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摘 要：金融为经济血液，而农村金融整改又为金融改革重点内容。自从两千年起，我国陆续开始农信社改革工作，选择一批基础良好地区整改成农村商业银行与信用联社等组织。通常农村商业银行基于农合社前提下建立起来的，按照服务三农、股份制与市场化原则对农信社整体改造从而构建起来地方银行性质金融机构组织，是响应国家号召，促进经济快速转型与促进金融整改创新决策依据，也是做好城乡统筹及实现全国人民奔小康伟大目标的实际所需，更是我国农村金融事业持续发展，以及提升综合竞争实力有效手段。所以，本文从对农村商业银行个人贷款发展问题分析入手，再相应提出发展对策，希望对我国农村商业银行个人贷款持续发展有所帮助。
关键词：农村商业银行；个人贷款；发展问题；发展对策
一、农村商业银行个人贷款发展现状
我国农村商业银行个人贷款业务发展时间不超过八年。到现如今，农村几乎所有大中型商业银行全部拥有自己经营个人贷款业务，个人贷款业务的业务量也在迅猛增加，两千零一年我国农村个人贷款业务客户达到两百一十五万，两千零五年为四千零三十八万，交易的额度为两千零一年五万亿元增长至两千零五年八十七万亿元。个人贷款业务的服务品种数量也急速递增，两千年之前，仅仅提供信息服务，当成是银行宣传窗口，但是现如今交易型业务逐渐变成个人贷款业务的主要服务内容，包含贷款的利率查询，投资理财有关咨询，帐户资料的更新，挂失，汇款，转账，帐户查询，支付与银证转账等，有些银行着手办理小额的质押贷款，住房的按揭贷款这些授信业务。
伴随使用个人贷款业务客户逐渐累积，凭借个人贷款业务强化和原先优质客户联系和业务往来，给他们提供更高效，更优质服务。个人贷款业务逐渐变成农村商业银行发展趋势，并逐渐变成新一代金融竞争焦点。在农村针对于农村商业银行主场优势，其它银行想要节省成本，提升综合竞争力，结合自身高新的技术优势以及经验优势，共同将个人贷款业务发展视作银行发展的一个重要组成部分，争取高端客户重要手段。各农村商业银行也逐渐将个人贷款业务作为扩张必要手段，以期于竞争中抢占先机，同大型的商业银行进行对抗。基于此，个人贷款业务逐渐变成商业银行发展潮流，变成吸引客户，争取市场必要手段，并且逐渐构筑商业银行的新利润的增长点。所以，如今农村很多商业银行都应加强紧迫意识，紧抓先机，个人贷款业务发展步伐逐渐加快，于新一轮竞争中抢占先机。
二、农村商业银行个人贷款发展问题
（一）相关法律法规缺失
人们行为与事情发展都需要有与之相匹配法律法规加以约束，同样的农村商业银行个人贷款也需要依赖相应法规予以规范约束，这样才能更好保障银行和个人双方利益。现在发达国家有关法规体系已经基本成熟，与之相对应的是我国有关法律本就稀缺，同时还分散于不同法律当中，可以说当前个人贷款相关法令严重缺少针对性。当前我国农村个人贷款管理主要还是参照银行主营业务相关管理办法，但该部分管理办法中处罚违法行为的较多，而对于其它环节却没有细化，这对于个人贷款业务实现更好发展是非常有害的。
（二）管理手段陈旧
当前为数字化时代、技术时代，同时计算机等工具也早飞入寻常百姓家中，至于个人贷款等业务也同先进科技紧密相连，科技日新月异对于控制个人贷款相关风险也是有直接决定作用的。当前虽说我国相关技术取得了本质上的进步，也使风险预控能力显著得以加强，但是同国外有关技术比起来，我国相关技术还是很落后的，在事前预估与动态监控方面表现尤其明显。当前我国农村商业银行以人工神经BP网络技术为主，主要是对动物的神经脉络行为加以模仿，采取分布型信息的一种数学领域模型处理。但同时又因为当代计算机系结构制约，该神经网络某方面还要考虑到计算机思维与数字建模等因素，准确性和可靠性论证难度较大。同国外建模式综合评估系统比较的话，其风险防御能力还不够强。除此之外，因为违法犯罪者还不断查找着系统漏洞，企图钻空子获益，因而应不断对银行监管技术进行优化与升级。
（三）征信体系有待完善
征信体系不够成熟，这是个人贷款相关业务管理迟迟显露不出效果一个主要因素，也无形中给农村商业银行带来很大困扰，要花很多钱与精力对申贷者信用加以调研与评估，这使商业银行风险管理的成本大幅增加。当前虽说存在部分个体征信评级系统，但这些系统却相对独立，无法起到联动机制作用，查询信用信息也仅局限于本身区域，缺少全国通用的信息网络，使得农村商业银行对客户进行管理时对客户外地情况掌握非常少，如果客户外地信用较差，银行还没有及时掌握讯息，就很容易仍将贷款发给客户，使银行坏账风险大大增加。还有当前农村商业银行信息数据管理形式还是静态型的，但需要注意客户信息会随着经济与身份等不断变化发生改变，因而本文建议还是应当选择动态管理模式。
三、农村商业银行个人贷款发展对策
（一）建立与完善相关法规
坚持遵守相关法律是对个人贷款相关业务合理有效管理的途径，而且要将管理工作与其他工作区别对待，想要把这项工作落实好，我国各农村商业银行首先就要做到坚守原则，严格惩处违纪乱纪之人，具体情况具体分析，或循循善诱、尊尊教诲，或配合从宽、抗拒从严，总之就是为有效管理做好铺垫，相关政府部门也要把根据相关法律行事作为开展工作的第一要务。对于相关工作人员，要使其明确自身职责与义务，认真贯彻与执行《银行法》、《银行业监督管理法》等法律法规，对工作开展不到位的予以处罚，公开批审，使程序公开透明，并及时对工作的程序、流程等进行公开，便于群众监督配合，另外还要使各项流程规范化，使审批手续严格化。此外，政府官员也要切实考虑监管工作人员的条件，从思想、文化、经济、地位等方面综合考量，要让他们展开工作时没有负担，在对群众进行宣传的同时也不能不考虑对相关工作人员的思想教育，明确奖惩措施，调动他们工作热情与积极性。
（二）结合高科技手段对个人贷款业务进行管理 当前针对个人贷款相关内容管理更偏向于静态式管理，但要知道客户的信用情况是随时在动态变化的。为此，我国农村商业银行需要建立健全信息管理系统，构建信息动态管理系统，比如像行为评级及信用评级系统等，同时也可以对呆账收缴进行管理，在分行发放贷款时也可以借助该系统对客户资料加以分析，然后进行系统性归纳总结，将个人贷款相关业务掌握在可控范围内。
（三）对征信体系不断完善
首先，个体征信评级体系选取。经对外国个体征信体系分析，我们可以看到主要存在两种运行体系模式，一种适合发达国家，该模式主要通过企业负担信用信息采集、处理及评估，同时将信用信息公诸于众，然后政府进行宏观调控。另外一类对市场经济不是很成熟国家而言，由国家建立，国家会监管各部门信用信息上报情况，同时国家对社会大众发布信用报告。该模式更适合当前我国发展所用，但同时我国也要不断开拓适合我国发展的第一种评级模式，条件允许情况下允许部分企业加入进来，从而使我国征信市场活动变得更加多元，最终演变为少部分具备全国信用资源综合型征信机构及很多有信用评级服务提供专业征信组织。其次，构建全国联网数据库。征信评级体系之所以有非常重要作用，主要就是因为它数据库足够强大，信息足够丰富，不但包含银行业信息，其它相关领域信息也包含其中。正如上文所提到的，如果评级信息仅是区域性的，则客户很有可能在此地信用较低，而至另一个地方却具有比较高的信用，因而应当努力构建起全国联网的数据库。
四、结语
综上所述，随着国家经济的发展，农村商业银行中的个人贷款业务也在增加，但是伴随着社会复杂程度的加深，蕴藏在个人贷款业务中的风险也开始出现，因此，对个人贷款业务的管理已是国家发展与社会繁荣的必然路径。本文从多个角度对我国农村商业银行发展问题与对策进行了初步分析，并挖掘其中的内在逻辑，通过建立BP神经网络计算方法，实现最有效的评估个人的信用等级，从而从外部与内部相结合的途径实现对个人贷款业务的有效管理，促进相关事业可持续发展下去。
参考文献：
[1] 金燮煌.论我国商业银行个人贷款业务的风险及管理对策[J].商业经济，2009，06：54-56.
[2] 程笑迎.商业银行个人消费贷款风险因素及对策研究[J].技术与市场，2009，07：14-15.
[3] 路君平，糜云.当前我国商业银行个人住房贷款的风险及对策探析[J].中国社会科学院研究生院学报，2010，06：45-49.
[4] 路晓蒙，谢晓迪.论我国商业银行面临的挑战——基于个人住房贷款的信用风险分析及对策研究[J].东方企业文化，2010，14：95.
[5] 孙慧霞.试析我国农村商业银行可持续发展面临的问题及解决对策[J].经济师，2011，01：49-51.
[6] 孙慧霞.苏南地区农村商业银行现状与发展对策[J].长沙大学学报，2012，01：29-31.
[7] 刘雅萍，夏咏.新疆天山农村商业银行发展现状、问题及对策研究[J].经济研究导刊，2015，09：113-114.
[8] 李傲然.浅谈关于我国农村商业银行小额贷款的问题及对策[J].新经济，2015，14：3-4.
[9] 王春月.辽宁省城市商业银行个人贷款业务现存问题与对策[J].当代经济，2015，15：32-33.
[10] 李燕桥.小额消费贷款发展趋势与商业银行对策建议[J].经济研究参考，2014，20：19-24.
[11]张海涛.论商业银行个人理财业务发展问题及对策研究[J].北方经济，2012，02：77-78.
[12]王淼.关于我国农村商业银行与国有商业银行个人信用卡市场的分析与建议[J].时代金融，2013，21：167-168.
[13]金小潇.我国商业银行个人住房贷款的风险及防范[J].现代营销（学苑版），2013，04：116-118.
[14]马奕尧，陈佳音，朱汉之.商业银行个人消费信贷业务发展的思考[J].现代商业，2013，23：41.
[15]夏菁.我国农村商业银行发展中的问题及对策[J].中国管理信息化，2016，02：129.
关键词：农村商业银行；个人贷款；发展问题；发展对策
一、农村商业银行个人贷款发展现状
我国农村商业银行个人贷款业务发展时间不超过八年。到现如今，农村几乎所有大中型商业银行全部拥有自己经营个人贷款业务，个人贷款业务的业务量也在迅猛增加，两千零一年我国农村个人贷款业务客户达到两百一十五万，两千零五年为四千零三十八万，交易的额度为两千零一年五万亿元增长至两千零五年八十七万亿元。个人贷款业务的服务品种数量也急速递增，两千年之前，仅仅提供信息服务，当成是银行宣传窗口，但是现如今交易型业务逐渐变成个人贷款业务的主要服务内容，包含贷款的利率查询，投资理财有关咨询，帐户资料的更新，挂失，汇款，转账，帐户查询，支付与银证转账等，有些银行着手办理小额的质押贷款，住房的按揭贷款这些授信业务。
伴随使用个人贷款业务客户逐渐累积，凭借个人贷款业务强化和原先优质客户联系和业务往来，给他们提供更高效，更优质服务。个人贷款业务逐渐变成农村商业银行发展趋势，并逐渐变成新一代金融竞争焦点。在农村针对于农村商业银行主场优势，其它银行想要节省成本，提升综合竞争力，结合自身高新的技术优势以及经验优势，共同将个人贷款业务发展视作银行发展的一个重要组成部分，争取高端客户重要手段。各农村商业银行也逐渐将个人贷款业务作为扩张必要手段，以期于竞争中抢占先机，同大型的商业银行进行对抗。基于此，个人贷款业务逐渐变成商业银行发展潮流，变成吸引客户，争取市场必要手段，并且逐渐构筑商业银行的新利润的增长点。所以，如今农村很多商业银行都应加强紧迫意识，紧抓先机，个人贷款业务发展步伐逐渐加快，于新一轮竞争中抢占先机。
二、农村商业银行个人贷款发展问题
（一）相关法律法规缺失
人们行为与事情发展都需要有与之相匹配法律法规加以约束，同样的农村商业银行个人贷款也需要依赖相应法规予以规范约束，这样才能更好保障银行和个人双方利益。现在发达国家有关法规体系已经基本成熟，与之相对应的是我国有关法律本就稀缺，同时还分散于不同法律当中，可以说当前个人贷款相关法令严重缺少针对性。当前我国农村个人贷款管理主要还是参照银行主营业务相关管理办法，但该部分管理办法中处罚违法行为的较多，而对于其它环节却没有细化，这对于个人贷款业务实现更好发展是非常有害的。
（二）管理手段陈旧
当前为数字化时代、技术时代，同时计算机等工具也早飞入寻常百姓家中，至于个人贷款等业务也同先进科技紧密相连，科技日新月异对于控制个人贷款相关风险也是有直接决定作用的。当前虽说我国相关技术取得了本质上的进步，也使风险预控能力显著得以加强，但是同国外有关技术比起来，我国相关技术还是很落后的，在事前预估与动态监控方面表现尤其明显。当前我国农村商业银行以人工神经BP网络技术为主，主要是对动物的神经脉络行为加以模仿，采取分布型信息的一种数学领域模型处理。但同时又因为当代计算机系结构制约，该神经网络某方面还要考虑到计算机思维与数字建模等因素，准确性和可靠性论证难度较大。同国外建模式综合评估系统比较的话，其风险防御能力还不够强。除此之外，因为违法犯罪者还不断查找着系统漏洞，企图钻空子获益，因而应不断对银行监管技术进行优化与升级。
（三）征信体系有待完善
征信体系不够成熟，这是个人贷款相关业务管理迟迟显露不出效果一个主要因素，也无形中给农村商业银行带来很大困扰，要花很多钱与精力对申贷者信用加以调研与评估，这使商业银行风险管理的成本大幅增加。当前虽说存在部分个体征信评级系统，但这些系统却相对独立，无法起到联动机制作用，查询信用信息也仅局限于本身区域，缺少全国通用的信息网络，使得农村商业银行对客户进行管理时对客户外地情况掌握非常少，如果客户外地信用较差，银行还没有及时掌握讯息，就很容易仍将贷款发给客户，使银行坏账风险大大增加。还有当前农村商业银行信息数据管理形式还是静态型的，但需要注意客户信息会随着经济与身份等不断变化发生改变，因而本文建议还是应当选择动态管理模式。
三、农村商业银行个人贷款发展对策
（一）建立与完善相关法规
坚持遵守相关法律是对个人贷款相关业务合理有效管理的途径，而且要将管理工作与其他工作区别对待，想要把这项工作落实好，我国各农村商业银行首先就要做到坚守原则，严格惩处违纪乱纪之人，具体情况具体分析，或循循善诱、尊尊教诲，或配合从宽、抗拒从严，总之就是为有效管理做好铺垫，相关政府部门也要把根据相关法律行事作为开展工作的第一要务。对于相关工作人员，要使其明确自身职责与义务，认真贯彻与执行《银行法》、《银行业监督管理法》等法律法规，对工作开展不到位的予以处罚，公开批审，使程序公开透明，并及时对工作的程序、流程等进行公开，便于群众监督配合，另外还要使各项流程规范化，使审批手续严格化。此外，政府官员也要切实考虑监管工作人员的条件，从思想、文化、经济、地位等方面综合考量，要让他们展开工作时没有负担，在对群众进行宣传的同时也不能不考虑对相关工作人员的思想教育，明确奖惩措施，调动他们工作热情与积极性。
（二）结合高科技手段对个人贷款业务进行管理 当前针对个人贷款相关内容管理更偏向于静态式管理，但要知道客户的信用情况是随时在动态变化的。为此，我国农村商业银行需要建立健全信息管理系统，构建信息动态管理系统，比如像行为评级及信用评级系统等，同时也可以对呆账收缴进行管理，在分行发放贷款时也可以借助该系统对客户资料加以分析，然后进行系统性归纳总结，将个人贷款相关业务掌握在可控范围内。
（三）对征信体系不断完善
首先，个体征信评级体系选取。经对外国个体征信体系分析，我们可以看到主要存在两种运行体系模式，一种适合发达国家，该模式主要通过企业负担信用信息采集、处理及评估，同时将信用信息公诸于众，然后政府进行宏观调控。另外一类对市场经济不是很成熟国家而言，由国家建立，国家会监管各部门信用信息上报情况，同时国家对社会大众发布信用报告。该模式更适合当前我国发展所用，但同时我国也要不断开拓适合我国发展的第一种评级模式，条件允许情况下允许部分企业加入进来，从而使我国征信市场活动变得更加多元，最终演变为少部分具备全国信用资源综合型征信机构及很多有信用评级服务提供专业征信组织。其次，构建全国联网数据库。征信评级体系之所以有非常重要作用，主要就是因为它数据库足够强大，信息足够丰富，不但包含银行业信息，其它相关领域信息也包含其中。正如上文所提到的，如果评级信息仅是区域性的，则客户很有可能在此地信用较低，而至另一个地方却具有比较高的信用，因而应当努力构建起全国联网的数据库。
四、结语
综上所述，随着国家经济的发展，农村商业银行中的个人贷款业务也在增加，但是伴随着社会复杂程度的加深，蕴藏在个人贷款业务中的风险也开始出现，因此，对个人贷款业务的管理已是国家发展与社会繁荣的必然路径。本文从多个角度对我国农村商业银行发展问题与对策进行了初步分析，并挖掘其中的内在逻辑，通过建立BP神经网络计算方法，实现最有效的评估个人的信用等级，从而从外部与内部相结合的途径实现对个人贷款业务的有效管理，促进相关事业可持续发展下去。
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