论文部分内容阅读
摘要：大学生是社会潜在的投资理财主体，但受传统思想和教育体制的影响，大学生的理财意识普遍不高，对大学生的理财教育至今尚未引起足够的重视，高校的思想政治教育也一直忽视了对大学生的理财教育。本文从实际出发分析了对大学生进行理财教育的必要性，并基于对东莞几所高校大学生消费现状的调查，提出了加强大学生理财教育的具体实施途径。
关键词：大学生；消费能力；理财教育；财商
中图分类号：G642 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）006-000-02
一、问题的提出
大学生作为独特的一个消费群体，由于其没有正确的消费观念，缺乏相应的理财能力，在日常生活中会存在盲目消费、冲动消费等现象，因此，大学生的消费能力现状、财商教育及由此产生的问题已然成为专家学者研究的焦点。理财对于普通老百姓来说都不陌生，但在大多数人眼里，这两个字似乎跟大学生毫不相干，因为大学生的钱都来自父母，基本上无财可理。但从另一个角度来看，正是由于大学生没有经济来源，所以更应该好好利用这笔钱，学会理财。特别是近些年来，好多高校的学费水涨船高（以笔者所在东莞地区为例，除了三所公办高校学费在5000元左右外，剩下的几所民办高校和独立学院的学费基本上都在13000元左右），再加上每年上万元的其他消费支出，所以，在大学生走出“象牙塔”之前，让其学会理财，接受理财教育就显得尤为必要了。
二、加强大学生理财教育的必要性分析
（一）素质教育的培养要求对大学生进行理财教育
素质教育的本质是要全面提高学生的综合素质，这就需要尊重学生的个性，侧重开发学生的潜能，通过对学生道德品质、个性能力、身心健康等方面的引导，最终形成健全的人格。素质教育要求大学生在校期间培养德、智、体、美等各方面的能力，而良好的理财素质也是大学生综合素质的其中一个方面，是培养大学生综合素质的其中一部分。在现代社会，理财能力已被视为个人能力的重要组成部分。在学校就已经接受相应的理财教育，具有一定的理财能力，毕业后走上工作岗位后就更能快速适应社会的要求。
（二）理财教育有助于大学生形成健康的心理
目前，大学生群体中，贫困与富裕家庭两极分化严重。富裕家庭出身的学生消费行为中攀比消费、超前消费、盲目消费等现象比比皆是，而贫困家庭出身的学生则由于无力承担高支出项目，在心理上也许会产生自卑情绪。因此，在虚荣心驱使下，盲目消费和从众心理不仅会导致学生群体间出现攀比的行为，也会给家庭带来沉重的经济压力，由于攀比导致的自卑情绪也会给大学生的生活、学习等带来不良的影响。因此，理财教育不仅要使大学生能够树立正确的人生和价值取向，也要使大学生能够全面提高自身素质从而形成健康的心理。
（三）理财教育有助于大学生“财商”观念的养成
财商是指一个人与金钱（财富）打交道的能力。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样理解，智商反映人作为自然人的生存能力；情商反映社会人的社会生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力[1]。
“财商”包含三方面的内容：财富观念、财富素质、财富创造[5]。培养大学生“财商”观念首先是通过理财教育来改变大学生对于财富、金钱的认知能力与态度，也就是观念上的转变。其次，可以提高当代大学生的财富素质，在现代社会，财富素质已被视为生存能力的重要组成部分，直接关系到人的发展和一生的幸福，通过理财教育对于提高大学生进行财富创造的能力也是大有裨益的。
（四）大学生理财教育是时代“大众创业、万众创新”的要求
“大众创业、万众创新”的号召是李克强总理最早在2014年9月提出的，在当今互联网 的时代，推动大众创业、万众创新，不仅是时代的要求，也可以扩大就业促进社会的公平正义。
在数量众多的年轻大学生里，不可否认的是，部分学生有着独立的经济来源、较为详细的创业规划和满腔的投资热情，他们愿意参与一些投资理财活动。对于这样的群体，笔者认为学校应该适当引导，而不是一味压制。通过学校的理财教育，可以使这部分学生提早了解社会，做好创业的准备，这也是响应“大众创业、万众创新”的时代要求。
三、大学生理财教育存在的主要问题——基于大学生消费现状调查
本研究主要通过专业的在线问卷调查平台“问卷星”，以东莞六所高校的在校学生为调查对象，调查样本共503份，男生和女生的比例分别为40.76%和59.24%。调查的内容分为三大类问题：第一类为学生基本情况，包括被调查对象的性别、就读年级、所在学校等；第二类为消费情况，包括经济来源、每月开销、消费能力等；第三类为理财情况，包括理财的目的、理财的途径、投资的承受能力等。本文在调查大学生的经济来源、消费水平、理财能力等内容的基础上，运用金融学、心理学、社会学等学科知识，进行较为系统的全面分析，以期为高校思想政治教育和学生主管部门的相关决策提供一些有益的参考。通过调查结果的分析，笔者认为，目前大学生理财教育方面主要存在的问题有：
（一）消费不理性，支出没有计划
调查显示，大学生的资金来源大部分都是依靠家庭。除了每年昂贵的学费之外，将近一半（43%）的学生每个月的开支都在1000-2000元之间，分析原因主要在于大学生一味紧跟潮流，盲从时尚而导致的浪费消费、攀比消费以及消费高科技化等不良的消费现象，这些现象在当今的大学生群体中日益凸显，“果粉”越来越多，苹果6S出来后，就马上把苹果6淘汰掉。因此，非理性的消费行为直接导致学生的月开销无结余而导致越来越多的“月光族”出现（调查显示每月生活费超出预算的比例达到62%）与此同时，这些不良的消费行为也会对大学生健康心理的形成产生严重影响，造成大学生产生享乐主义及拜金主义的行为。
（二）理财观念淡薄 目前，大学生主要经济来源还是来自家里，他们虽然可以在课余通过兼职赚取额外生活费，但碍于时间与学业的冲突，所取得的收入较少，大部分大学生的经济意识不高。通过此次调查可以看出，大部分学生都没有良好或是根本没有记账习惯（没有记账习惯的占43.54%），对于月消费也是没有合理的规划，大部分学生根本都不清楚每个月要花费多少生活费。由于他们最主要的经济来源是家里，月生活费也基本上没有剩余，因此很少学生会选择通过银行、股票、基金保险等市场进行合理的理财。
（三）理财知识匮乏
调查显示，部分学生特别是财经类的学生通过课堂上的专业学习，了解了一些理财方面的知识，但是也是存在于表面而没有深入的学习和实践。其他专业的学生只是听说过理财的概念，但对于理财方式和理财产品却不甚了解。只有9%受调查的学生表示会通过图书馆学习相关理财方面的知识，38%受调查的学生表示表示对理财一窍不通。值得注意的是，有相当一份学生想去了解，但是没有合适的途径。
（四）学校理财教育不足
目前，开展有关理财的教育活动的高校不多，各大高校也很少有专门的消费教育方面的课程或是全校性的选修课，甚至与消费相关的讲座之类的学术活动都很少，从而也难以达到真正的引导学生科学合理消费的目的[4]。而部对于学习经管类专业的学生来说虽然可以在课堂上学习到相关的知识，但大多数学生也只是停留在理论的层面上，实践能力不足。于此同时，目前思想政治教育工作者也由于缺乏实践调研，对大学生消费的认识不足，高校对大学生的消费现状也甚少研究，因此，高校本身对大学生消费观的教育引导不足。因此，作为一名从事高校思想政治教育的教师，笔者认为，今后可以尝试将理财和财商教育纳入到高校思想政治教育的范畴中来。
四、加强大学生理财教育的实施途径
正确引导大学生消费的心理和发展方向，满足大学生的理财需求，提高大学生的理财能力，进而提高生活质量，是今后大学生健康成长过程中必不可少的一环。因此，对大学生进行理财教育势在必行。
（一）树立正确的理财教育的观念
在市场经济社会，每个人都应该学习如何理财，从而使自己的收入更完美，支出更合理，回报更丰厚。在大学阶段开展理财教育的目的并不是让每个人都能成为富翁，而是使大学生掌握常备的理财知识，树立良好的理财观念，从而形成良好的理财习惯。培养理财能力，树立理财意识对一个人的未来具有重要的影响，是一个人未来发展的最大财富。所以，大学开展投资理财教育是要帮助学生进入社会之前先来挖掘自身的潜力，寻找适合自己的人生道路，为将来的就业打下一定的基础。
（二）注重大学生自我理财能力的培养
提升大学生自我理财能力理财需要一个长期的过程。为此，在日常的学习与生活中，大学生自身应当树立以下几种观念：1、根据自身的经济现状，在自身能力范围内合理消费，拒绝过度浪费，形成良好的消费方式。2、合理使用记账工具或是使用记账本，做好每月的消费预算，对于每一笔消费详细记录，在每月消费的基础上，找出不合理的因素，养成良好的理财习惯。3、树立“开源节流”观念，在不影响学业的基础上，开拓收入的来源与形式。
（三）高校重视理财教育，建立完善的理财教育体系
高校作为向大学生传授知识和思想政治教育的阵地，对大学生正确价值取向的形成起着重要的作用。为培养学生养成良好的财商观念，可以采取以下措施：1、开设理财教育的相关课程。虽然部分高校的经济类专业的学生已经学习了理财方面的课程，但毕竟受众面较小，因此，鼓励高校面向全校的学生开设理财类教育的课程，使更多的学生接触和了解，此外，高校还要充分利用已经建设好的实验室，通过实践教学环节，使学生更加深入的学习到理财方面的知识；2、可以利用高校已有的资源，特别是校企合作的机遇，邀请银行、保险、证券公司里面的理财专家为学生开展定期的专题讲座，为学生介绍最新的理财知识与理财产品，使学生逐渐养成良好的理财习惯。3、开展丰富多彩的校园文化活动，成立理财方面的社团，定期或是不定期的向学生宣传理财方面的知识。同时，也要依托学校的网络媒体等渠道，开展丰富多样的关于理财类的校园活动，形成科学、合理、健康理财的舆论氛围，使大学生在潜默化中接受理财教育[2]。
（四）以思想政治教育带动财商教育
思想政治教育也能同理财教育找到契合点。做好思想政治教育工作，培养大学生形成艰苦朴素的生活作风、养成良好消费习惯，树立正确、科学的消费观、理财观。把社会主义荣辱观教育与理财教育结合起来，把传统美德和现代理财能力结合起来。在思想政治教育中，也要倡导大学生从不攀比、勤俭朴素的生活作风开始，到学会把握自己的经济收支。例如，不鼓励和不提倡同学之间大吃大喝、相互请客吃饭；不鼓励和不提倡大学生在无偿还能力的情况下使用信用卡消费；鼓励和提倡同学之间AA制聚会；鼓励和提倡大学生能够在学有闲暇的情况下多参加社会实践，提升能力、补贴生活开支[3]。
总之，由于当今人们生活水平的不断提高，当代大学生的物质生活也在发生着重大的变化，针对当今大学生消费现状，在大学阶段开展理财教育对于培养大学生良好的消费习惯，树立正确的理财观念，以及“财商”教育的实施都起着重要的作用，而当代大学生们也要形成良好的理财规划，真正做到合理消费，使个人素质不断提升，全面发展。
参考文献：
[1]何芳.青少年“财商”培育的哲学思考[J].山东省青年管理干部学院学报，2012（3）：33-36.
[2]刘斌.大学生理财教育的意义与途径[J].高校辅导员学刊，2010（6）：7-9.
[3]何苗，贺云.对大学生理财教育的几点思考[J].科教文汇，2010（16）：28-29.
[4]吴少平，张胜利，马晓东，聂轰.独立学院大学生理财现状的分析[J].现代教育，2012（3）：156-157.
[5]李朝云.《经济生活》课堂教学的价值追寻——财商培养[J].亚太教育，2015（17）.
作者简介：刘鹤鹤（1982-），女，河南许昌人，讲师，东莞理工学院城市学院金融与贸易系，研究方向：学生思想政治及心理健康教育工作。
张周涛（1982-），男，河南许昌人，讲师，东莞市广播电视大学政法教研室。
课题名称及编号：东莞理工学院城市学院2015年青年教师发展基金项目（编号：2015QJY001R）。
关键词：大学生；消费能力；理财教育；财商
中图分类号：G642 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）006-000-02
一、问题的提出
大学生作为独特的一个消费群体，由于其没有正确的消费观念，缺乏相应的理财能力，在日常生活中会存在盲目消费、冲动消费等现象，因此，大学生的消费能力现状、财商教育及由此产生的问题已然成为专家学者研究的焦点。理财对于普通老百姓来说都不陌生，但在大多数人眼里，这两个字似乎跟大学生毫不相干，因为大学生的钱都来自父母，基本上无财可理。但从另一个角度来看，正是由于大学生没有经济来源，所以更应该好好利用这笔钱，学会理财。特别是近些年来，好多高校的学费水涨船高（以笔者所在东莞地区为例，除了三所公办高校学费在5000元左右外，剩下的几所民办高校和独立学院的学费基本上都在13000元左右），再加上每年上万元的其他消费支出，所以，在大学生走出“象牙塔”之前，让其学会理财，接受理财教育就显得尤为必要了。
二、加强大学生理财教育的必要性分析
（一）素质教育的培养要求对大学生进行理财教育
素质教育的本质是要全面提高学生的综合素质，这就需要尊重学生的个性，侧重开发学生的潜能，通过对学生道德品质、个性能力、身心健康等方面的引导，最终形成健全的人格。素质教育要求大学生在校期间培养德、智、体、美等各方面的能力，而良好的理财素质也是大学生综合素质的其中一个方面，是培养大学生综合素质的其中一部分。在现代社会，理财能力已被视为个人能力的重要组成部分。在学校就已经接受相应的理财教育，具有一定的理财能力，毕业后走上工作岗位后就更能快速适应社会的要求。
（二）理财教育有助于大学生形成健康的心理
目前，大学生群体中，贫困与富裕家庭两极分化严重。富裕家庭出身的学生消费行为中攀比消费、超前消费、盲目消费等现象比比皆是，而贫困家庭出身的学生则由于无力承担高支出项目，在心理上也许会产生自卑情绪。因此，在虚荣心驱使下，盲目消费和从众心理不仅会导致学生群体间出现攀比的行为，也会给家庭带来沉重的经济压力，由于攀比导致的自卑情绪也会给大学生的生活、学习等带来不良的影响。因此，理财教育不仅要使大学生能够树立正确的人生和价值取向，也要使大学生能够全面提高自身素质从而形成健康的心理。
（三）理财教育有助于大学生“财商”观念的养成
财商是指一个人与金钱（财富）打交道的能力。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样理解，智商反映人作为自然人的生存能力；情商反映社会人的社会生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力[1]。
“财商”包含三方面的内容：财富观念、财富素质、财富创造[5]。培养大学生“财商”观念首先是通过理财教育来改变大学生对于财富、金钱的认知能力与态度，也就是观念上的转变。其次，可以提高当代大学生的财富素质，在现代社会，财富素质已被视为生存能力的重要组成部分，直接关系到人的发展和一生的幸福，通过理财教育对于提高大学生进行财富创造的能力也是大有裨益的。
（四）大学生理财教育是时代“大众创业、万众创新”的要求
“大众创业、万众创新”的号召是李克强总理最早在2014年9月提出的，在当今互联网 的时代，推动大众创业、万众创新，不仅是时代的要求，也可以扩大就业促进社会的公平正义。
在数量众多的年轻大学生里，不可否认的是，部分学生有着独立的经济来源、较为详细的创业规划和满腔的投资热情，他们愿意参与一些投资理财活动。对于这样的群体，笔者认为学校应该适当引导，而不是一味压制。通过学校的理财教育，可以使这部分学生提早了解社会，做好创业的准备，这也是响应“大众创业、万众创新”的时代要求。
三、大学生理财教育存在的主要问题——基于大学生消费现状调查
本研究主要通过专业的在线问卷调查平台“问卷星”，以东莞六所高校的在校学生为调查对象，调查样本共503份，男生和女生的比例分别为40.76%和59.24%。调查的内容分为三大类问题：第一类为学生基本情况，包括被调查对象的性别、就读年级、所在学校等；第二类为消费情况，包括经济来源、每月开销、消费能力等；第三类为理财情况，包括理财的目的、理财的途径、投资的承受能力等。本文在调查大学生的经济来源、消费水平、理财能力等内容的基础上，运用金融学、心理学、社会学等学科知识，进行较为系统的全面分析，以期为高校思想政治教育和学生主管部门的相关决策提供一些有益的参考。通过调查结果的分析，笔者认为，目前大学生理财教育方面主要存在的问题有：
（一）消费不理性，支出没有计划
调查显示，大学生的资金来源大部分都是依靠家庭。除了每年昂贵的学费之外，将近一半（43%）的学生每个月的开支都在1000-2000元之间，分析原因主要在于大学生一味紧跟潮流，盲从时尚而导致的浪费消费、攀比消费以及消费高科技化等不良的消费现象，这些现象在当今的大学生群体中日益凸显，“果粉”越来越多，苹果6S出来后，就马上把苹果6淘汰掉。因此，非理性的消费行为直接导致学生的月开销无结余而导致越来越多的“月光族”出现（调查显示每月生活费超出预算的比例达到62%）与此同时，这些不良的消费行为也会对大学生健康心理的形成产生严重影响，造成大学生产生享乐主义及拜金主义的行为。
（二）理财观念淡薄 目前，大学生主要经济来源还是来自家里，他们虽然可以在课余通过兼职赚取额外生活费，但碍于时间与学业的冲突，所取得的收入较少，大部分大学生的经济意识不高。通过此次调查可以看出，大部分学生都没有良好或是根本没有记账习惯（没有记账习惯的占43.54%），对于月消费也是没有合理的规划，大部分学生根本都不清楚每个月要花费多少生活费。由于他们最主要的经济来源是家里，月生活费也基本上没有剩余，因此很少学生会选择通过银行、股票、基金保险等市场进行合理的理财。
（三）理财知识匮乏
调查显示，部分学生特别是财经类的学生通过课堂上的专业学习，了解了一些理财方面的知识，但是也是存在于表面而没有深入的学习和实践。其他专业的学生只是听说过理财的概念，但对于理财方式和理财产品却不甚了解。只有9%受调查的学生表示会通过图书馆学习相关理财方面的知识，38%受调查的学生表示表示对理财一窍不通。值得注意的是，有相当一份学生想去了解，但是没有合适的途径。
（四）学校理财教育不足
目前，开展有关理财的教育活动的高校不多，各大高校也很少有专门的消费教育方面的课程或是全校性的选修课，甚至与消费相关的讲座之类的学术活动都很少，从而也难以达到真正的引导学生科学合理消费的目的[4]。而部对于学习经管类专业的学生来说虽然可以在课堂上学习到相关的知识，但大多数学生也只是停留在理论的层面上，实践能力不足。于此同时，目前思想政治教育工作者也由于缺乏实践调研，对大学生消费的认识不足，高校对大学生的消费现状也甚少研究，因此，高校本身对大学生消费观的教育引导不足。因此，作为一名从事高校思想政治教育的教师，笔者认为，今后可以尝试将理财和财商教育纳入到高校思想政治教育的范畴中来。
四、加强大学生理财教育的实施途径
正确引导大学生消费的心理和发展方向，满足大学生的理财需求，提高大学生的理财能力，进而提高生活质量，是今后大学生健康成长过程中必不可少的一环。因此，对大学生进行理财教育势在必行。
（一）树立正确的理财教育的观念
在市场经济社会，每个人都应该学习如何理财，从而使自己的收入更完美，支出更合理，回报更丰厚。在大学阶段开展理财教育的目的并不是让每个人都能成为富翁，而是使大学生掌握常备的理财知识，树立良好的理财观念，从而形成良好的理财习惯。培养理财能力，树立理财意识对一个人的未来具有重要的影响，是一个人未来发展的最大财富。所以，大学开展投资理财教育是要帮助学生进入社会之前先来挖掘自身的潜力，寻找适合自己的人生道路，为将来的就业打下一定的基础。
（二）注重大学生自我理财能力的培养
提升大学生自我理财能力理财需要一个长期的过程。为此，在日常的学习与生活中，大学生自身应当树立以下几种观念：1、根据自身的经济现状，在自身能力范围内合理消费，拒绝过度浪费，形成良好的消费方式。2、合理使用记账工具或是使用记账本，做好每月的消费预算，对于每一笔消费详细记录，在每月消费的基础上，找出不合理的因素，养成良好的理财习惯。3、树立“开源节流”观念，在不影响学业的基础上，开拓收入的来源与形式。
（三）高校重视理财教育，建立完善的理财教育体系
高校作为向大学生传授知识和思想政治教育的阵地，对大学生正确价值取向的形成起着重要的作用。为培养学生养成良好的财商观念，可以采取以下措施：1、开设理财教育的相关课程。虽然部分高校的经济类专业的学生已经学习了理财方面的课程，但毕竟受众面较小，因此，鼓励高校面向全校的学生开设理财类教育的课程，使更多的学生接触和了解，此外，高校还要充分利用已经建设好的实验室，通过实践教学环节，使学生更加深入的学习到理财方面的知识；2、可以利用高校已有的资源，特别是校企合作的机遇，邀请银行、保险、证券公司里面的理财专家为学生开展定期的专题讲座，为学生介绍最新的理财知识与理财产品，使学生逐渐养成良好的理财习惯。3、开展丰富多彩的校园文化活动，成立理财方面的社团，定期或是不定期的向学生宣传理财方面的知识。同时，也要依托学校的网络媒体等渠道，开展丰富多样的关于理财类的校园活动，形成科学、合理、健康理财的舆论氛围，使大学生在潜默化中接受理财教育[2]。
（四）以思想政治教育带动财商教育
思想政治教育也能同理财教育找到契合点。做好思想政治教育工作，培养大学生形成艰苦朴素的生活作风、养成良好消费习惯，树立正确、科学的消费观、理财观。把社会主义荣辱观教育与理财教育结合起来，把传统美德和现代理财能力结合起来。在思想政治教育中，也要倡导大学生从不攀比、勤俭朴素的生活作风开始，到学会把握自己的经济收支。例如，不鼓励和不提倡同学之间大吃大喝、相互请客吃饭；不鼓励和不提倡大学生在无偿还能力的情况下使用信用卡消费；鼓励和提倡同学之间AA制聚会；鼓励和提倡大学生能够在学有闲暇的情况下多参加社会实践，提升能力、补贴生活开支[3]。
总之，由于当今人们生活水平的不断提高，当代大学生的物质生活也在发生着重大的变化，针对当今大学生消费现状，在大学阶段开展理财教育对于培养大学生良好的消费习惯，树立正确的理财观念，以及“财商”教育的实施都起着重要的作用，而当代大学生们也要形成良好的理财规划，真正做到合理消费，使个人素质不断提升，全面发展。
参考文献：
[1]何芳.青少年“财商”培育的哲学思考[J].山东省青年管理干部学院学报，2012（3）：33-36.
[2]刘斌.大学生理财教育的意义与途径[J].高校辅导员学刊，2010（6）：7-9.
[3]何苗，贺云.对大学生理财教育的几点思考[J].科教文汇，2010（16）：28-29.
[4]吴少平，张胜利，马晓东，聂轰.独立学院大学生理财现状的分析[J].现代教育，2012（3）：156-157.
[5]李朝云.《经济生活》课堂教学的价值追寻——财商培养[J].亚太教育，2015（17）.
作者简介：刘鹤鹤（1982-），女，河南许昌人，讲师，东莞理工学院城市学院金融与贸易系，研究方向：学生思想政治及心理健康教育工作。
张周涛（1982-），男，河南许昌人，讲师，东莞市广播电视大学政法教研室。
课题名称及编号：东莞理工学院城市学院2015年青年教师发展基金项目（编号：2015QJY001R）。