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摘要：本文从电脑软硬件技术方面，提出了破解制约网上银行发展的方法，例举建设银行做了说明。
关键词：网上银行；改进方法
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
网上银行正在迅速发展，但也受到制约，安全问题是关键因素，开发问题也限制了网上银行的发展，普通公众有的对网上银行缺乏客观认识，有些用户不信任网上银行，也不利于市场开拓。针对这些制约因素，笔者给出如下解决措施或意见。
一、针对安全问题的解决措施
解决安全问题一个很好的方法，是运用第三方数字证书机制。银行与上网用户通过数字证书确认相互身份，交易信息则在证书机制实现的加密通道内传递。由于签名保证交易的真实，所以有些银行采取这一措施。
建行和工行等提供的U盾是其授权的数字证书，其工作原理是：有128位元密码键支援的一个强大的译密码和主机鉴定协议，以便为SSL提供最高级的译密码能力，涉及到密码校验程序，分为四个关键程序，首先是鉴定该用户是他本人；其次是机密性，即确保有关部门外其他人不能获得他的资料：再次是签名不被拒绝，即降低寄件人的签名和资料一起被拒绝，从而准确保证其真实性；最后是安全性，实现了上述功能，保障交易的安全进行，但是风险仍然不能完全消除。
二、拓展网银相关业务
建设银行需大力发展网上银行业务，努力转变经营方式，增强盈利能力，同时在物质、人员、技术、业绩考核方面予以政策倾斜，着手对负责网上银行业务的客户经理、理财经理和员工进行培训。尽快形成统一的网上银行业务规范，业务流程和业务标准。注重科技投入，大胆引入新技术，扩大市场份额。建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。加强对网上银行的宣传，不断扩大知名度和影响力，努力塑造品牌形象。开展全行联动营销，提升网上银行占有率，丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略，确立差异化产品和差异化服务的方法。完善售后服务，做好市场培育，对客户采取跟进式服务，妥善解决客户在使用上遇到的各种问题，如必要时需改进产品，完善功能，多向发达国家的相关行业借鉴学习。
三、促进公众对网银的使用
大力宣传网银使用，要让公众了解到，网上银行是伴随着Internet和计算机信息技术飞速发展应运而生的，已部分取代传统银行功能。随着人类日新月异的信息科技发展和相关制度，及法律、监管机制的完善，网上银行会逐渐完善，公众也必须学会熟练操作电脑，掌握基本的信息技术，具备必要的网络安全常识，适应网络时代的经济生活。
四、加快相关的法律、法规建设
首先，确立适合电子合同的订立形式，签名方式，合同范围等：其次，对诉讼法中如果发生网银被盗的案件，证据的采集应该符合网上银行交易的特点（这方面我国法律是空白）：再次，有关网上银行的法律、法规的建设是综合、庞大的体系，需要很多部门协调合作。最后，网上银行交易中，网上支付对税收没有相关规定；尤其是对网上银行交易安全的相关法律、法规没有制定或不完善等，这些问题也要解决。
五、案例分析
某银行2005年初推出了理财新品“财富账户”，随后在同年4月，和TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议。形成了企业网银、个人网银、网上支付、网上商城、网上证券、五大产品系列为主的网上银行服务体系。
90年代中期，各银行推出的“一卡通”，是我国银行业在个人理财方面的一个创举。建设银行推出网站，90年代末推出“一网通”业务，成为国内较早推出网上银行业务的银行，并且在国内全面启动网上银行服务，下面分别介绍建设银行的网络银行服务系统。
1.建行的企业银行
这是建行“一网通”的重要组成部分，企事业单位客户通过建行提供的客户端软件，实现将需求指令自主提交到开户银行，实现支付、查询等业务需求的服务系统。
服务信息查询、内部转账、对外支付、发放工资、金融信息查询、银行信息通知、子公司账务查询、集团公司对子公司收付两条线的管理、协定存款查询、定活期存款互转、企业信用管理、网上信用证业务。
2.建行的个人银行
为个人客户提供网上理财服务，客户只要通过连接互联网的电脑进入建行“一网通”网站，只需登陆建行网站即可。系统包括以下功能：网上开户、账务查询、转账、挂失、修改密码、账务分析、网上缴费、网上支付卡申请、支付卡理财等。建行推出的网上银行（专业版），客户使用时须向建行申请数字证书，具有更高的可靠性，其功能包括网上同城结转、异地汇款、国债投资、外汇买实、自助贷款等功能。
3.建行的网上支付
建行数字证书系统是工作在unix平台，主要使用C和De1Phi做編程开发工具，整个系统主要含认证中心Ca，证书登记机构和证书公布系统。（l）建行的系统根，放在总行科技大楼的一个单独封闭的空间内，为离线网络，并采取一系列措施保证系统运行的绝对安全：（2）证书的登记机构Ra分散在建行各网上银行的地区中心，Ra接受客户的证书申请，经审批后通过建行企业内部网将证书请求发送给Ca中心。Ra与Ca双方的通信报文需经rsa加密以确保安全。Ra操作界面采用windows，从后台网银oracle数据库获取数据，通信协议为TCP/IP（3）证书的公布系统WP置于Internet网上，是普通用户和Ca直接交流的界面，对用户来说，它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由Ca颁发之后，Ca用e-mail通知用户，然后用户用浏览器从wp下载证书，该站点的ldaP遵循x.500协议，用户可从此查找某人的证书。
由上可知，破解制约网上银行发展的难题是有办法的，有些已经在用，有些还需改进，只要大家共同努力，网上银行一定会有更好的发展。
作者简介：郝利敏（1964-），女，宁夏银川人，本科，银行管理专业，研究方向：银行信息化。
关键词：网上银行；改进方法
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
网上银行正在迅速发展，但也受到制约，安全问题是关键因素，开发问题也限制了网上银行的发展，普通公众有的对网上银行缺乏客观认识，有些用户不信任网上银行，也不利于市场开拓。针对这些制约因素，笔者给出如下解决措施或意见。
一、针对安全问题的解决措施
解决安全问题一个很好的方法，是运用第三方数字证书机制。银行与上网用户通过数字证书确认相互身份，交易信息则在证书机制实现的加密通道内传递。由于签名保证交易的真实，所以有些银行采取这一措施。
建行和工行等提供的U盾是其授权的数字证书，其工作原理是：有128位元密码键支援的一个强大的译密码和主机鉴定协议，以便为SSL提供最高级的译密码能力，涉及到密码校验程序，分为四个关键程序，首先是鉴定该用户是他本人；其次是机密性，即确保有关部门外其他人不能获得他的资料：再次是签名不被拒绝，即降低寄件人的签名和资料一起被拒绝，从而准确保证其真实性；最后是安全性，实现了上述功能，保障交易的安全进行，但是风险仍然不能完全消除。
二、拓展网银相关业务
建设银行需大力发展网上银行业务，努力转变经营方式，增强盈利能力，同时在物质、人员、技术、业绩考核方面予以政策倾斜，着手对负责网上银行业务的客户经理、理财经理和员工进行培训。尽快形成统一的网上银行业务规范，业务流程和业务标准。注重科技投入，大胆引入新技术，扩大市场份额。建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。加强对网上银行的宣传，不断扩大知名度和影响力，努力塑造品牌形象。开展全行联动营销，提升网上银行占有率，丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略，确立差异化产品和差异化服务的方法。完善售后服务，做好市场培育，对客户采取跟进式服务，妥善解决客户在使用上遇到的各种问题，如必要时需改进产品，完善功能，多向发达国家的相关行业借鉴学习。
三、促进公众对网银的使用
大力宣传网银使用，要让公众了解到，网上银行是伴随着Internet和计算机信息技术飞速发展应运而生的，已部分取代传统银行功能。随着人类日新月异的信息科技发展和相关制度，及法律、监管机制的完善，网上银行会逐渐完善，公众也必须学会熟练操作电脑，掌握基本的信息技术，具备必要的网络安全常识，适应网络时代的经济生活。
四、加快相关的法律、法规建设
首先，确立适合电子合同的订立形式，签名方式，合同范围等：其次，对诉讼法中如果发生网银被盗的案件，证据的采集应该符合网上银行交易的特点（这方面我国法律是空白）：再次，有关网上银行的法律、法规的建设是综合、庞大的体系，需要很多部门协调合作。最后，网上银行交易中，网上支付对税收没有相关规定；尤其是对网上银行交易安全的相关法律、法规没有制定或不完善等，这些问题也要解决。
五、案例分析
某银行2005年初推出了理财新品“财富账户”，随后在同年4月，和TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议。形成了企业网银、个人网银、网上支付、网上商城、网上证券、五大产品系列为主的网上银行服务体系。
90年代中期，各银行推出的“一卡通”，是我国银行业在个人理财方面的一个创举。建设银行推出网站，90年代末推出“一网通”业务，成为国内较早推出网上银行业务的银行，并且在国内全面启动网上银行服务，下面分别介绍建设银行的网络银行服务系统。
1.建行的企业银行
这是建行“一网通”的重要组成部分，企事业单位客户通过建行提供的客户端软件，实现将需求指令自主提交到开户银行，实现支付、查询等业务需求的服务系统。
服务信息查询、内部转账、对外支付、发放工资、金融信息查询、银行信息通知、子公司账务查询、集团公司对子公司收付两条线的管理、协定存款查询、定活期存款互转、企业信用管理、网上信用证业务。
2.建行的个人银行
为个人客户提供网上理财服务，客户只要通过连接互联网的电脑进入建行“一网通”网站，只需登陆建行网站即可。系统包括以下功能：网上开户、账务查询、转账、挂失、修改密码、账务分析、网上缴费、网上支付卡申请、支付卡理财等。建行推出的网上银行（专业版），客户使用时须向建行申请数字证书，具有更高的可靠性，其功能包括网上同城结转、异地汇款、国债投资、外汇买实、自助贷款等功能。
3.建行的网上支付
建行数字证书系统是工作在unix平台，主要使用C和De1Phi做編程开发工具，整个系统主要含认证中心Ca，证书登记机构和证书公布系统。（l）建行的系统根，放在总行科技大楼的一个单独封闭的空间内，为离线网络，并采取一系列措施保证系统运行的绝对安全：（2）证书的登记机构Ra分散在建行各网上银行的地区中心，Ra接受客户的证书申请，经审批后通过建行企业内部网将证书请求发送给Ca中心。Ra与Ca双方的通信报文需经rsa加密以确保安全。Ra操作界面采用windows，从后台网银oracle数据库获取数据，通信协议为TCP/IP（3）证书的公布系统WP置于Internet网上，是普通用户和Ca直接交流的界面，对用户来说，它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由Ca颁发之后，Ca用e-mail通知用户，然后用户用浏览器从wp下载证书，该站点的ldaP遵循x.500协议，用户可从此查找某人的证书。
由上可知，破解制约网上银行发展的难题是有办法的，有些已经在用，有些还需改进，只要大家共同努力，网上银行一定会有更好的发展。
作者简介：郝利敏（1964-），女，宁夏银川人，本科，银行管理专业，研究方向：银行信息化。