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摘 要：低碳经济是我国实现经济转型、保护我国环境、提高经济效率的必经之路。本文介绍了我国低碳经济发展的制约与困境，分析了我国商业银行低碳金融服务的意义及不足之处，并提出加大银行对低碳经济支持力度的对策建议，包括践行国家环保政策、合理配置信贷资源、强化低碳金融产品的创新、支撑低碳产业链集群化、加快完善企业征信系统等金融基础设施建设等，并结合银行对低碳经济的支持案例，证明银行支持低碳经济的重要意义。
关键词：低碳经济 商业银行 低碳金融服务
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）02（a）-029-02
“低碳经济”经济发展模式的特点是强调对环境低污染和低程度的能源消耗，强调采用清洁能源，并积极提高能源利用效率，是一种强调保护环境、降低污染的新型经济模式；其核心要求在于技术创新、制度创新和发展观念的更新。我国发展低碳经济不仅顺乎世界潮流，也是落实科学观、实现经济转型期可持续发展的必然选择。
1 我国低碳经济发展的制约与困境
1.1 内部环境
从发展方式和经济结构上讲，我国工业化和城市化的现代化进程不可能停止，大规模建设仍然以较高的速度进行，对环境的保护已成为一个严峻的话题。我国能源结构富煤、少气、缺油，仍然以高碳的煤矿为主，这种国情会对环境有严重的影响。另外，由于我国电力基础设施和技术还不够先进，低碳技术还没有得到大规模的应用，政策资金方面尚缺乏有力的保障。这些都是我国低碳经济发展的内在制约与困境。
1.2 外部因素
发达国家为了实现自身环境保护和经济发展、社会安全，不仅将环境保护与社会安全、能源危机挂钩，除抢占产业调整的先机和环境监督政治的主导权外，还指责我国在碳排放上的控制不力，而且发达国家还组建了所谓的低碳国际组织，制定了国际上的碳减排规则和相关贸易制度，这无形中对我国碳金融和低碳经济的发展设置了障碍。
2 我国商业银行低碳金融业务的意义与不足
2.1 低碳金融业务的意义
低碳金融业务对我国经济发展和就业增加有着明显的促进意义。首先低碳经济行业的市场前景比较广阔，相应产业投资也会增幅较大，根据相关数据显示，风险投资机构对清洁能源行业的投资额大幅增加，我国这几年在綠色行业的风险投资额大约翻了一倍，占据风险投资总额的19%。清洁能源项目2007年获得的投资额同比去年增长91%，数额达到108亿美元之巨，目前我国太阳能产业在全球发展上处于领先地位，2005年该产业已经有了25亿美元的营收。其中根据有关权威智库机构预测，环保节能产业将会带来2500万个工作岗位。
而且绿色经济会带来大批的就业岗位，再生能源领域就会提供230万个就业岗位，联合国研究显示低碳产业会创造新的经济发展形态，也会提供新的经济增长领域，更会创造更多就业岗位，例如交通、清洁能源、环保、水电供应等就业领域。2005年我国太阳能产业中的企业，就能提供15万个工作岗位，而且该产业还在不断发展，预估2030年新能源产业将至少会创造850万个就业岗位。
2.2 低碳金融服务的现状及不足之处
目前我国商业银行在低碳金融业务上的信贷工作还不够积极，对于低碳环保产业了解程度还不够深，相关研究还不够深入，对低碳环保产业中的企业和项目尤其是中小企业和项目的盈利能力信心不足，导致很多低碳环保产业中的中小企业向银行借贷比较困难。因此，商业银行应提高对环保企业的融资力度。
虽然目前我国政府不断出台支持低碳环保产业发展的政策，商业银行也在提高对低碳环保产业企业的信贷支持力度，但是环保产业由于风险大，目前还处于微利状态，仍然以政府扶持为主要金融支持方式，银行信贷支持目前只是辅助渠道。虽然政府对低碳环保产业提供了很多优惠政策和资金补贴，但是很多低碳环保行业企业尤其是该行业的中小企业难以满足银行贷款标准，所以商业银行对低碳环保行业企业的信贷支持力度还不够。
3 提高商业银行低碳经济信贷支持工作完善程度的路径建议及案例分析
3.1 践行国家环保政策，合理配置信贷资源
商业银行对环保项目要按照供给侧改革的要求，大力支持国家产业政策所鼓励的环保产业项目；应当加强对信贷资金投向的规划，包括产业结构、区域结构和企业分类结构的分析、预测及放贷后的监测，对不符合供给侧改革政策要求的、产能过剩行业的落后生产能力和工艺严格限制信贷投入，加强对环保行业，特别是低碳经济的支持。商业银行对国家产业结构调整政策要认真贯彻，坚持区别对待原则，将信贷资金向低碳环保行业倾斜。对于低碳环保投资项目，应简化信贷手续，提高金融服务效率，尤其是对于低碳环保行业的中小企业，应当创新信贷模式，可以考虑引入由产业链上龙头企业担保的供业链融资模式、由应收账款或订单作抵押的项目融资方式，甚至可由银行开辟专门支持低碳环保行业的中小企业的低门槛的小额贷款项目。
同时商业银行应改善和加强对低碳减排行业的信贷服务业务。首先要将国有商业银行的信贷资源向技术创新改造领域倾斜，这就需要商业银行认真研究低碳环保行业的发展规律和特点，积极实施信贷管理体系和金融产品创新。充分利用商业银行渠道将财政资金输送到支持低碳环保产业技术升级改造与创新上来，并落实为常态化的长效机制。我国商业银行应当对国家政策所鼓励的低碳环保行业中的重大科研项目、产业化项目、科研成果转化、引进、消化吸收等项目，还有低碳环保产业的产品服务进出口项目，重点提供信贷支持。
整个清洁发展机制交易市场的建立健全过程中，商业银行不仅要适当地提供资金、融资渠道和金融服务等多方面援助，还要鼓励和帮助清洁发展机制项目中的开发设计企业，为这些企业提供信用增级，条件成熟时可以从原始的清洁发展机制交易延伸至核证减排量相关的金融创新工具。除了信用增级服务，还可以开展清洁发展机制项目的清洁发展机制项目设备融资租赁服务、账户管理服务、清洁发展机制项目财务顾问服务等创新项目。 例如某国有银行2007年曾出台了“绿色信贷”这一金融经营政策，下属分行积极支持低碳环保产业发展，发放对应贷款多笔，低碳环保产业的贷款余额甚至占到了其全部境内贷款余额的90%以上，实现了银行信贷业务积极向低碳环保产业倾斜的发展目标。
3.2 强化低碳金融产品的创新，支撑低碳产业集群化
低碳环保产业也应向产业集群化的方向发展，商业银行也应积极顺应这一产业发展规律，将低碳环保企业及产业集群作为一个整体看待，找到提高整个低碳环保产业链集群金融服务能力的路径。对于低碳环保产业集群的信贷需求及金融服务的多元化需求，我国商业银行应当主动适应，并推出适合低碳环保产业集群的信贷模式及服务。应当对传统信贷模式加以创新，从国内外投资建设、技术升级改造、兼并收购等低碳产业发展的需要出发，为其出口信用保险和跨境贸易人民币结算等多种金融服务；对低碳环保产业园区等基建项目应积极提供信贷支持，推出适宜低碳环保产业的基建信贷支持模式和金融服务。商业银行可引入为自愿减排经营单位提供“碳银行”金融服务，即实施碳信用登记托管、碳排放信用、结算清算等金融服务，可以在很大程度上促进自愿减排市场的发展。此外，商业银行可在发行低碳理财产品、碳基金托管服务、参与构建碳排放权交易平台等方面开展碳金融创新服务，充分发挥商业银行金融龙头地位的作用。
3.3 加快完善低碳环保企业征信系统等信贷支持系统建设
我国商业银行应当加强同环保局、环保行业中介机构的合作，积极将低碳环保行业企业的内部治理信息、环保产业投资信息、信用状况纳入人民银行的企业征信系统中，这样商业银行就能在拟向企业提供信贷服务时，及时调阅企业的环保信息、信用状况，以作为提供信贷业务和金融服务的重要参考，以更好提高和完善低碳环保产业的信贷支持和金融服务。商业银行也应积极学习、吸收和借鉴先进金融理念、相关技术和管理经验，发挥我国商业银行的规模优势，积极搜集低碳环保产业金融支持相关的数据、案例并进行分析研究，以加强信贷基础产品的服务能力和相关金融产品的创新能力，拓宽和完善直接融资產品种类，以提高对低碳环保产业的信贷支持效率和成本。
其中我国银行在低碳环保产业的金融服务和信贷支持方面制定完善了信贷工作中的“绿色信贷”政策和相关金融体系建设，结合我国政府出台的环保政策和低碳环保产业特点，借鉴国际上的赤道原则、IFC绩效标准、相关指南，银行不断完善和细分对低碳环保产业企业贷款的分类标准，并根据绿色信贷分类标准对全部信贷对象的环保风险、环保投入、环境污染程度实施全面分类和管理，建立了覆盖低碳环保产业的绿色信贷风控体系，促进了整个银行环保绿色信贷业务的良好风险防控能力。
我国商业银行应主动顺应全世界产业结构向低碳环保及技术密集型产业的调整大方向，积极响应我国供给侧改革的号召，严控对高污染、高排放领域的信贷资金，从绿色信贷原则角度，应重新结合绿色环保政策制定贷款前调查、信贷审查、信贷审批、信贷合同签订以及贷后监控阶段的各项要求与关注重点，实现绿色信贷管理对整个信贷项目和金融服务流程的全覆盖。特别是在商业银行的贷款前审批环节，应严格执行“环保一票否决制”，对申请贷款的经营单位，无论经营绩效、财务指标多么优秀，盈利能力有多高，只要环保指标不达标就要坚决否决，切实落实供给侧改革的要求，使不符合低碳环保要求的企业和项目得不到金融资源的支持，加快对污染工艺和落后产能的信贷退出步伐。
例如兴业银行作为中国首家“赤道银行”，以践行科学发展观为己任，坚持企业经济责任与社会责任的有机统一，将社会责任与可持续发展理念融入发展战略与公司治理之中，并将其贯穿于经营管理的各个环节。近年来推进了多个项目案例，环境金融传统融资项目贷款、环境金融创新融资产品特许经营权质押融资、多元化融资模式综合产品运用案例、重点领域营销生活垃圾处理处置项目等，践行社会责任、推动可持续金融发展。2015年12月22日，在由新华网联合中国社科院经济学部企业社会责任研究中心、中国企业改革与发展研究会、中华思源工程扶贫基金会等举办的“2015中国社会责任公益盛典暨第八届中国社会责任峰会”上，兴业银行荣获“绿色环保奖”。
对于非低碳环保类的企业，我国商业银行应当积极从信贷供给角度鼓励其转变生产经营模式，向低碳环保经营战略发展，采购环保物资和设备，在经营管理中注重环保考核指标，积极承担环保社会责任，这样有利于更顺畅、高效地获得银行的绿色信贷支持和相关金融服务。
4 结语
目前我国商业银行在支持低碳经济上进行了大量的相关制度建设和信贷工作，但是对低碳企业的金融支持还不够全面和高效，尤其是对中小低碳环保企业的金融支持还不够。商业银行应紧跟低碳行业的发展，加强金融创新和低碳授信制度的建设，助力我国低碳经济的跨越式发展。
参考文献
[1] 文平，丁丁.安徽省碳金融发展浅议[J].合作经济与科技， 2016（11）.
[2] 李小娟.我国碳金融的发展现状及对策研究[J].时代金融， 2016（21）.
[3] 王经政.基于碳权交易推动碳金融发展——以江苏省为例[J].人民论坛，2015（20）.
[4] 王朝晖.碳金融发展制约因素及政策启示[J].中国市场， 2014（15）.
关键词：低碳经济 商业银行 低碳金融服务
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）02（a）-029-02
“低碳经济”经济发展模式的特点是强调对环境低污染和低程度的能源消耗，强调采用清洁能源，并积极提高能源利用效率，是一种强调保护环境、降低污染的新型经济模式；其核心要求在于技术创新、制度创新和发展观念的更新。我国发展低碳经济不仅顺乎世界潮流，也是落实科学观、实现经济转型期可持续发展的必然选择。
1 我国低碳经济发展的制约与困境
1.1 内部环境
从发展方式和经济结构上讲，我国工业化和城市化的现代化进程不可能停止，大规模建设仍然以较高的速度进行，对环境的保护已成为一个严峻的话题。我国能源结构富煤、少气、缺油，仍然以高碳的煤矿为主，这种国情会对环境有严重的影响。另外，由于我国电力基础设施和技术还不够先进，低碳技术还没有得到大规模的应用，政策资金方面尚缺乏有力的保障。这些都是我国低碳经济发展的内在制约与困境。
1.2 外部因素
发达国家为了实现自身环境保护和经济发展、社会安全，不仅将环境保护与社会安全、能源危机挂钩，除抢占产业调整的先机和环境监督政治的主导权外，还指责我国在碳排放上的控制不力，而且发达国家还组建了所谓的低碳国际组织，制定了国际上的碳减排规则和相关贸易制度，这无形中对我国碳金融和低碳经济的发展设置了障碍。
2 我国商业银行低碳金融业务的意义与不足
2.1 低碳金融业务的意义
低碳金融业务对我国经济发展和就业增加有着明显的促进意义。首先低碳经济行业的市场前景比较广阔，相应产业投资也会增幅较大，根据相关数据显示，风险投资机构对清洁能源行业的投资额大幅增加，我国这几年在綠色行业的风险投资额大约翻了一倍，占据风险投资总额的19%。清洁能源项目2007年获得的投资额同比去年增长91%，数额达到108亿美元之巨，目前我国太阳能产业在全球发展上处于领先地位，2005年该产业已经有了25亿美元的营收。其中根据有关权威智库机构预测，环保节能产业将会带来2500万个工作岗位。
而且绿色经济会带来大批的就业岗位，再生能源领域就会提供230万个就业岗位，联合国研究显示低碳产业会创造新的经济发展形态，也会提供新的经济增长领域，更会创造更多就业岗位，例如交通、清洁能源、环保、水电供应等就业领域。2005年我国太阳能产业中的企业，就能提供15万个工作岗位，而且该产业还在不断发展，预估2030年新能源产业将至少会创造850万个就业岗位。
2.2 低碳金融服务的现状及不足之处
目前我国商业银行在低碳金融业务上的信贷工作还不够积极，对于低碳环保产业了解程度还不够深，相关研究还不够深入，对低碳环保产业中的企业和项目尤其是中小企业和项目的盈利能力信心不足，导致很多低碳环保产业中的中小企业向银行借贷比较困难。因此，商业银行应提高对环保企业的融资力度。
虽然目前我国政府不断出台支持低碳环保产业发展的政策，商业银行也在提高对低碳环保产业企业的信贷支持力度，但是环保产业由于风险大，目前还处于微利状态，仍然以政府扶持为主要金融支持方式，银行信贷支持目前只是辅助渠道。虽然政府对低碳环保产业提供了很多优惠政策和资金补贴，但是很多低碳环保行业企业尤其是该行业的中小企业难以满足银行贷款标准，所以商业银行对低碳环保行业企业的信贷支持力度还不够。
3 提高商业银行低碳经济信贷支持工作完善程度的路径建议及案例分析
3.1 践行国家环保政策，合理配置信贷资源
商业银行对环保项目要按照供给侧改革的要求，大力支持国家产业政策所鼓励的环保产业项目；应当加强对信贷资金投向的规划，包括产业结构、区域结构和企业分类结构的分析、预测及放贷后的监测，对不符合供给侧改革政策要求的、产能过剩行业的落后生产能力和工艺严格限制信贷投入，加强对环保行业，特别是低碳经济的支持。商业银行对国家产业结构调整政策要认真贯彻，坚持区别对待原则，将信贷资金向低碳环保行业倾斜。对于低碳环保投资项目，应简化信贷手续，提高金融服务效率，尤其是对于低碳环保行业的中小企业，应当创新信贷模式，可以考虑引入由产业链上龙头企业担保的供业链融资模式、由应收账款或订单作抵押的项目融资方式，甚至可由银行开辟专门支持低碳环保行业的中小企业的低门槛的小额贷款项目。
同时商业银行应改善和加强对低碳减排行业的信贷服务业务。首先要将国有商业银行的信贷资源向技术创新改造领域倾斜，这就需要商业银行认真研究低碳环保行业的发展规律和特点，积极实施信贷管理体系和金融产品创新。充分利用商业银行渠道将财政资金输送到支持低碳环保产业技术升级改造与创新上来，并落实为常态化的长效机制。我国商业银行应当对国家政策所鼓励的低碳环保行业中的重大科研项目、产业化项目、科研成果转化、引进、消化吸收等项目，还有低碳环保产业的产品服务进出口项目，重点提供信贷支持。
整个清洁发展机制交易市场的建立健全过程中，商业银行不仅要适当地提供资金、融资渠道和金融服务等多方面援助，还要鼓励和帮助清洁发展机制项目中的开发设计企业，为这些企业提供信用增级，条件成熟时可以从原始的清洁发展机制交易延伸至核证减排量相关的金融创新工具。除了信用增级服务，还可以开展清洁发展机制项目的清洁发展机制项目设备融资租赁服务、账户管理服务、清洁发展机制项目财务顾问服务等创新项目。 例如某国有银行2007年曾出台了“绿色信贷”这一金融经营政策，下属分行积极支持低碳环保产业发展，发放对应贷款多笔，低碳环保产业的贷款余额甚至占到了其全部境内贷款余额的90%以上，实现了银行信贷业务积极向低碳环保产业倾斜的发展目标。
3.2 强化低碳金融产品的创新，支撑低碳产业集群化
低碳环保产业也应向产业集群化的方向发展，商业银行也应积极顺应这一产业发展规律，将低碳环保企业及产业集群作为一个整体看待，找到提高整个低碳环保产业链集群金融服务能力的路径。对于低碳环保产业集群的信贷需求及金融服务的多元化需求，我国商业银行应当主动适应，并推出适合低碳环保产业集群的信贷模式及服务。应当对传统信贷模式加以创新，从国内外投资建设、技术升级改造、兼并收购等低碳产业发展的需要出发，为其出口信用保险和跨境贸易人民币结算等多种金融服务；对低碳环保产业园区等基建项目应积极提供信贷支持，推出适宜低碳环保产业的基建信贷支持模式和金融服务。商业银行可引入为自愿减排经营单位提供“碳银行”金融服务，即实施碳信用登记托管、碳排放信用、结算清算等金融服务，可以在很大程度上促进自愿减排市场的发展。此外，商业银行可在发行低碳理财产品、碳基金托管服务、参与构建碳排放权交易平台等方面开展碳金融创新服务，充分发挥商业银行金融龙头地位的作用。
3.3 加快完善低碳环保企业征信系统等信贷支持系统建设
我国商业银行应当加强同环保局、环保行业中介机构的合作，积极将低碳环保行业企业的内部治理信息、环保产业投资信息、信用状况纳入人民银行的企业征信系统中，这样商业银行就能在拟向企业提供信贷服务时，及时调阅企业的环保信息、信用状况，以作为提供信贷业务和金融服务的重要参考，以更好提高和完善低碳环保产业的信贷支持和金融服务。商业银行也应积极学习、吸收和借鉴先进金融理念、相关技术和管理经验，发挥我国商业银行的规模优势，积极搜集低碳环保产业金融支持相关的数据、案例并进行分析研究，以加强信贷基础产品的服务能力和相关金融产品的创新能力，拓宽和完善直接融资產品种类，以提高对低碳环保产业的信贷支持效率和成本。
其中我国银行在低碳环保产业的金融服务和信贷支持方面制定完善了信贷工作中的“绿色信贷”政策和相关金融体系建设，结合我国政府出台的环保政策和低碳环保产业特点，借鉴国际上的赤道原则、IFC绩效标准、相关指南，银行不断完善和细分对低碳环保产业企业贷款的分类标准，并根据绿色信贷分类标准对全部信贷对象的环保风险、环保投入、环境污染程度实施全面分类和管理，建立了覆盖低碳环保产业的绿色信贷风控体系，促进了整个银行环保绿色信贷业务的良好风险防控能力。
我国商业银行应主动顺应全世界产业结构向低碳环保及技术密集型产业的调整大方向，积极响应我国供给侧改革的号召，严控对高污染、高排放领域的信贷资金，从绿色信贷原则角度，应重新结合绿色环保政策制定贷款前调查、信贷审查、信贷审批、信贷合同签订以及贷后监控阶段的各项要求与关注重点，实现绿色信贷管理对整个信贷项目和金融服务流程的全覆盖。特别是在商业银行的贷款前审批环节，应严格执行“环保一票否决制”，对申请贷款的经营单位，无论经营绩效、财务指标多么优秀，盈利能力有多高，只要环保指标不达标就要坚决否决，切实落实供给侧改革的要求，使不符合低碳环保要求的企业和项目得不到金融资源的支持，加快对污染工艺和落后产能的信贷退出步伐。
例如兴业银行作为中国首家“赤道银行”，以践行科学发展观为己任，坚持企业经济责任与社会责任的有机统一，将社会责任与可持续发展理念融入发展战略与公司治理之中，并将其贯穿于经营管理的各个环节。近年来推进了多个项目案例，环境金融传统融资项目贷款、环境金融创新融资产品特许经营权质押融资、多元化融资模式综合产品运用案例、重点领域营销生活垃圾处理处置项目等，践行社会责任、推动可持续金融发展。2015年12月22日，在由新华网联合中国社科院经济学部企业社会责任研究中心、中国企业改革与发展研究会、中华思源工程扶贫基金会等举办的“2015中国社会责任公益盛典暨第八届中国社会责任峰会”上，兴业银行荣获“绿色环保奖”。
对于非低碳环保类的企业，我国商业银行应当积极从信贷供给角度鼓励其转变生产经营模式，向低碳环保经营战略发展，采购环保物资和设备，在经营管理中注重环保考核指标，积极承担环保社会责任，这样有利于更顺畅、高效地获得银行的绿色信贷支持和相关金融服务。
4 结语
目前我国商业银行在支持低碳经济上进行了大量的相关制度建设和信贷工作，但是对低碳企业的金融支持还不够全面和高效，尤其是对中小低碳环保企业的金融支持还不够。商业银行应紧跟低碳行业的发展，加强金融创新和低碳授信制度的建设，助力我国低碳经济的跨越式发展。
参考文献
[1] 文平，丁丁.安徽省碳金融发展浅议[J].合作经济与科技， 2016（11）.
[2] 李小娟.我国碳金融的发展现状及对策研究[J].时代金融， 2016（21）.
[3] 王经政.基于碳权交易推动碳金融发展——以江苏省为例[J].人民论坛，2015（20）.
[4] 王朝晖.碳金融发展制约因素及政策启示[J].中国市场， 2014（15）.