论文部分内容阅读
摘 要：互联网金融不断发展，推广电子银行成为银行转型发展的关键。以青阳支行为例，产品丰富、功能齐全的建行电子银行在经济全球化背景下极具推广价值。电子银行推动银行转型、有效提高市场占有率、在时间上能够满足客户需要，同时建行电子银行具有较高的安全性、方便性。在此基础上，加大宣传力度、完善功能、加大与其他运营商的合作一定能够更广泛的应用。
关键词：电子银行；手机银行；转型；成本
一、经济大背景下电子银行应运而生
经济的快速发展加上科技的不断创新，信息化时代已经到来。数据电子化的趋势已经走向我们。电子银行作为时代的产物，在经济全球化的促使和互联网金融的发展下应运而生。同时，各种各样的支付平台的产生，越来越吸引客户从银行转向其他金融机构，在这样的情况下，客户对于银行提供的服务质量和效率的要求不断提高，推广电子银行成为银行转型发展的关键。再加上电子银行相较于传统的实体银行优势突出，在减小建设网点成本，减轻柜面压力的同时，也有利于银行客户免于排队的麻烦。
二、建行电子银行产品分析
中国建设银行作为电子银行业的领军人物，电子银行产品已经渐趋完善，其产品主要有网上银行、手机银行、微信银行、短信金融、电子支付、Pad银行、电话银行、自助银行等。建设银行网点分布较广，以青阳支行为例，分析其各个电子银行产品。。
网上银行的功能齐全，主要使用电脑进行网上经济往来，较为基本的转账汇款服务、充值缴费服务都具备。这里主要说明建行网上银行的特色“银医服务”，这一服务为客户假设了一条連接银行与医院的快捷通道。另外一个特色便是账户贵金属，建行账户贵金属交易业务包含账户金、账户银、账户铂三个品种，这种交易业务不提取和交收实物，只赚取价差。
手机银行使用方便。智能手机席卷市场的同时，推动了手机服务平台的发展，建行手机银行功能齐全，用户可以进行特约取款，只需要提前申请预约取款，申请成功后，不需要携带银行卡只需要提供特约取款ID和密码就可以支取相应款项。
微信银行使用范围广。微信已经成为新的聊天平台，大多数中老年人都偏爱使用微信，建行微信银行的推出，便利了不会使用网上银行或者手机银行的部分群体使用微信银行达到相应的服务。
手机银行、短信金融作为较为传统的电子银行服务，用户可以通过拨打建行服务电话获得相应的服务，也可以收取短信提示进行相关简单的业务操作。
Pad银行安全可靠、功能齐全，最新提供了理财产品，适合中高端客户的需求。
三、建行青阳支行电子银行推广价值分析
1.青阳支行电子银行推广具有其必要性
（1）促进银行转型
青阳支行柜台由原本的四个演变成了俩个，自助业务机除ATM机之外有四个，同时增加了自助办卡机，功能齐全，相当于一个柜台，用于客户自主操作。越来越电子化的银行金融服务，电子银行成为银行金融服务转型的产物同时又促进了银行业的转型。
（2）提高市场占有率
随着金融业的发展，各种电子支付产品相继产生，支付宝、微信红包等平台已经成为大众喜爱的产品。在我们调查中发现，前来建行更改预留号码的客户其中有60%是因为在用银行卡绑定支付宝、微信时，原本预留的号码与注册支付宝或者微信时用的号码出现了不一致的情况，再有20%办理开户的客户在办理完手机银行、网上银行之后都会询问一下是否能使用其在微信等平台发红包。从这些情况可以推断，青阳支行电子银行业务在小范围市场上并未有很好的发展态势。至少目前并不是成功的，为了提高市场占有率，保有银行在第三方支付的平台逆流中能够顺势而上，占据上游，青阳支行推广电子银行势在必行。
（3）在时间上满足客户需要
青阳支行工作时间一般是八点半到十二点，下午二点半到五点，中午值班的工作人员比较少，只能办理一些简单的业务。约有10%的客户不知道银行上班具体时间，每天银行上班前，都有一些客户早早过来在门口等待，或者中午过来办理程序较多的业务。更多的是大部分客户本身工作时间与银行工作时间相冲突。再加上，青阳支行周六不营业，周日也只有部分工作人员上班，这在一定程度上造成了客户在办理业务时有时间上的局限性。电子银行的推广，会使客户自行操作，不需要亲自到网点来。
2.青阳支行电子银行推广存在的重要性
（1）降低成本
建行网点相对较少，建造更多的网点成本较高，电子银行的推广，不仅能够替代网点的作用，还在很大程度上降低了成本。
银行服务客户，电子银行还降低了客户的使用成本，使用建行手机银行转账的客户，是不收取手续费的。青阳支行需要汇款的客户主要有三种，第一种外出务工人员，据第六次人口普查结果显示，青阳县常住人口23万人，同第五次人口普查相比下降了2.55%，而登记的户籍人口增加了2.87%，可见青阳县外出人员是有所增加的。第二种便是游客，青阳县作为新兴旅游城市，世界名山九华山雄踞其中，九华山风景区单日吸引游客万人次，节假日更多，除九华山外，青阳县辖属内还有九子岩、莲峰云海等风景区。第三类便是学生，经过调查研究发现，在流动人口中，具有代表性不光有外出务工人员，其中有很多学生上大学需要缴纳学费、生活费，学校会在寄录取通知书的同时附寄一张银行卡，由于寄来的卡是异地卡，每年的汇款手续费也是一笔不小的数目。在我们推荐使用手机银行的时候，学生们都是很乐意使用的。电子银行的推广可谓是实现了真正意义上的双赢。
（2）电子银行功能齐全，方便使用
正在规划中的青阳，发展迅速，很多路段开始新增路口违章监控。青阳支行平均每天处理交罚单的客户将近20人，其中很多人有三张以上的罚单。由于柜台不受理罚单，而自助业务机程序较多，运行较慢，很多客户反映实在是不便，如果赶上网络不畅，更是麻烦。在这样的情况下，银行服务人员就会指导客户使用手机银行、微信银行缴纳罚款，不仅操作便捷，而且不用来回奔波到银行网点来操作。当然手机银行、微信银行功能较多，并不局限于交罚款，对于一些基本的转账汇款、理财服务、生活缴费均有涉及，并且针对不同地区有不同的业务设置，配置很完善。特别手机银行，客户可以随时查询自己的资金往来，理财收益等。 （3）使用安全，用户放心
建行电子银行业务发展历程长，安全级别高。就拿手机银行来说，用户只要退出手机银行，再次打开界面时，就需要输入密码。手机银行密码设置也不随机，在设置密码时，如果设置的密码过于简单，系统会提示设置较为复杂的密码，建行手机银行还有其他特点，。如，当用户换手机登录，需要事先解绑然后绑定新手机才可以登录，同号码也不行，这也在一定程度上保障了手机银行的安全。还有就是客户初次使用手机银行进行大额转账汇款时，系统会延时13分钟转账，确保客户已经思虑周全。
四、如何更好地推广应用青阳支行电子银行
1.加大宣传力度，突出建行电子银行优势
很多客户来办理业务的时候，只有少部分的客户会主动要求办理电子银行业务，当建行的电子引导员向其推荐使用手机银行和微信银行等业务的时候，客户一般都持排斥心理，似乎对电子银行业务十分不信任，更多的是愿意使用支付宝、微信等支付平台。青阳支行要推广电子银行，首先就要让客户从主观认知上了解建行电子银行，从心理上接受电子银行，这就需要我们积极宣传，在向客户推荐使用的时候，一定要耐心讲解，突出建行电子银行的优势，让客户放心并愿意使用电子银行，特别是手机银行这样的新兴客户端。
2.完善功能（微信功能、短信功能）
电子银行种类齐全，但是个别功能并不完善，比如说微信金融，短信金融。有少部分人群不会使用智能手机，不会用网上银行，只会使用短信提醒业务。另一部分客户年龄层较大，虽然使用智能手机，使用微信，但并不会使用手机银行、网银，对于这类客户，我们只有多开发微信金融业务，让这些功能更加完善，才能保障客户的需求。
3.加大与其他运营商的合作
加大与其他运营商合作，能够更有效地促进建行电子银行功能完善。在我们推广手机银行时，对于首次办理手机银行的客户，本地移动、联通会赠送5元的话费，并且缴费之后可以参与摇一摇抽奖活动。但这项优惠并不向电信用户展开，而且如果是电信用户充值话费一次性必须达到50以上，移动、联通用户局限较低。这从侧面反映出电子银行要加强与其他运营商的合作，只有在合作中才能促发展，才能立于不败之地。
参考文献：
[1]刘海二.手机银行可以解决农村金融难题吗[J].财经科学，2014，07，（316）：32-40
[2]熊俊，陆军.国内和欧美手机银行业务发展的实践与创新[J].金融论坛，2011.（3）.
[3]洪錢宝.基于功能角度的微信银行研究分析[J].海南金融2014，（10）.
[4]高晓娟.我国个人金融业务中电子银行发展现状分析[J].上海立信会计学院学报，2016.（1）.
关键词：电子银行；手机银行；转型；成本
一、经济大背景下电子银行应运而生
经济的快速发展加上科技的不断创新，信息化时代已经到来。数据电子化的趋势已经走向我们。电子银行作为时代的产物，在经济全球化的促使和互联网金融的发展下应运而生。同时，各种各样的支付平台的产生，越来越吸引客户从银行转向其他金融机构，在这样的情况下，客户对于银行提供的服务质量和效率的要求不断提高，推广电子银行成为银行转型发展的关键。再加上电子银行相较于传统的实体银行优势突出，在减小建设网点成本，减轻柜面压力的同时，也有利于银行客户免于排队的麻烦。
二、建行电子银行产品分析
中国建设银行作为电子银行业的领军人物，电子银行产品已经渐趋完善，其产品主要有网上银行、手机银行、微信银行、短信金融、电子支付、Pad银行、电话银行、自助银行等。建设银行网点分布较广，以青阳支行为例，分析其各个电子银行产品。。
网上银行的功能齐全，主要使用电脑进行网上经济往来，较为基本的转账汇款服务、充值缴费服务都具备。这里主要说明建行网上银行的特色“银医服务”，这一服务为客户假设了一条連接银行与医院的快捷通道。另外一个特色便是账户贵金属，建行账户贵金属交易业务包含账户金、账户银、账户铂三个品种，这种交易业务不提取和交收实物，只赚取价差。
手机银行使用方便。智能手机席卷市场的同时，推动了手机服务平台的发展，建行手机银行功能齐全，用户可以进行特约取款，只需要提前申请预约取款，申请成功后，不需要携带银行卡只需要提供特约取款ID和密码就可以支取相应款项。
微信银行使用范围广。微信已经成为新的聊天平台，大多数中老年人都偏爱使用微信，建行微信银行的推出，便利了不会使用网上银行或者手机银行的部分群体使用微信银行达到相应的服务。
手机银行、短信金融作为较为传统的电子银行服务，用户可以通过拨打建行服务电话获得相应的服务，也可以收取短信提示进行相关简单的业务操作。
Pad银行安全可靠、功能齐全，最新提供了理财产品，适合中高端客户的需求。
三、建行青阳支行电子银行推广价值分析
1.青阳支行电子银行推广具有其必要性
（1）促进银行转型
青阳支行柜台由原本的四个演变成了俩个，自助业务机除ATM机之外有四个，同时增加了自助办卡机，功能齐全，相当于一个柜台，用于客户自主操作。越来越电子化的银行金融服务，电子银行成为银行金融服务转型的产物同时又促进了银行业的转型。
（2）提高市场占有率
随着金融业的发展，各种电子支付产品相继产生，支付宝、微信红包等平台已经成为大众喜爱的产品。在我们调查中发现，前来建行更改预留号码的客户其中有60%是因为在用银行卡绑定支付宝、微信时，原本预留的号码与注册支付宝或者微信时用的号码出现了不一致的情况，再有20%办理开户的客户在办理完手机银行、网上银行之后都会询问一下是否能使用其在微信等平台发红包。从这些情况可以推断，青阳支行电子银行业务在小范围市场上并未有很好的发展态势。至少目前并不是成功的，为了提高市场占有率，保有银行在第三方支付的平台逆流中能够顺势而上，占据上游，青阳支行推广电子银行势在必行。
（3）在时间上满足客户需要
青阳支行工作时间一般是八点半到十二点，下午二点半到五点，中午值班的工作人员比较少，只能办理一些简单的业务。约有10%的客户不知道银行上班具体时间，每天银行上班前，都有一些客户早早过来在门口等待，或者中午过来办理程序较多的业务。更多的是大部分客户本身工作时间与银行工作时间相冲突。再加上，青阳支行周六不营业，周日也只有部分工作人员上班，这在一定程度上造成了客户在办理业务时有时间上的局限性。电子银行的推广，会使客户自行操作，不需要亲自到网点来。
2.青阳支行电子银行推广存在的重要性
（1）降低成本
建行网点相对较少，建造更多的网点成本较高，电子银行的推广，不仅能够替代网点的作用，还在很大程度上降低了成本。
银行服务客户，电子银行还降低了客户的使用成本，使用建行手机银行转账的客户，是不收取手续费的。青阳支行需要汇款的客户主要有三种，第一种外出务工人员，据第六次人口普查结果显示，青阳县常住人口23万人，同第五次人口普查相比下降了2.55%，而登记的户籍人口增加了2.87%，可见青阳县外出人员是有所增加的。第二种便是游客，青阳县作为新兴旅游城市，世界名山九华山雄踞其中，九华山风景区单日吸引游客万人次，节假日更多，除九华山外，青阳县辖属内还有九子岩、莲峰云海等风景区。第三类便是学生，经过调查研究发现，在流动人口中，具有代表性不光有外出务工人员，其中有很多学生上大学需要缴纳学费、生活费，学校会在寄录取通知书的同时附寄一张银行卡，由于寄来的卡是异地卡，每年的汇款手续费也是一笔不小的数目。在我们推荐使用手机银行的时候，学生们都是很乐意使用的。电子银行的推广可谓是实现了真正意义上的双赢。
（2）电子银行功能齐全，方便使用
正在规划中的青阳，发展迅速，很多路段开始新增路口违章监控。青阳支行平均每天处理交罚单的客户将近20人，其中很多人有三张以上的罚单。由于柜台不受理罚单，而自助业务机程序较多，运行较慢，很多客户反映实在是不便，如果赶上网络不畅，更是麻烦。在这样的情况下，银行服务人员就会指导客户使用手机银行、微信银行缴纳罚款，不仅操作便捷，而且不用来回奔波到银行网点来操作。当然手机银行、微信银行功能较多，并不局限于交罚款，对于一些基本的转账汇款、理财服务、生活缴费均有涉及，并且针对不同地区有不同的业务设置，配置很完善。特别手机银行，客户可以随时查询自己的资金往来，理财收益等。 （3）使用安全，用户放心
建行电子银行业务发展历程长，安全级别高。就拿手机银行来说，用户只要退出手机银行，再次打开界面时，就需要输入密码。手机银行密码设置也不随机，在设置密码时，如果设置的密码过于简单，系统会提示设置较为复杂的密码，建行手机银行还有其他特点，。如，当用户换手机登录，需要事先解绑然后绑定新手机才可以登录，同号码也不行，这也在一定程度上保障了手机银行的安全。还有就是客户初次使用手机银行进行大额转账汇款时，系统会延时13分钟转账，确保客户已经思虑周全。
四、如何更好地推广应用青阳支行电子银行
1.加大宣传力度，突出建行电子银行优势
很多客户来办理业务的时候，只有少部分的客户会主动要求办理电子银行业务，当建行的电子引导员向其推荐使用手机银行和微信银行等业务的时候，客户一般都持排斥心理，似乎对电子银行业务十分不信任，更多的是愿意使用支付宝、微信等支付平台。青阳支行要推广电子银行，首先就要让客户从主观认知上了解建行电子银行，从心理上接受电子银行，这就需要我们积极宣传，在向客户推荐使用的时候，一定要耐心讲解，突出建行电子银行的优势，让客户放心并愿意使用电子银行，特别是手机银行这样的新兴客户端。
2.完善功能（微信功能、短信功能）
电子银行种类齐全，但是个别功能并不完善，比如说微信金融，短信金融。有少部分人群不会使用智能手机，不会用网上银行，只会使用短信提醒业务。另一部分客户年龄层较大，虽然使用智能手机，使用微信，但并不会使用手机银行、网银，对于这类客户，我们只有多开发微信金融业务，让这些功能更加完善，才能保障客户的需求。
3.加大与其他运营商的合作
加大与其他运营商合作，能够更有效地促进建行电子银行功能完善。在我们推广手机银行时，对于首次办理手机银行的客户，本地移动、联通会赠送5元的话费，并且缴费之后可以参与摇一摇抽奖活动。但这项优惠并不向电信用户展开，而且如果是电信用户充值话费一次性必须达到50以上，移动、联通用户局限较低。这从侧面反映出电子银行要加强与其他运营商的合作，只有在合作中才能促发展，才能立于不败之地。
参考文献：
[1]刘海二.手机银行可以解决农村金融难题吗[J].财经科学，2014，07，（316）：32-40
[2]熊俊，陆军.国内和欧美手机银行业务发展的实践与创新[J].金融论坛，2011.（3）.
[3]洪錢宝.基于功能角度的微信银行研究分析[J].海南金融2014，（10）.
[4]高晓娟.我国个人金融业务中电子银行发展现状分析[J].上海立信会计学院学报，2016.（1）.