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[摘要]在高校贫困生日益增多的今天,贫困大学生问题引起了全社会的关注。国家助学贷款是目前高校最主要的助困措施，它完成了许多贫困学子的高校之梦。而国家助学贷款的还贷过程中存在不和谐的恶意欠贷现象，产生了破窗效应，影响了助学贷款的健康发展。
[关键词]破窗理论 助学贷款 贷后管理
在高校贫困生日益增多的今天，贫困大学生问题引起了全社会关注，“不让一个大学生因家庭经济困难失学”成为温暖的强音。一定意义上，国家助学贷款是目前高校最主要的助困措施，它完成了许多贫困学子的高校之梦，对教育领域公平、公正目标的实现，在维护高校稳定乃至社会稳定的大局，在加快推进社会主义和谐社会建设过程中发挥着不可或缺的作用。而国家助学贷款的还贷过程中存在不和谐的现象，产生了破窗效应，影响了助学贷款的健康发展。
一、什么是“破窗效应”
美国斯坦福大学心理学家詹巴斗做了一个试验：他找了两辆一模一样的汽车，分别停在富人街区和穷人街区。他把停在穷人街区的那一辆车的车牌摘掉，并且把顶棚打开，结果这辆车一天之内就被人偷走了。而放在富人街区的那一辆摆了一个星期也无人问津。后来，他用锤子把那辆在富人街区的车的玻璃敲了个大洞，结果仅过了几个小时车子就不见了。这就是著名的“破窗”现象。
以这项试验为基础，政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出了一个“破窗理论”。理论认为：如果有人打坏了一个建筑物的窗户玻璃，而这扇窗户又得不到及时的维修，别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃。久而久之，这些破窗户就给人造成一种无序的感觉。结果在这种公众麻木不仁的氛围中，犯罪就会滋生、繁荣。
二、助学贷款还贷过程中的“破窗效应”
助学贷款的还贷过程中遇到了一些不协调的因素，如某某大学因毕业生恶意欠贷而被诉至法院,某某大学助学贷款违约率居高不下等，这如同破窗现象，极少数同学恶意欠贷的行为在一定程度上、一定范围内对周边的同学起到了不好的效果，引导了大多数学生不及时偿还贷款，经办银行花费大量的人力物力进行追贷，甚至在追讨无果的情况下诉诸于法律，引起的较为严重的社会后果。国家采取各种新政策促进国家助学贷款的顺利实施，但如果不能解决学生恶意欠贷的问题，将给学校的助学贷款带来消极影响，势必为助学贷款的后续发展带来不良后果。
三、“破窗理论”的启示
在实际过程中，我们要建立一种防范“破窗”的机制、确立人人“守窗”意识、放弃“破窗”的行为、保护“守窗”行为、修复“破窗”的方式。
1．营造一个诚信环境。人可以改变环境，环境也可以改变人。助学贷款的贷后管理需要一个良好的诚信环境，需要在学生中培养一种健康的诚信还贷文化。
2．加强细节的处理。“魔鬼往往在细节中，天堂也在细节中”，这是管理学上的一句流行语。而贷后管理过程中，其关键之处在于细枝末节的处理上。
3．关注人的心理。“破窗”的出现，助长了人们的两种心理：第一种是“从众心理”。律是大家的律，法是大家的法。别人能够不还款，我也可以不还。第二种是“投机心理”。没还款没有什么严厉的追究方法，那我就恶意不还。
4．建立健全各项贷后管理制度。在“破窗”发生后，要及时修好“第一个被打碎的窗户玻璃”，吸取教训，完善制度，避免类似问题再次发生，这样我们才能有效地修复“破窗”。
四、“破窗理论”在贷后管理中的应用
1．营造一个整洁有序的诚信环境
学校在日常的教育中，应突出诚信教育的重要性，把信用意识教育贯穿于人才培养的日常教育中，做到管理与教育并举，物质解困与精神解困相结合。让每一位大学生知道，诚信是大学生的一项基本素质，学校应将国家助学贷款学生诚信意识的培养工作列为学生诚信教育的重要内容。
（1）充分发挥校园宣传阵地的积极作用。利用校园宣传栏、报纸、刊物、广播台、网络等媒体宣传国家助学贷款政策，增强对履行贷款协议的理解。
（2结合主题教育活动，拓展诚信贷款的宣传途径。首先，学校可以组织学生开展集体诚信宣誓活动，与贷款学生签订"诚信承诺书"，学校和学生各执一份，在此基础上建立贷款学生"诚信档案登记表"，每名助学贷款的学生都要建立诚信档案。其次，学校还要充分利用目前大学生就业形势十分严峻，用人单位也越来越重视诚信的问题适时对受贷大学生教育。
2．建设一支高素质的学校贷后管理队伍
在学校贷款工作中，基层的贷款老师具有举重轻重的作用，是一个不可忽视的细节。他们直接和学生联系，了解贷款学生。学校应该专门成立校级资助机构，负责学校贷款工作，统筹协调和指导全校各院系贷款工作的开展。各二级学院都应配备助学贷款专职工作人员，负责本院学生贷款具体工作。在此基础上，建立一个有效的贷后管理的考核、评价机制，每年定期召开各学院贷款经办人会议，交流工作经验，对好的做法进行发扬，探讨新机制下贷款工作中出现的新问题，共同寻求解决办法，对工作细致、制度完善、违约率低的院系进行表扬，对具体经办的老师给予物质和精神上的奖励，使他们觉得在贷后管理这个岗位上能体现他们的价值。
3．把握人的心理，健全贷款监控
日本企业有一种“红牌作战”的质量管理活动，即将有油污、不清洁的设备贴上具有警示意义的“红牌”，将藏污纳垢的办公室以促其迅速改观，从而使工作场所清洁整齐，营造出一个舒爽有序的工作氛围。在这种积极的暗示下，人人都遵守规则，认真工作，就是充分利用了破窗的心理效应。心理因素的巧妙利用是“破窗”理论的强大力量能够得以发挥的主要原因之一。在贷后管理工作中，学校要注意做好监督工作，对贷款学生的心理状况要积极的了解，知道他们想什么，如何从心理学的角度加强他们还款的意识，往往可以收到事半功倍的效果。
（1）加强贷款信息的发布，使贷款信息深入学生脑子里。及时在校园里张贴信息，如银行什么时候办理贷款，哪些同学申请贷款，哪些学生已经获贷。及时召开贷款合同签约大会，在会上让学生进一步明确责任和义务。一方面，学校向同学宣传了助学的进度，另一方面，学校通过此举，让全校的学生，尤其让贷款的学生知道，学校始终关注助学贷款，贷款来之不易，尽量消除恶意欠贷的想法。
（2）构建学生与银行之间的平台。邀请贷款银行工作人员与部分欠息学生座谈，让学生明确还贷的操作流程和具体办法。通过座谈会，银行向贷款学生宣传全国个人征信系统的情况，说明诚信品质作为个人第二张身份证在市场经济时代的重要意义和作用，希望贷款学生履行借款时的承诺，为自己信用记录记上光彩的第一笔。
（3）推行毕业班学生贷款情况告知用人单位制度。学生毕业时，学校将学生贷款情况表归入本人人事档案，提请用人单位敦促贷款学生按时还款。
（4）加强毕业生离校前的按约还贷意识教育。在学生毕业离校前，召开贷款毕业生会议，在会议上加强学生的诚信教育，组织贷款学生毕业前和银行签订还款协议书，同时发放《致贷款毕业生的一封信》、《大学生征信宣传单》等，在学生的意识中灌输恶意欠费可能带来的严重后果（如影响个人的诚信度等），并针对贫困毕业生的各种顾虑进行解答，有效的遏制了不良贷款的发生，对学生心理的震慑力较大。
（5）对违约的学生及时的联系，如查实确实恶意，将相关信息公布，目前国家已经采取相关措施，对违约的学生公布在网站上，加强社会监督。
4．建立健全各项贷后管理制度
（1）国家应建立贷后管理的反馈系统，完善全国个人征信系统，实现全国各商业银行的贷款信息的联通。
（2）成立专门的追款机构
针对我国现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心，但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能，而一旦出现欠贷，则基本是银行自己负责追缴，这无疑增加了银行的运作成本，进而影响其参与助学贷款的积极性。我们可以借鉴日本、韩国的经验，成立追款机构，由后者负责追款，，将助学贷款事务委托专门的公司来完成，银行只负责放款，一旦出现拖欠，则由公司进行合法的严格追缴，这不但节省了银行的成本还培育了一个行业。或者建立保险助学贷款，让众多的保险机构涉足，给予一定的政策倾斜。
（3）完善相关贷款法律制度
针对部门学生恶意欠费的原因，参照韩、日等国的经验，我国应该制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律或法规，把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”。
（4）设立专门的银行办理助学贷款业务
参照国外助学贷款发放方式，设立中国教育银行，专营国家助学贷款业务。同时，利用中国教育科研网建立健全高校毕业生个人征信体系，最终建立国家助学贷款长效机制。
（5）完善代偿制度，提供不同层次的还款计划
目前，国家对对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。在此基础上，应借鉴国外的经验，在还款制度的实施上，更具有人性化。国家应提供不同层次的还款计划，使贫困的学生有信心还款，适当的延长困难毕业生的还款期限。对真正特殊的，经调查确实实在还不起的学生让他们以义工的形式偿还贷款，一方面使他们通过劳动回报社会，产生了社会效益，一方面也使他们摆脱了贫困的困扰。此外应制定相应的法规，鼓励提前还贷，对于提前还清助学贷款的学生给予一定比例的折扣。这些人性化的政策设计，在一定程度上有助于降低助学贷款的欠还率。
五、结束语
在贷后管理中，要充分运用“破窗效应”带给我们的启示，把诚信还贷作为一种规范、一种价值取向，巧妙利用还贷过程中学生的心理，切实把握还贷过程中的细节问题，建立并完善贷后管理制度，我国的助学贷款之窗将永远窗明几净，无“破窗”之忧！我们有理由相信，几年之后当还款高峰到来时，国家助学贷款的信用风险将大大降低，以国家助学贷款为主体的国家助学体系将会帮助更多贫困学生顺利完成大学的学业。
参考文献：
[1]杨国洪.助学贷款的国际借鉴及启示[J].深圳大学学报(人文社会科学版),2005，(3).
[2]王莉.论国家助学贷款工作发展及大学生诚信教育[J].教育研究,2005，（10）.
[3]闫屹,程晓娜.美日韩三国助学贷款比较及对我国的启示[J].国际金融研究,2006，（12）.
（作者单位：江苏徐州医学院）
[关键词]破窗理论 助学贷款 贷后管理
在高校贫困生日益增多的今天，贫困大学生问题引起了全社会关注，“不让一个大学生因家庭经济困难失学”成为温暖的强音。一定意义上，国家助学贷款是目前高校最主要的助困措施，它完成了许多贫困学子的高校之梦，对教育领域公平、公正目标的实现，在维护高校稳定乃至社会稳定的大局，在加快推进社会主义和谐社会建设过程中发挥着不可或缺的作用。而国家助学贷款的还贷过程中存在不和谐的现象，产生了破窗效应，影响了助学贷款的健康发展。
一、什么是“破窗效应”
美国斯坦福大学心理学家詹巴斗做了一个试验：他找了两辆一模一样的汽车，分别停在富人街区和穷人街区。他把停在穷人街区的那一辆车的车牌摘掉，并且把顶棚打开，结果这辆车一天之内就被人偷走了。而放在富人街区的那一辆摆了一个星期也无人问津。后来，他用锤子把那辆在富人街区的车的玻璃敲了个大洞，结果仅过了几个小时车子就不见了。这就是著名的“破窗”现象。
以这项试验为基础，政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出了一个“破窗理论”。理论认为：如果有人打坏了一个建筑物的窗户玻璃，而这扇窗户又得不到及时的维修，别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃。久而久之，这些破窗户就给人造成一种无序的感觉。结果在这种公众麻木不仁的氛围中，犯罪就会滋生、繁荣。
二、助学贷款还贷过程中的“破窗效应”
助学贷款的还贷过程中遇到了一些不协调的因素，如某某大学因毕业生恶意欠贷而被诉至法院,某某大学助学贷款违约率居高不下等，这如同破窗现象，极少数同学恶意欠贷的行为在一定程度上、一定范围内对周边的同学起到了不好的效果，引导了大多数学生不及时偿还贷款，经办银行花费大量的人力物力进行追贷，甚至在追讨无果的情况下诉诸于法律，引起的较为严重的社会后果。国家采取各种新政策促进国家助学贷款的顺利实施，但如果不能解决学生恶意欠贷的问题，将给学校的助学贷款带来消极影响，势必为助学贷款的后续发展带来不良后果。
三、“破窗理论”的启示
在实际过程中，我们要建立一种防范“破窗”的机制、确立人人“守窗”意识、放弃“破窗”的行为、保护“守窗”行为、修复“破窗”的方式。
1．营造一个诚信环境。人可以改变环境，环境也可以改变人。助学贷款的贷后管理需要一个良好的诚信环境，需要在学生中培养一种健康的诚信还贷文化。
2．加强细节的处理。“魔鬼往往在细节中，天堂也在细节中”，这是管理学上的一句流行语。而贷后管理过程中，其关键之处在于细枝末节的处理上。
3．关注人的心理。“破窗”的出现，助长了人们的两种心理：第一种是“从众心理”。律是大家的律，法是大家的法。别人能够不还款，我也可以不还。第二种是“投机心理”。没还款没有什么严厉的追究方法，那我就恶意不还。
4．建立健全各项贷后管理制度。在“破窗”发生后，要及时修好“第一个被打碎的窗户玻璃”，吸取教训，完善制度，避免类似问题再次发生，这样我们才能有效地修复“破窗”。
四、“破窗理论”在贷后管理中的应用
1．营造一个整洁有序的诚信环境
学校在日常的教育中，应突出诚信教育的重要性，把信用意识教育贯穿于人才培养的日常教育中，做到管理与教育并举，物质解困与精神解困相结合。让每一位大学生知道，诚信是大学生的一项基本素质，学校应将国家助学贷款学生诚信意识的培养工作列为学生诚信教育的重要内容。
（1）充分发挥校园宣传阵地的积极作用。利用校园宣传栏、报纸、刊物、广播台、网络等媒体宣传国家助学贷款政策，增强对履行贷款协议的理解。
（2结合主题教育活动，拓展诚信贷款的宣传途径。首先，学校可以组织学生开展集体诚信宣誓活动，与贷款学生签订"诚信承诺书"，学校和学生各执一份，在此基础上建立贷款学生"诚信档案登记表"，每名助学贷款的学生都要建立诚信档案。其次，学校还要充分利用目前大学生就业形势十分严峻，用人单位也越来越重视诚信的问题适时对受贷大学生教育。
2．建设一支高素质的学校贷后管理队伍
在学校贷款工作中，基层的贷款老师具有举重轻重的作用，是一个不可忽视的细节。他们直接和学生联系，了解贷款学生。学校应该专门成立校级资助机构，负责学校贷款工作，统筹协调和指导全校各院系贷款工作的开展。各二级学院都应配备助学贷款专职工作人员，负责本院学生贷款具体工作。在此基础上，建立一个有效的贷后管理的考核、评价机制，每年定期召开各学院贷款经办人会议，交流工作经验，对好的做法进行发扬，探讨新机制下贷款工作中出现的新问题，共同寻求解决办法，对工作细致、制度完善、违约率低的院系进行表扬，对具体经办的老师给予物质和精神上的奖励，使他们觉得在贷后管理这个岗位上能体现他们的价值。
3．把握人的心理，健全贷款监控
日本企业有一种“红牌作战”的质量管理活动，即将有油污、不清洁的设备贴上具有警示意义的“红牌”，将藏污纳垢的办公室以促其迅速改观，从而使工作场所清洁整齐，营造出一个舒爽有序的工作氛围。在这种积极的暗示下，人人都遵守规则，认真工作，就是充分利用了破窗的心理效应。心理因素的巧妙利用是“破窗”理论的强大力量能够得以发挥的主要原因之一。在贷后管理工作中，学校要注意做好监督工作，对贷款学生的心理状况要积极的了解，知道他们想什么，如何从心理学的角度加强他们还款的意识，往往可以收到事半功倍的效果。
（1）加强贷款信息的发布，使贷款信息深入学生脑子里。及时在校园里张贴信息，如银行什么时候办理贷款，哪些同学申请贷款，哪些学生已经获贷。及时召开贷款合同签约大会，在会上让学生进一步明确责任和义务。一方面，学校向同学宣传了助学的进度，另一方面，学校通过此举，让全校的学生，尤其让贷款的学生知道，学校始终关注助学贷款，贷款来之不易，尽量消除恶意欠贷的想法。
（2）构建学生与银行之间的平台。邀请贷款银行工作人员与部分欠息学生座谈，让学生明确还贷的操作流程和具体办法。通过座谈会，银行向贷款学生宣传全国个人征信系统的情况，说明诚信品质作为个人第二张身份证在市场经济时代的重要意义和作用，希望贷款学生履行借款时的承诺，为自己信用记录记上光彩的第一笔。
（3）推行毕业班学生贷款情况告知用人单位制度。学生毕业时，学校将学生贷款情况表归入本人人事档案，提请用人单位敦促贷款学生按时还款。
（4）加强毕业生离校前的按约还贷意识教育。在学生毕业离校前，召开贷款毕业生会议，在会议上加强学生的诚信教育，组织贷款学生毕业前和银行签订还款协议书，同时发放《致贷款毕业生的一封信》、《大学生征信宣传单》等，在学生的意识中灌输恶意欠费可能带来的严重后果（如影响个人的诚信度等），并针对贫困毕业生的各种顾虑进行解答，有效的遏制了不良贷款的发生，对学生心理的震慑力较大。
（5）对违约的学生及时的联系，如查实确实恶意，将相关信息公布，目前国家已经采取相关措施，对违约的学生公布在网站上，加强社会监督。
4．建立健全各项贷后管理制度
（1）国家应建立贷后管理的反馈系统，完善全国个人征信系统，实现全国各商业银行的贷款信息的联通。
（2）成立专门的追款机构
针对我国现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心，但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能，而一旦出现欠贷，则基本是银行自己负责追缴，这无疑增加了银行的运作成本，进而影响其参与助学贷款的积极性。我们可以借鉴日本、韩国的经验，成立追款机构，由后者负责追款，，将助学贷款事务委托专门的公司来完成，银行只负责放款，一旦出现拖欠，则由公司进行合法的严格追缴，这不但节省了银行的成本还培育了一个行业。或者建立保险助学贷款，让众多的保险机构涉足，给予一定的政策倾斜。
（3）完善相关贷款法律制度
针对部门学生恶意欠费的原因，参照韩、日等国的经验，我国应该制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律或法规，把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”。
（4）设立专门的银行办理助学贷款业务
参照国外助学贷款发放方式，设立中国教育银行，专营国家助学贷款业务。同时，利用中国教育科研网建立健全高校毕业生个人征信体系，最终建立国家助学贷款长效机制。
（5）完善代偿制度，提供不同层次的还款计划
目前，国家对对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作，服务期达到一定年限的借款学生，经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。在此基础上，应借鉴国外的经验，在还款制度的实施上，更具有人性化。国家应提供不同层次的还款计划，使贫困的学生有信心还款，适当的延长困难毕业生的还款期限。对真正特殊的，经调查确实实在还不起的学生让他们以义工的形式偿还贷款，一方面使他们通过劳动回报社会，产生了社会效益，一方面也使他们摆脱了贫困的困扰。此外应制定相应的法规，鼓励提前还贷，对于提前还清助学贷款的学生给予一定比例的折扣。这些人性化的政策设计，在一定程度上有助于降低助学贷款的欠还率。
五、结束语
在贷后管理中，要充分运用“破窗效应”带给我们的启示，把诚信还贷作为一种规范、一种价值取向，巧妙利用还贷过程中学生的心理，切实把握还贷过程中的细节问题，建立并完善贷后管理制度，我国的助学贷款之窗将永远窗明几净，无“破窗”之忧！我们有理由相信，几年之后当还款高峰到来时，国家助学贷款的信用风险将大大降低，以国家助学贷款为主体的国家助学体系将会帮助更多贫困学生顺利完成大学的学业。
参考文献：
[1]杨国洪.助学贷款的国际借鉴及启示[J].深圳大学学报(人文社会科学版),2005，(3).
[2]王莉.论国家助学贷款工作发展及大学生诚信教育[J].教育研究,2005，（10）.
[3]闫屹,程晓娜.美日韩三国助学贷款比较及对我国的启示[J].国际金融研究,2006，（12）.
（作者单位：江苏徐州医学院）