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摘 要：近年来随着我国第三方支付平台的快速发展，逐渐在我国金融体系中扮演重要的角色，在人们的日常生活中也被普及运用。由于第三方支付给人们日常消费带来便捷，安全的好处，所以使得第三方支付平台很短的时间内在我国发展迅速，并得到人们高度认可，从而导致在一定程度上对我国商业银行造成较大冲击。本篇文章就第三方支付对我国商业银行的影响进行分析，并对我国商业银行未来发展提出一些意见。
关键词：第三方支付;商业银行;影响与措施
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付在我国兴起的时间并不长但是其发展速度较迅猛，对我国商业银行产生影响较大。1999年3月首信易在我国开始运行，是我国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线教育的网上支付平台，这便是第三方支付的雏形。基于此商业银行在我国社会市场经济中想要得到进一步的发展，要充分利用自身优势从各方面进行完善，积极应对第三方支付平台带来的挑战。本文也对商业银行发展提供建议，提高国民经济发展的现实意义。
一、第三方支付特征和发展现状
（一）特征
第三支付具有发展迅速的鲜明特征，主要在信用性上有所体现，作为中介的身份从中促成双方交易，也是因为其用信用作为担保。另外中介性特征也比较强，进行交易时并不是直接和双方进行交流与沟通，而是作为第三方角色提供给双方支付结算的平台目标是为实现跨地区安全进行交易。第三方支付虚拟性特征也较为突出，第三方支付是依靠互联网技术进行运转操作的，所以可以在互联网技术的基础下给买卖双方提供虚拟交易平台，交易过程都是以电子货币进行支付非常便捷。
（二）发展现状
第三方支付的发展非常快速，其扩张的程度已超过一些发达国家，随着第三方支付规模的扩大，在移动支付方面规模剧增。在第三方支付快速发展过程中因为其大规模增长速度，所以使第三方支付成为互联网金融的重要组成部分。由于第三方支付自身存在的鲜明特征优势，所以广泛受到用户关注与欢迎。第三方支付中支付宝作为“领军人物”处在主导地位，但是各企业间也存在着激烈的角逐，行业密度较高，其中支付宝在市场经济中占有较大比例。虽然第三方支付发展势头迅猛，但是监管模式还处在基础发展阶段，对于第三方支付方面的法律法规并没有建立的很完善，这也是对于第三方支付发展起到一定程度上的阻碍。
二、第三方支付对商业银行带来的影响与机遇
（一）产生的影响
因为第三方支付的广泛应用在不同程度上對商业银行产生比较大的影响。首先从对于商业银行业务方面来看，由于第三方支付普及面广使用效率高导致线下银行卡业务使用趋势下滑，并且传统的银行卡存款业务相对管道化，相比较来说第三方支付使用成本偏低，跨区域转账手续费要比银行卡跨区域转账费用低很多，而且第三方支付中关于理财产品的收益也是偏高的，所以越来越多的人选择将自己的存款选择用第三方支付来进行处理。获取更大的利益。也正是因为第三方支付有点多发展速度快所以才导致了商业银行管道化趋势日益加重，活期存款流入流出较为频繁，并且定期的存款比例也是大幅度下滑，不论从个人结算业务和中间业务来看都是下降的趋势。现阶段第三方支付快速发展形势下对商业银行最大影响体现在商业银行个人消费信贷市场流失，比如支付宝推出的针对淘宝消费可以使用花呗和借呗等一些信用贷款，第三方支付推出的信贷模式相比较商业银行信贷模式来说优势较高，最主要的其实还是使用方便，由于第三方支付推出这一些列的信贷方式以后对商业信贷造成非常大的冲击导致客户资源流失，占领个人信贷消费市场，在很大程度上对商业银行造成威胁。第三方支付是与互联网技术相互依靠的，利用大数据的工作效率可以在降低运营成本这一方面上起到很大作用。并且第三方支付以个性化和低门槛的融资服务对小微企业提供优质服务，既有效推动小微企业的前进步伐又促进小微企业可持续发展。但是对商业银行业务以及信贷行业造成很大影响。
（二）带来的机遇
有利即有弊，第三方支付给商业银行带来的不仅只有冲击与威胁，在某些方面也带来了商业银行发展的机遇。在第三方支付发展迅速的背景下，商业银行也在不断进行改革与创新，商业银行移动支付业务也在积极发展中。大数据时代背景下，以第三方支付为主的移动支付金融快速发展大多数的商业银行客户逐渐将自己个人消费结算的渠道转向方便的移动支付，随着这样的发展趋势，各大商业银行也都在收集银行和二维码支付等等一些的便捷渠道加大了对其深入研究力度。同样的在第三方强有力的发展势头下，也在一定程度上给商业银行的可持续发展与技术创新带来了动力。由于第三方支付的普及较快也在一定程度上缓解了商业银行的柜台压力，诸多的银行客户都采用支付宝或者手机银行与微信来进行个人消费支付，去银行办理业务的人们逐渐变少，减轻银行柜台工作压力。商业银行还可以合理的与第三方支付合作，进行商业洽谈，也能作为以后新业务的增长点。
第三方支付是由互联网大数据的支撑下进行运转的，所以第三方支付掌握了大多数商业银行掌握不到的数据，另外第三方支付涉猎的范围较广，在投资，证券以及保险等一些领域都有所涉猎。所以商业银行不仅要想着怎样与第三方支付抗衡还要加强二者之间的联系，进行商业间的合作，例如，中国银行与腾讯的合作、建设银行与阿里巴巴的合作等等一些。这些都可以成为商业银行可持续发展的重要战略策略。
三、第三方支付的影响下商业银行的应对措施
（一）客户管理与维护
在我国计划经济的影响下，在一些传统商业银行和一些大型国有银行中存在着一些稳定客户群体，在信誉上比较占优势，但正因为如此这些银行在服务态度和业务创新上没有进步还停留在原地。首先银行作为服务行业的代表，应该站在客户的角度思考问题，要以客户的实际需求出发，在服务上只有对客户做到贴心安心，才能让客户对银行更加放心以及更安心将自己的钱财存放在这里。 服务行业的宗旨是充分利用自己的资源来满足客户的需求。而在服务行业中人脉资源是最重要的，客户资源也正是企业的获益方向，随着社会市场的发展竞争越发激烈，商业银行在市场上要拥有敏锐的嗅觉，不能满足现状要充满危机意识，有必要时进行市场调研，深入了解客户实际需求，研发出适合市场适合当下时代客户需求的金融产品与商业银行业务，做到对客户“优质服务，悉心维护”。
（二）构建信息化商业银行
在大数据时代背景下，虽然第三方支付给商业银行带了冲击，但是也可以学习第三方支付成功的经验，商业银行根据自身存在的优势，构建信息化商业银行。在第三方支付没出现之前，商业银行在随着时间的推移积累了一定数量的客户资源，这就是商业银行存在的先天性优势，利用这一优势深层次研发制定战略策略。
站在客户角度思考问题设身处地为客户利益考虑，大多数人们选择使用支付宝或者是微信支付能一些软件去完成消费缴纳业务主要是因为不用再去银行排队，节省很多时间并且便捷高效，根据这一点商业银行应吸取经验，设计研发属于自己银行的APP支付平台软件，并在一些业务程序上添加一些补贴来吸引客户，升级完善金融理财产品，最大化满足客户需求。
（三）提升金融产品质量创新服务
以前客户在选择金融产品时都是在商业银行之间做选择，但是其产品基本都是重复的没有新意，并且客户享受的优惠较小，所以多半情況客户是不会去进行使用的。现阶段银行不仅在生存发展中遭受着竞争，还要受到第三方支付的带来的冲击，所以提升金融产品的质量在商业银行中显得格外重要。其实在第三方支付的身上有很多地方值得商业银行去学习，比如可以适当减少实体店面的建设以及减少柜台业务人工交易，这样可以有效的降低商业银行的运营成本和人工成本，可以把银行业务中较为简单基础的迁移到网络系统上，占领移动支付这一市场很重要。优化升级商业银行内部业务，不断增加手机银行的业务种类，尽量做到满足客户个性化消费需求，这样有利于提高新业务质量，提高客户对商业银行使用积极性。
（四）第三方支付与互联网金融的关系
第三方支付对于互联网金融来说，不仅仅是一个资金的人口，还是业务的核心和发展的起点。没有支付宝铺设的互联网支付渠道和移动支付渠道，淘宝和天猫这样的电子商务公司发展不起来。
结束语：
在第三方支付飞速发展的影响下，商业银行当下处境较严峻，但是在借鉴一些第三方支付成功经验的同时，商业银行也在一定程度上获得了金融产品业务的增长。所以商业银行要积极面对第三方支付带来的挑战，优化升级自身金融产品与服务质量，建设信息化商业银行。
参考文献：
[1]陈煦煦.第三方支付用户行为数据研究 - - 以温州消费市场为例[J].生产力研究，2018（05）.
[2]李佳珩.互联网金融第三方支付监管问题的研究[J].全国流通经济，2018（26）.
[3] 孙勇军，肖培连.互联网视角下第三方支付对商业银行支付结算的影响研究[J].财经界（学术版），2016（6）.
[4] 张文庆，李明选，孟赞.互联网金融对传统货币政策影响的实证研究——基于第三方支付视域[J].烟台大学学报（哲学社会科学版），2015（3）.
[5] 王硕，李强.互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的思考[J].当代经济管理，2015（5）.
关键词：第三方支付;商业银行;影响与措施
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付在我国兴起的时间并不长但是其发展速度较迅猛，对我国商业银行产生影响较大。1999年3月首信易在我国开始运行，是我国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线教育的网上支付平台，这便是第三方支付的雏形。基于此商业银行在我国社会市场经济中想要得到进一步的发展，要充分利用自身优势从各方面进行完善，积极应对第三方支付平台带来的挑战。本文也对商业银行发展提供建议，提高国民经济发展的现实意义。
一、第三方支付特征和发展现状
（一）特征
第三支付具有发展迅速的鲜明特征，主要在信用性上有所体现，作为中介的身份从中促成双方交易，也是因为其用信用作为担保。另外中介性特征也比较强，进行交易时并不是直接和双方进行交流与沟通，而是作为第三方角色提供给双方支付结算的平台目标是为实现跨地区安全进行交易。第三方支付虚拟性特征也较为突出，第三方支付是依靠互联网技术进行运转操作的，所以可以在互联网技术的基础下给买卖双方提供虚拟交易平台，交易过程都是以电子货币进行支付非常便捷。
（二）发展现状
第三方支付的发展非常快速，其扩张的程度已超过一些发达国家，随着第三方支付规模的扩大，在移动支付方面规模剧增。在第三方支付快速发展过程中因为其大规模增长速度，所以使第三方支付成为互联网金融的重要组成部分。由于第三方支付自身存在的鲜明特征优势，所以广泛受到用户关注与欢迎。第三方支付中支付宝作为“领军人物”处在主导地位，但是各企业间也存在着激烈的角逐，行业密度较高，其中支付宝在市场经济中占有较大比例。虽然第三方支付发展势头迅猛，但是监管模式还处在基础发展阶段，对于第三方支付方面的法律法规并没有建立的很完善，这也是对于第三方支付发展起到一定程度上的阻碍。
二、第三方支付对商业银行带来的影响与机遇
（一）产生的影响
因为第三方支付的广泛应用在不同程度上對商业银行产生比较大的影响。首先从对于商业银行业务方面来看，由于第三方支付普及面广使用效率高导致线下银行卡业务使用趋势下滑，并且传统的银行卡存款业务相对管道化，相比较来说第三方支付使用成本偏低，跨区域转账手续费要比银行卡跨区域转账费用低很多，而且第三方支付中关于理财产品的收益也是偏高的，所以越来越多的人选择将自己的存款选择用第三方支付来进行处理。获取更大的利益。也正是因为第三方支付有点多发展速度快所以才导致了商业银行管道化趋势日益加重，活期存款流入流出较为频繁，并且定期的存款比例也是大幅度下滑，不论从个人结算业务和中间业务来看都是下降的趋势。现阶段第三方支付快速发展形势下对商业银行最大影响体现在商业银行个人消费信贷市场流失，比如支付宝推出的针对淘宝消费可以使用花呗和借呗等一些信用贷款，第三方支付推出的信贷模式相比较商业银行信贷模式来说优势较高，最主要的其实还是使用方便，由于第三方支付推出这一些列的信贷方式以后对商业信贷造成非常大的冲击导致客户资源流失，占领个人信贷消费市场，在很大程度上对商业银行造成威胁。第三方支付是与互联网技术相互依靠的，利用大数据的工作效率可以在降低运营成本这一方面上起到很大作用。并且第三方支付以个性化和低门槛的融资服务对小微企业提供优质服务，既有效推动小微企业的前进步伐又促进小微企业可持续发展。但是对商业银行业务以及信贷行业造成很大影响。
（二）带来的机遇
有利即有弊，第三方支付给商业银行带来的不仅只有冲击与威胁，在某些方面也带来了商业银行发展的机遇。在第三方支付发展迅速的背景下，商业银行也在不断进行改革与创新，商业银行移动支付业务也在积极发展中。大数据时代背景下，以第三方支付为主的移动支付金融快速发展大多数的商业银行客户逐渐将自己个人消费结算的渠道转向方便的移动支付，随着这样的发展趋势，各大商业银行也都在收集银行和二维码支付等等一些的便捷渠道加大了对其深入研究力度。同样的在第三方强有力的发展势头下，也在一定程度上给商业银行的可持续发展与技术创新带来了动力。由于第三方支付的普及较快也在一定程度上缓解了商业银行的柜台压力，诸多的银行客户都采用支付宝或者手机银行与微信来进行个人消费支付，去银行办理业务的人们逐渐变少，减轻银行柜台工作压力。商业银行还可以合理的与第三方支付合作，进行商业洽谈，也能作为以后新业务的增长点。
第三方支付是由互联网大数据的支撑下进行运转的，所以第三方支付掌握了大多数商业银行掌握不到的数据，另外第三方支付涉猎的范围较广，在投资，证券以及保险等一些领域都有所涉猎。所以商业银行不仅要想着怎样与第三方支付抗衡还要加强二者之间的联系，进行商业间的合作，例如，中国银行与腾讯的合作、建设银行与阿里巴巴的合作等等一些。这些都可以成为商业银行可持续发展的重要战略策略。
三、第三方支付的影响下商业银行的应对措施
（一）客户管理与维护
在我国计划经济的影响下，在一些传统商业银行和一些大型国有银行中存在着一些稳定客户群体，在信誉上比较占优势，但正因为如此这些银行在服务态度和业务创新上没有进步还停留在原地。首先银行作为服务行业的代表，应该站在客户的角度思考问题，要以客户的实际需求出发，在服务上只有对客户做到贴心安心，才能让客户对银行更加放心以及更安心将自己的钱财存放在这里。 服务行业的宗旨是充分利用自己的资源来满足客户的需求。而在服务行业中人脉资源是最重要的，客户资源也正是企业的获益方向，随着社会市场的发展竞争越发激烈，商业银行在市场上要拥有敏锐的嗅觉，不能满足现状要充满危机意识，有必要时进行市场调研，深入了解客户实际需求，研发出适合市场适合当下时代客户需求的金融产品与商业银行业务，做到对客户“优质服务，悉心维护”。
（二）构建信息化商业银行
在大数据时代背景下，虽然第三方支付给商业银行带了冲击，但是也可以学习第三方支付成功的经验，商业银行根据自身存在的优势，构建信息化商业银行。在第三方支付没出现之前，商业银行在随着时间的推移积累了一定数量的客户资源，这就是商业银行存在的先天性优势，利用这一优势深层次研发制定战略策略。
站在客户角度思考问题设身处地为客户利益考虑，大多数人们选择使用支付宝或者是微信支付能一些软件去完成消费缴纳业务主要是因为不用再去银行排队，节省很多时间并且便捷高效，根据这一点商业银行应吸取经验，设计研发属于自己银行的APP支付平台软件，并在一些业务程序上添加一些补贴来吸引客户，升级完善金融理财产品，最大化满足客户需求。
（三）提升金融产品质量创新服务
以前客户在选择金融产品时都是在商业银行之间做选择，但是其产品基本都是重复的没有新意，并且客户享受的优惠较小，所以多半情況客户是不会去进行使用的。现阶段银行不仅在生存发展中遭受着竞争，还要受到第三方支付的带来的冲击，所以提升金融产品的质量在商业银行中显得格外重要。其实在第三方支付的身上有很多地方值得商业银行去学习，比如可以适当减少实体店面的建设以及减少柜台业务人工交易，这样可以有效的降低商业银行的运营成本和人工成本，可以把银行业务中较为简单基础的迁移到网络系统上，占领移动支付这一市场很重要。优化升级商业银行内部业务，不断增加手机银行的业务种类，尽量做到满足客户个性化消费需求，这样有利于提高新业务质量，提高客户对商业银行使用积极性。
（四）第三方支付与互联网金融的关系
第三方支付对于互联网金融来说，不仅仅是一个资金的人口，还是业务的核心和发展的起点。没有支付宝铺设的互联网支付渠道和移动支付渠道，淘宝和天猫这样的电子商务公司发展不起来。
结束语：
在第三方支付飞速发展的影响下，商业银行当下处境较严峻，但是在借鉴一些第三方支付成功经验的同时，商业银行也在一定程度上获得了金融产品业务的增长。所以商业银行要积极面对第三方支付带来的挑战，优化升级自身金融产品与服务质量，建设信息化商业银行。
参考文献：
[1]陈煦煦.第三方支付用户行为数据研究 - - 以温州消费市场为例[J].生产力研究，2018（05）.
[2]李佳珩.互联网金融第三方支付监管问题的研究[J].全国流通经济，2018（26）.
[3] 孙勇军，肖培连.互联网视角下第三方支付对商业银行支付结算的影响研究[J].财经界（学术版），2016（6）.
[4] 张文庆，李明选，孟赞.互联网金融对传统货币政策影响的实证研究——基于第三方支付视域[J].烟台大学学报（哲学社会科学版），2015（3）.
[5] 王硕，李强.互联网金融客户行为研究及对商业银行转型的思考[J].当代经济管理，2015（5）.