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中国农村信用是通过自发的、松散的非正式组织形式实现的，在基于血缘、地缘关系的特殊信任主义系统里．农村信用的实施机制和信用保护机制事实上是在一个关联博弈中进行的。当农村非正式社会结构向正式社会结构转轨时，由于契约的法律执行机制的不完善以及交易范围的扩展诱致的信息不完备和非对称．使得关联博弈和信息完备性的基础逐渐丧失，仅靠声誉和关系交易的维系成本急剧上升．人格化交易面临规模不经济和信用风险的双重约束。