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怎样赚钱？怎样消费？怎样保障？怎样积累？所有与财富有关的问题越来越让我们操心了，理财需求应运而生。什么叫理财？可能很多人觉得这太简单了——理财，不就是怎么多赚钱，少花钱，积累起财富吗？
其实，理财不仅仅是理出钱来，更重要的是理出安全、理出自由、理出健康、理出快乐、理出我们一生的幸福。
换一种生活方式
所有人都没想到杨杨会提前退休，因为她是公司质检部门的骨干，一直挺受领导重视，而且她年龄并不大，离退休年龄还有5年。她这一退，每月的收入最少要减少两千多元，这让很多人不解。
“我就是想换一种生活方式。”杨杨说，“我都活了50年被别人安排的日子了，现在我要按照自己的意志活一回了。我和我爱人到这个岁数以后，特别想亲近土地和绿色，老想自己种点东西。这些年，就只能在阳台上种点花儿，太没点施展的余地了！我们天天就琢磨着在哪儿买一处农家院，在郊区有个窝儿，一到黄金周，哪儿都跟人粥似的，到自个郊区的家来散散心，又经济又实惠。
“退了休，天天在自个那套小单元房里窝着，你看着我，我看着你，还不得吵架？到了郊区呢，首先是城里的这套房子就能给我们每个月带来两千的进项，房租就够我们吃喝和养车了，再搞个民俗游，挣多挣少都无所谓，反正钱是够用了，我们俩还有个事儿干，我也能发挥发挥自己的特长。
“人退了，还有几个十年啊？就是几十年下来，不过就是二三十万的差别。可我住到郊区去，城里这套房出租每年就是2万多，这是经济成本，但我们没算生命成本啊？到郊区后，空气比城里好了，我的身体肯定比城里人好，光在医疗这一项上我可能就少花很多钱。而且我过的是自己愿意过的生活，心情愉快，从这一点上来说我很知足。”
让钱流动起来
“我一开始也没多少钱，有点钱也就存银行了，其实存钱就是傻冒儿！给银行打工，积累多少年也富裕不起来。所以我认为，别管钱多少，要让它流动起来，而且变成能升值的资产，才有可能富裕。我和朋友合伙开饭馆时，也没几万，我就全投进去了。”老希说。
“这几年开饭馆是好时候，人们有钱以后，生活习惯也变了，不愿意在厨房里烟熏火燎的，到饭馆吃省事，不用刷碗，还可以根据自己的口味选择。所以现在开餐馆开一个火一个。除了开饭馆，我还投资了酒店别墅。
“现在我不存钱，有钱就想办法投资点儿什么，这也是一种生活方式吧！现代社会给人提供的机会越来越多了，理财的方式也越来越多了，只要你能别出心裁，能想出理财的高点子来，就能得到财富。”老希说起来一脸得意。
炒卖“期权”
我们平常人，到银行去无非是存钱或取钱，可有位陈先生却在进出银行的当儿，学会了赚钱。银行的工作人员向客户陈先生推荐他们的外汇期权业务，想帮他把外汇从单一的存款中拿出一部分投资。陈先生没有一下拒绝银行人士的提议，而是虚心请教何谓“期权”。当他弄明白“期权”并不是“期货”，它只是在付出一定期权费的基础上就可以享有今后比较丰厚的期权收益、风险却仅仅可能就是失去几百元期权费的时候，他参与了。
但他真正的收获却是在他把“期权概念”用在商铺上。一天，当他得知一个即将交房的成熟小区将要以3万元/平方米价格拍卖小区商铺时，一街之隔的一个老商铺却正在以2万元/平方米不到的价格出售。陈先生知道机会来了，面对商铺720万元的总价，他没有退缩，而是跟老板谈起了期权概念。他说，他愿意买这个商铺，但付款要到几个月后；不过现在他愿意以20万元的价格买下这个商铺的期权，如果届时他不能按时付款，老板可以没收他这20万元。
老板想想也没什么不好，自己反正没风险，当初自己可是400万元买的，就同意了。当拿到这个商铺的“期权”后，陈先生开始“招商”。一个月不到，就已经有人愿意加80万元买下。可他没有出手，毕竟离交款还有一段时间。随着对面新小区住户的入住，商铺也越来越走俏。最后，陈先生终于找到了满意的下家：对方愿意出1100万元买下商铺。
于是提前1个月，他给上家交了剩下的700万元，自己差不多赚400万元。
你懂得巧存钱吗？
我们大多数人将钱存到银行以后，很少有人精确地计算过利息收入：利息那么低，那点小钱儿还值得费脑子吗？谁还指望着利息发财？直到有一天在网上有这样一篇文章：1万美元存得巧多拿利息4000元。
——多拿4000元！这可不是小数了！
这是某报上的一篇文章，它以杭州为例。这位记者分别跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行、浙商银行等多家商业银行，对比后发现，当时两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3.5%，利息1%与3.5%意味着什么？如果将1万美元存到银行，在利息最低的银行存两年，税前年收益为100美元，而在建行、农行、招行、广发等大多数银行能获得税前年收益约125美元。浙商银行调整后，税前年利息收益达到350美元，与利息最低的银行差额达到了250美元，折算成人民币，息差约有2000元人民币，存满两年，息差约4000元人民币。
除了利率的差别以外，我们还有各种外汇理财产品可选择，而外汇理财产品的收益率是不收利息税的。
瞧瞧，这是小钱儿吗？假如你有2万美元或者10万美元呢？
在今天，我们老百姓能够认可，又比较安全的投资渠道几乎没有，所以很多人还是把余钱存到银行。如果你不愿意尝试别的投资渠道，就愿意在银行存钱的话，稍微留意一下利息的差别，留意一下各银行推出的各种理财产品之间的差异，可能也会给你带来意想不到的收获。
消费理财
消费是理财最重要的一个环节。没钱的时候，消费相对简单，省着花，能温饱即可，有了钱，消费就要动一番脑筋了。
说到消费，无非是衣食住行。说到“衣”，不用太多，有几身四季的好衣服，能够出席各种场合不落伍，就足矣。至于“食”，粗茶淡饭，能够维持健康最好。说到“住”，这确实有学问：一是面积要适度，既能装下日常用品，提供能够方便取用的足够空间，让人感到舒适；又不要太大，以免今后为保持清洁付出太多的劳动；二是环境要好，有利于健康；三是城市设施要配套，生活能够方便；四是通风、采光、朝向、位置、户型要合适，要有足够的舒适度。至于“行”，当然首先是方便，因为时间是生命成本，二是费用不能太高。因此，用什么方式出行，买不买车，什么时候买车，就要好好斟酌一番了。
消费是理财的重要环节，“一分钱掰两半花”的日子，老一辈人都经历过，且至今可能都沿袭着节省的习惯；但富裕生活——面对极大丰富的消费品，我们如何选择，如何提高生活质量，如何在理想、欲望与收入之间找到最佳的平衡点，获得最大的满足，在今天，却是没有经验的年轻人与年长一代共同面对的问题。
（王 键摘自《〈北京文学〉优秀报告文学精选》，中国社会出版社）
其实，理财不仅仅是理出钱来，更重要的是理出安全、理出自由、理出健康、理出快乐、理出我们一生的幸福。
换一种生活方式
所有人都没想到杨杨会提前退休，因为她是公司质检部门的骨干，一直挺受领导重视，而且她年龄并不大，离退休年龄还有5年。她这一退，每月的收入最少要减少两千多元，这让很多人不解。
“我就是想换一种生活方式。”杨杨说，“我都活了50年被别人安排的日子了，现在我要按照自己的意志活一回了。我和我爱人到这个岁数以后，特别想亲近土地和绿色，老想自己种点东西。这些年，就只能在阳台上种点花儿，太没点施展的余地了！我们天天就琢磨着在哪儿买一处农家院，在郊区有个窝儿，一到黄金周，哪儿都跟人粥似的，到自个郊区的家来散散心，又经济又实惠。
“退了休，天天在自个那套小单元房里窝着，你看着我，我看着你，还不得吵架？到了郊区呢，首先是城里的这套房子就能给我们每个月带来两千的进项，房租就够我们吃喝和养车了，再搞个民俗游，挣多挣少都无所谓，反正钱是够用了，我们俩还有个事儿干，我也能发挥发挥自己的特长。
“人退了，还有几个十年啊？就是几十年下来，不过就是二三十万的差别。可我住到郊区去，城里这套房出租每年就是2万多，这是经济成本，但我们没算生命成本啊？到郊区后，空气比城里好了，我的身体肯定比城里人好，光在医疗这一项上我可能就少花很多钱。而且我过的是自己愿意过的生活，心情愉快，从这一点上来说我很知足。”
让钱流动起来
“我一开始也没多少钱，有点钱也就存银行了，其实存钱就是傻冒儿！给银行打工，积累多少年也富裕不起来。所以我认为，别管钱多少，要让它流动起来，而且变成能升值的资产，才有可能富裕。我和朋友合伙开饭馆时，也没几万，我就全投进去了。”老希说。
“这几年开饭馆是好时候，人们有钱以后，生活习惯也变了，不愿意在厨房里烟熏火燎的，到饭馆吃省事，不用刷碗，还可以根据自己的口味选择。所以现在开餐馆开一个火一个。除了开饭馆，我还投资了酒店别墅。
“现在我不存钱，有钱就想办法投资点儿什么，这也是一种生活方式吧！现代社会给人提供的机会越来越多了，理财的方式也越来越多了，只要你能别出心裁，能想出理财的高点子来，就能得到财富。”老希说起来一脸得意。
炒卖“期权”
我们平常人，到银行去无非是存钱或取钱，可有位陈先生却在进出银行的当儿，学会了赚钱。银行的工作人员向客户陈先生推荐他们的外汇期权业务，想帮他把外汇从单一的存款中拿出一部分投资。陈先生没有一下拒绝银行人士的提议，而是虚心请教何谓“期权”。当他弄明白“期权”并不是“期货”，它只是在付出一定期权费的基础上就可以享有今后比较丰厚的期权收益、风险却仅仅可能就是失去几百元期权费的时候，他参与了。
但他真正的收获却是在他把“期权概念”用在商铺上。一天，当他得知一个即将交房的成熟小区将要以3万元/平方米价格拍卖小区商铺时，一街之隔的一个老商铺却正在以2万元/平方米不到的价格出售。陈先生知道机会来了，面对商铺720万元的总价，他没有退缩，而是跟老板谈起了期权概念。他说，他愿意买这个商铺，但付款要到几个月后；不过现在他愿意以20万元的价格买下这个商铺的期权，如果届时他不能按时付款，老板可以没收他这20万元。
老板想想也没什么不好，自己反正没风险，当初自己可是400万元买的，就同意了。当拿到这个商铺的“期权”后，陈先生开始“招商”。一个月不到，就已经有人愿意加80万元买下。可他没有出手，毕竟离交款还有一段时间。随着对面新小区住户的入住，商铺也越来越走俏。最后，陈先生终于找到了满意的下家：对方愿意出1100万元买下商铺。
于是提前1个月，他给上家交了剩下的700万元，自己差不多赚400万元。
你懂得巧存钱吗？
我们大多数人将钱存到银行以后，很少有人精确地计算过利息收入：利息那么低，那点小钱儿还值得费脑子吗？谁还指望着利息发财？直到有一天在网上有这样一篇文章：1万美元存得巧多拿利息4000元。
——多拿4000元！这可不是小数了！
这是某报上的一篇文章，它以杭州为例。这位记者分别跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行、浙商银行等多家商业银行，对比后发现，当时两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3.5%，利息1%与3.5%意味着什么？如果将1万美元存到银行，在利息最低的银行存两年，税前年收益为100美元，而在建行、农行、招行、广发等大多数银行能获得税前年收益约125美元。浙商银行调整后，税前年利息收益达到350美元，与利息最低的银行差额达到了250美元，折算成人民币，息差约有2000元人民币，存满两年，息差约4000元人民币。
除了利率的差别以外，我们还有各种外汇理财产品可选择，而外汇理财产品的收益率是不收利息税的。
瞧瞧，这是小钱儿吗？假如你有2万美元或者10万美元呢？
在今天，我们老百姓能够认可，又比较安全的投资渠道几乎没有，所以很多人还是把余钱存到银行。如果你不愿意尝试别的投资渠道，就愿意在银行存钱的话，稍微留意一下利息的差别，留意一下各银行推出的各种理财产品之间的差异，可能也会给你带来意想不到的收获。
消费理财
消费是理财最重要的一个环节。没钱的时候，消费相对简单，省着花，能温饱即可，有了钱，消费就要动一番脑筋了。
说到消费，无非是衣食住行。说到“衣”，不用太多，有几身四季的好衣服，能够出席各种场合不落伍，就足矣。至于“食”，粗茶淡饭，能够维持健康最好。说到“住”，这确实有学问：一是面积要适度，既能装下日常用品，提供能够方便取用的足够空间，让人感到舒适；又不要太大，以免今后为保持清洁付出太多的劳动；二是环境要好，有利于健康；三是城市设施要配套，生活能够方便；四是通风、采光、朝向、位置、户型要合适，要有足够的舒适度。至于“行”，当然首先是方便，因为时间是生命成本，二是费用不能太高。因此，用什么方式出行，买不买车，什么时候买车，就要好好斟酌一番了。
消费是理财的重要环节，“一分钱掰两半花”的日子，老一辈人都经历过，且至今可能都沿袭着节省的习惯；但富裕生活——面对极大丰富的消费品，我们如何选择，如何提高生活质量，如何在理想、欲望与收入之间找到最佳的平衡点，获得最大的满足，在今天，却是没有经验的年轻人与年长一代共同面对的问题。
（王 键摘自《〈北京文学〉优秀报告文学精选》，中国社会出版社）