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自2007年以来，央行多次提高贷款利息。2008年，贷利率仍有变化的可能，这让背负少则几万多则几十万房贷的人群不得不重新调整自己的还贷步伐。一般讲一个家庭将月收入的1/3用于还房贷是一条警戒线，越过此警戒线，可能影响生活质量。因此，如何自我救赎，是一个不得不求解的命题。
房贷部落的3大“报应”
在加息时代里，那些疏于理财的房奴们正在遭受3大“报应”。
“报应”一：漠视“蝴蝶”的翅膀，温水煮“房奴”。
在去年的前两次加息时，房贷部落的人们并没有感觉到过于明显的还款压力，但当贷款利息加到第六次的时候，房贷部落才蓦然发现：市场，正在温水煮房奴！自己本来就显得干瘪的钱包已多出N毫升血。
“报应”二：仓促“画押”，提前为加息背“包”。
目前，银行的房贷合同中的利率调整周期，大致有按月调整、按季度调整、按半年调整、按年调整几种。一些购房者在签订房贷合同时，草率选择了按月调整利率，因而遭受“报应”：别人的贷款利率要次年才开始执行新标准，而自己的贷款利率在加息次月就开始执行新标准，每次利率调整后都不幸成为加息的“头刀菜”。
“报应”三：糊里糊涂逾期还贷，不知不觉遭遇罚息。
央行每次加息后，罚息水平也水涨船高。目前，多数商业银行已将商业房贷的逾期罚息由之前的每日0.21%上调为在贷款执行利率基础上加收30%～50%。如果贷款者逾期还款、不能足额还款，将无可避免地接受银行“利滚利”的惩罚。而一些疏于理财的房贷人群由此遭受罚息报应。
房贷部落如何自我救赎？
要解除仓促“画押”而提前为加息背“包”的第二个“报应”，房贷部落的自我救赎路径并不复杂：可与银行协商签订补充协议，更改利率调整方式。
要解除逾期还贷遭遇罚息的第三个“报应”，房贷部落自我救赎的方式就更加简单，每月多往还贷银行卡里存几个铜板就可以了。
而如何解除“温水煮房奴”的第一个“报应”才是房贷部落的成员进行自我救赎时首先要考虑的问题。
策略一：寻找房贷新“物种”
该策略的核心是：在金融市场上淘到一种适合自己的“房贷物种”，并与银行协商力争改变原来的借贷方式。
★新“物种”A型：“固定利率”房贷
“物种”优势：选择固定利率贷款，以后在贷款期限内不论银行利率如何变动（上调抑或是下降），借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。
“物种”缺陷：房贷期限较短，最长期限仅为10年。对于资金实力较弱的房奴因月供数额多、还款压力大而不适用；其二，房贷利率略高于浮动利率，提前还款要收取一定的违约金，不适合有提前还贷可能的购房者。
★新“物种”B型：“双周供”房贷
“物种”优势：还款方式从每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。其本质是加速偿还本金，在减少还款时间的同时，利息支出也相应地降低。
“物种”缺陷：其一，适合范围狭窄，主要适合收入相对稳定、自有资金较为充裕、希望缩短还款期限的购房者。
★新“物种”C型：“按揭开放账户”房贷
“物种”优势：将购房者的按揭贷款账户与存款账户关联，当资金充裕时，购房者能充分利用账户中的闲置资金及时归还贷款，从而能节约较多的利息；也可用账户中的资金，再购买银行的高收益的理财产品，实现收益最大化。
“物种”缺陷：范围狭窄，比较适合账户上经常有大量现金流动，或是活期存款较多但又不愿提前还款的购房者。对于一般的工薪阶层，因流动存款，与之无缘。
★“物种”D型：“随借随还”房贷
“物种”优势：购房者首先在银行办理个人住房抵押循环授信。还款人可根据自身经济状况自行设计还款计划，可以月供，周供，一有闲钱就能随时提前还款，甚至可天天提前还贷，最大限度地节省房贷利息。
“物种”缺陷：适用范围狭窄，仅适用于家里常有一些“闲钱”、又有良好理财计划的购房者，对于每月收入、支出固定，又结余不多的购房者，选择“随借随还”的意义并不大。
★新“物种”E型：“气球贷”房贷
“物种”优势：购房者向银行申办3～5年期的贷款，并约定按10年或者更长期限来计算月供，在3～5年期的最后一个月将剩余本息一次性还给银行。其节息功能显而易见，在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款的低利率。
“物种”缺陷：只有3～5年期的“气球贷”才具有节息优势。而超过5年期限的“气球贷”并没有节息功能，只有减轻月供的作用。对于3～5年内不具备一次性还款能力的购房者在节息目的上不适用。
策略二：失之东隅得之桑隅
该策略的核心是：银行以高利息进攻，购房者无法应战的情形下，干脆挂出免战牌，回身另找投资渠道，只要收益比房贷利率高，就能失之东隅得之桑隅。
对于每月有固定收入的工薪阶层，投资一些风险低，回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、保本基金等，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大，而且收益率要比银行存款利息高。
策略三：转嫁压力出租部分住房
该策略的核心是：对于冲动购买大户型而实际居住人口较少的购房者，可考虑将其中的一两间住房租赁出去，换取租金以供房贷。
另外，如果自身还贷压力太大，难以继续承担，建议走为上计：先搁置享受的欲望，将整个房屋出租，自己搬出去租住便宜一些的住房，让别人替自己做房奴。
责编/张立平laomalp820114@163.com
房贷部落的3大“报应”
在加息时代里，那些疏于理财的房奴们正在遭受3大“报应”。
“报应”一：漠视“蝴蝶”的翅膀，温水煮“房奴”。
在去年的前两次加息时，房贷部落的人们并没有感觉到过于明显的还款压力，但当贷款利息加到第六次的时候，房贷部落才蓦然发现：市场，正在温水煮房奴！自己本来就显得干瘪的钱包已多出N毫升血。
“报应”二：仓促“画押”，提前为加息背“包”。
目前，银行的房贷合同中的利率调整周期，大致有按月调整、按季度调整、按半年调整、按年调整几种。一些购房者在签订房贷合同时，草率选择了按月调整利率，因而遭受“报应”：别人的贷款利率要次年才开始执行新标准，而自己的贷款利率在加息次月就开始执行新标准，每次利率调整后都不幸成为加息的“头刀菜”。
“报应”三：糊里糊涂逾期还贷，不知不觉遭遇罚息。
央行每次加息后，罚息水平也水涨船高。目前，多数商业银行已将商业房贷的逾期罚息由之前的每日0.21%上调为在贷款执行利率基础上加收30%～50%。如果贷款者逾期还款、不能足额还款，将无可避免地接受银行“利滚利”的惩罚。而一些疏于理财的房贷人群由此遭受罚息报应。
房贷部落如何自我救赎？
要解除仓促“画押”而提前为加息背“包”的第二个“报应”，房贷部落的自我救赎路径并不复杂：可与银行协商签订补充协议，更改利率调整方式。
要解除逾期还贷遭遇罚息的第三个“报应”，房贷部落自我救赎的方式就更加简单，每月多往还贷银行卡里存几个铜板就可以了。
而如何解除“温水煮房奴”的第一个“报应”才是房贷部落的成员进行自我救赎时首先要考虑的问题。
策略一：寻找房贷新“物种”
该策略的核心是：在金融市场上淘到一种适合自己的“房贷物种”，并与银行协商力争改变原来的借贷方式。
★新“物种”A型：“固定利率”房贷
“物种”优势：选择固定利率贷款，以后在贷款期限内不论银行利率如何变动（上调抑或是下降），借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。
“物种”缺陷：房贷期限较短，最长期限仅为10年。对于资金实力较弱的房奴因月供数额多、还款压力大而不适用；其二，房贷利率略高于浮动利率，提前还款要收取一定的违约金，不适合有提前还贷可能的购房者。
★新“物种”B型：“双周供”房贷
“物种”优势：还款方式从每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。其本质是加速偿还本金，在减少还款时间的同时，利息支出也相应地降低。
“物种”缺陷：其一，适合范围狭窄，主要适合收入相对稳定、自有资金较为充裕、希望缩短还款期限的购房者。
★新“物种”C型：“按揭开放账户”房贷
“物种”优势：将购房者的按揭贷款账户与存款账户关联，当资金充裕时，购房者能充分利用账户中的闲置资金及时归还贷款，从而能节约较多的利息；也可用账户中的资金，再购买银行的高收益的理财产品，实现收益最大化。
“物种”缺陷：范围狭窄，比较适合账户上经常有大量现金流动，或是活期存款较多但又不愿提前还款的购房者。对于一般的工薪阶层，因流动存款，与之无缘。
★“物种”D型：“随借随还”房贷
“物种”优势：购房者首先在银行办理个人住房抵押循环授信。还款人可根据自身经济状况自行设计还款计划，可以月供，周供，一有闲钱就能随时提前还款，甚至可天天提前还贷，最大限度地节省房贷利息。
“物种”缺陷：适用范围狭窄，仅适用于家里常有一些“闲钱”、又有良好理财计划的购房者，对于每月收入、支出固定，又结余不多的购房者，选择“随借随还”的意义并不大。
★新“物种”E型：“气球贷”房贷
“物种”优势：购房者向银行申办3～5年期的贷款，并约定按10年或者更长期限来计算月供，在3～5年期的最后一个月将剩余本息一次性还给银行。其节息功能显而易见，在减轻购房者每月还款压力的同时，也让购房者享受短期贷款的低利率。
“物种”缺陷：只有3～5年期的“气球贷”才具有节息优势。而超过5年期限的“气球贷”并没有节息功能，只有减轻月供的作用。对于3～5年内不具备一次性还款能力的购房者在节息目的上不适用。
策略二：失之东隅得之桑隅
该策略的核心是：银行以高利息进攻，购房者无法应战的情形下，干脆挂出免战牌，回身另找投资渠道，只要收益比房贷利率高，就能失之东隅得之桑隅。
对于每月有固定收入的工薪阶层，投资一些风险低，回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、保本基金等，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大，而且收益率要比银行存款利息高。
策略三：转嫁压力出租部分住房
该策略的核心是：对于冲动购买大户型而实际居住人口较少的购房者，可考虑将其中的一两间住房租赁出去，换取租金以供房贷。
另外，如果自身还贷压力太大，难以继续承担，建议走为上计：先搁置享受的欲望，将整个房屋出租，自己搬出去租住便宜一些的住房，让别人替自己做房奴。
责编/张立平laomalp820114@163.com