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摘 要：在国家和政府大力支持的背景下，金融环境和金融行业都得到了一定的完善与优化，这对小微企业而言是前所未有的机遇，有利于小微企业解决融资难、融资贵的问题。但是受到诸多制度障碍的影响，融资工作还是无法达成预定的目标。金融支持实体经济的最终目标在于解决小微企业的融资问题，支持其开展融资服务，这对金融机构的发展与建设水平提出了较高的要求。在此背景下，不仅要加大金融机构的发展力度，还要利用巧妙的策略管理并支持商业银行跨区域经营，这样才能更好的解决小微企业面临的融资难题，帮助其扫清发展中的障碍。
关键词：金融支持;实体经济;小微企业;融资服务
为了支持小微企业发展，使其走上正轨，国家出台并颁布了多项法律，例如《小微企业促进法》。因为，世界性的金融危机的影响，国际经济和国内经济都陷入全面衰退的局面，在此过程中，小微企业起到了极为重要的作用，为国家经济的发展与进步做出了突出贡献，可以说是国民经济应对金融危机的中流砥柱。但是小微企业在发展过程中始终面临无法解决的融资问题，这已经成为了制约小微企业发展的直接因素。为此国家在政策和制度上不断加大扶持力度，希望通过降低利率、准备金率，金融支持实体经济发展等策略为小微企业的发展助力，协助其解决融资问题，拓宽其融资渠道。促使小微企业更快的摆脱融资问题带来的束缚，为国民经济也为社会发展贡献更大的力量。
一、小微企业的融资现状
（一）缺乏统一的口径与划分标准
就目前来看，金融企业无法正确判断小微企业的经营状况和财产状况，更是无法了解其资金流动情况，这是因为我国还没有统一的口径用于统计小微企业。虽然，已经就小微企业的分类颁布了全新的标准与原则，但落实情况较差，仍旧有银行采用原有方式划分小微企业的问题，无法真实客观地反映出小微企业的经营状况，所以小微企业的融资情况也就无法被金融企业或金融机构所掌握。
（二）非官方渠道融资为主
因为，无法满足金融机构或商业银行的准入门槛，小微企业只能通过民间渠道进行融资[1]。有权威调查显示，我国的民间借贷市场发展速度十分迅猛，规模成倍增长，现已超过4万亿元人民币。这从侧面说明了小微企业在发展过程中存在缺乏资产的问题，也可证明小微企业的发展与建设急需资金支持。相对于金融企业的贷款规模而言，小微企业的融资比例已经达到20%左右，但是有超过1/3以上的小微企业是通过非官方渠道进行融资。
（三）融资成本居高不下
相对于正常贷款而言，小微企业需要在银行贷款中付出更多的成本。例如评估费、担保费还有账户管理费等，担保费甚至已经达到了15%左右，除此之外，小微企业的基准利率在正常的贷款利率上提高了12%左右。由此可见，小微企业在融资过程中存在成本过高的问题，整个贷款过程付出的成本甚至超出了银行贷款利率的50%。如果以私人形式向银行借贷，则要支付更高的利率，这也就是常说的融资贵问题。
（四）融资服务有所缺失
在政策和制度的双重影响下，金融机构进入快速发展的阶段。大多数金融机构都会选择经济发达的地区设立网点，很少有金融机构愿意在经济欠发达地区开设网点。虽然说设立了基础性的实体网点，但是数量较少，辐射区域较小，无法为实体经济的发展提供完善的融资服务。近些年来，金融行业涌现出了大批的新型金融机构，例如村镇银行和农村共同基金合作社等。这些小型的金融机构都为小微企業的发展与建设提供了必要的支持，是协助小微企业完成融资工作的重要环节。但是因为其金融服务较为匮乏，所以在支持小微企业融资过程中还是有所缺失。金融服务成为了流域表面的现象和形式，很难在小微企业融资过程中发挥自身的作用和价值。
（五）难以开展融资担保
事实上，小微企业很难依靠自己的力量完成融资工作，需要依靠多方配合和支持。不能否认的是，担保机构在小微企业融资过程中发挥了重要作用，但是其局限性仍旧十分明显。例如，以商业运营模式为主的融资担保公司无法在小微企业融资过程中发挥主导作用，管理局面一片混乱，甚至出现参与民间借贷的问题。另外，因为信息不对称等因素的影响，银行或金融机构无法了解小微企业的经营状况与财务状况，为了降低风险而对小微企业设置了相应的准入门槛，这也是导致二者无法实现风险共担的直接原因[2]。最重要的是，融资过程中担保公司不仅要负责担保工作，还需要承担坏账风险，这也是导致融资担保公司在发展过程中陷入困境的重要原因。还有部分小微企业因资金问题的影响而无法承担担保费率，所以在发展中面临重重阻碍。
二、金融支持实体经济扩大小微企业融资服务的思考
（一）按统一标准了解、划分小微企业的融资状况
为了使金融企业和金融机构更好地了解小微企业的发展状况，改善信息不一致的问题，必须做好管理，以真实客观的融资情况为政府决策提供必要的支持。通过对2017年的小微企业融资状况进行分析后可以发现，小微企业的银行贷款率有所上升，已经超过了28%，这标志着小微企业的融资渠道和融资途径得以拓宽，逐步改善了融资难融资贵的问题。事实上，小微企业的融资难度比想象中的要高很多，很多小微企业为了继续生存或发展，只能通过非官方渠道进行融资，甚至存在借高利贷的行为，这种融资方式虽然在短时间内缓解了缺乏资金的状况，但是势必会给小微企业带来压力极大的经济负担。另外，现有的宏观数据无法真实客观地表现出小微企业的融资情况，必须对小微企业的发展状态进行深入的调查与了解，利用统一口径统计小微企业的融资状况，按照固有的标准和原则了解小微企业的融资金额及经营状态，以便政府和金融机构更加了解小微企业，协助其摆脱融资困境。
（二）协助小微企业完成直接融资
只有拓宽融资渠道，扩大融资范围才是解决小微企业融资问题的根本途径。可在特定的时间内，基于小微企业集体债券发行情况进行融资，不断扩大融资力度，提高小微企业的经营效率与水平，逐步改善其偿付能力较差的问题，这是以扩大小微企业的债券融资渠道为核心开展融资工作[3]。还可通过调整中小企业板和创业板的方式，降低公司的营业收入规模，这样一来，上市企业的数量才会与小微企业的数量维持在平衡状态，使得小微企业拥有更多的发展机会，获得更多的融资渠道，并在逐步提升经营能力、扩大经营范围的过程中完成融资工作。 （三）完善担保体系
应在银行、政府和多家机构共同配合的情况下完成担保合作机制，利用政策性改组的方式为小微企业提供信贷担保。无论是企业的运行，还是民间资本与金融机构的发展，都离不开政府的支持，政府资金在其中起着基础性的作用，也带有指导性的特征，这种新型的投资机制可为担保体系的运行提供助力，通过按比例分担风险的方式维护担保体系的联动性，这也是鼓励金融机构参与小微企业信用担保与融资服务的重要手段。长此以往，小微企业的融资问题一定会得到有效的改善。
（四）优化小微企业的各项制度与机制
无论是征信体系还是风险评估机制，都是小微企业用于解决融资问题的重要支柱。实际建立融资体系时，必须判断其是否与小微企业的融资能力相符，全方位、多角度的评估小微企业的融资能力与融资情况，为其提供切实可行的融资服务。同时，应对小微企业的各项制度进行完善与优化，例如，财务报表制度、审计制度等，通过制度的作用保障投资者的合法权益。最重要的是，应基于小微企业的发展状况建立真实可靠的信用报告制度，如果有企业出现违反信用体系或合同的现象必须按照固定的原则对其进行惩处。建立规范化、科学化的制度，有利于提高小微企业的风险抵御能力与融资能力，因此，对小微企业各項经营机制与制度进行的优化显得格外重要。
（五）对商业银行的跨区域经营进行管理与控制
首先，应提高对商业银行跨区域经营的重视，鼓励商业银行积极参与并提供地方性的服务，利用商业银行的资金力量助推小微企业。很多地方性的商业银行为了抢占市场份额，提高竞争力和影响力，盲目的扩大经营，以提升利润为目标进行发展，但是忽略了自身应该承担的社会责任与地方责任。因为，地方商业银行的忽视，区域内的金融市场和金融运行体系一定会受到或多或少的影响，而金融机构的支持是小微企业发展的必要前提，也是其不可缺少的基础。必须利用制度和政策的作用，加大对地方金融机构的扶持，促使地方商业银行更好地开展跨区域经营和跨区域发展。利用金融支持实体经济的策略，引导小微企业朝向更加规范的方向发展，并在小微企业融资中发挥自身的利用价值。
作为支持现代经济顺利运行的重要组成内容，金融起着不可忽视的作用，也是发展经济的关键环节，为实体经济的发展起提供了必要的基础与支撑。但也不能否认金融的发展中存在的问题，突出表现为无法满足实体经济的实际需求，这也是导致金融支持实体经济流于表面的直接原因，无法付诸实际。只有提高对金融实体经济的重视，狠抓金融的发展与建设，加大对小微企业的扶持力度，才能在经济发展中发挥金融的实际价值，尤其是可以利用金融实现拓宽融资渠道和融资范围的目标，利用切实可行的金融服务为小微企业，也为实体经济的发展助力。
参考文献：
[1]蔡郑民.小微企业融资难、融资贵问题研究[J].区域金融研究，2015（03）：59-64.
[2]齐巍巍.对比分析银行同业扶持小微企业的新特征与新问题[J].农村金融研究，2014（10）：10-13.
[3]中国人民银行，银保监会，证监会.中国人民银行，中国银行保险监督管理委员会，中国证券监督管理委员会，国家发展改革委，财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见[J].交通财会，2018，No.372（07）：87-90.
关键词：金融支持;实体经济;小微企业;融资服务
为了支持小微企业发展，使其走上正轨，国家出台并颁布了多项法律，例如《小微企业促进法》。因为，世界性的金融危机的影响，国际经济和国内经济都陷入全面衰退的局面，在此过程中，小微企业起到了极为重要的作用，为国家经济的发展与进步做出了突出贡献，可以说是国民经济应对金融危机的中流砥柱。但是小微企业在发展过程中始终面临无法解决的融资问题，这已经成为了制约小微企业发展的直接因素。为此国家在政策和制度上不断加大扶持力度，希望通过降低利率、准备金率，金融支持实体经济发展等策略为小微企业的发展助力，协助其解决融资问题，拓宽其融资渠道。促使小微企业更快的摆脱融资问题带来的束缚，为国民经济也为社会发展贡献更大的力量。
一、小微企业的融资现状
（一）缺乏统一的口径与划分标准
就目前来看，金融企业无法正确判断小微企业的经营状况和财产状况，更是无法了解其资金流动情况，这是因为我国还没有统一的口径用于统计小微企业。虽然，已经就小微企业的分类颁布了全新的标准与原则，但落实情况较差，仍旧有银行采用原有方式划分小微企业的问题，无法真实客观地反映出小微企业的经营状况，所以小微企业的融资情况也就无法被金融企业或金融机构所掌握。
（二）非官方渠道融资为主
因为，无法满足金融机构或商业银行的准入门槛，小微企业只能通过民间渠道进行融资[1]。有权威调查显示，我国的民间借贷市场发展速度十分迅猛，规模成倍增长，现已超过4万亿元人民币。这从侧面说明了小微企业在发展过程中存在缺乏资产的问题，也可证明小微企业的发展与建设急需资金支持。相对于金融企业的贷款规模而言，小微企业的融资比例已经达到20%左右，但是有超过1/3以上的小微企业是通过非官方渠道进行融资。
（三）融资成本居高不下
相对于正常贷款而言，小微企业需要在银行贷款中付出更多的成本。例如评估费、担保费还有账户管理费等，担保费甚至已经达到了15%左右，除此之外，小微企业的基准利率在正常的贷款利率上提高了12%左右。由此可见，小微企业在融资过程中存在成本过高的问题，整个贷款过程付出的成本甚至超出了银行贷款利率的50%。如果以私人形式向银行借贷，则要支付更高的利率，这也就是常说的融资贵问题。
（四）融资服务有所缺失
在政策和制度的双重影响下，金融机构进入快速发展的阶段。大多数金融机构都会选择经济发达的地区设立网点，很少有金融机构愿意在经济欠发达地区开设网点。虽然说设立了基础性的实体网点，但是数量较少，辐射区域较小，无法为实体经济的发展提供完善的融资服务。近些年来，金融行业涌现出了大批的新型金融机构，例如村镇银行和农村共同基金合作社等。这些小型的金融机构都为小微企業的发展与建设提供了必要的支持，是协助小微企业完成融资工作的重要环节。但是因为其金融服务较为匮乏，所以在支持小微企业融资过程中还是有所缺失。金融服务成为了流域表面的现象和形式，很难在小微企业融资过程中发挥自身的作用和价值。
（五）难以开展融资担保
事实上，小微企业很难依靠自己的力量完成融资工作，需要依靠多方配合和支持。不能否认的是，担保机构在小微企业融资过程中发挥了重要作用，但是其局限性仍旧十分明显。例如，以商业运营模式为主的融资担保公司无法在小微企业融资过程中发挥主导作用，管理局面一片混乱，甚至出现参与民间借贷的问题。另外，因为信息不对称等因素的影响，银行或金融机构无法了解小微企业的经营状况与财务状况，为了降低风险而对小微企业设置了相应的准入门槛，这也是导致二者无法实现风险共担的直接原因[2]。最重要的是，融资过程中担保公司不仅要负责担保工作，还需要承担坏账风险，这也是导致融资担保公司在发展过程中陷入困境的重要原因。还有部分小微企业因资金问题的影响而无法承担担保费率，所以在发展中面临重重阻碍。
二、金融支持实体经济扩大小微企业融资服务的思考
（一）按统一标准了解、划分小微企业的融资状况
为了使金融企业和金融机构更好地了解小微企业的发展状况，改善信息不一致的问题，必须做好管理，以真实客观的融资情况为政府决策提供必要的支持。通过对2017年的小微企业融资状况进行分析后可以发现，小微企业的银行贷款率有所上升，已经超过了28%，这标志着小微企业的融资渠道和融资途径得以拓宽，逐步改善了融资难融资贵的问题。事实上，小微企业的融资难度比想象中的要高很多，很多小微企业为了继续生存或发展，只能通过非官方渠道进行融资，甚至存在借高利贷的行为，这种融资方式虽然在短时间内缓解了缺乏资金的状况，但是势必会给小微企业带来压力极大的经济负担。另外，现有的宏观数据无法真实客观地表现出小微企业的融资情况，必须对小微企业的发展状态进行深入的调查与了解，利用统一口径统计小微企业的融资状况，按照固有的标准和原则了解小微企业的融资金额及经营状态，以便政府和金融机构更加了解小微企业，协助其摆脱融资困境。
（二）协助小微企业完成直接融资
只有拓宽融资渠道，扩大融资范围才是解决小微企业融资问题的根本途径。可在特定的时间内，基于小微企业集体债券发行情况进行融资，不断扩大融资力度，提高小微企业的经营效率与水平，逐步改善其偿付能力较差的问题，这是以扩大小微企业的债券融资渠道为核心开展融资工作[3]。还可通过调整中小企业板和创业板的方式，降低公司的营业收入规模，这样一来，上市企业的数量才会与小微企业的数量维持在平衡状态，使得小微企业拥有更多的发展机会，获得更多的融资渠道，并在逐步提升经营能力、扩大经营范围的过程中完成融资工作。 （三）完善担保体系
应在银行、政府和多家机构共同配合的情况下完成担保合作机制，利用政策性改组的方式为小微企业提供信贷担保。无论是企业的运行，还是民间资本与金融机构的发展，都离不开政府的支持，政府资金在其中起着基础性的作用，也带有指导性的特征，这种新型的投资机制可为担保体系的运行提供助力，通过按比例分担风险的方式维护担保体系的联动性，这也是鼓励金融机构参与小微企业信用担保与融资服务的重要手段。长此以往，小微企业的融资问题一定会得到有效的改善。
（四）优化小微企业的各项制度与机制
无论是征信体系还是风险评估机制，都是小微企业用于解决融资问题的重要支柱。实际建立融资体系时，必须判断其是否与小微企业的融资能力相符，全方位、多角度的评估小微企业的融资能力与融资情况，为其提供切实可行的融资服务。同时，应对小微企业的各项制度进行完善与优化，例如，财务报表制度、审计制度等，通过制度的作用保障投资者的合法权益。最重要的是，应基于小微企业的发展状况建立真实可靠的信用报告制度，如果有企业出现违反信用体系或合同的现象必须按照固定的原则对其进行惩处。建立规范化、科学化的制度，有利于提高小微企业的风险抵御能力与融资能力，因此，对小微企业各項经营机制与制度进行的优化显得格外重要。
（五）对商业银行的跨区域经营进行管理与控制
首先，应提高对商业银行跨区域经营的重视，鼓励商业银行积极参与并提供地方性的服务，利用商业银行的资金力量助推小微企业。很多地方性的商业银行为了抢占市场份额，提高竞争力和影响力，盲目的扩大经营，以提升利润为目标进行发展，但是忽略了自身应该承担的社会责任与地方责任。因为，地方商业银行的忽视，区域内的金融市场和金融运行体系一定会受到或多或少的影响，而金融机构的支持是小微企业发展的必要前提，也是其不可缺少的基础。必须利用制度和政策的作用，加大对地方金融机构的扶持，促使地方商业银行更好地开展跨区域经营和跨区域发展。利用金融支持实体经济的策略，引导小微企业朝向更加规范的方向发展，并在小微企业融资中发挥自身的利用价值。
作为支持现代经济顺利运行的重要组成内容，金融起着不可忽视的作用，也是发展经济的关键环节，为实体经济的发展起提供了必要的基础与支撑。但也不能否认金融的发展中存在的问题，突出表现为无法满足实体经济的实际需求，这也是导致金融支持实体经济流于表面的直接原因，无法付诸实际。只有提高对金融实体经济的重视，狠抓金融的发展与建设，加大对小微企业的扶持力度，才能在经济发展中发挥金融的实际价值，尤其是可以利用金融实现拓宽融资渠道和融资范围的目标，利用切实可行的金融服务为小微企业，也为实体经济的发展助力。
参考文献：
[1]蔡郑民.小微企业融资难、融资贵问题研究[J].区域金融研究，2015（03）：59-64.
[2]齐巍巍.对比分析银行同业扶持小微企业的新特征与新问题[J].农村金融研究，2014（10）：10-13.
[3]中国人民银行，银保监会，证监会.中国人民银行，中国银行保险监督管理委员会，中国证券监督管理委员会，国家发展改革委，财政部关于进一步深化小微企业金融服务的意见[J].交通财会，2018，No.372（07）：87-90.