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自改革开放以来，由于保险市场的不断开放，我国保险业吸收了国外的资金和保险企业经营管理经验和技术，有效地使得自身迅速发展和壮大。由于世界各国的经济不断发展，许多国家的保险业进入了新的格局，综合经营趋势日益显现，随着世界经济一体化的进程不断前进，我国保险业也逐渐开始思考在综合经营环境下如何防范风险。
一、我国保险业综合经营的发展及其现状
随着1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，世界发达国家金融业综合经营趋势日益显现，在全球综合经营大潮的冲击下，为适应国际金融综合经营的发展趋势，我国在《国民经济和社会发展“十一五”规划》和《金融业发展和改革“十一五”规划》中明确提出要“稳步推进金融业综合经营试点”，伴随着我国金融体制改革步伐的加快和金融信息化、网络化的发展，保险业综合经营的趋势日益明显。随着我国政策的不断开放和保险业的竞争日趋激烈，多家保险公司相继采取综合经营战略，组建成立了保险控股集团公司，并提出打造国内、国际一流金融控股集团的战略目标。如今，国内已形成8家保险集团，仅在2009年前5个月中，中国人寿、中国平安、中国太保这三大保险集团共实现保费收入2673.8亿元，占全国前5月保费收入的54％。由此可见，保险业综合经营的大环境已初见端倪，因此我们更要注重对于综合经营风险的防范。
二、我国保险业所面临的综合经营风险
在今年1月21日，保监会吴定富主席在保险业情况通报会上的讲话中指出的五点需要防范的风险中，综合经营的风险也位列其中。所以，分析并防范各种综合经营的风险是我们首要应当考虑的问题。其中综合经营风险包括：
1.行业差异引致的风险。从实践看，金融综合经营的要求和条件很高。由于不同行业之间的经营规律、经营理念、行业文化、人才结构都存在较大差异，资源整合难度很大。所以由行业差异引致的风险是我们首要应当考虑的因素。由于集团公司进行综合经营，各行业间关联交易增多，传递风险加大。以金融控股集团组织形式为例，在这种组织体制下，如果一个业务部门(子公司)出现财务问题，可能会传递到集团内部其他业务部门(子公司)，这一过程就是风险传递。如利用上市公司、证券公司和商业银行之间的关联交易，形成银行融资、并购、上市的资金循环以及利用金融机构与企业的关系套取银行的资金或挪用客户资金解决关联企业资金需求的风险。对于保险业而言，像寿险公司更是有大量的资金需要进行投资，如果没有严格的风险控制措施，就会导致这种风险的加大。
2.我国保险业发展还不够成熟所带来的风险。从保险业看，由于起步晚，在人才、管理、技术、风险防范等方面的基础比较薄弱，很多公司还不完全具备综合经营的条件。同时，保险作为社会的稳定器、经济的助推器，更是应该在确保自身发展的成熟后，再逐渐向其他行业扩张，进行综合经营。因此，在我国保险业发展还不成熟的现在，我们会面临着更大的综合经营风险。
3.由外部因素产生的风险。在当前经济形势下，由于金融危机的影响，整体经济环境都处于比较低迷的时期，保险业进行综合经营还要关注利率、汇率变化和资本市场波动等外部因素可能对保险经营和偿付能力产生的影响。对于保险公司而言，由于保险公司收取的巨额保费和给付存在不同期间的时间差，因而积淀于保险公司。所以保险公司需要对这些资金进行有效运用，同时由于在制定保费时进行的相关投资利率以及利润率的精算假设，投资收益对于保险公司未来的偿付能力会有比较大的影响。在综合经营的环境下，保险公司所面临的是更加复杂的金融风险，如何制定合理的投资策略和对外部因素所引发的风险进行分析和管控是我们必须考虑的问题。
三、综合经营风险的防范措施
对于我国保险业来说，保险业发展还不够成熟，综合经营还刚刚起步，需要从公司自身和行业监管两个方面对综合经营风险进行防范，从而更好地促进我国保险业在综合经营环境下的发展。
1.建立良好的公司治理和经营机制。保险业在综合经营过程中，由于新设立的主体关联性增强，更应严格按照现代企业制度要求，明确董事会、经理层、监事会等的职责，配齐人员，建立健全办事程序和工作监督机制。由于我国保险业发展空间很大，保险公司要立足于保险行业自身进行发展，将保险业做大做强，在积累了丰富经验和雄厚资本的情况下，再逐渐向其他行业扩张，实现整体的综合经营。同时，还要在公司内部建立风险隔离和防火墙机制，制定明晰的风险管控策略以及良好的投资战略，防止综合经营环境下风险的交叉传递，只有这样，保险公司面临的综合经营风险才能够得到有效控制。
2.加强行业监管，控制综合经营风险。为了有效地防范保险业的综合经营风险，需要对保险业进行更加有效的监管。监管部门需要加强对保险集团的监管并健全保险集团公司资金运用的风险隔离机制，重点防范非保险子公司风险向保险子公司传递。同时还要加强与其他金融监管机构的监管协调，形成监管合力。同时，还要建立健全相关的法律法规，对有关综合经营环境下的行为作出具体规定。而且作为监管机构，不仅要针对可能出现的风险点采取有效措施，还要从制度建设入手，构筑全方位的风险防控体系。不断地完善风险识别和预警制度、完善风险应急和控制制度、完善风险处置和救济制度，从而更好地对保险业的综合经营风险进行防范。
综上所述，综合经营风险是我国保险业当前所面临的主要风险之一，因此无论是保险集团还是监管机构，都需要重视这个问题，切实地做好风险防范工作，使得我国保险业在综合经营环境下能够稳步前进，更好地推动我国经济的发展。
一、我国保险业综合经营的发展及其现状
随着1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，世界发达国家金融业综合经营趋势日益显现，在全球综合经营大潮的冲击下，为适应国际金融综合经营的发展趋势，我国在《国民经济和社会发展“十一五”规划》和《金融业发展和改革“十一五”规划》中明确提出要“稳步推进金融业综合经营试点”，伴随着我国金融体制改革步伐的加快和金融信息化、网络化的发展，保险业综合经营的趋势日益明显。随着我国政策的不断开放和保险业的竞争日趋激烈，多家保险公司相继采取综合经营战略，组建成立了保险控股集团公司，并提出打造国内、国际一流金融控股集团的战略目标。如今，国内已形成8家保险集团，仅在2009年前5个月中，中国人寿、中国平安、中国太保这三大保险集团共实现保费收入2673.8亿元，占全国前5月保费收入的54％。由此可见，保险业综合经营的大环境已初见端倪，因此我们更要注重对于综合经营风险的防范。
二、我国保险业所面临的综合经营风险
在今年1月21日，保监会吴定富主席在保险业情况通报会上的讲话中指出的五点需要防范的风险中，综合经营的风险也位列其中。所以，分析并防范各种综合经营的风险是我们首要应当考虑的问题。其中综合经营风险包括：
1.行业差异引致的风险。从实践看，金融综合经营的要求和条件很高。由于不同行业之间的经营规律、经营理念、行业文化、人才结构都存在较大差异，资源整合难度很大。所以由行业差异引致的风险是我们首要应当考虑的因素。由于集团公司进行综合经营，各行业间关联交易增多，传递风险加大。以金融控股集团组织形式为例，在这种组织体制下，如果一个业务部门(子公司)出现财务问题，可能会传递到集团内部其他业务部门(子公司)，这一过程就是风险传递。如利用上市公司、证券公司和商业银行之间的关联交易，形成银行融资、并购、上市的资金循环以及利用金融机构与企业的关系套取银行的资金或挪用客户资金解决关联企业资金需求的风险。对于保险业而言，像寿险公司更是有大量的资金需要进行投资，如果没有严格的风险控制措施，就会导致这种风险的加大。
2.我国保险业发展还不够成熟所带来的风险。从保险业看，由于起步晚，在人才、管理、技术、风险防范等方面的基础比较薄弱，很多公司还不完全具备综合经营的条件。同时，保险作为社会的稳定器、经济的助推器，更是应该在确保自身发展的成熟后，再逐渐向其他行业扩张，进行综合经营。因此，在我国保险业发展还不成熟的现在，我们会面临着更大的综合经营风险。
3.由外部因素产生的风险。在当前经济形势下，由于金融危机的影响，整体经济环境都处于比较低迷的时期，保险业进行综合经营还要关注利率、汇率变化和资本市场波动等外部因素可能对保险经营和偿付能力产生的影响。对于保险公司而言，由于保险公司收取的巨额保费和给付存在不同期间的时间差，因而积淀于保险公司。所以保险公司需要对这些资金进行有效运用，同时由于在制定保费时进行的相关投资利率以及利润率的精算假设，投资收益对于保险公司未来的偿付能力会有比较大的影响。在综合经营的环境下，保险公司所面临的是更加复杂的金融风险，如何制定合理的投资策略和对外部因素所引发的风险进行分析和管控是我们必须考虑的问题。
三、综合经营风险的防范措施
对于我国保险业来说，保险业发展还不够成熟，综合经营还刚刚起步，需要从公司自身和行业监管两个方面对综合经营风险进行防范，从而更好地促进我国保险业在综合经营环境下的发展。
1.建立良好的公司治理和经营机制。保险业在综合经营过程中，由于新设立的主体关联性增强，更应严格按照现代企业制度要求，明确董事会、经理层、监事会等的职责，配齐人员，建立健全办事程序和工作监督机制。由于我国保险业发展空间很大，保险公司要立足于保险行业自身进行发展，将保险业做大做强，在积累了丰富经验和雄厚资本的情况下，再逐渐向其他行业扩张，实现整体的综合经营。同时，还要在公司内部建立风险隔离和防火墙机制，制定明晰的风险管控策略以及良好的投资战略，防止综合经营环境下风险的交叉传递，只有这样，保险公司面临的综合经营风险才能够得到有效控制。
2.加强行业监管，控制综合经营风险。为了有效地防范保险业的综合经营风险，需要对保险业进行更加有效的监管。监管部门需要加强对保险集团的监管并健全保险集团公司资金运用的风险隔离机制，重点防范非保险子公司风险向保险子公司传递。同时还要加强与其他金融监管机构的监管协调，形成监管合力。同时，还要建立健全相关的法律法规，对有关综合经营环境下的行为作出具体规定。而且作为监管机构，不仅要针对可能出现的风险点采取有效措施，还要从制度建设入手，构筑全方位的风险防控体系。不断地完善风险识别和预警制度、完善风险应急和控制制度、完善风险处置和救济制度，从而更好地对保险业的综合经营风险进行防范。
综上所述，综合经营风险是我国保险业当前所面临的主要风险之一，因此无论是保险集团还是监管机构，都需要重视这个问题，切实地做好风险防范工作，使得我国保险业在综合经营环境下能够稳步前进，更好地推动我国经济的发展。