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摘要:在这个互联网盛行的今天,我们不仅仅是处于互联网的时代,不久前“微时代”的出现更是丰富了我们的生活,也就是微博、微信的使用,让众多的商家与消费者在这个金融时代能够得到便利,满足了消费者的消费需求,促进了我国经济的发展。“微金融时代”的出现更是丰富了我国的金融业的投资渠道,促使投资者的投资渠道多元化,促进我国金融行业朝着更加光明的未来前进。
关键词:阿里巴巴;小微金融;信息时代
中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2017)012-0-01
一、中国已经进入了多元消费、差异化消费的时代,众多的人口决定了中国每一个细分市场都有相当的需求
现在在互联网、大数据的背景下,很多小微金融的活动有了技术的支撑。简约透明的消费需求适于在线服务、迅速形成规模效应。互联网的很多东西在美国发展得并不是那么快,而在中国异军突起,发展得非常快,为什么呢?笔者觉得是两个因素:第一,中国的金融压抑太久了,有很多很多的客户没有得到金融服务。第二,中国有很多很多的人口,但凡有一个设想出来,它就可以迅速地找到很多的客户。在国外找到几十万客户是很不容易的事情,而在中国,动辄几十万甚至几百万,就能够很快地支撑一个设想的实现。
二、小微金融适应定制化生产的融资需求,能够发挥更好的作用
我们现在有了大数据分析,能够找到细分市场。现在的三大互联网公司——百度、腾讯和阿里,以及很多其它的互联网服务商,它们都能够通过大数据来细分市场,希望它们能够找到自己新的市场定位。
订单式的生产便于控制市场风险。当我们了解到一些市场需求时,就可以针对市场需求订单式地生产。马克思说过,市场经济中最大的风险是W到G,就是从商品到货币的转换,市场风险就是变现风险,只要能够变现就没有风险了。所以我们如果能够订单式地生产,那么对于市场风险的控制来说就非常方便了。订单式的生产除了债券融资外,还可以通过众筹融资。
场景化金融服务高效便捷。可以看出所有成功地介入到金融业务的互联网企业,它们无一不是在场景运用中来发展它们的金融业务。像阿里,马云当初没想那么远,它要做一个在线的交易平台,想“让天下没有难做的生意”。但是有了平台,可以卖货,货和钱怎么来交割呢?就是为了解决钱货交割这个难点,他创设了支付宝,用他自己的信用、资金做担保,让买卖、收支双方能够得到安全感,就成了第三方支付公司。正因为有那么多电商在那里运营,正因为有那么多支付活动在他的眼下进行,所以他又看到了客户的痛点,想卖商品的人没有那么多的钱,他进货或者生产需要小额信贷。马云也知道他手上也有这些人的交易记录,也就是某种意义上的信用记录。2010年的8月份人民银行和银监会正式推出小贷公司的试点办法,10月份阿里得到了小贷牌照、只贷不存。为什么在中国要搞只贷不存的机构?因为中国人太聪明了,你只要允许他吸收存款,很多人就会搞很多的非法集资活动。为了让监管当局放心,我们推出设计的小贷公司只贷不存,玩自己的资本金,全玩垮了也不会拖累社会。
三、错位竞争、服务长尾、拓展空间
小微金融更適于由具有信息技术优势的公司经营。小微金融不适合大银行。大银行就得做大银行的业务,到国际上去竞争。把小微市场让给有技术的互联网企业,让给民间资本去做。
所以如果说生态圈的话,关键是政府的理念得改变一下。金融的需求是分层的,金融机构的服务也应该是分层的。大银行有大银行的客户,小银行有小银行的客户。为了防止风险,要管住金融机构的资金来源。为什么设计只贷不存的小贷公司?就是因为,不玩公众的钱出不了大风险。监管当局就管住一条:不让它轻易地玩公众的钱。给了小贷公司一个向外界融资的权利,就是可以在资本金50%的额度内向机构融资,开的是机构融资的口子,机构有风险控制能力。小贷公司就是大银行、大机构的贷款零售商。如果大银行给小贷公司做批发资金,就是放了一个组合贷款。而如果坚持大金融机构包打天下的理念,不扶植小金融机构,小微企业的金融需求特别是创业的小额需求将很难得到保障。
寻找市场的痛点、开拓服务空间。蚂蚁金服能够发展起来,就是寻找市场的痛点。而且它的定位也非常好,它叫“蚂蚁金服”,就是服务长尾,服务“蚂蚁”们,“蚂蚁”们也是很有潜力的,许多基金公司经营那么多年,也很难有一只基金做出五六千亿的规模,人家一个小“蚂蚁”就做出来了。所以不要轻视小客户,小客户聚沙成山也是很可观的。
四、加强社会信用建设,为小微金融发展创造良好的环境
行为数据可以为薄档客户积累信用创造条件。过去有很多薄档客户没有资产可以抵押,所以他不可能获得信用,这个时候就没有信用的积累。当我们有了一些行为数据以后,尽管这些行为数据不能作为征信的依据,但是我们了解一个人的情况以后,可以更好地给他发小额信用放款。很多小贷公司就是从几百块钱的信用放款做起,让客户积累信用。
小微金融为客户积累信用。国际上小额信贷放款的特点是第一笔放款金额少、利率高,能够高到30%多。但是对于低收入人群来说,有融资的机会远比融资价格重要。尽管年化利率很高,但因为借款期限短,实际的利息绝对额是很低的,而获得的商业机会是重要的。小贷公司最大的特点是低金额、高利率,随着次数的增加,金额增加、利率下降,最后能够正常下降到百分之十几。企业可以从网上了解客户的行为数据,给他信用放款积累信用,最后客户就能够得到金额大的贷款。
个人信息保护是信息挖掘与运用的基石,也是小微金融发展的关键。今年“两会”我向人大提交的议案就是要立《个人信息保护法》。为什么呢?因为在互联网时代,我们所有的个人信息都在网上裸奔。国外一直注意个人隐私的保护,所以国外互联网企业很少因拥有数据而炫耀。为什么?因为拥有数据就有很多的责任,一旦泄露个人的信息他甚至要负刑事责任。大家也知道美国有众多的法律来限制个人信息的运用,欧盟也出台了个人信息的指导意见和条例,这些都做了严格的规定。如果我们的个人信息不能很好地保护,那么个人隐私、安宁和财产的权利就会受到侵害,而且受到侵害后没有救济的渠道。
参考文献:
[1]胡群,姜鑫.中小微融资,为什么那么难[N].城市金融报,2016-7-12(3).
[2]陈涛.解难小微融资须让银行“有赚头”[N].城市金融报,2016-7-12(3).
[3]常艳军.调整信贷结构 开展产品创新——商业银行发力“绿色”金融[N].经济日报,2016-6-27(10).
[4]常艳军.“草根金融”耕耘小微贷——来自小额贷款公司的调查[N].经济日报,2016-5-25(12).
[5]金融读书会,http://blog.sina.com.cn/u/5026343530.
作者简介:王庆恩(1994-),男,汉族,河北唐山人,本科在读,现就读于河北大学经济学院,金融学专业。
关键词:阿里巴巴;小微金融;信息时代
中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2017)012-0-01
一、中国已经进入了多元消费、差异化消费的时代,众多的人口决定了中国每一个细分市场都有相当的需求
现在在互联网、大数据的背景下,很多小微金融的活动有了技术的支撑。简约透明的消费需求适于在线服务、迅速形成规模效应。互联网的很多东西在美国发展得并不是那么快,而在中国异军突起,发展得非常快,为什么呢?笔者觉得是两个因素:第一,中国的金融压抑太久了,有很多很多的客户没有得到金融服务。第二,中国有很多很多的人口,但凡有一个设想出来,它就可以迅速地找到很多的客户。在国外找到几十万客户是很不容易的事情,而在中国,动辄几十万甚至几百万,就能够很快地支撑一个设想的实现。
二、小微金融适应定制化生产的融资需求,能够发挥更好的作用
我们现在有了大数据分析,能够找到细分市场。现在的三大互联网公司——百度、腾讯和阿里,以及很多其它的互联网服务商,它们都能够通过大数据来细分市场,希望它们能够找到自己新的市场定位。
订单式的生产便于控制市场风险。当我们了解到一些市场需求时,就可以针对市场需求订单式地生产。马克思说过,市场经济中最大的风险是W到G,就是从商品到货币的转换,市场风险就是变现风险,只要能够变现就没有风险了。所以我们如果能够订单式地生产,那么对于市场风险的控制来说就非常方便了。订单式的生产除了债券融资外,还可以通过众筹融资。
场景化金融服务高效便捷。可以看出所有成功地介入到金融业务的互联网企业,它们无一不是在场景运用中来发展它们的金融业务。像阿里,马云当初没想那么远,它要做一个在线的交易平台,想“让天下没有难做的生意”。但是有了平台,可以卖货,货和钱怎么来交割呢?就是为了解决钱货交割这个难点,他创设了支付宝,用他自己的信用、资金做担保,让买卖、收支双方能够得到安全感,就成了第三方支付公司。正因为有那么多电商在那里运营,正因为有那么多支付活动在他的眼下进行,所以他又看到了客户的痛点,想卖商品的人没有那么多的钱,他进货或者生产需要小额信贷。马云也知道他手上也有这些人的交易记录,也就是某种意义上的信用记录。2010年的8月份人民银行和银监会正式推出小贷公司的试点办法,10月份阿里得到了小贷牌照、只贷不存。为什么在中国要搞只贷不存的机构?因为中国人太聪明了,你只要允许他吸收存款,很多人就会搞很多的非法集资活动。为了让监管当局放心,我们推出设计的小贷公司只贷不存,玩自己的资本金,全玩垮了也不会拖累社会。
三、错位竞争、服务长尾、拓展空间
小微金融更適于由具有信息技术优势的公司经营。小微金融不适合大银行。大银行就得做大银行的业务,到国际上去竞争。把小微市场让给有技术的互联网企业,让给民间资本去做。
所以如果说生态圈的话,关键是政府的理念得改变一下。金融的需求是分层的,金融机构的服务也应该是分层的。大银行有大银行的客户,小银行有小银行的客户。为了防止风险,要管住金融机构的资金来源。为什么设计只贷不存的小贷公司?就是因为,不玩公众的钱出不了大风险。监管当局就管住一条:不让它轻易地玩公众的钱。给了小贷公司一个向外界融资的权利,就是可以在资本金50%的额度内向机构融资,开的是机构融资的口子,机构有风险控制能力。小贷公司就是大银行、大机构的贷款零售商。如果大银行给小贷公司做批发资金,就是放了一个组合贷款。而如果坚持大金融机构包打天下的理念,不扶植小金融机构,小微企业的金融需求特别是创业的小额需求将很难得到保障。
寻找市场的痛点、开拓服务空间。蚂蚁金服能够发展起来,就是寻找市场的痛点。而且它的定位也非常好,它叫“蚂蚁金服”,就是服务长尾,服务“蚂蚁”们,“蚂蚁”们也是很有潜力的,许多基金公司经营那么多年,也很难有一只基金做出五六千亿的规模,人家一个小“蚂蚁”就做出来了。所以不要轻视小客户,小客户聚沙成山也是很可观的。
四、加强社会信用建设,为小微金融发展创造良好的环境
行为数据可以为薄档客户积累信用创造条件。过去有很多薄档客户没有资产可以抵押,所以他不可能获得信用,这个时候就没有信用的积累。当我们有了一些行为数据以后,尽管这些行为数据不能作为征信的依据,但是我们了解一个人的情况以后,可以更好地给他发小额信用放款。很多小贷公司就是从几百块钱的信用放款做起,让客户积累信用。
小微金融为客户积累信用。国际上小额信贷放款的特点是第一笔放款金额少、利率高,能够高到30%多。但是对于低收入人群来说,有融资的机会远比融资价格重要。尽管年化利率很高,但因为借款期限短,实际的利息绝对额是很低的,而获得的商业机会是重要的。小贷公司最大的特点是低金额、高利率,随着次数的增加,金额增加、利率下降,最后能够正常下降到百分之十几。企业可以从网上了解客户的行为数据,给他信用放款积累信用,最后客户就能够得到金额大的贷款。
个人信息保护是信息挖掘与运用的基石,也是小微金融发展的关键。今年“两会”我向人大提交的议案就是要立《个人信息保护法》。为什么呢?因为在互联网时代,我们所有的个人信息都在网上裸奔。国外一直注意个人隐私的保护,所以国外互联网企业很少因拥有数据而炫耀。为什么?因为拥有数据就有很多的责任,一旦泄露个人的信息他甚至要负刑事责任。大家也知道美国有众多的法律来限制个人信息的运用,欧盟也出台了个人信息的指导意见和条例,这些都做了严格的规定。如果我们的个人信息不能很好地保护,那么个人隐私、安宁和财产的权利就会受到侵害,而且受到侵害后没有救济的渠道。
参考文献:
[1]胡群,姜鑫.中小微融资,为什么那么难[N].城市金融报,2016-7-12(3).
[2]陈涛.解难小微融资须让银行“有赚头”[N].城市金融报,2016-7-12(3).
[3]常艳军.调整信贷结构 开展产品创新——商业银行发力“绿色”金融[N].经济日报,2016-6-27(10).
[4]常艳军.“草根金融”耕耘小微贷——来自小额贷款公司的调查[N].经济日报,2016-5-25(12).
[5]金融读书会,http://blog.sina.com.cn/u/5026343530.
作者简介:王庆恩(1994-),男,汉族,河北唐山人,本科在读,现就读于河北大学经济学院,金融学专业。