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摘 要：随着信息技术以及第三方支付平台的进步与发展，快速地带动了互联网金融规模的扩展。互联网金融的发展模式不断涌现，其中P2P互联网金融模式较为突出。作为传统金融的有益补充，我国互联网金融迎来了发展的黄金时期，其规模和速度全球领先。对互联网金融整个行业来说，既有机遇又面临重重挑战。本文以网贷平台为例分析了互联网金融企业的发展现状以及存在的问题并给我了相应的对策。
关键词：互联网金融 网贷行业 P2P平台
1互联网金融发展现状--以网贷平台为例
1.1平台数量持续减少
2017年以来，网贷行业监管趋于严格，资源更多被大平台所使用，而小平台或合规边缘的平台受市场环境和政策双重挤压，平台数量不断减少，截止到2018年12月，网贷平台总量为1496家。相较2015年末的行业最高点3500家，平台数量已经减少了57%，累计问题平台达到4000多家，预计在监管背景下，未来这一数量还会增加。
1.2平台主动退出增多，跑路情况严重
2018年全年问题平台的类型主要以主动退出网贷行业为主。在统计的近400家问题平台中，停业的比例达一半以上，主要因备案问题进行休整或是主动退出网贷行业进行结构性的转型造成的。平台跑路现象仍然大批存在，高达三成，多达116家，这也与监管趋严有关。最后就是提现困难的平台达19%，可能与平台实力不足或是风控能力差所导致。
1.3网贷行业收益率下降，借款期限变长
止到2018年12月，行业综合收益率总体上呈下降趋势。行业收益率为8.9%，与收益率为4.8%的理财产品相比，在收益性上有很大的优势。未来平台收益率除了取决于平台的经营风险，还受市场利率影响。相信随着监管的完善，预计未来收益率还会下降。
2018年平均借款期限总体上呈上升趋势。截止2018年10月，借款期限为7个月。在发行的网贷产品中，有98%的期限在1年期以下。平均借款期限能够增长，一方面，在监管严格的政策环境下，投资者对网贷行业投资升温，选择长期项目的投资者不断增多；另一方面，行业利率持续走低会吸引更多期限长的优质产品进入市场。
2互联网金融发展的问题及原因分析
2.1相关法律制度不健全
互联网金融在我国发展较短，在监管的立法方面存在着一定缺失。首先，对于互联网金融产品类型方面，哪些属于非法集资上划分不清。其次，对于互联网金融平台的资质审核方面，法律没有具体的规定。最后，违约成本低。据统计，创办一个互联网金融平台只需要20万的资金，很多的网贷公司利用这个因素卷款跑路的事件数不胜数，从而使投资者受到巨大的损失。
2.2安全方面以及技术处理上存在隐患
互联网金融产品在销售渠道上主要是通过官网、互联网金融门户、手机APP等，不免会产生技术问题。一方面，很多企业没有像支付宝、微信支付等拥有大量的技术人员，当出现大批量交易时，可能出现因技术问题造成数据错误。另一方面，可能存在着病毒程序、黑客入侵等情况，对平台数据进行修改或破坏的问题，导致资金很难收回。
2.3监管难度大
相对于传统金融，互聯网金融虽然由于受到人民银行、银保监会、证监会等多部门监管，但由于发展时间较短，在监管上具有更大的难度。第一，在发展初期产生的互联网金融企业，由于审核制度的不完善，部分问题企业也加入其中，给监管造成困难。第二，某些互联网金融企业在经营范围的模糊，虽然有相关营业执照，但存在着涉及其他金融项目的运作而很难被监管部门发现，导致在年终审计上存在困难。
3 互联网金融未来发展的政策建议
3.1建立健全法律制度
首先，增加平台的违约成本，可以采用对法人进行监控，对其出入境资金账号等资金存管上进行严格审查，尽可能避免卷款跑路的发生。其次，增加对平台资质的审查，对其经营比如产品类型、融资模式等进行具体的界定，对于审查不通过的要依法进行取缔。最后，针对企业出现破产清算时，应建立相关法律制度，来保障投资者合法权益。相信随着未来监管的更加完善，国家会努力将互联网金融上升到法律层面。
3.2采用大数据解决安全隐患
一方面，在法律制定上，可以根据企业的大小规模对其技术人员的多少进行一定的要求，确保针对不同规模的互联网金融企业能够有相关技术人员作为支撑。从而使问题处理更加迅速。另一方面，加强平台的性能测试，经过检测能够保证产品安全时，再发布上线产品。最后，针对平台数据安全，可以采取第三方的方式，让有大数据加密技术的信用企业进行保管，同时搭配着监督实行。
3.3加强监管力度
第一，对企业经营执照细分，对于单独经营网贷、第三方支付、众筹等项目，如果要在经营其他业务需要进行特殊审批。第二，加强平台资金控制，央行对于网贷行业要加强监管，防止资金非法外流。第三，通过整改政策，对主要问题从源头入手进行排查，也可通过向平台交易对手进行函证了解企业状况。
结论：
截止到2018年，互联网金融企业在强监管下，正常经营不足2000家，大量平台退出市场，促进了行业的集中化。收益率的逐渐下降，借款期限的增长，未来监管还有很长的路要走。
互联网金融企业当前面临的问题，除了法律不完善等外部因素以外，自身的合规、运营也存在很大的问题。对此不仅国家要制定更完善的法律政策、覆盖全方面的监管维护权益以外，企业也要承担更大责任，以经营合规、推出更多优质产品为目的，运用大数据等信息技术进行风控，以此推动互联网金融合理、有效发展。互联网金融在我国发展时间较短，当前处在一个成长期，相信随着监管的不断进行，行业会逐渐走向成熟。
参考文献：
[1]张 钰.互联网金融企业的盈利模式--以蚂蚁金服集团为例[D].河北经贸大学，2017
[2]张小明.互联网金融的运作模式与发展策略研究[D].山西财经大学，2015
[3]郭 洋.传统与现代金融服务的更迭及助推器“创新精神”[J].商场现代化，2014（03）：2-3
[4]乔海曙，吕慧敏.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014（05）：12-13
[5]胡娅妮.互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究[D].南昌大学，2014
[6]白 清，尚 能.浅谈组织行为学在现代管理中的应用[J].农业科技与信息，2016（14）：7-8
[7]杨秋海.互联网金融下的信用体系建设[J].征信，2014（11）：5-6
关键词：互联网金融 网贷行业 P2P平台
1互联网金融发展现状--以网贷平台为例
1.1平台数量持续减少
2017年以来，网贷行业监管趋于严格，资源更多被大平台所使用，而小平台或合规边缘的平台受市场环境和政策双重挤压，平台数量不断减少，截止到2018年12月，网贷平台总量为1496家。相较2015年末的行业最高点3500家，平台数量已经减少了57%，累计问题平台达到4000多家，预计在监管背景下，未来这一数量还会增加。
1.2平台主动退出增多，跑路情况严重
2018年全年问题平台的类型主要以主动退出网贷行业为主。在统计的近400家问题平台中，停业的比例达一半以上，主要因备案问题进行休整或是主动退出网贷行业进行结构性的转型造成的。平台跑路现象仍然大批存在，高达三成，多达116家，这也与监管趋严有关。最后就是提现困难的平台达19%，可能与平台实力不足或是风控能力差所导致。
1.3网贷行业收益率下降，借款期限变长
止到2018年12月，行业综合收益率总体上呈下降趋势。行业收益率为8.9%，与收益率为4.8%的理财产品相比，在收益性上有很大的优势。未来平台收益率除了取决于平台的经营风险，还受市场利率影响。相信随着监管的完善，预计未来收益率还会下降。
2018年平均借款期限总体上呈上升趋势。截止2018年10月，借款期限为7个月。在发行的网贷产品中，有98%的期限在1年期以下。平均借款期限能够增长，一方面，在监管严格的政策环境下，投资者对网贷行业投资升温，选择长期项目的投资者不断增多；另一方面，行业利率持续走低会吸引更多期限长的优质产品进入市场。
2互联网金融发展的问题及原因分析
2.1相关法律制度不健全
互联网金融在我国发展较短，在监管的立法方面存在着一定缺失。首先，对于互联网金融产品类型方面，哪些属于非法集资上划分不清。其次，对于互联网金融平台的资质审核方面，法律没有具体的规定。最后，违约成本低。据统计，创办一个互联网金融平台只需要20万的资金，很多的网贷公司利用这个因素卷款跑路的事件数不胜数，从而使投资者受到巨大的损失。
2.2安全方面以及技术处理上存在隐患
互联网金融产品在销售渠道上主要是通过官网、互联网金融门户、手机APP等，不免会产生技术问题。一方面，很多企业没有像支付宝、微信支付等拥有大量的技术人员，当出现大批量交易时，可能出现因技术问题造成数据错误。另一方面，可能存在着病毒程序、黑客入侵等情况，对平台数据进行修改或破坏的问题，导致资金很难收回。
2.3监管难度大
相对于传统金融，互聯网金融虽然由于受到人民银行、银保监会、证监会等多部门监管，但由于发展时间较短，在监管上具有更大的难度。第一，在发展初期产生的互联网金融企业，由于审核制度的不完善，部分问题企业也加入其中，给监管造成困难。第二，某些互联网金融企业在经营范围的模糊，虽然有相关营业执照，但存在着涉及其他金融项目的运作而很难被监管部门发现，导致在年终审计上存在困难。
3 互联网金融未来发展的政策建议
3.1建立健全法律制度
首先，增加平台的违约成本，可以采用对法人进行监控，对其出入境资金账号等资金存管上进行严格审查，尽可能避免卷款跑路的发生。其次，增加对平台资质的审查，对其经营比如产品类型、融资模式等进行具体的界定，对于审查不通过的要依法进行取缔。最后，针对企业出现破产清算时，应建立相关法律制度，来保障投资者合法权益。相信随着未来监管的更加完善，国家会努力将互联网金融上升到法律层面。
3.2采用大数据解决安全隐患
一方面，在法律制定上，可以根据企业的大小规模对其技术人员的多少进行一定的要求，确保针对不同规模的互联网金融企业能够有相关技术人员作为支撑。从而使问题处理更加迅速。另一方面，加强平台的性能测试，经过检测能够保证产品安全时，再发布上线产品。最后，针对平台数据安全，可以采取第三方的方式，让有大数据加密技术的信用企业进行保管，同时搭配着监督实行。
3.3加强监管力度
第一，对企业经营执照细分，对于单独经营网贷、第三方支付、众筹等项目，如果要在经营其他业务需要进行特殊审批。第二，加强平台资金控制，央行对于网贷行业要加强监管，防止资金非法外流。第三，通过整改政策，对主要问题从源头入手进行排查，也可通过向平台交易对手进行函证了解企业状况。
结论：
截止到2018年，互联网金融企业在强监管下，正常经营不足2000家，大量平台退出市场，促进了行业的集中化。收益率的逐渐下降，借款期限的增长，未来监管还有很长的路要走。
互联网金融企业当前面临的问题，除了法律不完善等外部因素以外，自身的合规、运营也存在很大的问题。对此不仅国家要制定更完善的法律政策、覆盖全方面的监管维护权益以外，企业也要承担更大责任，以经营合规、推出更多优质产品为目的，运用大数据等信息技术进行风控，以此推动互联网金融合理、有效发展。互联网金融在我国发展时间较短，当前处在一个成长期，相信随着监管的不断进行，行业会逐渐走向成熟。
参考文献：
[1]张 钰.互联网金融企业的盈利模式--以蚂蚁金服集团为例[D].河北经贸大学，2017
[2]张小明.互联网金融的运作模式与发展策略研究[D].山西财经大学，2015
[3]郭 洋.传统与现代金融服务的更迭及助推器“创新精神”[J].商场现代化，2014（03）：2-3
[4]乔海曙，吕慧敏.中国互联网金融理论研究最新进展[J].金融论坛，2014（05）：12-13
[5]胡娅妮.互联网金融对商业银行传统业务的影响与对策研究[D].南昌大学，2014
[6]白 清，尚 能.浅谈组织行为学在现代管理中的应用[J].农业科技与信息，2016（14）：7-8
[7]杨秋海.互联网金融下的信用体系建设[J].征信，2014（11）：5-6