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在我国经济快速发展的形势下，商业银行理财产品也亟待突破创新。当前，无论是人们的理财观念，还是新形势下的理财定义，都发展了较大改变，商业银行服务已不仅仅局限于简单的存取款业务，丙是需要更加多样化与个性化的理财产品满足人们的个人需求。为此，通过对当前商业银行理财产品进行创新策略分析，希望可以在商业银行个人理财业务的营销推广方面提出有效的参考与借鉴。
商业银行 理财产品 创新
随着我国金融机构改革的持续推进，商业银行的创新发展备受关注，尤其是在理财产品的创新开发与营销服务等方面，在人们金融理财投资需求日益增长的前提下，商业银行必须持续加大创新力度，积极排除各项内部与外部干扰因素，使商业银行理财产品既可以满足客户的个性化需求，同时也能实现良好的经济效益发展。
商业银行理财产品营销现存主要问题
（1）客户细分不够全面
目前，在商业银行理财产品营销中，存在的最主要问题是对客户的细分不够全面，使其由于理财服务定位不够精准，而无法将中高端客户聚焦到更适合的理财产品投资上，与此同时也将许多中低端客户拒之门外，而使银行客户资源未能达到有效扩充，反而越来越狭小。尤其是在商业银行日益激烈的市场竞争中，不可避免地会出现客户因其他银行优惠政策而流失的情况，造成了当前既维护不住高端客户，又无法挽留中低端客户的尴尬局面。
（2）短期理财产品较少
虽然商业银行一直在进行创新产品的研发，但从其产品类别进行分析判断后，存在着短期产品较少的问题。短期产品主要以满足客户实际需求为主，能够帮助商业银行占据一定的市场份额。然而，由于当前商业银行在开发理财产品的过程中，更注重客户的多元化需求，同时也更注重产品具有滚续性与组合性，却忽略了其产品设计的科学性，以及产品组合的合理性，使其无法充分发挥出竞争优势，也欠缺市场营销的针对性。
（3）销售流程过于复杂
在进行理财产品销售的过程中，客户不仅要在客户经理的指导建议下进行产品购买，更需要在其协助下签订各种协议、调查表等。这一过程是，而且还必须由客户本人进行亲自书写操作，不仅会使客户不胜其烦，更未能充分地进行产品价值体验，使整个营销服务过程效率偏低。
（4）宣传推广力度不足
一般情况下，商业银行理财产品的宣传方式主要以电视、报纸，以及官方网页的信息发布等方式进行推广。这不仅欠缺营销的主动性，而且很难与客户建立并维系良好服务关系，尤其进行新产品业务的推广服务时，更难达到有效吸引客户的目的，甚至客户由于对新产品的了解程度不够，只看收益而未关注其优势特征，轻易便放弃了对其进行深层次了解的意愿，因而，无论从宣传方式上，还是理念传递上，都需要亟待提升宣传推广力度。
（5）电子渠道使用较少
在当前的理财产品销售中，电子渠道销售方式越来越多，也越来越丰富，不仅有电话银行、24小时服务，还有网上银行等多种电子服务渠道，为人们提供了更加便捷的服务。然而，当前部分商业银行不仅电子化产品较少，而且许多新型业务未能及时开通快速的电子服务操作，即使进行了电子渠道新增服务，也未能在有效的推广中提升其利用率，造成了客户资源的流失，甚至部分客户经理还保留着固有思想，不认同电子渠道的资金流通，不仅未能进行电子渠道营销的积极推广，而且还以物理柜台的固定方式进行销售促成。
商业银行理财产品的创新策略
（1）市场定位
首先，商业银行理财产品应在明确的目标市场选择下进行产品定位，使客户在经过细化分类后，可分为：低端、基础、中端、高端与目标五大类不同层次的客户，进而对其进行分层管理，使其客户结构的不断优化，以及内部资源合理配置下，逐步获得市场竞争优势。不仅需要针对产品销售价格进行多元化的层次组合与划分，更应通过渠道建设，以及客户管理等多方面进行全面衡量，使其在精准的定位服务中赢得客户信任与支持，由此进一步拓展理财业务。其次，实施差异化战略，通过科学地进行市场定位，不仅能够针对不同的客户群体进行差异化产品的提供，还能对其进行差异化服务，尤其是针对不同地区客户能够进行因地制宜的具有针对性的产品开发，使其既能帮助客户实现未来财务目标，还能全面地进行客户风险承受力的考察，使之圆满获得投资收益的同时增强了对商业银行理财产品的信任。
（2）产品策略
商业银行理财产品的市场竞争力，必须通过进行不断创新加以有效提升，不仅要具有创建品牌营销的理念与策略，同时还应加大创新力度。首先，应完善考核机制，使其在盈利指标的考核基础上，通过加大创新考核为主要方向，开发出能够不断满足市场需求的产品。其次，创建专项产品经理队伍，以创新为核心，充分发扬团队精神，使其在集体智慧的积聚中发挥出创新实力。最后，满足客户需求，不仅要对客户从年龄、收入等方面进行细致划分，更需要对其存在的个性化差异需求进行全面了解与掌握，使创新产品的设计能够具有适用性效果，并能完全满足其个性化需求，由此促进理财产品的持续而有效的推广发展。在不断增强客户体验性的同时，也能展开产品的后期评价管理，使其为产品研发提供可靠支持。
（3）价格策略
商业银行理财产品价格，既会影响其市场竞争优势，同时也关系到客户对其认同与接受的程度。通过实施灵活的定价策略，使产品不仅能满足各层次的客户需求，同时还能有效提升理财产品的定价能力，由此促进商业银行理财业务的可持续发展，需要加强几方面的管理工作。一是对客户进行分类管理，使客户可以在差别定价中，按照不同需求、不同购买能力进行个性化的购买，例如，对于抗风险能力强的高端客户，可以推荐进行非保本型的高收益、高风险型产品进行购买，而对于抗风险能力弱的中低端客户，则可以推荐其进行保本保值的低定价、低风险型产品购买，在这一客户至上的经营理念指导下，既满足了不同层次的客户需求，同时也稳稳地进行了价格掌控。二是加强定价风险管理，在有效的风险防控机制下，運用先进的技术手段，不仅要加强市场调研工作，同时还应健全各项服务功能，使市场风险可以得到有效控制。三是进行市场的细分管理，不仅要对客户进行细分细划，更需要通过多种业务组合，使其具有差别定价能力。四是树立灵活的价格变动意识，使其既具有价格市场的风险预测能力，同时还能进行市场变动的预测、分析与应对能力。 （4）渠道策略
把握良好的市场营销渠道，也就同时占据了市场先机。为了进一步提升商业银行的市场竞争力，在注重理财产品创新研发的同时，还应进行营销渠道的扩建，确保理财产品的全面推广，尤其是在网络技术的快速发展带动下，更应高效利用网络营销渠道，使其能够吸引更多更优质的具有理财需求的客户，无论是手机银行，还是智能化网点的创建，都是在以满足客户的个性化理财需求前提下进行的创新应用，而且理财软件的进一步推广应用，不仅可以满足客户进行个人理财决策，还能对其进行理财预警分析，也同时使商业银行可以有效掌握客户的个人投资偏好。
（5）促销策略
理财产品的促销方式应进行多渠道推广，不仅要进行常规的电视、报纸等媒体宣传发布，同时还应进行网点推销，使其既能将理财产品进行详细的优势介绍，还能藉此进行银行性理理念的有效宣传，由此树立良好的品牌形象，并能赢得客户的有效信任。与此同时，还应增加公共设施的宣传推销，不仅包括新闻发布形式，还包括广告牌、公共交通等广告宣传模式，并通过与政府工商企业单位等社会各界建立良好的服务关系，赢得更多的公众信任与支持，使之逐步树立起良好的社会以公共形象。
（6）服务营销
服务是商业理财产品不可分割的一部分，也是进行理财产品推广的基本要素。首先，应加强银行员工的服务意识，不断提升其服务水平，使其既能为客户提供周到细致的贴心服务，还能通过其专业产品讲述，增强客户的满意度与信任感。其次，加强业务部门的整体合力，为了能够达到客户满意度的全面提升，商业银行业务活动开展应在各部门联运机制作用下，形成整体合力，无论从技术服务上，还是营销宣传上，都应以市场为导向为其提供有力的支持与保障，在不断优化服务流程中，使客户满意度逐步上升。
结语
总体来说，在我国的商业银行个人理财业务的创新发展过程中，既要注重内部业务系统的不断优化与完善，更要注重开发能够满足人们内心需求的个性化理财产品。在不断学习与引进先进理财经验的同时，还应加大产品开发，以及进行内部结构与人才管理的优化、创新，使商业银行理财产品，无论从营销服务上，还是业务拓展方面，都能实施全面改进与完善，由此进一步推进我国金融事业的可持续性发展。
[1]孙慧娇，王煜潆.区域性商業银行理财产品现状与发展战略研究[J].丝路视野，2017（ 30）：7-7.
[2]王丹.我国商业银行个人理财产品创新研究[J].中国市场，2016（ 16）：94-95.
[3]范思艺.关于我国商业银行理财产品创新的研究[J].中国商论，2017（ 31）：32-33.
[4]孟德红.商业银行个人养老理财产品的创新与思考[J].青海金融，2016（7）：41-43.
[5]侯忐铭，张海涛.我国商业银行个人理财产品创新研究[J].中国管理信息化，2018 （2）：88-89.
商业银行 理财产品 创新
随着我国金融机构改革的持续推进，商业银行的创新发展备受关注，尤其是在理财产品的创新开发与营销服务等方面，在人们金融理财投资需求日益增长的前提下，商业银行必须持续加大创新力度，积极排除各项内部与外部干扰因素，使商业银行理财产品既可以满足客户的个性化需求，同时也能实现良好的经济效益发展。
商业银行理财产品营销现存主要问题
（1）客户细分不够全面
目前，在商业银行理财产品营销中，存在的最主要问题是对客户的细分不够全面，使其由于理财服务定位不够精准，而无法将中高端客户聚焦到更适合的理财产品投资上，与此同时也将许多中低端客户拒之门外，而使银行客户资源未能达到有效扩充，反而越来越狭小。尤其是在商业银行日益激烈的市场竞争中，不可避免地会出现客户因其他银行优惠政策而流失的情况，造成了当前既维护不住高端客户，又无法挽留中低端客户的尴尬局面。
（2）短期理财产品较少
虽然商业银行一直在进行创新产品的研发，但从其产品类别进行分析判断后，存在着短期产品较少的问题。短期产品主要以满足客户实际需求为主，能够帮助商业银行占据一定的市场份额。然而，由于当前商业银行在开发理财产品的过程中，更注重客户的多元化需求，同时也更注重产品具有滚续性与组合性，却忽略了其产品设计的科学性，以及产品组合的合理性，使其无法充分发挥出竞争优势，也欠缺市场营销的针对性。
（3）销售流程过于复杂
在进行理财产品销售的过程中，客户不仅要在客户经理的指导建议下进行产品购买，更需要在其协助下签订各种协议、调查表等。这一过程是，而且还必须由客户本人进行亲自书写操作，不仅会使客户不胜其烦，更未能充分地进行产品价值体验，使整个营销服务过程效率偏低。
（4）宣传推广力度不足
一般情况下，商业银行理财产品的宣传方式主要以电视、报纸，以及官方网页的信息发布等方式进行推广。这不仅欠缺营销的主动性，而且很难与客户建立并维系良好服务关系，尤其进行新产品业务的推广服务时，更难达到有效吸引客户的目的，甚至客户由于对新产品的了解程度不够，只看收益而未关注其优势特征，轻易便放弃了对其进行深层次了解的意愿，因而，无论从宣传方式上，还是理念传递上，都需要亟待提升宣传推广力度。
（5）电子渠道使用较少
在当前的理财产品销售中，电子渠道销售方式越来越多，也越来越丰富，不仅有电话银行、24小时服务，还有网上银行等多种电子服务渠道，为人们提供了更加便捷的服务。然而，当前部分商业银行不仅电子化产品较少，而且许多新型业务未能及时开通快速的电子服务操作，即使进行了电子渠道新增服务，也未能在有效的推广中提升其利用率，造成了客户资源的流失，甚至部分客户经理还保留着固有思想，不认同电子渠道的资金流通，不仅未能进行电子渠道营销的积极推广，而且还以物理柜台的固定方式进行销售促成。
商业银行理财产品的创新策略
（1）市场定位
首先，商业银行理财产品应在明确的目标市场选择下进行产品定位，使客户在经过细化分类后，可分为：低端、基础、中端、高端与目标五大类不同层次的客户，进而对其进行分层管理，使其客户结构的不断优化，以及内部资源合理配置下，逐步获得市场竞争优势。不仅需要针对产品销售价格进行多元化的层次组合与划分，更应通过渠道建设，以及客户管理等多方面进行全面衡量，使其在精准的定位服务中赢得客户信任与支持，由此进一步拓展理财业务。其次，实施差异化战略，通过科学地进行市场定位，不仅能够针对不同的客户群体进行差异化产品的提供，还能对其进行差异化服务，尤其是针对不同地区客户能够进行因地制宜的具有针对性的产品开发，使其既能帮助客户实现未来财务目标，还能全面地进行客户风险承受力的考察，使之圆满获得投资收益的同时增强了对商业银行理财产品的信任。
（2）产品策略
商业银行理财产品的市场竞争力，必须通过进行不断创新加以有效提升，不仅要具有创建品牌营销的理念与策略，同时还应加大创新力度。首先，应完善考核机制，使其在盈利指标的考核基础上，通过加大创新考核为主要方向，开发出能够不断满足市场需求的产品。其次，创建专项产品经理队伍，以创新为核心，充分发扬团队精神，使其在集体智慧的积聚中发挥出创新实力。最后，满足客户需求，不仅要对客户从年龄、收入等方面进行细致划分，更需要对其存在的个性化差异需求进行全面了解与掌握，使创新产品的设计能够具有适用性效果，并能完全满足其个性化需求，由此促进理财产品的持续而有效的推广发展。在不断增强客户体验性的同时，也能展开产品的后期评价管理，使其为产品研发提供可靠支持。
（3）价格策略
商业银行理财产品价格，既会影响其市场竞争优势，同时也关系到客户对其认同与接受的程度。通过实施灵活的定价策略，使产品不仅能满足各层次的客户需求，同时还能有效提升理财产品的定价能力，由此促进商业银行理财业务的可持续发展，需要加强几方面的管理工作。一是对客户进行分类管理，使客户可以在差别定价中，按照不同需求、不同购买能力进行个性化的购买，例如，对于抗风险能力强的高端客户，可以推荐进行非保本型的高收益、高风险型产品进行购买，而对于抗风险能力弱的中低端客户，则可以推荐其进行保本保值的低定价、低风险型产品购买，在这一客户至上的经营理念指导下，既满足了不同层次的客户需求，同时也稳稳地进行了价格掌控。二是加强定价风险管理，在有效的风险防控机制下，運用先进的技术手段，不仅要加强市场调研工作，同时还应健全各项服务功能，使市场风险可以得到有效控制。三是进行市场的细分管理，不仅要对客户进行细分细划，更需要通过多种业务组合，使其具有差别定价能力。四是树立灵活的价格变动意识，使其既具有价格市场的风险预测能力，同时还能进行市场变动的预测、分析与应对能力。 （4）渠道策略
把握良好的市场营销渠道，也就同时占据了市场先机。为了进一步提升商业银行的市场竞争力，在注重理财产品创新研发的同时，还应进行营销渠道的扩建，确保理财产品的全面推广，尤其是在网络技术的快速发展带动下，更应高效利用网络营销渠道，使其能够吸引更多更优质的具有理财需求的客户，无论是手机银行，还是智能化网点的创建，都是在以满足客户的个性化理财需求前提下进行的创新应用，而且理财软件的进一步推广应用，不仅可以满足客户进行个人理财决策，还能对其进行理财预警分析，也同时使商业银行可以有效掌握客户的个人投资偏好。
（5）促销策略
理财产品的促销方式应进行多渠道推广，不仅要进行常规的电视、报纸等媒体宣传发布，同时还应进行网点推销，使其既能将理财产品进行详细的优势介绍，还能藉此进行银行性理理念的有效宣传，由此树立良好的品牌形象，并能赢得客户的有效信任。与此同时，还应增加公共设施的宣传推销，不仅包括新闻发布形式，还包括广告牌、公共交通等广告宣传模式，并通过与政府工商企业单位等社会各界建立良好的服务关系，赢得更多的公众信任与支持，使之逐步树立起良好的社会以公共形象。
（6）服务营销
服务是商业理财产品不可分割的一部分，也是进行理财产品推广的基本要素。首先，应加强银行员工的服务意识，不断提升其服务水平，使其既能为客户提供周到细致的贴心服务，还能通过其专业产品讲述，增强客户的满意度与信任感。其次，加强业务部门的整体合力，为了能够达到客户满意度的全面提升，商业银行业务活动开展应在各部门联运机制作用下，形成整体合力，无论从技术服务上，还是营销宣传上，都应以市场为导向为其提供有力的支持与保障，在不断优化服务流程中，使客户满意度逐步上升。
结语
总体来说，在我国的商业银行个人理财业务的创新发展过程中，既要注重内部业务系统的不断优化与完善，更要注重开发能够满足人们内心需求的个性化理财产品。在不断学习与引进先进理财经验的同时，还应加大产品开发，以及进行内部结构与人才管理的优化、创新，使商业银行理财产品，无论从营销服务上，还是业务拓展方面，都能实施全面改进与完善，由此进一步推进我国金融事业的可持续性发展。
[1]孙慧娇，王煜潆.区域性商業银行理财产品现状与发展战略研究[J].丝路视野，2017（ 30）：7-7.
[2]王丹.我国商业银行个人理财产品创新研究[J].中国市场，2016（ 16）：94-95.
[3]范思艺.关于我国商业银行理财产品创新的研究[J].中国商论，2017（ 31）：32-33.
[4]孟德红.商业银行个人养老理财产品的创新与思考[J].青海金融，2016（7）：41-43.
[5]侯忐铭，张海涛.我国商业银行个人理财产品创新研究[J].中国管理信息化，2018 （2）：88-89.