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摘要：利率的市场化就是将利率的决定权交由市场来调节，由市场来决定利率的变化。然而利率的市场化的过程中，不仅为我国银行业的发展提供了机遇而且也给我国银行的信贷经营模式带来了巨大的挑战。
关键词：利率；市场化；银行业
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01
现阶段，我国的商品已经基本上实现了市场化，然而我国银行的利率却一直是以政府的计划为主要方式，导致了利率在资源配置方面的优化功能下降，资本投入的效益不明显，造成经济结构不合理，从而阻碍了我国市场经济的发展。
一、利率的市场化对我国金融改革的意义
逐步完善现行的利率制度，努力实现利率的市场化对促进我国金融改革具有非常重要的意义。其主要表现在以下三个方面：一是利率的市场化能够强化其作为经济杠杆的作用，使资本在市场经济中能够进行有效的调节，从而逐步实现我国金融业的市场化。二是利率的市场化可以促进我国的金融业走向国际化，加快同世界经济的交流与合作，这样即满足了国外银行的需求，同时也是维护我国自身利益的要求。三是利率的市场化，逐渐摆脱了计划经济的约束，使货币的供需有市场自主决定，从而有利于完善我国的资本市场，实现资本的合理配置，对改善我国的经济结构具有巨大的促进作用。
二、利率的市场化给我国银行业的发展带来了机遇和挑战
（一）利率市场化为我国银行业发展带来的机遇
1.利率的市场化使得我国的银行将与非银行机构实现平等的竞争，同时也更有利地打击地非法金融。在政府计划的利率体制下，存贷款利率在很大程度上限制了利率，并且在分业经营的基础上，银行作为存贷款的主体，从而受到了严格的利率管制。然而非银行金融机构却可以使用浮动比较大的利率标准，从而就使得银行的利率不能够有效地发挥其应由的作用。而在利率市场化下，银行可以根据市场的具体需求以及市场经济的发展来决定利率，进一步扩大了银行的自主权，从而逐步实现了更加方便灵活的经营机制和竞争机制。此外，利率的市场化也进一步地打击了非法金融。非法金融在我国广泛存在的原因就是由于其利率远高于银行的存款利率，所以大多的资本都经不住诱惑而选择非法金融。然而在利率市场化后，银行可以根据民间的资本的运转情况来制定相应的利率，从而更有效地吸收民间资本，所以从一定程度上来说，打击了非法金融。
2.增强了银行的经营自主权。在政府计划管制期间，我国银行的利率以及利息的计算方法都是由中央人民银行统一制定的，我国的商业银行特别是国有商业银行只能被动地去适应，无法进行创新。这一时期的主要目标就是扩大银行的规模来实现银行地利润，如建立更多的商业银行、发放更多地贷款、吸收较多地民间资本等。然而当利率市场化后，银行通过扩大规模的方法就难以适应市场的需求，无法获得更好地效益。因此，银行就需要主动地进行创新以及做好有效的风险管理，只有这样才能够提高银行的经济效益，实现长远地发展。
（二）利率的市场化给银行业带来的挑战
利率市场化给我国银行业的发展带来机遇的同时，也带来了巨大的挑战，其主要表现在以下几个方面：
1.银行存款市场的竞争和成本不断增加，并且银行的利润空间也相对减小。现阶段，我国银行业的竞争日趋激烈，各商业银行为了抢占更多的贷款市场，大力加强宣传力度来吸引客户，从而导致客户对贷款利率下调的要求更加强烈，缩小了银行存贷款的利差，減少了商业银行的利润空间。然而当利率市场化后，各大商业银行为了吸收更多的存款，必然会提高存款的利率，从而使存款市场的竞争变得异常激烈。并且，由于存款利率的上调，导致银行的成本不断增加，从而给银行的发展带来了巨大的挑战。
2.利率的市场化加大了银行的创新风险。利率市场化使得银行加大了对一些金融产品的自主定价权，客观上为银行进行自主创新提供了可能。但是，随着银行面临的利率风险和竞争压力增大，银行为了保证资产的增值，就需要开发许多新的金融产品，以至于银行必须增加自己的业务范围，同时银行的风险也会随之增加，从而为银行从事金融创新带来了巨大的挑战。
3.利率市场化所带来的信用风险。利率的市场化后，各商业银行的利差空间被压缩，而银行的成本却在不断地增加，然而银行为了获得更大的利润，会将业务的重点转向那些愿意支付高利息贷款的贷款人，但是银行获得的利润与风险是成正比的，这就使银行的贷款蕴含着较高的风险，然而这种做法与各商业银行的宗旨是相背离的，从而逐渐形成了一种逆向选择的现象，导致信贷市场的平均风险被提高。从贷款人的角度看，贷款人为了能够支付高额的利息，就会投资一些投机性比较大的高风险的项目，如房地产、证券市场等，无形地也给银行的贷款带来了很大的风险。
结语
利率的市场化给我国的银行业带来机遇的同时也带来了巨大的挑战，因此，各大商业银行应当做好充足的准备，加强对银行内部的成本控制，逐步建立起一套完善的风险评估机制和风险管理机制，在有限的利差空间内最大限度地提高银行的经济效益。
参考文献：
[1]刘靖.利率市场化对银行业的促进[J].财经论坛，2011.
[2]单豪杰.利率市场化对中国银行业稳定性的冲击效应[J].南京审计学院报，2009.
作者简介：田锦文（1980-），女，河北张家口人，河北经贸大学在职研究生，河北省辛集市农村信用联社股份有限公司职工。
关键词：利率；市场化；银行业
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01
现阶段，我国的商品已经基本上实现了市场化，然而我国银行的利率却一直是以政府的计划为主要方式，导致了利率在资源配置方面的优化功能下降，资本投入的效益不明显，造成经济结构不合理，从而阻碍了我国市场经济的发展。
一、利率的市场化对我国金融改革的意义
逐步完善现行的利率制度，努力实现利率的市场化对促进我国金融改革具有非常重要的意义。其主要表现在以下三个方面：一是利率的市场化能够强化其作为经济杠杆的作用，使资本在市场经济中能够进行有效的调节，从而逐步实现我国金融业的市场化。二是利率的市场化可以促进我国的金融业走向国际化，加快同世界经济的交流与合作，这样即满足了国外银行的需求，同时也是维护我国自身利益的要求。三是利率的市场化，逐渐摆脱了计划经济的约束，使货币的供需有市场自主决定，从而有利于完善我国的资本市场，实现资本的合理配置，对改善我国的经济结构具有巨大的促进作用。
二、利率的市场化给我国银行业的发展带来了机遇和挑战
（一）利率市场化为我国银行业发展带来的机遇
1.利率的市场化使得我国的银行将与非银行机构实现平等的竞争，同时也更有利地打击地非法金融。在政府计划的利率体制下，存贷款利率在很大程度上限制了利率，并且在分业经营的基础上，银行作为存贷款的主体，从而受到了严格的利率管制。然而非银行金融机构却可以使用浮动比较大的利率标准，从而就使得银行的利率不能够有效地发挥其应由的作用。而在利率市场化下，银行可以根据市场的具体需求以及市场经济的发展来决定利率，进一步扩大了银行的自主权，从而逐步实现了更加方便灵活的经营机制和竞争机制。此外，利率的市场化也进一步地打击了非法金融。非法金融在我国广泛存在的原因就是由于其利率远高于银行的存款利率，所以大多的资本都经不住诱惑而选择非法金融。然而在利率市场化后，银行可以根据民间的资本的运转情况来制定相应的利率，从而更有效地吸收民间资本，所以从一定程度上来说，打击了非法金融。
2.增强了银行的经营自主权。在政府计划管制期间，我国银行的利率以及利息的计算方法都是由中央人民银行统一制定的，我国的商业银行特别是国有商业银行只能被动地去适应，无法进行创新。这一时期的主要目标就是扩大银行的规模来实现银行地利润，如建立更多的商业银行、发放更多地贷款、吸收较多地民间资本等。然而当利率市场化后，银行通过扩大规模的方法就难以适应市场的需求，无法获得更好地效益。因此，银行就需要主动地进行创新以及做好有效的风险管理，只有这样才能够提高银行的经济效益，实现长远地发展。
（二）利率的市场化给银行业带来的挑战
利率市场化给我国银行业的发展带来机遇的同时，也带来了巨大的挑战，其主要表现在以下几个方面：
1.银行存款市场的竞争和成本不断增加，并且银行的利润空间也相对减小。现阶段，我国银行业的竞争日趋激烈，各商业银行为了抢占更多的贷款市场，大力加强宣传力度来吸引客户，从而导致客户对贷款利率下调的要求更加强烈，缩小了银行存贷款的利差，減少了商业银行的利润空间。然而当利率市场化后，各大商业银行为了吸收更多的存款，必然会提高存款的利率，从而使存款市场的竞争变得异常激烈。并且，由于存款利率的上调，导致银行的成本不断增加，从而给银行的发展带来了巨大的挑战。
2.利率的市场化加大了银行的创新风险。利率市场化使得银行加大了对一些金融产品的自主定价权，客观上为银行进行自主创新提供了可能。但是，随着银行面临的利率风险和竞争压力增大，银行为了保证资产的增值，就需要开发许多新的金融产品，以至于银行必须增加自己的业务范围，同时银行的风险也会随之增加，从而为银行从事金融创新带来了巨大的挑战。
3.利率市场化所带来的信用风险。利率的市场化后，各商业银行的利差空间被压缩，而银行的成本却在不断地增加，然而银行为了获得更大的利润，会将业务的重点转向那些愿意支付高利息贷款的贷款人，但是银行获得的利润与风险是成正比的，这就使银行的贷款蕴含着较高的风险，然而这种做法与各商业银行的宗旨是相背离的，从而逐渐形成了一种逆向选择的现象，导致信贷市场的平均风险被提高。从贷款人的角度看，贷款人为了能够支付高额的利息，就会投资一些投机性比较大的高风险的项目，如房地产、证券市场等，无形地也给银行的贷款带来了很大的风险。
结语
利率的市场化给我国的银行业带来机遇的同时也带来了巨大的挑战，因此，各大商业银行应当做好充足的准备，加强对银行内部的成本控制，逐步建立起一套完善的风险评估机制和风险管理机制，在有限的利差空间内最大限度地提高银行的经济效益。
参考文献：
[1]刘靖.利率市场化对银行业的促进[J].财经论坛，2011.
[2]单豪杰.利率市场化对中国银行业稳定性的冲击效应[J].南京审计学院报，2009.
作者简介：田锦文（1980-），女，河北张家口人，河北经贸大学在职研究生，河北省辛集市农村信用联社股份有限公司职工。