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一、中小企业的发展状况和融资难问题
截止2011年末，中小企业的数量占到了中国企业总数的99％，创造了中国近60％的GDP，提供了近50％的财税收入及近80％的就业岗位。但目前随着宏观调控政策层面变化，我国加快经济结构性调整、淘汰落后产能，限制“两高一剩”等，对小企业加快转变发展方式提出了迫切要求；货币政策理性回归，也使得信贷资源更显稀缺。小企业融资难的矛盾已变得突出且尖锐，尽管本质是我国经济转变发展方式难题在信贷领域的客观反映，但从中小企业自身来看，部分小企业缺乏自主创新的产品和技术，市场适应能力不强，风险控制能力不足，经营管理不规范，体制机制不健全，在信贷市场上缺乏核心竞争力。还有一些小企业盲目非理性投资，加剧了资金紧张局面。另一方面是中小企业规模小，缺乏担保条件，难以获得银行贷款，另外社会风险分担机制和征信体系尚不完善等因素，也制约了小企业对信贷资金的获取。
二、面对破解中小企业融资难课题，城市商业银行将扮演一个积极的角色
城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。从目前的情况来看，国有银行基本上形成了网络广泛，与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发竞争优势。用发展的眼光看，进一步发展中小金融企业，解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键，中国经济特别是处于融资劣势的非公经济，迫切需要专门以中小企业为主体的非公经济为社区服务的单一制银行，城市商业银行在中小企业服务中，具有信息、服务本地化的比较优势应势凸显，可见在支持中小企业发展中，城商行扮演了积极重要的角色。自2009年以来，城商行对中小企业的服务实现了“两个不低于”：一是小企业贷款增速不低于平均贷款的增速；二是当年小企业贷款的增幅不低于去年小企业贷款的增幅。到目前为止，全国城商行系统小企业贷款余额为1.38万亿元，占全部城商行企业贷款的 46.8%；今年城商行小企业贷款增速比年初增长了21.82%，比各项贷款平均增速高5.66%。主要竞争优势表现在以下几个方面：
（一）内生性需求的优势
从规模而言，中小型金融机构对中小型企业有着天生的亲和力，有着近似美国社区银行的草根性，能够低成本地解决信息不对称的问题，这是经济发展过程中趋于实现经济生态平衡的表现。
（二）准确的市场定位优势
城商行“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位已为城商行在支持中小和小微企业方面形成了核心竞争力，发展空间较大，特色鲜明、定位清晰、运作规范、盈利能力强等特点已成为众多中小企业首选的合作银行。
（三）市场敏感度和运作效率的优势
城市商业银行立足于本地经济，熟悉本地的经济环境，能迅速研发适合市场需求的产品，并借助地缘优势，随市场的调整变化灵活优化服务手段，体现出“船小好调头“的先天优势；城市商业银行是一级法人，具有较大的经营自主权，决策容易，实现高效，贷款流程容易简化，可以适应中小企业灵活多变的贷款需求。
（四）地域优势
城市商业银行立足于本地经济，就支持经济发展方面同地方政府目标一致，会形成良性互动，并相对容易得到政府的政策支持。城市商业银行的市场定位会对中小企业营销充满主观能动性，凭借对文化和价值观的充分了解，同中小企业彼此更容易建立起互相信任的关系。这些均有利于城市商业银行占领大银行难以进入的中小企业贷款业务领域，较好地满足中小企业一些特殊的金融服务需求。
（五）获取信息和降低交易成本的优势
城市商业银行同其他金融机构相比更容易了解到地方企业的经营状况、项目前景和信用水平，因而能够克服信息不对称而导致的交易成本较高的障碍，满足资金供求双方的需求。同时因建立了与客户的长期联系，不但能减少收集信息的成本，并且还能提高银企之间的信任度。
三、城市商业银行破解中小企业融资难的方法探讨
（一）坚持市场定位，按照政策要求坚持服务中小企业作为城商行战略发展的重点
持续做好中小企业的服务，按照银行监管部门要求进一步改进小企业金融服务十项措施。重点满足符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有还款意愿和还款能力、商业可持续的小企业合理融资需求，确保小企业贷款不低于全部贷款平均增速目标实现。
（二）强化服务观念，提高创新意识和社会责任感
扎实做好中小企业的金融服务，改变观念，提高创新意识和社会责任感，创新产品和制度，满足中小企业的实际发展需求。合理制定金融服务价格，提高中小企业的金融认知能力，成为市场繁荣的推动者。
（三）更新贷款管理理念，细分市场，细化金融产品，优化资产结构
认真研究市场结构，对客户群和目标市场进行细分，开发出贴近市场，适合不同客户群的产品，明确规划不同行业、不同规模企业、不同所有制结构的贷款占比和数额，降低贷款集中度，分散信贷风险。
（四）持续做好信贷技术创新工作，满足中小企业融资需求
不断进行信贷技术创新，开发更多的适合于中小企业的贷款品种，针对不同行业、不同规模、不同生命周期的中小企业的具体需求设计信贷产品；在新型的交易型贷款技术上进行大胆探索，通过中小企业贷款技术的引进与创新，缓解信息不对称和风险控制问题；以多样性信贷合约设计为改革方向，综合运用多种信贷技术，满足中小企业贷款需求。
（五）强化银行内部架构建设，建全考核和激励机制
应围绕市场目标，对设立的服务于中小企业的信贷部门进行有效的客户营销和业务管理，并且建立健全相应的激励约束机制，打造一只充满活力和高效的金融服务队伍。
（六）借用外部信用担保平台，积极扩大和创新担保方式，有效提高中小企业贷款规模
对中小企业信用担保机构进行科学定位及合理安排，以促进支持中小企业实现信贷融资功能；认真研究中小企业再担保制度和市场化的再担保体系，围绕自身业务特点，创新外部担保的形式，拓宽融资担保方式，降低中小企业的融资门槛，不断提高中小企业贷款市场份额。
（七）探索完善企业信用体系建设，化解因信息不对称造成的中小企业“融资难”
依托现有的企业和个人信用信息基础数据库，结合城市商业银行的特点，加快信息共享服务平台建设，实现单个和批量企业查询、固定统计分析报表等信息查询分析功能，逐步形成信息征集、更新的长效机制，促进信用信息在银行、企业间顺畅交换和使用，为解决中小企业“融资难”提供有力的信息支撑。
综合上述，破解我国小企业融资难问题，是一项复杂的系统工程，需要多方综合努力。政府、企业和城市商业银行要根据市场经济规律，重构中小企业融资供给、支撑和保障体系。政府和监管当局要成为市场公平的维护者，除了公共资源的支持之外，还要提供服务，比如中小企业融资的时候，政府要帮助企业解决财务不规范问题，要提供法律咨询等方面的服务，使其达到融资条件。从中小企业自身的角度来看应该提升企业自身的素质，想要得到资金发展壮大，就必须要遵守一个相对比较规范的制度和规则来运行。城市商业银行要成为市场繁荣的推动者，就要改变观念，提高创新意识和社会责任感，深入贯彻落实改进小企业金融服务的十项措施，并且要进一步深化自身体制机制改革，切实解决中小企业融资难的问题，共创多赢局面。
参考文献
[1]范乐.扶持城商行是破解小企业融资难好抓手[N].中国证券报，2011-12-2.
[2]佚名.专家谈缓解中小企业融资难[N].金融时报，2011-8-2.
[3]曹凤岐.建立和健全中小企业信用担保体系[J].金融研究，2001(05).
[4]李扬，杨思群.中小企业融资与银行[M].上海财经大学出版社，2001.
作者简介：崔兵（1969-），男，汉族，经济师，山东省济南市人，就职于齐鲁银行济南金牛支行，研究方向：金融学。
（责任编辑：晏文）
截止2011年末，中小企业的数量占到了中国企业总数的99％，创造了中国近60％的GDP，提供了近50％的财税收入及近80％的就业岗位。但目前随着宏观调控政策层面变化，我国加快经济结构性调整、淘汰落后产能，限制“两高一剩”等，对小企业加快转变发展方式提出了迫切要求；货币政策理性回归，也使得信贷资源更显稀缺。小企业融资难的矛盾已变得突出且尖锐，尽管本质是我国经济转变发展方式难题在信贷领域的客观反映，但从中小企业自身来看，部分小企业缺乏自主创新的产品和技术，市场适应能力不强，风险控制能力不足，经营管理不规范，体制机制不健全，在信贷市场上缺乏核心竞争力。还有一些小企业盲目非理性投资，加剧了资金紧张局面。另一方面是中小企业规模小，缺乏担保条件，难以获得银行贷款，另外社会风险分担机制和征信体系尚不完善等因素，也制约了小企业对信贷资金的获取。
二、面对破解中小企业融资难课题，城市商业银行将扮演一个积极的角色
城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。从目前的情况来看，国有银行基本上形成了网络广泛，与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势；股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发竞争优势。用发展的眼光看，进一步发展中小金融企业，解决中小企业融资难，是完善银行体系的关键，中国经济特别是处于融资劣势的非公经济，迫切需要专门以中小企业为主体的非公经济为社区服务的单一制银行，城市商业银行在中小企业服务中，具有信息、服务本地化的比较优势应势凸显，可见在支持中小企业发展中，城商行扮演了积极重要的角色。自2009年以来，城商行对中小企业的服务实现了“两个不低于”：一是小企业贷款增速不低于平均贷款的增速；二是当年小企业贷款的增幅不低于去年小企业贷款的增幅。到目前为止，全国城商行系统小企业贷款余额为1.38万亿元，占全部城商行企业贷款的 46.8%；今年城商行小企业贷款增速比年初增长了21.82%，比各项贷款平均增速高5.66%。主要竞争优势表现在以下几个方面：
（一）内生性需求的优势
从规模而言，中小型金融机构对中小型企业有着天生的亲和力，有着近似美国社区银行的草根性，能够低成本地解决信息不对称的问题，这是经济发展过程中趋于实现经济生态平衡的表现。
（二）准确的市场定位优势
城商行“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位已为城商行在支持中小和小微企业方面形成了核心竞争力，发展空间较大，特色鲜明、定位清晰、运作规范、盈利能力强等特点已成为众多中小企业首选的合作银行。
（三）市场敏感度和运作效率的优势
城市商业银行立足于本地经济，熟悉本地的经济环境，能迅速研发适合市场需求的产品，并借助地缘优势，随市场的调整变化灵活优化服务手段，体现出“船小好调头“的先天优势；城市商业银行是一级法人，具有较大的经营自主权，决策容易，实现高效，贷款流程容易简化，可以适应中小企业灵活多变的贷款需求。
（四）地域优势
城市商业银行立足于本地经济，就支持经济发展方面同地方政府目标一致，会形成良性互动，并相对容易得到政府的政策支持。城市商业银行的市场定位会对中小企业营销充满主观能动性，凭借对文化和价值观的充分了解，同中小企业彼此更容易建立起互相信任的关系。这些均有利于城市商业银行占领大银行难以进入的中小企业贷款业务领域，较好地满足中小企业一些特殊的金融服务需求。
（五）获取信息和降低交易成本的优势
城市商业银行同其他金融机构相比更容易了解到地方企业的经营状况、项目前景和信用水平，因而能够克服信息不对称而导致的交易成本较高的障碍，满足资金供求双方的需求。同时因建立了与客户的长期联系，不但能减少收集信息的成本，并且还能提高银企之间的信任度。
三、城市商业银行破解中小企业融资难的方法探讨
（一）坚持市场定位，按照政策要求坚持服务中小企业作为城商行战略发展的重点
持续做好中小企业的服务，按照银行监管部门要求进一步改进小企业金融服务十项措施。重点满足符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有还款意愿和还款能力、商业可持续的小企业合理融资需求，确保小企业贷款不低于全部贷款平均增速目标实现。
（二）强化服务观念，提高创新意识和社会责任感
扎实做好中小企业的金融服务，改变观念，提高创新意识和社会责任感，创新产品和制度，满足中小企业的实际发展需求。合理制定金融服务价格，提高中小企业的金融认知能力，成为市场繁荣的推动者。
（三）更新贷款管理理念，细分市场，细化金融产品，优化资产结构
认真研究市场结构，对客户群和目标市场进行细分，开发出贴近市场，适合不同客户群的产品，明确规划不同行业、不同规模企业、不同所有制结构的贷款占比和数额，降低贷款集中度，分散信贷风险。
（四）持续做好信贷技术创新工作，满足中小企业融资需求
不断进行信贷技术创新，开发更多的适合于中小企业的贷款品种，针对不同行业、不同规模、不同生命周期的中小企业的具体需求设计信贷产品；在新型的交易型贷款技术上进行大胆探索，通过中小企业贷款技术的引进与创新，缓解信息不对称和风险控制问题；以多样性信贷合约设计为改革方向，综合运用多种信贷技术，满足中小企业贷款需求。
（五）强化银行内部架构建设，建全考核和激励机制
应围绕市场目标，对设立的服务于中小企业的信贷部门进行有效的客户营销和业务管理，并且建立健全相应的激励约束机制，打造一只充满活力和高效的金融服务队伍。
（六）借用外部信用担保平台，积极扩大和创新担保方式，有效提高中小企业贷款规模
对中小企业信用担保机构进行科学定位及合理安排，以促进支持中小企业实现信贷融资功能；认真研究中小企业再担保制度和市场化的再担保体系，围绕自身业务特点，创新外部担保的形式，拓宽融资担保方式，降低中小企业的融资门槛，不断提高中小企业贷款市场份额。
（七）探索完善企业信用体系建设，化解因信息不对称造成的中小企业“融资难”
依托现有的企业和个人信用信息基础数据库，结合城市商业银行的特点，加快信息共享服务平台建设，实现单个和批量企业查询、固定统计分析报表等信息查询分析功能，逐步形成信息征集、更新的长效机制，促进信用信息在银行、企业间顺畅交换和使用，为解决中小企业“融资难”提供有力的信息支撑。
综合上述，破解我国小企业融资难问题，是一项复杂的系统工程，需要多方综合努力。政府、企业和城市商业银行要根据市场经济规律，重构中小企业融资供给、支撑和保障体系。政府和监管当局要成为市场公平的维护者，除了公共资源的支持之外，还要提供服务，比如中小企业融资的时候，政府要帮助企业解决财务不规范问题，要提供法律咨询等方面的服务，使其达到融资条件。从中小企业自身的角度来看应该提升企业自身的素质，想要得到资金发展壮大，就必须要遵守一个相对比较规范的制度和规则来运行。城市商业银行要成为市场繁荣的推动者，就要改变观念，提高创新意识和社会责任感，深入贯彻落实改进小企业金融服务的十项措施，并且要进一步深化自身体制机制改革，切实解决中小企业融资难的问题，共创多赢局面。
参考文献
[1]范乐.扶持城商行是破解小企业融资难好抓手[N].中国证券报，2011-12-2.
[2]佚名.专家谈缓解中小企业融资难[N].金融时报，2011-8-2.
[3]曹凤岐.建立和健全中小企业信用担保体系[J].金融研究，2001(05).
[4]李扬，杨思群.中小企业融资与银行[M].上海财经大学出版社，2001.
作者简介：崔兵（1969-），男，汉族，经济师，山东省济南市人，就职于齐鲁银行济南金牛支行，研究方向：金融学。
（责任编辑：晏文）