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摘 要：本文通过发放电子问卷以调查收集相关数据，分析性别差异对人们消费储蓄行为所产生的影响，并根据男女消费储蓄习惯差异提出相关建议，因性别差异而制定相应的财产分配计划，使得人们更合理分配自身财产收入，使得人们能收益最大化，养成理性理财的优良习惯。
关键词：性别差异；消费；储蓄
性别差异这一问题无论在社会学、心理学、行为学等各领域都是非常值得研究的问题。男生和女生的思维方式、心理特征等存在着很大的差异，而这种差异也影响决定了人们生活行为上的各方面，故此因性别的差异亦然也影响着人们储蓄和消费行为。影响储蓄消费行为的因素很多，性别角色差异只是其中一部分，但通过日常观察也可发现不同性别的储蓄消费行为特征是存在较为明显的差异。
中国矿业大学的王锋、秦豫徽、李紧想（2016）研究表明男女性别比对居民储蓄率有显著影响，男性居民比女性居民更倾向于多消费、少储蓄。[1]王艳丽（2014）研究表明性别差异会造成男性与女性在消费心理、消费行为和消费观念及其购买决策过程的不同，其中男性在购买决策过程中是有明确的购买需要、部分的信息搜寻、简单的评价方案、果断的购买决策以及理性的够后行为，女性在购买决策过程中是模糊的购买需要、全面的信息搜寻、复杂的评价方案、犹豫的购买决策以及理性的够后行为。[2]李晓蕾（2008）通过对广大女大学生这个群体消费行为的研究，认为女大学生作为一个重要消费群体，由于其性别角色和社会角色使得其与男性群体在消费上有明显差异。[3]张小英（2014）探讨性别角色与消费行为之间的关系研究表示女性在购物中心的时间较长，女性消费者选择折扣店的占比高于男性，女性消费者选择服装和化妆品的占比较高，而男性消费者选择电器、电子产品的占比较高。[4]
在前人的基础之上，本文将重点研究性别差异对储蓄消费的影响，通过这次研究，目的在于通过研究分析后能有针对性分别给予男生和女生提出不同的财产管理建议；更好地规划消费者的收入分配，从而达到储蓄和消费的最大效用，使人们在养成优良的消费习惯和储蓄习惯上有一定的帮助；望通过本次研究为树立人们科学的消费观，引导人们合理理财行为提供对策建议。
本次研究采取随机抽样调查的方式，通过网络随机发放电子问卷。本次问卷共发放304份，共回收304份，均为有效问卷。其中所采集141份男生样本数据占总量的46.4%，163份女生样本数据占总量的53.6%。问卷回收之后，使用工具导入原始数据资料，并对所得数据进行频数分析、要素间交叉分析。
一 性别差异对消费的影响方式观念
（一） 消费领域
通过数据说明了性别角色差异导致人们在消费选择中是有规律可循，无论是男生和女生都将自己大部分收入花费在基本生活的开支。而除开基本开支，男女消费领域差异存在于男生更偏向于将收入选择在电子产品、游戏上消费；而女生则会偏向在衣物、护肤化妆品上消费。
由日常观察也可发现男生比较喜欢电子产品和游戏可以给自己精神层面上得到一定丰富类型的物品，这与他们的理性思维息息相关，男生的思维活跃也更喜欢挑战，多数男生日常热衷于玩游戏、看动漫，男生在网络虚拟的世界中更容易找到成就感及乐趣，减少自己在现实生活中所受的压力；相反地，女生则会偏向在衣物、护肤化妆品上消费是因为绝大多数女生由感性思维占据其主导位置，对自己外在形象较为敏感，更追求“美。
（二）消费要求
本次调查对人们在购物时首先会考虑的因素进行调查，男生购物时首先考虑因素排序为①品牌>②质量>③潮流性>④外观>⑤价格，而女生时购物考虑因素排序为①价格>②外观>③品牌>④潮流>⑤质量，由此可以说明男生相较于女生的消费要求更注重是否是品牌，男生在选择过程所考虑到选择品牌的物品除质量有保障外还可体现自己的品位、身份、档次等；而女生比男生对于价格会更为敏感，同时女生更注重自己的外观形象，更在意他人对自己美貌的评价，因此会更追求时尚潮流，更希望展现自己的魅力，所以相较于男性会更在意物品的外观和价格。
并且对被调查者购物所花费时间进行调查发现女生会花费更多的时间去获取收集更多的商品信息，故此女生平均每次购物的时间比男生要长。由于男生相对于女生更缺少耐心，且对于消费要求较为单一，由此购物所花费的时间会更短。同时调查发现女生相较于男生在购物时会货比三家，尽量追求高标准，以获取更充分的商品信息，这也可说明为何女生的消费时间会比男生高很多。由此说明男女的消费要求存在差异，男生对消费的追求较为简单，对于自己所出现的消费需求有明确的目标，会迅速果断的实现消费行为，故此所花费在购物上的时间较少；而女生对消费的要求会更高，会精打细算，购物消费时较高的可能性会进行货比三家，因此女生购物所花费的时间比男生会更多。
（三）消费动机
正是由于男女各有鲜明的性格特征，使得男女的消费动机出现了较大的差异，对于消费是否会因打折促销这一原因特地消費进行了调查，结果显示72.39%的女生表示会，而只有41.84%男表示会。由此可知大多数女性在消费时容易受周围影响因素出现消费动机促使自己消费，并且根据近年相关研究和数据显示女性消费者对于购物节等活动的参与性比男性高。
女性的个人行为容易受到如周围人推荐、店员推销、广告促销等周围环境的影响，从而影响个体的消费行为动机和消费行为，受环境影响后因女性主体采取消费行动的意愿就越大。由于女性极易受物品打折促销活动等外部环境因素得到一定的心理安慰促使自己进行消费行为，所以容易出现从众心理，效仿他人，出现囤货行为，尽管有些时候其实这些物品并不是自己真正所需要的。
对于日常生活中购物后是否发现自己购买了一些不必要的东西进行了调查，调查结果显示有42.33%的女生表示经常发现自己购买了不必要的东西，经常有额外支出的情况，而男生中仅有24.11%表示经常发生这种情况。由此可知女生消费动机的发生相较于男生来说更为冲动。 （四）记账习惯
对于消费后记账的习惯，通过结果可知36.81%的女生表示所有的消费都会进行记账，占比33.13%的女生对比较大的支出才会记账，占比22.70%的女生很少记账，7.36%的女生从不记账。仅有14.89%的男生表示所有的消费都会进行记账，而有33.33%的男生对比较大的支出才会记账，37.59%的男生很少记账，还有14.19%的男生从不记账。通过消费记账的习惯可以更了解自己的财务情况以此更好的来管理自己的财富。由于女生的心思更细腻，所以女生相较于男生更在意自己的收支情况，在消费后更有可能会进行记账。
二、性别差异对储蓄的影响
（一） 余额用途
笔者针对人们出现收支有余的情况下，如何处理进行调查发现，男生中有37.59%会选择储蓄起来，还有34.75%的男生将选择投资，8.51%男生会马上花光，剩余19.15%的男生选择其他用途；而女生中有65.03%会选择储蓄起来，16.56%的女生选择投资，还有10.43%的女生会马上花光，而剩余7.98%的女生将选择其他用途。
由于女生相较于男生更保守，更有忧患意识，对于收支剩余的财产的管理偏向选择更稳妥更保守的选择储蓄，对于风险的承受度较低，因此相较于男生更不敢于投资。而男生相对于女生并没有那么保守，更敢于冒着一定的风险去进行投资，以为了获得更大的回报收益；由于储蓄的回报率却较低，会影响财富的增值幅度，所以男生相较于女生更小的可能会选择储蓄起来。
（二）保护措施
通过研究发现女生对于储蓄安全所采取的保护措施会更会多更为复杂，通过结合开通银行短信提醒功能、定期查询储蓄存款余额、将储蓄存款余额放在不同的银行卡或不同存款账户中、定期更换银行卡密码、不随意将银行卡绑定在未知来源的闪付平台等措施，重重结合叠加的方式来保护自己的财产。而男生在选择财产保护措施较为简单。女生相较男生更为小心谨慎，这也是由于女生相较于男生财产保护安全意识会更高。
（三）储蓄目的
本次调查中将被调查者的储蓄目的主要列为借给亲朋好友、遇急资金、实现目标、决定投资四种类别，根据调查可发现女生储蓄目的更偏向于在面临紧急的情况下紧急资金以及储蓄以实现完成自己立下的目标，说明女生针对未来发生的未知事情会更有危机意识做好相应的准备，相较于男生来说较少会为了实现投资而进行储蓄；而男生储蓄目的除开遇急情况预留资金和实现目标外，也有占比27.66%的男生表示会为了实现自己的投资目的而进行储蓄，这是因为男性更加大胆更敢尝试有风险的投资行为，期望通过投资获取更大的利益。
三、建议
通过以上研究发现女生相较于男生在消费的过程中更容易冲动，消费立场较为不坚定，常常出现不必要消费。因此女生在消费过程中应注重物品的实用性，要根据自身的经济状况，只买必需品，不买无用品。不应因为一时的冲动而产生本不该有的消费；时刻提高消费的自我保护意识，要根据自身的实际经济情况作出判断，同时也要坚定自己的消费立场，不易受外部因素的吸引，避免额外开支，理性消费减少冲动消费，作出适合自己的消费。
分析表明尽管男生在消费过程中较为理性，但男生相较于女生在财产管理方面做的较为不好，对于自身发生的消费情况只有较少数的男生会进行记录，对于财产的保护意识也较为简单。因此男生需要对自己消费情况进行一定的记录，这样有利于对了解自己的资金去向，衡量自身当前的财产情况；并增强自我财产保护意识。
在家庭管理财富角色分配中，男女双方应趋利避害、扬长避短、相互配合，女生消费时应多听取男生的意见，在储蓄过程中应由女生承担主要的角色，互相合作理性多层次规划财产。而无论是男生还是女生都要主动培养理性健康的消费观，应按实际出发，提高自我认知，理性衡量自我消费能力，合理规划消费结构，减少不必要的消费支出，量入为出做出正确适合自己的选择，树立正确的健康的价值观；并且要时刻留意消费陷阱，提高风险识别力，不轻信虚假广告，增强自我保护意识，坚定自我立场，自己的能力范围内进行消费，杜绝效仿跟风、沖动消费的行为；应有适当的存款去应对未来会发生的紧急情况后再去结合自己实际情况进行合理的投资理财，而合理的投资可给自己带来更高的收益，因此自己需要积极接受学习相关的理财知识来管理财富。
参考文献：
[1]王锋、秦豫徽、李紧想.人口结构对居民储蓄率的影响*——基于中国内地省域的空间计量模型[J].南方金融2016（8）：22-32
[2]王艳丽.我国居民的消费性别差异分析[J].经济研究导刊2014（23）：3-5
[3]李晓蕾.中国女大学生消费自我概念特点与购买决策风格相关关系研究[D].长春：吉林大学，2008.
[4]张小英.购物中心消费者行为的性别差异研究——以广州市为例[J].商业时代2014（16）：16-18
关键词：性别差异；消费；储蓄
性别差异这一问题无论在社会学、心理学、行为学等各领域都是非常值得研究的问题。男生和女生的思维方式、心理特征等存在着很大的差异，而这种差异也影响决定了人们生活行为上的各方面，故此因性别的差异亦然也影响着人们储蓄和消费行为。影响储蓄消费行为的因素很多，性别角色差异只是其中一部分，但通过日常观察也可发现不同性别的储蓄消费行为特征是存在较为明显的差异。
中国矿业大学的王锋、秦豫徽、李紧想（2016）研究表明男女性别比对居民储蓄率有显著影响，男性居民比女性居民更倾向于多消费、少储蓄。[1]王艳丽（2014）研究表明性别差异会造成男性与女性在消费心理、消费行为和消费观念及其购买决策过程的不同，其中男性在购买决策过程中是有明确的购买需要、部分的信息搜寻、简单的评价方案、果断的购买决策以及理性的够后行为，女性在购买决策过程中是模糊的购买需要、全面的信息搜寻、复杂的评价方案、犹豫的购买决策以及理性的够后行为。[2]李晓蕾（2008）通过对广大女大学生这个群体消费行为的研究，认为女大学生作为一个重要消费群体，由于其性别角色和社会角色使得其与男性群体在消费上有明显差异。[3]张小英（2014）探讨性别角色与消费行为之间的关系研究表示女性在购物中心的时间较长，女性消费者选择折扣店的占比高于男性，女性消费者选择服装和化妆品的占比较高，而男性消费者选择电器、电子产品的占比较高。[4]
在前人的基础之上，本文将重点研究性别差异对储蓄消费的影响，通过这次研究，目的在于通过研究分析后能有针对性分别给予男生和女生提出不同的财产管理建议；更好地规划消费者的收入分配，从而达到储蓄和消费的最大效用，使人们在养成优良的消费习惯和储蓄习惯上有一定的帮助；望通过本次研究为树立人们科学的消费观，引导人们合理理财行为提供对策建议。
本次研究采取随机抽样调查的方式，通过网络随机发放电子问卷。本次问卷共发放304份，共回收304份，均为有效问卷。其中所采集141份男生样本数据占总量的46.4%，163份女生样本数据占总量的53.6%。问卷回收之后，使用工具导入原始数据资料，并对所得数据进行频数分析、要素间交叉分析。
一 性别差异对消费的影响方式观念
（一） 消费领域
通过数据说明了性别角色差异导致人们在消费选择中是有规律可循，无论是男生和女生都将自己大部分收入花费在基本生活的开支。而除开基本开支，男女消费领域差异存在于男生更偏向于将收入选择在电子产品、游戏上消费；而女生则会偏向在衣物、护肤化妆品上消费。
由日常观察也可发现男生比较喜欢电子产品和游戏可以给自己精神层面上得到一定丰富类型的物品，这与他们的理性思维息息相关，男生的思维活跃也更喜欢挑战，多数男生日常热衷于玩游戏、看动漫，男生在网络虚拟的世界中更容易找到成就感及乐趣，减少自己在现实生活中所受的压力；相反地，女生则会偏向在衣物、护肤化妆品上消费是因为绝大多数女生由感性思维占据其主导位置，对自己外在形象较为敏感，更追求“美。
（二）消费要求
本次调查对人们在购物时首先会考虑的因素进行调查，男生购物时首先考虑因素排序为①品牌>②质量>③潮流性>④外观>⑤价格，而女生时购物考虑因素排序为①价格>②外观>③品牌>④潮流>⑤质量，由此可以说明男生相较于女生的消费要求更注重是否是品牌，男生在选择过程所考虑到选择品牌的物品除质量有保障外还可体现自己的品位、身份、档次等；而女生比男生对于价格会更为敏感，同时女生更注重自己的外观形象，更在意他人对自己美貌的评价，因此会更追求时尚潮流，更希望展现自己的魅力，所以相较于男性会更在意物品的外观和价格。
并且对被调查者购物所花费时间进行调查发现女生会花费更多的时间去获取收集更多的商品信息，故此女生平均每次购物的时间比男生要长。由于男生相对于女生更缺少耐心，且对于消费要求较为单一，由此购物所花费的时间会更短。同时调查发现女生相较于男生在购物时会货比三家，尽量追求高标准，以获取更充分的商品信息，这也可说明为何女生的消费时间会比男生高很多。由此说明男女的消费要求存在差异，男生对消费的追求较为简单，对于自己所出现的消费需求有明确的目标，会迅速果断的实现消费行为，故此所花费在购物上的时间较少；而女生对消费的要求会更高，会精打细算，购物消费时较高的可能性会进行货比三家，因此女生购物所花费的时间比男生会更多。
（三）消费动机
正是由于男女各有鲜明的性格特征，使得男女的消费动机出现了较大的差异，对于消费是否会因打折促销这一原因特地消費进行了调查，结果显示72.39%的女生表示会，而只有41.84%男表示会。由此可知大多数女性在消费时容易受周围影响因素出现消费动机促使自己消费，并且根据近年相关研究和数据显示女性消费者对于购物节等活动的参与性比男性高。
女性的个人行为容易受到如周围人推荐、店员推销、广告促销等周围环境的影响，从而影响个体的消费行为动机和消费行为，受环境影响后因女性主体采取消费行动的意愿就越大。由于女性极易受物品打折促销活动等外部环境因素得到一定的心理安慰促使自己进行消费行为，所以容易出现从众心理，效仿他人，出现囤货行为，尽管有些时候其实这些物品并不是自己真正所需要的。
对于日常生活中购物后是否发现自己购买了一些不必要的东西进行了调查，调查结果显示有42.33%的女生表示经常发现自己购买了不必要的东西，经常有额外支出的情况，而男生中仅有24.11%表示经常发生这种情况。由此可知女生消费动机的发生相较于男生来说更为冲动。 （四）记账习惯
对于消费后记账的习惯，通过结果可知36.81%的女生表示所有的消费都会进行记账，占比33.13%的女生对比较大的支出才会记账，占比22.70%的女生很少记账，7.36%的女生从不记账。仅有14.89%的男生表示所有的消费都会进行记账，而有33.33%的男生对比较大的支出才会记账，37.59%的男生很少记账，还有14.19%的男生从不记账。通过消费记账的习惯可以更了解自己的财务情况以此更好的来管理自己的财富。由于女生的心思更细腻，所以女生相较于男生更在意自己的收支情况，在消费后更有可能会进行记账。
二、性别差异对储蓄的影响
（一） 余额用途
笔者针对人们出现收支有余的情况下，如何处理进行调查发现，男生中有37.59%会选择储蓄起来，还有34.75%的男生将选择投资，8.51%男生会马上花光，剩余19.15%的男生选择其他用途；而女生中有65.03%会选择储蓄起来，16.56%的女生选择投资，还有10.43%的女生会马上花光，而剩余7.98%的女生将选择其他用途。
由于女生相较于男生更保守，更有忧患意识，对于收支剩余的财产的管理偏向选择更稳妥更保守的选择储蓄，对于风险的承受度较低，因此相较于男生更不敢于投资。而男生相对于女生并没有那么保守，更敢于冒着一定的风险去进行投资，以为了获得更大的回报收益；由于储蓄的回报率却较低，会影响财富的增值幅度，所以男生相较于女生更小的可能会选择储蓄起来。
（二）保护措施
通过研究发现女生对于储蓄安全所采取的保护措施会更会多更为复杂，通过结合开通银行短信提醒功能、定期查询储蓄存款余额、将储蓄存款余额放在不同的银行卡或不同存款账户中、定期更换银行卡密码、不随意将银行卡绑定在未知来源的闪付平台等措施，重重结合叠加的方式来保护自己的财产。而男生在选择财产保护措施较为简单。女生相较男生更为小心谨慎，这也是由于女生相较于男生财产保护安全意识会更高。
（三）储蓄目的
本次调查中将被调查者的储蓄目的主要列为借给亲朋好友、遇急资金、实现目标、决定投资四种类别，根据调查可发现女生储蓄目的更偏向于在面临紧急的情况下紧急资金以及储蓄以实现完成自己立下的目标，说明女生针对未来发生的未知事情会更有危机意识做好相应的准备，相较于男生来说较少会为了实现投资而进行储蓄；而男生储蓄目的除开遇急情况预留资金和实现目标外，也有占比27.66%的男生表示会为了实现自己的投资目的而进行储蓄，这是因为男性更加大胆更敢尝试有风险的投资行为，期望通过投资获取更大的利益。
三、建议
通过以上研究发现女生相较于男生在消费的过程中更容易冲动，消费立场较为不坚定，常常出现不必要消费。因此女生在消费过程中应注重物品的实用性，要根据自身的经济状况，只买必需品，不买无用品。不应因为一时的冲动而产生本不该有的消费；时刻提高消费的自我保护意识，要根据自身的实际经济情况作出判断，同时也要坚定自己的消费立场，不易受外部因素的吸引，避免额外开支，理性消费减少冲动消费，作出适合自己的消费。
分析表明尽管男生在消费过程中较为理性，但男生相较于女生在财产管理方面做的较为不好，对于自身发生的消费情况只有较少数的男生会进行记录，对于财产的保护意识也较为简单。因此男生需要对自己消费情况进行一定的记录，这样有利于对了解自己的资金去向，衡量自身当前的财产情况；并增强自我财产保护意识。
在家庭管理财富角色分配中，男女双方应趋利避害、扬长避短、相互配合，女生消费时应多听取男生的意见，在储蓄过程中应由女生承担主要的角色，互相合作理性多层次规划财产。而无论是男生还是女生都要主动培养理性健康的消费观，应按实际出发，提高自我认知，理性衡量自我消费能力，合理规划消费结构，减少不必要的消费支出，量入为出做出正确适合自己的选择，树立正确的健康的价值观；并且要时刻留意消费陷阱，提高风险识别力，不轻信虚假广告，增强自我保护意识，坚定自我立场，自己的能力范围内进行消费，杜绝效仿跟风、沖动消费的行为；应有适当的存款去应对未来会发生的紧急情况后再去结合自己实际情况进行合理的投资理财，而合理的投资可给自己带来更高的收益，因此自己需要积极接受学习相关的理财知识来管理财富。
参考文献：
[1]王锋、秦豫徽、李紧想.人口结构对居民储蓄率的影响*——基于中国内地省域的空间计量模型[J].南方金融2016（8）：22-32
[2]王艳丽.我国居民的消费性别差异分析[J].经济研究导刊2014（23）：3-5
[3]李晓蕾.中国女大学生消费自我概念特点与购买决策风格相关关系研究[D].长春：吉林大学，2008.
[4]张小英.购物中心消费者行为的性别差异研究——以广州市为例[J].商业时代2014（16）：16-18