特色、科技高效等方面深耕和拓展，为新时期中小银行的“特色精品之路”摸索出了一条日益清晰的路径。为了更加深入地了解中小银行的特色发展之道，本刊专访了全国人大代表、四川天府银行行长黄毅。
“五个坚持”，探索特色化之路
“我们一直在积极探索中小银行的特色化发展之路。”黄毅介绍，四川天府银行作为全国第一家引进外资的二级城市商业银行，发起设立了中国第一家村镇银行、贷款公司，也是中国第一家二级城市跨区域在省会设立分行的银行。目前银行下设总行营业部1家，设立省内外分行10家，发起设立村镇银行4家、金融租赁公司1家。
致力于提升自身核心竞争力，银行自成立之初即提出“市场化方向，国际化标准”的总体思路，践行“五个始终坚持”。黄毅向我们详细介绍了这“五个坚持”：
一是始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，保持战略定力，坚守“专业化、特色化”的银行文化理念和发展方向，为中小企业、广大民众提供优质、高效、快捷的金融服务。
二是始终坚持“做强做大”发展战略，按照“人才兴行-引进外资-打造国际标准现代精品银行-联合与合作-区域性发展”的战略实施步骤，坚定不移地打造“精品银行、特色银行、安全银行”。
三是始终坚持市场化、法制化改革方向，建立现代银行的公司治理结构和“市场主导型”的体制机制，保障银行高质量、可持续发展。
四是始终坚持“资产质量是生命线”的经营理念，在全行形成“业务非业务领域全覆盖、操作流程全覆盖、银行员工全覆盖”的全面风险管理体系。
五是始终坚持对外开放，不断创新产品、搭建平台、整合资源和联动服务，逐步形成以“人才+战略+产品+IT”为主要支撑的核心竞争力。
开放合作，搭建共赢共担平台
“五个始终坚持”为四川天府银行的改革发展奠定了基础、积累了力量，也为创新转型指明了方向。近几年，为主动适应经济新形势，四川天府银行搭建起了由“中小金融、中小企业、专业公司”广泛参与的开放合作平台，通过整合资源，有效解决民营和中小微企业“缺资金、缺技术、缺人才”难题。
黄毅表示，2016年四川天府银行就开始搭建开放合作平台，致力于提升中小微企业市场核心竞争能力，深化命运共同体建设。银行组建了8个专业事业部、230多个客户经理组、100多个创新项目小组，同时借助合作平台专家团队的行业经验，引进行业评价指标，共同打造标准化、特色化的金融产品。通过做深、做透、做精特色行业和领域，以全产业链的角度提升对中小微企业的精准化服务能力。黄毅举例介绍，银行打造的天府E电商平台集交易、支付、融资等功能于一体，有效对接产业链上下游，截至2019年末已累计服务中小企业4136家，实现交易量190.68亿元;天府企业财资管理平台实现对中小企业跨银行、多层级资金流管理，已累计服务中小企业169家，实现830户账户的搭建。
此外，开放合作平台还通过引荐第三方专业管理公司向中小企业引入战略投资者，帮助其完善法人治理，提升企业运转效率;通过向中小企业提供日常办公、公文管理、视频会议等办公应用，有效节约企业运营成本，提高管理效率;借助合作平台，有效管理中小企业资金流、物流、信息流，解决银企信息不对称造成的融资难问题。
“截至目前，通过该合作平台已为近万家企业提供了资金融通、财资管理、科技托管、技术引进、專业管理、员工培训、人才招引等综合融资融智服务。”黄毅介绍，如向南充、成都的民营医院引入专业运营团队和行业专家，并制定详细托管方案，进行专业化管理和品牌化经营，短短几个月时间，就实现医院就诊人次、营业收入的成倍增长，品牌影响和竞争优势逐步显现。通过合作平台，加强与中银协、哈佛大学等权威和知名机构达成战略合作，建立沃特培训学校，助力中小微企业强化人才管理，提升人力资本效能。
存善润物，精耕普惠金融
中小银行与中小企业在某种程度上具有“同根同源”的属性，是践行普惠金融的重要力量。黄毅介绍说，四川天府银行在同类银行中率先成立普惠金融事业部，并积极开展普惠金融业务，致力于提升普惠金融的覆盖率、可得性和满意度。
一是以天府手机银行为核心搭建集小微融资、便民缴费、理财服务、网上商城等“一站式”移动互联平台，满足城乡居民便捷化、个性化的服务需求。2019年，四川天府银行成功打造了“百万级”用户的银税互动交易场景;学费代收、工资代发、综合收费、电费充值等场景均取得十万级用户的突破，城乡居民的综合服务需求得到全方位的满足。截至2019年末，银行移动端用户达到584万户，天府手机银行用户达到377万户，其中银税互动场景2019年新增交易用户达162万户。
二是为小微企业定制特色化产品，解决“银行不敢贷、小微企业贷不到”的难题。融合内外部大数据，重构风控理念，打造了多款线上化的小微贷款产品，并持续开发多种应用场景。例如，运用人脸识别、CFCA认证、电子合同电子签章等技术，依托手机银行及云金融平台，已经形成“熊猫易贷”“熊猫快贷”“车主贷”等多个全线上标准化产品，可实现在线“秒申秒贷”;此外，与政府采购平台合作的“政采贷”、通过引入税务数据的“银税通”、结合国家支小政策支持小型微型企业的“熊猫支小贷”，以及结合烟草数据专门支持小烟商的“商超贷”和“烟商贷”等产品，均能满足不同客户的需求。 三是以专业化、数据化的风控体系保障普惠金融风控能力及运营效率。通过已建立的大数据风控平台，开发40余个风控模型、构建风控指标4000余个，上线运行的评分卡达250余张，实现了普惠授信贷前风控初筛、贷中自动化审批、贷后自动预警以及贷后智能化催收等多个标准化风控流程建设，有效提升了小微授信的风控能力，确保了小额授信的收入与成本、风险相匹配。截至2019年末，四川天府银行线上普惠贷款余额约55亿元，不良贷款率低于0.5%。
领先一步，布局金融科技
“银行的创新转型，离不开科技的投入和开发。”黄毅表示，四川天府银行按照“领先一步”思路，高度重视金融科技建设与发展，不断加大科技研发投入（每年规划不少于收入的3%作为专项科研经费），以科技创新驱动传统金融服务向“智能化、数据化、场景化”转变，为广大中小企业和城乡居民提供优质高效的综合性服务，主要的做法有三个方面：
组建领先的金融科技研发团队。引进海内外高端技术人才组建领先的金融科技研发队伍，强化独立自主研发能力，为推动产品、服务和平台创新奠定了坚实基础。成功为西藏银行提供了整体的银行信息系统解决方案及配套服务，为张家口银行搭建了多项移动系统及IT平台，为四川省内多家城商行输出了消保投诉等业务管理系统，从而为金融科技打造成全行新利润增长点奠定了良好基础。
建设自主云平台，深度应用大数据。采用混合云模式，建设具有自主可控的天府云平台，在系统运算与数据处理能力、改善用户体验、降低运营成本等方面取得较大提升。基于大数据技术，从数据接入、数据挖掘、风控服务、模型优化等维度建设“自动化闭环”，在控制风险的前提下，向客户提供高效、便捷的金融服务。
布局人工智能助力转型。四川天府银行于2017年底与业界知名智能自助设备生产企业建立联合实验室，开启智能网点的建设。截至2019年底，智能网点设备共计投放48个营业网点，上线26个业务场景，实现个人业务替代率87%。该套适用于中小城市商业银行的智能网点建设方案于2019年6月被张家口银行引进。
特色风控，突出数据挖掘
四川天府银行在实践中摸索并形成了一套行之有效的风险管理模式，即“五维网格化”风险管理体系，以组织架构、各项经营活动、员工、参与事件和时间为维度，将各类风险从五个维度划分为责任单元格，并将责任落实到每位员工、每个时间点的具体工作上。黄毅介绍了风险管理实践中银行的做法和成效：
探索领先的全面风险管理实践。自2015年开始，通过全面实施新资本协议项目建设，建立了覆盖各类风险的“识别-计量-监测-控制”体系，搭建了全面风险管理体系架构，实现了风险的精细化和流程化管理。
开放合作搭平台、闭环运行控风险。借助与第三方专业机构及授信客户共同搭建的“金融平台+管理平台+中小企业”的风险防控化解平台，通过在授信的前中后环节对客户财务、经营及授信资金用途进行闭环管控，可实时对客户风险进行监测和预警，最大限度保障授信资金安全。
充分发挥金融科技在风险防控的助力作用。高度重视金融科技在风险管理中运用，搭建起了大数据风控平台与互联网安全平台，并依托海量的跨行业大数据，利用统计模型、机器学习模型等先进的数据挖掘算法，构建起了高标准、高效率的风控决策体系，从而填补了传统风控模式的缺口。
“由于有完备的风险管控体系和措施，2019年我行未发生一起重大风险事件，资产质量也在全国城商行中处于较优水平。”黄毅补充道。
抗击疫情，更显初心如磐
2020年初，一场突如其来的新型冠状病毒感染的肺炎疫情爆发，对各行各业都造成了重大不利影响。四川天府银行快速响应党和国家的号召，充分承担起金融支持疫情防控的责任，全力打好疫情防控攻坚战。
为助力疫情防控工作，四川天府银行在最短的时间内先期对外捐资300万元。更重要的是，面对受疫情影响的大量中小微企业，四川天府银行按照各级政府与监管部门关于加强金融支持服务的各项工作要求，为抗击疫情提供源源不断的资金和服务支持。疫情发生后，银行紧急安排5亿元支小再贷款专项额度，用于支持有发展前景但暂时受疫情影响的小微企业，给予低利率的优惠政策，并在风险可控的同时确保受疫情影响的行业客户正常续贷，不抽贷、不断贷、不压贷。银行先后制定了《关于進一步下发疫情期间信贷政策指导意见》等系列信贷政策，助力中小微企业抗击新型冠状病毒肺炎疫情，恢复正常生产经营、共渡难关。
“疫情发生以来，我行已新投放防疫抗疫相关小微企业贷款近2亿元。近期，又成功发行了四川省首单疫情防控专项同业存单，募集资金1亿元，成功发行了2020年首单ABS产品，总规模5.7亿元，均专项投向了疫情防控相关企业。”黄毅介绍道。
继往开来，聚焦四个特色银行建设
“根据现阶段国内外经济、金融形势，结合银行多年来深耕中小企业实践，并通过广泛的行业调研和市场分析，我们将坚守‘特色银行、精品银行、安全银行’的战略目标，推进‘健康特色银行’‘家庭特色银行’ ‘黄金及贸易特色银行’‘科技特色银行’建设，聚焦聚力打造具有核心竞争力的产品和服务体系，进一步优化升级为中小企业、广大民众的专业化服务能力。”黄毅向我们着重介绍了四川天府银行下一步的战略布局。
“健康特色银行”要通过搭建疾病与健康管理平台，构建集特色医疗技术、护理护工、健康管理、药事服务、康复康养企业端资源在内的综合体系，为广大C端客户提供全生命周期大健康服务。
“家庭特色银行”则重点围绕普惠、个人及家庭客群需求，构建以存款、理财、基金、保险、汽车按揭与租赁、住房按揭与租赁及普惠金融产品为主，家居家电、旅游、教育为辅的产品与服务体系。
“黄金及贸易特色银行”将着力打造黄金产业链和大宗商品贸易，构建集黄金贸易、加工冶炼、黄金零售、煤炭贸易、油品贸易为主的产品与服务体系。
“科技特色银行”则重点围绕健康、黄金及贸易、家庭特色银行的打造，构建科技研发能力突出、运维保障能力高效的核心团队，积极向中小企业输出金融科技产品与服务。
结束语
四川天府银行作为一家“有温度”的中小银行，勇于探索、敢于实践，将特色化创新和数字金融科技的力量尽情施展。我们相信，在坚定不移的战略指引下，四川天府银行将在守望“服务中小”的初心中继续筑梦而行，将在打造“精品银行、特色银行、安全银行”之路上不断踏浪而歌。