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近年来，湖南省江永县农村信用社牢牢把握“面向‘三农’、中小企业和县域经济”的市场定位，始终坚持金融服务实体经济的本质要求，将信贷资金重点投向“三农”和小微企业，着力支持实体经济加快发展。截至今年10月末，全县农村信用社各项贷款余额6.7亿元，比年初增加1.1亿元，增幅为19.87%，各项贷款占江永县银行业贷款总额的65%。其中涉农贷款余额6.3亿元，占全县银行业涉农贷款的89%，比年初增加1.3亿元，同比增加3880万元，增幅为25.79%。今年1-10月累计发放各项贷款3.3亿万元，其中农业贷款累放3.1亿元。近年来共发放实体经济贷款10.97亿元，为全县农业产业化发展和县域经济发展提供了强有力的资金支持。在此次“双百竞赛”中被市银监分局评为“支农金融服务突出贡献集体”，拟推荐省银监局“支农金融服务突出贡献”先进集体评选，也多次被县委县政府授予“综合目标考核先进单位”、“新农村建设先进单位”等荣誉。
一、强化组织领导，落实服务措施。为推进农村金融服务水平促进实体经济健康发展，联社及时成立了由联社主任任组长的“双百竞赛”活动领导小组，把活动精神传达至每一位员工，层层抓好落实，充分调动广大员工的积极性和主动性。同时，制定活动计划，通过严管理、重服务、抓发展、促效益，进一步提升服务水平。
二、依托特色产业，加大涉农信贷投放。县联社根据县委、政府的把“香型” 特色农产品（香柚、香芋、香姜、香米）农业作为龙头产业的战略思路，依托特色资源，加大信贷资金投入，实施信贷倾斜，采取提高小额农贷授信额度、实行优惠利率、合理确定贷款期限、简化贷款手续等方式，重点培育特色种植乡镇、特色种植村和特色种植户。在信用社的大力支持下，全县已建成了以香柚、夏橙为主的优质水果，以香芋、南瓜为主的优质蔬菜等七大特色产业基地。香柚种植面积13.8万亩，年产量10万吨以上，香芋种植面积3.3万亩，年产值5万吨以上，两大拳头产品产值都突破2个亿，成为农民增收的主要渠道。同时为提高农副产品附加值，帮助农民增收，江永农信社加大了对农副产品加工企业的支持，采取多种方式进行帮扶，力助企业度过难关，满足企业有效信贷需求。江永特色农副产品开发有限公司是一家从事香姜、香芋等特色农产品开发的市级农业产业化龙头企业。去年，该公司在县城永明路新买了20多亩地准备建新厂房，资金短缺成为颈瓶问题。了解到这一情况后，县联社主任就带着信贷人员登门拜访，帮助其分析市场前景，建议走“公司+农户”和品牌化的发展模式，并及时对公司发放贷款300多万元。截止10月底，全社已为39多家农副产品加工企业发放贷款10803万元，助推了县域经济快速发展。
三、搞好信贷创新，提高金融服务水平。针对“三农”和小微企业的资金需求特點和实际情况，为有效解决其融资难、担保难的问题，江永农信社一是创新贷款担保机制，相继推出了小额农户信用贷款、个体工商户贷款、农民专业合作社贷款、农户联保贷款、农民住房消费贷款、新农村建设贷款、烤烟贷款、经营权抵押贷款、经济林权抵押贷款、房屋抵押贷款、创业贷款、妇女创业贷款等11种贷款产品。不断创新贷款担保方式，尤其针对农民工返乡创业和大学生创业等实际情况，我们及时推出了创业贷款和妇女创业贷款，自开办以来，累计发放创业贷款1155户，贷款金额7650万元，新增就业岗位3100多个。二是创新贷款服务方式。对农户和个体工商户统一进行评级授信，贷款全部实行了上柜台办理，通过设置贷款专柜，开通服务窗口，在授权额度内，实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，进一步简化了贷款审批流程，基层分支机构审批权限内的贷款，只要客户符合贷款条件，当日即可办结；对超权限的贷款由县联社贷款审查委员会集体研究决策，最迟5日内办理完毕，贷款审批发放效率远远高于其他银行，从而赢得了客户的良好口碑。三是创新贷款利率定价机制。对信用度高的优质客户实行利率优惠政策，适当降低利率浮动幅度，实现让利于民，让利于企。四是创新贷款营销激励机制。专门制定实施了《贷款营销专项考核办法》，将实体贷款投放纳入信贷客户经理年度目标考核，加大对客户经理的引导激励力度，以调动客户经理营销贷款的积极性。取消大额贷款营销地域限制，允许基层网点到县城营销贷款，充分调动分支机构营销实体贷款的主动性。
四、提升基础金融服务质量，增强支农服务能力。一是加快电子化建设，先后开办了大小额支付系统、农信银清算系统、支票影像交换系统等，新安装了ATM自动柜员机8台，安装POS机36台，目前正在着手开通网上银行业务和助农取款业务，助农取款开办后农户足不出村就可以实现小额取款。二是推行“阳光信贷”工程，强化服务意识。建立信贷人员公示制度，在各村、镇主要路口共设立信贷公示栏203个，公布专职信贷人员的姓名、工号、联系电话、所分管村、街道、举报电话，加强对信贷人员的监督。实行限时办结制度，根据不同种类的贷款，分别限定在2个、5个、7个工作日内完成，若超过规定时限，要对相关责任人问责。严格信贷纪律，若有吃、拿、卡、要等现象的，按有关规定给予纪律处分，直至移交司法机关追究刑事责任。
五、强化“三个建设”，提升风险管控能力。一是加强信贷队伍建设。强化对信贷人员的教育培训，通过定期开展思想政治教育，着力提高客户经理的履职尽责意识和遵章守纪自觉性；二是加强贷款管理制度建设。强化贷款“三查”制度落实，进一步加强信贷基础管理，着力提高信贷精细化管理水平。严格落实银监会“三个办法、一个指引”规定，通过加强贷款用途跟踪监控，认真执行受托支付规定，强化贷款检查监督等方式。三是加强信贷操作流程建设。通过明确分工，岗位制约，相互监督，有效控制了贷款调查、审查、审批等环节的道德风险和操作风险。
（作者单位：湖南江永农村信用合作联社）
一、强化组织领导，落实服务措施。为推进农村金融服务水平促进实体经济健康发展，联社及时成立了由联社主任任组长的“双百竞赛”活动领导小组，把活动精神传达至每一位员工，层层抓好落实，充分调动广大员工的积极性和主动性。同时，制定活动计划，通过严管理、重服务、抓发展、促效益，进一步提升服务水平。
二、依托特色产业，加大涉农信贷投放。县联社根据县委、政府的把“香型” 特色农产品（香柚、香芋、香姜、香米）农业作为龙头产业的战略思路，依托特色资源，加大信贷资金投入，实施信贷倾斜，采取提高小额农贷授信额度、实行优惠利率、合理确定贷款期限、简化贷款手续等方式，重点培育特色种植乡镇、特色种植村和特色种植户。在信用社的大力支持下，全县已建成了以香柚、夏橙为主的优质水果，以香芋、南瓜为主的优质蔬菜等七大特色产业基地。香柚种植面积13.8万亩，年产量10万吨以上，香芋种植面积3.3万亩，年产值5万吨以上，两大拳头产品产值都突破2个亿，成为农民增收的主要渠道。同时为提高农副产品附加值，帮助农民增收，江永农信社加大了对农副产品加工企业的支持，采取多种方式进行帮扶，力助企业度过难关，满足企业有效信贷需求。江永特色农副产品开发有限公司是一家从事香姜、香芋等特色农产品开发的市级农业产业化龙头企业。去年，该公司在县城永明路新买了20多亩地准备建新厂房，资金短缺成为颈瓶问题。了解到这一情况后，县联社主任就带着信贷人员登门拜访，帮助其分析市场前景，建议走“公司+农户”和品牌化的发展模式，并及时对公司发放贷款300多万元。截止10月底，全社已为39多家农副产品加工企业发放贷款10803万元，助推了县域经济快速发展。
三、搞好信贷创新，提高金融服务水平。针对“三农”和小微企业的资金需求特點和实际情况，为有效解决其融资难、担保难的问题，江永农信社一是创新贷款担保机制，相继推出了小额农户信用贷款、个体工商户贷款、农民专业合作社贷款、农户联保贷款、农民住房消费贷款、新农村建设贷款、烤烟贷款、经营权抵押贷款、经济林权抵押贷款、房屋抵押贷款、创业贷款、妇女创业贷款等11种贷款产品。不断创新贷款担保方式，尤其针对农民工返乡创业和大学生创业等实际情况，我们及时推出了创业贷款和妇女创业贷款，自开办以来，累计发放创业贷款1155户，贷款金额7650万元，新增就业岗位3100多个。二是创新贷款服务方式。对农户和个体工商户统一进行评级授信，贷款全部实行了上柜台办理，通过设置贷款专柜，开通服务窗口，在授权额度内，实行“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，进一步简化了贷款审批流程，基层分支机构审批权限内的贷款，只要客户符合贷款条件，当日即可办结；对超权限的贷款由县联社贷款审查委员会集体研究决策，最迟5日内办理完毕，贷款审批发放效率远远高于其他银行，从而赢得了客户的良好口碑。三是创新贷款利率定价机制。对信用度高的优质客户实行利率优惠政策，适当降低利率浮动幅度，实现让利于民，让利于企。四是创新贷款营销激励机制。专门制定实施了《贷款营销专项考核办法》，将实体贷款投放纳入信贷客户经理年度目标考核，加大对客户经理的引导激励力度，以调动客户经理营销贷款的积极性。取消大额贷款营销地域限制，允许基层网点到县城营销贷款，充分调动分支机构营销实体贷款的主动性。
四、提升基础金融服务质量，增强支农服务能力。一是加快电子化建设，先后开办了大小额支付系统、农信银清算系统、支票影像交换系统等，新安装了ATM自动柜员机8台，安装POS机36台，目前正在着手开通网上银行业务和助农取款业务，助农取款开办后农户足不出村就可以实现小额取款。二是推行“阳光信贷”工程，强化服务意识。建立信贷人员公示制度，在各村、镇主要路口共设立信贷公示栏203个，公布专职信贷人员的姓名、工号、联系电话、所分管村、街道、举报电话，加强对信贷人员的监督。实行限时办结制度，根据不同种类的贷款，分别限定在2个、5个、7个工作日内完成，若超过规定时限，要对相关责任人问责。严格信贷纪律，若有吃、拿、卡、要等现象的，按有关规定给予纪律处分，直至移交司法机关追究刑事责任。
五、强化“三个建设”，提升风险管控能力。一是加强信贷队伍建设。强化对信贷人员的教育培训，通过定期开展思想政治教育，着力提高客户经理的履职尽责意识和遵章守纪自觉性；二是加强贷款管理制度建设。强化贷款“三查”制度落实，进一步加强信贷基础管理，着力提高信贷精细化管理水平。严格落实银监会“三个办法、一个指引”规定，通过加强贷款用途跟踪监控，认真执行受托支付规定，强化贷款检查监督等方式。三是加强信贷操作流程建设。通过明确分工，岗位制约，相互监督，有效控制了贷款调查、审查、审批等环节的道德风险和操作风险。
（作者单位：湖南江永农村信用合作联社）