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【摘要】 社区管理行业法律风险不断增加，如何降低或转移风险成为摆在社区管理企业面前的一个难题，通过对社区管理企业涉及的责任风险和公众责任险的承保范围进行分析，得出结论：就目前而言，投保公众责任险等商业保险应该是规避社区管理企业法律风险的最佳方法。
【关键词】 公众责任险； 社区管理企业； 风险
经过十多年的改革和发展，油田社区管理企业日渐成熟并不断发展，广大居民的法律意识也进一步提高，社区管理企业和居民之间的纠纷案件越来越多。社区管理企业在经营过程中经常遇到各类意外事故，例如下水井盖缺损造成人员伤亡，陈旧楼房墙皮脱落造成人员伤亡及财产损失，市场或公共场所发生火灾、爆炸、拥挤踩踏事故造成人员伤亡及财产损失等，有的还为此付出了惨重的代价。面临社区行业不断增加的各种风险，再优秀的社区管理企业也很难避免因工作中的疏忽和过失导致社区公共部分引起的人身伤害或财产损失，如何降低或转移风险成为摆在社区管理企业面前的一个难题。就目前而言，投保公众责任险等商业保险应该是规避社区管理企业法律风险的最佳方法。
一、社区管理企业涉及的责任风险分析
社区管理企业在经营过程中承担的主要风险是因违反物业管理法律规范的行为，对使用者或其他公民的合法权益造成侵权后果而承担的法律责任。物业管理法律关系较广，而且物业管理法律责任也具有广泛性，但是社区管理企业与物业使用者的法律纠纷主要集中在社区管理企业因疏忽或过失导致的责任风险，主要有以下几个方面：
1.社区管理企业负责管理、维护的公共设施由于疏忽或过失造成第三者人身伤害或财产损失。如楼房外墙（公共部位设立的霓虹灯、广告牌、装饰物及其他不明来源的高空坠物）坠落；市场或公共场所发生火灾、爆炸、拥挤踩踏事故造成人员伤亡及财产损失；游泳池或水库人员溺水、电梯故障等原因造成的人员伤亡及财产损失。
2.位于共用部位的自来水管道、下水管道、中水管道、暖气管道、天然气管道等管道或阀门发生漏水、漏气等事故，造成第三者人身伤害和财产损失。
3.因各类公用设施设备（如绿化、园艺、围栏、楼梯扶手、供变电设施、公共照明设备、井盖、健身器材）等破损、缺失或存在缺陷，造成第三者人身伤害和财产损失。
4.社区管理企业委托或聘用的保安、保洁等雇员，因工作中存在过失行为，造成第三者人身伤害和财产损失。
5.社区管理企业对物业设施进行维修、维护或其他施工时对第三者造成的人身伤害或财产损失。
6.小区内公共停车场停放的车辆发生盗窃或抢劫造成的人身伤害或财产损失。
二、公众责任险的承保内容
责任保险是指被保险人对第三者依法应承担的损害赔偿责任，也就是说，当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。这类险种最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿，具有很强的社会公益性。责任保险的投保人多为企业，一旦发生保险责任事故，将由保险公司向受害者提供赔偿。责任保险作为事故发生后的一种救助方式，虽然不能完全挽回损失，却能有效地弥补过失和意外造成的损失。按照承保范围，责任保险可以分为公众责任险、产品责任险和雇主责任险等几个险种。
公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成第三者人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。对社区管理企业来说公众责任险是降低或规避风险比较有效的途径之一。
三、公众责任险降低或规避社区管理企业法律风险分析
公众责任险实际上是民事案件赔偿责任险。保险公司承担根据保险单所列的赔偿范围对在保险期内发生意外引起的被保险人在法律上应承担的赔偿责任。就目前来说公众责任险投保的条款和适用的费率由双方约定。根据保险标的情况、保险公司应承担的责任和要求赔偿的最高限额来确定费率，承担的风险越大费率越高。公众责任险投保的最低限额为50万元，最高限额未具体规定，投保的空间自由度较大，利于不同物业管理项目的投保。
2010年7月6日，东莞市第三人民法院宣判了一起物业管理公司状告保险公司的案件：在2009年，该物业管理公司管理的游泳池内有一儿童溺亡，物业管理公司赔偿了儿童的父母14万元，随后物管公司以自己投保过公众责任险为由，要求保险公司赔付这笔钱。最终，法院判决保险公司全赔，共14万元。在该案例中的物业管理公司，投保公众责任险，保险费支出1 500元，投保累计赔偿限额为50万元，实际赔付14万元。
通过以上事例可以发现，投保公众责任险既可以减轻社区企业的经济赔偿负担和法律责任，也可以为全体业主在社区区域内发生意外事故带来的损失给予一定经济赔偿，又能在一定程度上化解业主与社区管理企业之间的纠纷。
事实上，早在2003年，国家发展改革委、建设部制定的《物业服务收费管理办法》第十一条中提到，物业服务成本或者物业服务支出构成一般包括以下部分：物业共用部位、共用设施设备及公众责任保险费用。
北京市海淀区2009年为辖区内740余处全民健身工程投保3年公众责任险，为健身者利益添了一重保障，并填补公共健身出意外的责任空白。投保公众责任险后，居民在全民健身工程健身时一旦发生意外伤害，依法应由居委会等产权单位承担的经济赔偿，将由保险公司按规定赔付；居民即使未投个人意外险，也可以通过这份保险获得医药费等补偿。
四、投保公众责任险的注意事项
随着物业市场的成熟，居民法律意识的逐步提高，责任险投保问题将成为物业管理的一项重要内容，也是社区管理企业规避风险的有效途径。笔者认为社区企业在投保公众责任险时应该注意以下几点：
1.投保公众责任险的保费和保额应与社区区域的物业服务费收费标准和年度物业服务费的收缴总额相适应。物业服务费收费标准高，则物业管理要求的服务内容多，企业承担的责任大；年度物业服务费收缴总额大，则企业管理的范围大，责任事故的风险大。因此，需要投保较高的保险最高限额，支出较多的保费。
2.公众责任保险条款的内容主要包括公众责任险的保险责任范围、除外责任以及有关索赔和赔付等其他事项，社区企业在签订公众责任保险合同时应当认真阅读和深入研究这些标准条款，以弄清双方的权利、义务，发生责任事故后要依据有关规定及时索赔。
3.公众责任险存在的最大弊端就是事故发生后不易界定责任，因此在签订保险单时对责任条款应尽可能详细地界定保险范围及赔偿范围、标准。
综上所述，公众责任险是规避社区管理企业经营过程中过失责任风险的一种有效经济手段，可以使社区管理企业与业主同时受益，在因社区管理企业责任导致业主或使用者的合法权益受到侵害时，能够及时、有效地给予经济赔偿，尽可能地保障社区管理企业和业主或物业使用者的经济利益，解决社区管理企业与业主的矛盾纠纷，最大限度地降低社区管理企业的责任风险。
【关键词】 公众责任险； 社区管理企业； 风险
经过十多年的改革和发展，油田社区管理企业日渐成熟并不断发展，广大居民的法律意识也进一步提高，社区管理企业和居民之间的纠纷案件越来越多。社区管理企业在经营过程中经常遇到各类意外事故，例如下水井盖缺损造成人员伤亡，陈旧楼房墙皮脱落造成人员伤亡及财产损失，市场或公共场所发生火灾、爆炸、拥挤踩踏事故造成人员伤亡及财产损失等，有的还为此付出了惨重的代价。面临社区行业不断增加的各种风险，再优秀的社区管理企业也很难避免因工作中的疏忽和过失导致社区公共部分引起的人身伤害或财产损失，如何降低或转移风险成为摆在社区管理企业面前的一个难题。就目前而言，投保公众责任险等商业保险应该是规避社区管理企业法律风险的最佳方法。
一、社区管理企业涉及的责任风险分析
社区管理企业在经营过程中承担的主要风险是因违反物业管理法律规范的行为，对使用者或其他公民的合法权益造成侵权后果而承担的法律责任。物业管理法律关系较广，而且物业管理法律责任也具有广泛性，但是社区管理企业与物业使用者的法律纠纷主要集中在社区管理企业因疏忽或过失导致的责任风险，主要有以下几个方面：
1.社区管理企业负责管理、维护的公共设施由于疏忽或过失造成第三者人身伤害或财产损失。如楼房外墙（公共部位设立的霓虹灯、广告牌、装饰物及其他不明来源的高空坠物）坠落；市场或公共场所发生火灾、爆炸、拥挤踩踏事故造成人员伤亡及财产损失；游泳池或水库人员溺水、电梯故障等原因造成的人员伤亡及财产损失。
2.位于共用部位的自来水管道、下水管道、中水管道、暖气管道、天然气管道等管道或阀门发生漏水、漏气等事故，造成第三者人身伤害和财产损失。
3.因各类公用设施设备（如绿化、园艺、围栏、楼梯扶手、供变电设施、公共照明设备、井盖、健身器材）等破损、缺失或存在缺陷，造成第三者人身伤害和财产损失。
4.社区管理企业委托或聘用的保安、保洁等雇员，因工作中存在过失行为，造成第三者人身伤害和财产损失。
5.社区管理企业对物业设施进行维修、维护或其他施工时对第三者造成的人身伤害或财产损失。
6.小区内公共停车场停放的车辆发生盗窃或抢劫造成的人身伤害或财产损失。
二、公众责任险的承保内容
责任保险是指被保险人对第三者依法应承担的损害赔偿责任，也就是说，当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。这类险种最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿，具有很强的社会公益性。责任保险的投保人多为企业，一旦发生保险责任事故，将由保险公司向受害者提供赔偿。责任保险作为事故发生后的一种救助方式，虽然不能完全挽回损失，却能有效地弥补过失和意外造成的损失。按照承保范围，责任保险可以分为公众责任险、产品责任险和雇主责任险等几个险种。
公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成第三者人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。对社区管理企业来说公众责任险是降低或规避风险比较有效的途径之一。
三、公众责任险降低或规避社区管理企业法律风险分析
公众责任险实际上是民事案件赔偿责任险。保险公司承担根据保险单所列的赔偿范围对在保险期内发生意外引起的被保险人在法律上应承担的赔偿责任。就目前来说公众责任险投保的条款和适用的费率由双方约定。根据保险标的情况、保险公司应承担的责任和要求赔偿的最高限额来确定费率，承担的风险越大费率越高。公众责任险投保的最低限额为50万元，最高限额未具体规定，投保的空间自由度较大，利于不同物业管理项目的投保。
2010年7月6日，东莞市第三人民法院宣判了一起物业管理公司状告保险公司的案件：在2009年，该物业管理公司管理的游泳池内有一儿童溺亡，物业管理公司赔偿了儿童的父母14万元，随后物管公司以自己投保过公众责任险为由，要求保险公司赔付这笔钱。最终，法院判决保险公司全赔，共14万元。在该案例中的物业管理公司，投保公众责任险，保险费支出1 500元，投保累计赔偿限额为50万元，实际赔付14万元。
通过以上事例可以发现，投保公众责任险既可以减轻社区企业的经济赔偿负担和法律责任，也可以为全体业主在社区区域内发生意外事故带来的损失给予一定经济赔偿，又能在一定程度上化解业主与社区管理企业之间的纠纷。
事实上，早在2003年，国家发展改革委、建设部制定的《物业服务收费管理办法》第十一条中提到，物业服务成本或者物业服务支出构成一般包括以下部分：物业共用部位、共用设施设备及公众责任保险费用。
北京市海淀区2009年为辖区内740余处全民健身工程投保3年公众责任险，为健身者利益添了一重保障，并填补公共健身出意外的责任空白。投保公众责任险后，居民在全民健身工程健身时一旦发生意外伤害，依法应由居委会等产权单位承担的经济赔偿，将由保险公司按规定赔付；居民即使未投个人意外险，也可以通过这份保险获得医药费等补偿。
四、投保公众责任险的注意事项
随着物业市场的成熟，居民法律意识的逐步提高，责任险投保问题将成为物业管理的一项重要内容，也是社区管理企业规避风险的有效途径。笔者认为社区企业在投保公众责任险时应该注意以下几点：
1.投保公众责任险的保费和保额应与社区区域的物业服务费收费标准和年度物业服务费的收缴总额相适应。物业服务费收费标准高，则物业管理要求的服务内容多，企业承担的责任大；年度物业服务费收缴总额大，则企业管理的范围大，责任事故的风险大。因此，需要投保较高的保险最高限额，支出较多的保费。
2.公众责任保险条款的内容主要包括公众责任险的保险责任范围、除外责任以及有关索赔和赔付等其他事项，社区企业在签订公众责任保险合同时应当认真阅读和深入研究这些标准条款，以弄清双方的权利、义务，发生责任事故后要依据有关规定及时索赔。
3.公众责任险存在的最大弊端就是事故发生后不易界定责任，因此在签订保险单时对责任条款应尽可能详细地界定保险范围及赔偿范围、标准。
综上所述，公众责任险是规避社区管理企业经营过程中过失责任风险的一种有效经济手段，可以使社区管理企业与业主同时受益，在因社区管理企业责任导致业主或使用者的合法权益受到侵害时，能够及时、有效地给予经济赔偿，尽可能地保障社区管理企业和业主或物业使用者的经济利益，解决社区管理企业与业主的矛盾纠纷，最大限度地降低社区管理企业的责任风险。