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普惠金融是P2P网贷行业的一大价值，作为互联网金融的新兴代表，这一行业承载着很多人的希望，也吸引着众多投融资者的关注与参与。
据国泰君安证券研究所的数据显示，2014年全国网贷平台成交量和期末贷款余额分别突破2500亿元和1000亿元，运营平台达1575家，年内共有116万投资者和63万融资者使用P2P网贷平台交易。与2013年相比，运营平台数量增长97%，上述其他指标同比增长均超过1.3倍。
不过，数量如此之大的P2P网贷公司，其商业模式却非常同质化，导致竞争非常激烈。鉴于此，河北贡创信息技术有限公司（以下简称“贡创信息”）创始人兼董事长李振鲁与团队一直在积极研究适合P2P网贷的新产品。新型商铺债权理财产品“E人一铺”正是在此背景下应运而生的。“我们希望通过E人一铺，让每个人都有机会投资商铺，都有机会当老板。”李振鲁表示。
看得懂的理财方式
李振鲁不是金融专业科班出身，这在P2P网贷行业是劣势但也是优势，优势就体现在他从不激进、盲目地进行投资，只做自己看得懂的项目。E人一铺对北京、上海、广州等一线城市在经营的商铺中进行层层筛选，挑选出其中年回报率8%以上、带3～5年租约的待售商铺资源，然后再由商场分析师分析租户的经营时间、盈利情况以及市场前景，层层筛选过关后，购买商铺的100%债权，然后将债权分成若干份，由投资人认购，认购结束后获取电子版债权合同。
E人一铺本质上采取的是返租形式，其特色在于，“我们把商铺债权互联网化，就是不再让单独一个人持有商铺债权，而是多人共同持有，从而实现风险分担。”李振鲁详细介绍项目的情况，“其实现在国内也好，国外也罢，从整个借贷环境来说，每一笔借贷都是有风险的，谁也不敢说自己的项目是零逾期或者零违约。”
为了规避和分散投资风险，E人一铺只做成熟的商铺，即地段较好、正在运营的商铺。
对这些商铺的考察，李振鲁有自己的一套标准。“首先要考察商户在这儿经营的时间，如果已经经营几年了而且生意还不错，一般来说他们不会轻易把这个铺子放弃;第二是考察装修，如果商户投资进行了装修，对他们来说违约成本很大，不会动不动就说不要了;第三还要看其所处的行业，如果商铺现在做的是一个服装店或化妆品店，那它受互联网的影响会比较大，可能现在生意还可以，但是过一段时间就不行了。”李振鲁详细给出自己的分析，“最好是租给SPA、咖啡厅、美容美发等行业的从业者做商铺，这些体验类服务无法在线消费，比较容易稳定地收取收益。”
贡创信息初期将投入2000万元在北京、上海购买商铺，未来三至五年还会把业务扩展到广州、深圳。
自成体系 分散风险
现在北京的一些商铺动辄三四百万元，有的高达上千万甚至更多，普通民众完全够不到这个投资门槛。“许多人会问，我只有十几万块钱，怎么理财呢？存到银行没有多少利息，而现在的一些理财产品根本看不懂，还担心投入之后被套住。”李振鲁介绍，“我们把一个商铺的债权（所有权）整个买下来以后，把它分割打包成若干份，全国的投资者就可以通过互联网来购买，甚至100元就可以起认。”
“投资者自己买商铺进行投资理财的风险比较大，他的资金全部都压到这儿了，商铺一旦出现一些问题，后果不可想象。”李振鲁表示，“贡创信息买来商铺的所有权，然后把商铺的债权做成一些小额分散的债权包，由投资者来购买，对投资者来说这无疑是分散了一些风险。”
“我们接受年化利率在6%～8%的商铺。举例来说，如果一个商铺的价格是400万元，我们把这400万元的债权形成一个资产包发布到网站上，让全国的投资人进行认购。”李振鲁仔细地为记者算了一笔账，“按年化利率8%来算，400万元的月息是2.8万元。一个投资者认购了这400万元中多大比例的债权，每月就可从这2.8万元利息中获得多大比例的利息收入。”
对于各类理财服务，现在国家不允许任何机构承诺保本销售。李振鲁表示，贡创信息有一个风险金机制可以相对保障投资者的安全。“我们在恒丰银行有一个1000万元的风险托管，如果有一些不可抗力导致发生风险，如由地震、火灾等原因导致的损失，风险托管金就可以起作用了。”他介绍，“我们还和阳光保险有合作，对每个商铺进行投保，一旦发生非人力造成的损失由保险公司来进行赔付。”
投资者投资了E人一铺后，可以随时转让和变现。“我们设计了一个比较灵活的方式，年化利率6%～8%，投资者可以随时进出。比如你有1万块钱在闲置，就可以用来投资E人一铺。当你需要用这1万块钱时，可以随时申请债权转让，你认购的这部分债权会转让给另一位投资人，你的本金和收益当天到账。”
由贡创信息买断所有权的商铺目前都带有一些优质商户资源，但为了更好地规避商铺未来可能租不出去的风险，贡创信息还深谋远虑地做了备份计划。公司在邯郸当地有一个自有品牌网上商城——乐送网。乐送网于2014年10月份上线，有网站和App两种下单方式，目前在邯郸的社区O2O市场中所占份额名列前茅。通过与代理商合作，乐送网实行在线购买、免费配送。由于货源是厂商直供，免去了中间环节，所以乐送网所有商品的价格均低于实体店，而且质量有保证。“目前邯郸有两家实体体验店，类似于百度外卖那样，你只要在乐送网配送覆盖的范围之内，下单后的17分钟之内就能收到订购的商品。”李振鲁介绍，“现在我们在邯郸当地对乐送网品牌进行建设和实验，如果未来有一天我们购买了所有权的商铺确实不景气，没有人租，我们会把商铺改造成乐送网的模式，从而保证基本的盈利。”
据国泰君安证券研究所的数据显示，2014年全国网贷平台成交量和期末贷款余额分别突破2500亿元和1000亿元，运营平台达1575家，年内共有116万投资者和63万融资者使用P2P网贷平台交易。与2013年相比，运营平台数量增长97%，上述其他指标同比增长均超过1.3倍。
不过，数量如此之大的P2P网贷公司，其商业模式却非常同质化，导致竞争非常激烈。鉴于此，河北贡创信息技术有限公司（以下简称“贡创信息”）创始人兼董事长李振鲁与团队一直在积极研究适合P2P网贷的新产品。新型商铺债权理财产品“E人一铺”正是在此背景下应运而生的。“我们希望通过E人一铺，让每个人都有机会投资商铺，都有机会当老板。”李振鲁表示。
看得懂的理财方式
李振鲁不是金融专业科班出身，这在P2P网贷行业是劣势但也是优势，优势就体现在他从不激进、盲目地进行投资，只做自己看得懂的项目。E人一铺对北京、上海、广州等一线城市在经营的商铺中进行层层筛选，挑选出其中年回报率8%以上、带3～5年租约的待售商铺资源，然后再由商场分析师分析租户的经营时间、盈利情况以及市场前景，层层筛选过关后，购买商铺的100%债权，然后将债权分成若干份，由投资人认购，认购结束后获取电子版债权合同。
E人一铺本质上采取的是返租形式，其特色在于，“我们把商铺债权互联网化，就是不再让单独一个人持有商铺债权，而是多人共同持有，从而实现风险分担。”李振鲁详细介绍项目的情况，“其实现在国内也好，国外也罢，从整个借贷环境来说，每一笔借贷都是有风险的，谁也不敢说自己的项目是零逾期或者零违约。”
为了规避和分散投资风险，E人一铺只做成熟的商铺，即地段较好、正在运营的商铺。
对这些商铺的考察，李振鲁有自己的一套标准。“首先要考察商户在这儿经营的时间，如果已经经营几年了而且生意还不错，一般来说他们不会轻易把这个铺子放弃;第二是考察装修，如果商户投资进行了装修，对他们来说违约成本很大，不会动不动就说不要了;第三还要看其所处的行业，如果商铺现在做的是一个服装店或化妆品店，那它受互联网的影响会比较大，可能现在生意还可以，但是过一段时间就不行了。”李振鲁详细给出自己的分析，“最好是租给SPA、咖啡厅、美容美发等行业的从业者做商铺，这些体验类服务无法在线消费，比较容易稳定地收取收益。”
贡创信息初期将投入2000万元在北京、上海购买商铺，未来三至五年还会把业务扩展到广州、深圳。
自成体系 分散风险
现在北京的一些商铺动辄三四百万元，有的高达上千万甚至更多，普通民众完全够不到这个投资门槛。“许多人会问，我只有十几万块钱，怎么理财呢？存到银行没有多少利息，而现在的一些理财产品根本看不懂，还担心投入之后被套住。”李振鲁介绍，“我们把一个商铺的债权（所有权）整个买下来以后，把它分割打包成若干份，全国的投资者就可以通过互联网来购买，甚至100元就可以起认。”
“投资者自己买商铺进行投资理财的风险比较大，他的资金全部都压到这儿了，商铺一旦出现一些问题，后果不可想象。”李振鲁表示，“贡创信息买来商铺的所有权，然后把商铺的债权做成一些小额分散的债权包，由投资者来购买，对投资者来说这无疑是分散了一些风险。”
“我们接受年化利率在6%～8%的商铺。举例来说，如果一个商铺的价格是400万元，我们把这400万元的债权形成一个资产包发布到网站上，让全国的投资人进行认购。”李振鲁仔细地为记者算了一笔账，“按年化利率8%来算，400万元的月息是2.8万元。一个投资者认购了这400万元中多大比例的债权，每月就可从这2.8万元利息中获得多大比例的利息收入。”
对于各类理财服务，现在国家不允许任何机构承诺保本销售。李振鲁表示，贡创信息有一个风险金机制可以相对保障投资者的安全。“我们在恒丰银行有一个1000万元的风险托管，如果有一些不可抗力导致发生风险，如由地震、火灾等原因导致的损失，风险托管金就可以起作用了。”他介绍，“我们还和阳光保险有合作，对每个商铺进行投保，一旦发生非人力造成的损失由保险公司来进行赔付。”
投资者投资了E人一铺后，可以随时转让和变现。“我们设计了一个比较灵活的方式，年化利率6%～8%，投资者可以随时进出。比如你有1万块钱在闲置，就可以用来投资E人一铺。当你需要用这1万块钱时，可以随时申请债权转让，你认购的这部分债权会转让给另一位投资人，你的本金和收益当天到账。”
由贡创信息买断所有权的商铺目前都带有一些优质商户资源，但为了更好地规避商铺未来可能租不出去的风险，贡创信息还深谋远虑地做了备份计划。公司在邯郸当地有一个自有品牌网上商城——乐送网。乐送网于2014年10月份上线，有网站和App两种下单方式，目前在邯郸的社区O2O市场中所占份额名列前茅。通过与代理商合作，乐送网实行在线购买、免费配送。由于货源是厂商直供，免去了中间环节，所以乐送网所有商品的价格均低于实体店，而且质量有保证。“目前邯郸有两家实体体验店，类似于百度外卖那样，你只要在乐送网配送覆盖的范围之内，下单后的17分钟之内就能收到订购的商品。”李振鲁介绍，“现在我们在邯郸当地对乐送网品牌进行建设和实验，如果未来有一天我们购买了所有权的商铺确实不景气，没有人租，我们会把商铺改造成乐送网的模式，从而保证基本的盈利。”