说到理财，保险是一个绕不过去的话题。保险是理财规划中重要的组成部分，它保障意外事件的功能，没有其它理财产品能代替。但是，现在的保险业却处在声誉的谷底，有很多关于老大爷存钱却买成保险的负面新闻，还有朋友一听是保险产品就敬而远之拒绝购买。那么，保险真的都是骗人的吗？
　　首先，关于保险的道理很简单：保险不骗人，人才骗人。保险行业是有国家保监会负责监管的，只要是正规保险企业发售的保险产品，就肯定不会是骗局。问题是，保险产品非常复杂，不像其他理财产品只是存钱进去，到期把本金利息取出来这么简单，而是涉及各种各样对风险的长期评估，一个保险产品动辄就是二三十年的期限。因此，本来去存钱的大爷们听信推销买的保险，大部分还是正规的产品，而他们之所以感觉到上当了，是因为他们买到的产品与其预期不同——到期前取出来会亏本。所以说，买保险是没有问题的，问题是推销保险的人在介绍时避重就轻，而购买的人并不清楚自己到底需要什么样的保险产品。因此，买保险最好的防骗方法，是放弃“你说什么我就听什么”的懒惰思维，多花点心思看看产品说明。
　　其实，现在因为一时冲动或被人忽悠而错买保险的情况已经极为罕见了。因为按照监管部门的要求，保险产品在10天犹豫期内可以退保，保险公司也会在这期间打电话确保用户明白自己买的是保险产品。可是这样的措施仍然只是防骗，对于那些确实想买保险，却没有搞清楚自己适合什么保险的人并不有效。那么怎样才能选到适合自己的保险产品呢？似乎没有捷径，只能提高自己的保险知识。
　　首先你要搞清楚保险的种类，简单来说分为两大类——消费型和返还型。消费型保险有点像一锤子买卖，交了保费后，只有在规定期限内发生保单规定的意外、大病或死亡才会赔钱，否则到期后合同自动解除，保费就算白交了。这种保险容易理解，只需要考虑自己有没有实际需求，及保费和保额是否合理即可。
　　返还型保险则不同，如果到期后没有发生意外，你所交的保费将会返还。但购买这种保险需要清醒的头脑，通常保险销售会这样告诉你：一个月只要交几百元，交10年，接下来的20年每月会返还给你几百元，算下来返还的总额是保费的近两倍。这样的收益率听起来确实诱人，但这正是此类保险的迷惑性所在。事实上，按照一年期定期存款利率计算一下，你这10年交出的保费，经过总共30年的利滚利，本金会涨到近2.5倍。如果按照5年期定存利率，本金更是会涨到近4倍。其实想想也知道，保险公司又不是慈善机构，不可能既为你的意外买单，又能保障你获得跟银行存款一致的收益。因此，把积蓄都投到保险里进行理财赚取收益，是绝对不可取的想法。
　　那么，保险真的是不值得购买的吗？当然不是。面对意外和大病带来的巨额损失和支出，用较少的保费来获取一定保障，绝对是理性的做法。而且，强制性按月缴费、几十年后再按月返还的方式，对于月光族来说，也是一种消费约束。只要你端正心态，不要把保险看做赚钱的工具，根据目前的收入状况、家庭结构、未来预期，理性选择适合自己的保险产品，你就是理财达人了。同理，那些对你的收入、家庭、预期等情况完全不了解，就直接向你推荐保险产品、要求你把全部存款都用来买保险的保险销售，是不值得信任的。一般来说，理财师会建议一个家庭用来购买保险的支出，应占该家庭年收入的10%—15%。
　　保险产品是由保险精算师经过复杂的计算开发出来的，其本身是有科学性的、经得起检验的。而保险在中国的名声之所以不好，除了有保险公司管理不善的因素外，还在于人们对保险的理解存在偏差。保险和其他所有理财产品一样，都是有积极意义但必须谨慎对待的。因此，在你全盘接受或否定保险之前，不妨先静下心来看看书。（作者公众微信号：理财实验室）