“陪读”家庭,买房租房细算账

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   案例背景
  
  刚过完53周岁生日的王先生,在国内经营皮具生意。经过十几年的商海浮沉,积蓄下了一些财富,如果用胡润的高净值人士划分,王先生一家虽算不上富豪,也算得上是富裕中产了。
  儿子还在上初中的时候,王先生就和太太商量好了,移民美国,一方面,儿子可以在美国读高中、大学;另一方面,王先生夫妻年纪大了以后,也可以到美国养老。目前,王先生一家已经取得了“临时绿卡”,经商量后决定,王太太和儿子一起先到美国,儿子读高中,太太陪读,王先生则要兼顾国内的皮具生意,频繁往返于两地。
  因为生意仍然在国内,王太太和儿子到美国以后,身上带够生活费就可以了,为了更好地照顾儿子,王太太准备继续做全职主妇。但是王先生和太太讨论起住在哪里,怎么住的问题时,犯了难。
  王太太和儿子到美国之后,儿子首先要学习语言,联系学校读书,未来居住在哪里都是“盲人摸象”。去纽约、华盛顿还是洛杉矶?困扰王太太的是,她们这种情况,租房和买房哪个更划算,而更让她担心的是,如果草率决定,买了房住不习惯怎么办?
  确实,新移民刚到美国,对当地的房地产趋势肯定不明确,对周边的生活环境也不熟悉,甚至未来是否能够安稳地在一个地方生活也不确定。但是移民到他国,本来就缺乏安全感,租房子似乎也不是很稳妥,于是他们决定先考虑用100万美元购置房产。
  
  移民需求分析
  王太太和儿子初到美国,由于语言等原因,可以首先选择一个华人聚居的地区,以便逐渐熟悉美国的生活方式。美国科威不动产——圣马力诺公司的房地产经纪人任鲜英介绍说:“目前美国华人第一移民地区——洛杉矶有圣马力诺、雅凯迪亚、帕萨迪纳、圣盖博、蒙特利公园、阿罕布拉市、庙市等城市可以选择。以上城市具备较好的学区,犯罪率低,有许多华人超市、餐厅、店铺、华人服务公司等,是华人新移民较好的选择 。”
  王先生一家如果在美国买房子,首先要考虑的就是房子的地理位置。华人移民者中流传的“宁愿在好社区买最便宜的房子,也不在不好的社区买最贵的房子”,说明社区的好坏直接影响到房子未来的价位。
  在洛杉矶地区,著名的豪华社区如比佛利山庄(Beverly Hills)、圣马力诺(San Marino)、曼哈顿海滩(Manhattan Beach)、新港海滩(New Port Beach)等,豪宅价格从300万美元到数千万美元不等。除了这些高档社区之外,洛杉矶还有许多中档社区,中等社区的房屋价格在30万到100万美元之间。
  考虑到王先生儿子的择校问题,任鲜英建议王先生选择房子还要考虑“学区房”的因素。南帕萨迪纳市或雅凯迪亚市都有很好的学区房,这些城市的公立高中在加州名列前茅,教育质量也不错,如果选择在美国读高中,这两个地区将是首选。此外这些城市的治安、生活环境、社会福利也都不错。王先生和太太想要选择儿子的就读学校,可以在这两个地区进行选择。
  
  具体解决方案
  针对王先生一家买房还是租房的问题,任鲜英的建议是:“如果以自住和安全感考虑则买房比较适合,而如果以投资为目的,则租房较为划算。”
  买房的优势在于房主对于房屋的绝对所有权,针对王太太母子初到美国的不安全感,可以买房。购房的贷款,每年付的房贷利息也可以从个人所得税里抵税。但是地税、保险、维修以及未来的搬家费用非常高。如果从投资角度考虑,则不建议王先生一家买房。
  新移民从拿到绿卡到第二年报税日至4月15日期间,可以从汇丰、华美等银行贷款,如果新移民决定在美国住10年以上,买房子居住不会有很大的风险。但是如果把房子作为投资品来看待,期待未来的升值,可能会失望。2010年之后,以洛杉矶地区为例,这一地区的房价虽然在跌,但是跌幅不大,暴跌的可能性也很小,但是短期之内房价升高的机率也不高。从2008年美国经济危机以后,尽管政府对房屋贷款的要求非常严格,可是贷款利息放得非常低,利率仅为3.25%至4%, 达到史上最低点。可以看出,政府还是支持具有还贷能力的公民买房子。
  王先生夫妻可以选择购买的是100万美元以内的房子,可以购置中等价格的独立别墅或者康斗别墅。
  康斗别墅没有独立别墅有自主权和隐私权。康斗别墅的特点是房主必须缴纳物业管理费来维持其基本的维护、修理等。物业管理费包括楼房的维修费、火灾保险、园丁费、公用水电费和垃圾费等。越是高级的康斗,物业管理费就会越高。物业管理费一般每个月从300美元到1000美元不等。康斗别墅的价格从30万到100万美元不等。但康斗别墅的年人工维修房屋设备等的费用一般没有独立别墅的贵。
  而独立别墅的私密性要好于康斗别墅,户主可以自己进行房屋的修理维护、改装、扩建等,而且这些费用可以由户主自己掌握。独立别墅没有物业管理费,管理由户主自己负责。事实上,无论是独立别墅还是康斗别墅,房屋维护的人工费用都很高。
  在美国无论是独立别墅,还是康斗别墅,除了购房费用之外,购房人每年必须缴纳房地产税(地税)。地税是购房价格的1.25%左右,因城市而稍有差异。如果房主连续五年不交地税,政府就有权利拍卖该房屋。除了地税之外,房主一般都会买火灾保险,火灾保险是房屋价格的0.35%左右。
  如果假设王先生夫妻购买一栋100万美元的别墅,王先生夫妻可以在洛杉矶购置半豪宅级的别墅。任鲜英建议王先生贷款购房,首付40%,贷款30年,利息为3.25%,贷款60万美元。王先生需要每年支付1.25%的地产税,平均每月1042美元,房屋有关的保险费为每月300美元左右,房贷中的本金和利息为2611美元。这样,王先生夫妻每月需为自己的房子支付4000美元左右的费用。如果王先生选择全款购房,那么每个月只需支付地税和保险费一共1342美元左右。
  任鲜英分析说:“如果王太太和儿子在美国选择租房居住,这种房子的租金为3000美元左右。可是王先生不需缴纳地税和房屋火灾保险。但为了保护自己的个人财产,王太太需要购买个人财产保险。”一般情况下,签租赁合同时,房客要给房东提供信用报告、信用分数、最近的报税单、雇佣信等能证明收入来源的资料。房客应先交付相当于4个月的租金,其中包括两个月的押金和两个月(第一个和最后一个月)的租金。租赁合同最短是一年,一年之后按月续签。
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