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贷款难一直是制约农村经济发展的瓶颈。2010年温总理作政府工作报告在部署今年的工作重点时提出:“加快培育小型农村金融机构,积极推广农村小额信用贷款,切实改善农村金融服务。”一句简练而又浓缩的话语,界定了今年农村金融改革的逻辑。日前,记者邀请了杜晓山、王曙光和姜柏林,就政府工作报告中关于农村金融改革问题进行解读。
资金互助社恐被边缘化
记者:在政府工作报告中,温总理用“加快”两个字要求培育小型农村金融机构,你如何看这一提法?
杜晓山:按照我的理解,这和今年“中央一号文件”遥相呼应。“中央一号文件”提出了“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”发展的各类新型金融组织”。所谓“加快”发展,一是要加快发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构,按照银监会的部署,至2010年,要发展近1300家新型金融机构,而目前只有100多家,加快发展的压力还很大;二是目前仍有2800个乡镇处于金融服务空白地带,“中央一号文件”提出3年内需解决金融服务空白镇问题;三是要整体上加快完善三农的金融服务,改变服务跟不上三农产业本身需求的现状。
王曙光:今后,农村资金互助社、贷款公司、村镇银行都会得到较大的发展。国家之所以这么做,实际上是意识到,大的商业银行业务很难覆盖到分散的、小额的农户贷款。这种难覆盖有两个层面的意思,一是无服务,在一些偏远地区,目前仍没有金融网点;二是有服务网点,但因为没有抵押资产等问题,不愿意贷款给农民。这种小型金融机构,具有与农民贴近、运转灵活、方便便捷等优点,可以有效解决农民贷款难问题。
姜柏林:从整体上来说,看到政府工作报告全文时,我感到既兴奋又无奈!从2009年的“引导”到今年的“加快”,让人兴奋。但让人无奈的是,这是各取所需的一项政策。到底是加快哪类小型农村金融机构?目前村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类金融机构,任何一类金融机构都可以获得自己需要的内容,最后的结果必然是谁有钱游说政策(制定者),就加快发展谁。在三类机构中,农村资金互助社实力最弱,我很担心资金互助社会再次被边缘化。全国数亿农民的积极性没有调动起来,仅靠几家商业银行去解决农民的贷款难问题,是不可能的。
免征营业税是利好政策
记者:召开“两会”前,银监会曾透露,财政部和税务总局正向国务院上报《关于支持农村金融发展税收政策问题的请示》,拟加大对农村金融机构的扶持政策力度,比如里面的内容有:在2009年1月1日至2013年12月31日期间,对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入,免征营业税等对农村金融机构的优惠政策。该举措能否解决农民贷款难问题呢?从长远看,能否奏效?
杜晓山:我认为,一是要对提供农村小额信贷业务的机构免除农业税;二是给予优惠政策后,金融部门一定要转变观念,积极地受理农户小额贷款业务。不要总是拿无抵押和担保说事,因为从各种经验来看,并没有说非要有抵押和担保,(小额贷款)才成功运行。就以国内的包头市商业银行和台州市商业银行等金融部门,在无抵押和无担保的情况下为农户贷款,已经试点成功,不仅没有风险,贷款回收率很高,所以有些部门一定要转变理念,要有意愿去推动。当然,这需要一定的技术。只要有意愿,技术不是问题。
王曙光:该政策使得那些给农民贷款的金融机构更加有底气。实际上,为农民提供贷款的成本较大。免征营业税能有效激励农民贷款。
姜柏林:农民贷款成本高,国家提供补贴进行激励,最终大的商业银行却得到实惠。这不能从根本上缓解农民贷款难问题,农民的事还得农民自己办——建立农村合作金融体系才是根本之路。就好比汽车下乡、建材下乡等政策,这实际上是打着为农民办事的旗号而已,解决产能过剩的问题。
资金互助社更需扶持
记者:三类新型金融机构发展并不平衡,尤其农村资金互助社发展很慢,该如何解决这问题?
杜晓山:三类新型金融机构体系中,村镇银行有100家,农村资金互助社有11家。资金互助社发展之所以比较慢,主要是银监会监管比较严格,目前坚持“审慎监管”的原则,我觉得完全没有必要,村一级的农村资金互助社,风险很小。事实上,全国有5000多家农村资金互助社,只有11家有金融许可证。银监会的逻辑是:你要金融许可证,我不发给你,但是没有许可证,你还坚持去办,我也不管你,只要不出大事儿。从监管部门角度看,这种边试边走的做法也可以,但我觉得目前放宽注册条件的时机已经到了,不要再审慎监管了,要放宽条件。另外,我赞同商业银行发放贷款给农村资金互助社的做法。
王曙光:农村资金互助社所处地位比较弱势,弱势并不是说农村资金互助社没有生命力。事实上,凡是农民自主建立起来的互助社,生存能力都非常强。弱势主要体现在,村一级的农村资金互助社整体规模小。国家应该提供免税等扶持政策。另外,应出台政策,让资本实力雄厚的金融机构向资金互助社提供贷款,贷款的利息由公共财政支付。
姜柏林:与村镇银行、贷款公司不同,农村资金互助社比较弱势,融资基础薄弱。今年政府工作报告没有提出建立农村自主金融体系的说法。以百信农村资金互助社为例,筹集10万股金,开业当天(要满足银监会防弹玻璃、装修标准等)就花去了7.6万元,这让资金互助社怎么发展,怎么与村镇银行竞争?这好比你让他们一起上战场,却不给(资金互助社)枪,你不是让他们送死么?
资金互助社恐被边缘化
记者:在政府工作报告中,温总理用“加快”两个字要求培育小型农村金融机构,你如何看这一提法?
杜晓山:按照我的理解,这和今年“中央一号文件”遥相呼应。“中央一号文件”提出了“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”发展的各类新型金融组织”。所谓“加快”发展,一是要加快发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构,按照银监会的部署,至2010年,要发展近1300家新型金融机构,而目前只有100多家,加快发展的压力还很大;二是目前仍有2800个乡镇处于金融服务空白地带,“中央一号文件”提出3年内需解决金融服务空白镇问题;三是要整体上加快完善三农的金融服务,改变服务跟不上三农产业本身需求的现状。
王曙光:今后,农村资金互助社、贷款公司、村镇银行都会得到较大的发展。国家之所以这么做,实际上是意识到,大的商业银行业务很难覆盖到分散的、小额的农户贷款。这种难覆盖有两个层面的意思,一是无服务,在一些偏远地区,目前仍没有金融网点;二是有服务网点,但因为没有抵押资产等问题,不愿意贷款给农民。这种小型金融机构,具有与农民贴近、运转灵活、方便便捷等优点,可以有效解决农民贷款难问题。
姜柏林:从整体上来说,看到政府工作报告全文时,我感到既兴奋又无奈!从2009年的“引导”到今年的“加快”,让人兴奋。但让人无奈的是,这是各取所需的一项政策。到底是加快哪类小型农村金融机构?目前村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类金融机构,任何一类金融机构都可以获得自己需要的内容,最后的结果必然是谁有钱游说政策(制定者),就加快发展谁。在三类机构中,农村资金互助社实力最弱,我很担心资金互助社会再次被边缘化。全国数亿农民的积极性没有调动起来,仅靠几家商业银行去解决农民的贷款难问题,是不可能的。
免征营业税是利好政策
记者:召开“两会”前,银监会曾透露,财政部和税务总局正向国务院上报《关于支持农村金融发展税收政策问题的请示》,拟加大对农村金融机构的扶持政策力度,比如里面的内容有:在2009年1月1日至2013年12月31日期间,对金融机构发放的农户小额贷款(5万元以下)利息收入,免征营业税等对农村金融机构的优惠政策。该举措能否解决农民贷款难问题呢?从长远看,能否奏效?
杜晓山:我认为,一是要对提供农村小额信贷业务的机构免除农业税;二是给予优惠政策后,金融部门一定要转变观念,积极地受理农户小额贷款业务。不要总是拿无抵押和担保说事,因为从各种经验来看,并没有说非要有抵押和担保,(小额贷款)才成功运行。就以国内的包头市商业银行和台州市商业银行等金融部门,在无抵押和无担保的情况下为农户贷款,已经试点成功,不仅没有风险,贷款回收率很高,所以有些部门一定要转变理念,要有意愿去推动。当然,这需要一定的技术。只要有意愿,技术不是问题。
王曙光:该政策使得那些给农民贷款的金融机构更加有底气。实际上,为农民提供贷款的成本较大。免征营业税能有效激励农民贷款。
姜柏林:农民贷款成本高,国家提供补贴进行激励,最终大的商业银行却得到实惠。这不能从根本上缓解农民贷款难问题,农民的事还得农民自己办——建立农村合作金融体系才是根本之路。就好比汽车下乡、建材下乡等政策,这实际上是打着为农民办事的旗号而已,解决产能过剩的问题。
资金互助社更需扶持
记者:三类新型金融机构发展并不平衡,尤其农村资金互助社发展很慢,该如何解决这问题?
杜晓山:三类新型金融机构体系中,村镇银行有100家,农村资金互助社有11家。资金互助社发展之所以比较慢,主要是银监会监管比较严格,目前坚持“审慎监管”的原则,我觉得完全没有必要,村一级的农村资金互助社,风险很小。事实上,全国有5000多家农村资金互助社,只有11家有金融许可证。银监会的逻辑是:你要金融许可证,我不发给你,但是没有许可证,你还坚持去办,我也不管你,只要不出大事儿。从监管部门角度看,这种边试边走的做法也可以,但我觉得目前放宽注册条件的时机已经到了,不要再审慎监管了,要放宽条件。另外,我赞同商业银行发放贷款给农村资金互助社的做法。
王曙光:农村资金互助社所处地位比较弱势,弱势并不是说农村资金互助社没有生命力。事实上,凡是农民自主建立起来的互助社,生存能力都非常强。弱势主要体现在,村一级的农村资金互助社整体规模小。国家应该提供免税等扶持政策。另外,应出台政策,让资本实力雄厚的金融机构向资金互助社提供贷款,贷款的利息由公共财政支付。
姜柏林:与村镇银行、贷款公司不同,农村资金互助社比较弱势,融资基础薄弱。今年政府工作报告没有提出建立农村自主金融体系的说法。以百信农村资金互助社为例,筹集10万股金,开业当天(要满足银监会防弹玻璃、装修标准等)就花去了7.6万元,这让资金互助社怎么发展,怎么与村镇银行竞争?这好比你让他们一起上战场,却不给(资金互助社)枪,你不是让他们送死么?