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不同于以往农户借贷行为的研究，本文将贷款可得性性分解为有效借贷机会和贷款需求缺口两部分。运用西部11省1291户农户的调研数据，分别研究家庭特征、合同内容和社会资本对农户贷款可得性具体方面的不同影响。研究发现：合同内容无益于农户贷款可得性的提升；社会资本能显著提高农户的有效借贷机会，家庭特征则对贷款需求缺口有显著影响．两者分别是正规金融机构决策是否提供贷款和发放贷款的具体额度时所关注的重要指标。