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2月13日，保监会发布了中国风险导向偿付能力体系（以下简称“偿二代”）的17项监管规则。从发文之日起，“偿二代”进入试运行期，也开始了正式启动倒计时。这对保险行业的信息化提出了新的挑战。慧点科技金融行业高级售前咨询顾问杨光透露，慧点科技期望帮助用户深刻理解“偿二代”的内涵，帮助用户通过信息化手段全面落实“偿二代”体系。
“偿二代”的三大特征
“偿二代”总体目标是：第一，科学、全面地计量保险公司面临的风险，使资本要求与风险更相关；第二，守住风险底线，确定合理的资本要求，提高我国保险业的竞争力，建立有效的激励机制，促进保险公司提高风险管理水平；第三，积极探索适合新兴市场经济体的偿付能力监管模式。
根据保监会发布的《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》：“偿二代”的制度特征是基于我国保险市场环境和发展阶段特征的一种现实选择，是开展偿付能力监管工作的出发点。框架指出，“偿二代”具有以下三大特征：
第一，统一监管。“偿二代”应充分发挥统一监管效率高、执行力强、执行成本低的优势。同时，还要充分考虑各地差异，适应不同地域保险市场监管需要。在定量监管方面，保监会机关对保险公司总公司资本充足性进行监管，监管标准要尽量统一；在定性监管和市场约束方面，对于与分支机构相关的风险，可以存在一定的地域差异。
第二，新兴市场。我国保险市场仍处于发展的初级阶段，属于新兴保险市场。与成熟的偿付能力监管制度相比，“偿二代”应当更加注重保险公司的资本成本，提高资本使用效益；更加注重定性监管，充分发挥定性监管对定量监管的协同作用；更加注重制度建设的市场适应性和动态性，以满足市场快速发展的需要；更加注重监管政策的执行力和约束力，及时识别和化解各类风险；更加注重各项制度的可操作性，提高制度的执行效果。
第三，风险导向兼顾价值。“偿二代”的资产负债评估要适时、恰当地反映保险公司面临的实际风险状况和变动；资本要求要更加全面、准确地反映保险公司的各类风险；监管措施要更加具有风险针对性。对风险的防范，要具有底线思维。守住区域性、系统性风险的底线，科学计量潜在的风险损失，在此基础上科学确定所需要的监管资本底线，降低保险公司经营的资本占用。
监管的三支柱
定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制三个监管要素是偿付能力监管的三支柱，是偿付能力监管的重要组成部分。
第一支柱：定量资本要求。主要防范能够量化的风险，通过科学地识别和量化各类风险，要求保险公司具备与其风险相适应的资本。定量资本要求主要包括五部分内容：一是量化资本要求，具体包括保险风险资本要求、市场风险资本要求、信用风险资本要求、宏观审慎监管资本要求、调控性资本要求；二是实际资本评估标准，即保险公司资产和负债的评估标准和认可标准；三是资本分级，即对保险公司的实际资本进行分级，明确各类资本的标准和特点；四是动态偿付能力测试，即对保险公司未来一段时间内的偿付能力状况进行预测和评价；五是监管措施，即监管机构对不满足定量资本要求的保险公司，区分不同情形，可采取的监管、干预措施。
第二支柱：定性监管要求。这是在第一支柱的基础上，进一步防范难以量化的风险，如操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险等。第二支柱共包括四部分内容：一是风险综合评级，即监管部门综合第一支柱对能够量化的风险所做的定量评价，和第二支柱对难以量化风险所做的定性评价，对保险公司总体的偿付能力、风险水平进行全面评价；二是保险公司风险管理要求与评估，即监管部门对保险公司的风险管理提出具体监管要求，如治理结构、内部控制、管理架构和流程等，并对保险公司风险管理能力和风险状况进行评估；三是监管检查和分析，即对保险公司偿付能力状况进行现场检查和非现场分析；四是监管措施，即监管机构对不满足定性监管要求的保险公司，区分不同情形，可采取的监管干预措施。
第三支柱：市场约束机制。充分借助市场的约束力，加强对保险公司偿付能力的监管，进一步防范风险。第三支柱主要包括两项内容：一是通过对外信息披露手段，充分利用除监管部门之外的市场力量对保险公司进行约束；二是监管部门通过多种手段完善市场约束机制，优化市场环境，促进市场力量更好地发挥对保险公司风险管理和价值评估的约束作用。市场约束机制是新兴保险市场发展的客观要求，是我国偿付能力监管体系的重要组成部分。
保监会指出，与保险公司内部偿付能力管理不同，三个支柱都是对保险公司外部的偿付能力监管。三个支柱的作用各不相同，在防范风险方面各有侧重，相互配合，相互补充，成为完整的风险识别、分类和防范的体系。
保监会还强调，三支柱的监管要素同样适用于保险集团监管。集团监管的内容和要求，在三个支柱中均会有所体现。与单个保险公司相比，保险集团往往具有风险分散的效益；同时，保险集团也具有一些不同于单个保险机构的特殊风险，如资本重复计算风险、组织结构不透明风险、利益冲突风险、风险传递和风险传染等。
强调五项基本能力
近年来，慧点科技致力于金融行业风险管理的相关研究和信息化建设。从2007年的《保险公司风险管理指引》（试行），到2010年的《人身保险公司全面风险管理实施指引》，再到《人身保险公司年度全面风险管理报告框架》及风险监测指标，再到现在的“偿二代”管理体系框架，慧点科技一直协助保险公司不断完善自身的风险管理体系建设和信息化建设。杨光认为，在最新的“偿二代”制度体系框架下，慧点科技结合相关制度要求给出了能够全面满足“偿二代”相关合规要求的信息系统建设方案，其中强调了五项基础能力：
其一，数据采集和存储。与业务、财务等相关系统对接，实现风险管理相关数据的采集、加工、关键风险指标的计算、存储、查询和导出。
其二，指标监测和预警。以关键指标为基础，对保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险的风险状况进行示列、分析和预警。
其三，压力测试。支持在系统当中进行压力测试，能够设定压力测试的对象，模拟基础场景的各项预测数据，能够在设定的压力情景当中对数据进行压力测试，并能根据测试结果出具压力测试报告。
其四，报表报告生成。风险管理报表与报告生成和传递，并进行数据备份以备查询。
其五，汇总与分享。风险管理信息在各级分支机构各职能部门之间汇总和共享，并能按照不同的访问权限区分风险信息的展示内容。
杨光建议各保险公司在此方案之上，结合全面风险管理框架的各项要求，根据实际需要在此框架上扩展风险识别、风险分析、风险评价、风险应对、风险计量等更加丰富、全面的风险管理能力。慧点科技则能更好地帮助保险公司评估风险管理现状，同时帮助保险公司完善自身的管理框架，提升自身的管理能力。
“偿二代”的三大特征
“偿二代”总体目标是：第一，科学、全面地计量保险公司面临的风险，使资本要求与风险更相关；第二，守住风险底线，确定合理的资本要求，提高我国保险业的竞争力，建立有效的激励机制，促进保险公司提高风险管理水平；第三，积极探索适合新兴市场经济体的偿付能力监管模式。
根据保监会发布的《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》：“偿二代”的制度特征是基于我国保险市场环境和发展阶段特征的一种现实选择，是开展偿付能力监管工作的出发点。框架指出，“偿二代”具有以下三大特征：
第一，统一监管。“偿二代”应充分发挥统一监管效率高、执行力强、执行成本低的优势。同时，还要充分考虑各地差异，适应不同地域保险市场监管需要。在定量监管方面，保监会机关对保险公司总公司资本充足性进行监管，监管标准要尽量统一；在定性监管和市场约束方面，对于与分支机构相关的风险，可以存在一定的地域差异。
第二，新兴市场。我国保险市场仍处于发展的初级阶段，属于新兴保险市场。与成熟的偿付能力监管制度相比，“偿二代”应当更加注重保险公司的资本成本，提高资本使用效益；更加注重定性监管，充分发挥定性监管对定量监管的协同作用；更加注重制度建设的市场适应性和动态性，以满足市场快速发展的需要；更加注重监管政策的执行力和约束力，及时识别和化解各类风险；更加注重各项制度的可操作性，提高制度的执行效果。
第三，风险导向兼顾价值。“偿二代”的资产负债评估要适时、恰当地反映保险公司面临的实际风险状况和变动；资本要求要更加全面、准确地反映保险公司的各类风险；监管措施要更加具有风险针对性。对风险的防范，要具有底线思维。守住区域性、系统性风险的底线，科学计量潜在的风险损失，在此基础上科学确定所需要的监管资本底线，降低保险公司经营的资本占用。
监管的三支柱
定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制三个监管要素是偿付能力监管的三支柱，是偿付能力监管的重要组成部分。
第一支柱：定量资本要求。主要防范能够量化的风险，通过科学地识别和量化各类风险，要求保险公司具备与其风险相适应的资本。定量资本要求主要包括五部分内容：一是量化资本要求，具体包括保险风险资本要求、市场风险资本要求、信用风险资本要求、宏观审慎监管资本要求、调控性资本要求；二是实际资本评估标准，即保险公司资产和负债的评估标准和认可标准；三是资本分级，即对保险公司的实际资本进行分级，明确各类资本的标准和特点；四是动态偿付能力测试，即对保险公司未来一段时间内的偿付能力状况进行预测和评价；五是监管措施，即监管机构对不满足定量资本要求的保险公司，区分不同情形，可采取的监管、干预措施。
第二支柱：定性监管要求。这是在第一支柱的基础上，进一步防范难以量化的风险，如操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险等。第二支柱共包括四部分内容：一是风险综合评级，即监管部门综合第一支柱对能够量化的风险所做的定量评价，和第二支柱对难以量化风险所做的定性评价，对保险公司总体的偿付能力、风险水平进行全面评价；二是保险公司风险管理要求与评估，即监管部门对保险公司的风险管理提出具体监管要求，如治理结构、内部控制、管理架构和流程等，并对保险公司风险管理能力和风险状况进行评估；三是监管检查和分析，即对保险公司偿付能力状况进行现场检查和非现场分析；四是监管措施，即监管机构对不满足定性监管要求的保险公司，区分不同情形，可采取的监管干预措施。
第三支柱：市场约束机制。充分借助市场的约束力，加强对保险公司偿付能力的监管，进一步防范风险。第三支柱主要包括两项内容：一是通过对外信息披露手段，充分利用除监管部门之外的市场力量对保险公司进行约束；二是监管部门通过多种手段完善市场约束机制，优化市场环境，促进市场力量更好地发挥对保险公司风险管理和价值评估的约束作用。市场约束机制是新兴保险市场发展的客观要求，是我国偿付能力监管体系的重要组成部分。
保监会指出，与保险公司内部偿付能力管理不同，三个支柱都是对保险公司外部的偿付能力监管。三个支柱的作用各不相同，在防范风险方面各有侧重，相互配合，相互补充，成为完整的风险识别、分类和防范的体系。
保监会还强调，三支柱的监管要素同样适用于保险集团监管。集团监管的内容和要求，在三个支柱中均会有所体现。与单个保险公司相比，保险集团往往具有风险分散的效益；同时，保险集团也具有一些不同于单个保险机构的特殊风险，如资本重复计算风险、组织结构不透明风险、利益冲突风险、风险传递和风险传染等。
强调五项基本能力
近年来，慧点科技致力于金融行业风险管理的相关研究和信息化建设。从2007年的《保险公司风险管理指引》（试行），到2010年的《人身保险公司全面风险管理实施指引》，再到《人身保险公司年度全面风险管理报告框架》及风险监测指标，再到现在的“偿二代”管理体系框架，慧点科技一直协助保险公司不断完善自身的风险管理体系建设和信息化建设。杨光认为，在最新的“偿二代”制度体系框架下，慧点科技结合相关制度要求给出了能够全面满足“偿二代”相关合规要求的信息系统建设方案，其中强调了五项基础能力：
其一，数据采集和存储。与业务、财务等相关系统对接，实现风险管理相关数据的采集、加工、关键风险指标的计算、存储、查询和导出。
其二，指标监测和预警。以关键指标为基础，对保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险的风险状况进行示列、分析和预警。
其三，压力测试。支持在系统当中进行压力测试，能够设定压力测试的对象，模拟基础场景的各项预测数据，能够在设定的压力情景当中对数据进行压力测试，并能根据测试结果出具压力测试报告。
其四，报表报告生成。风险管理报表与报告生成和传递，并进行数据备份以备查询。
其五，汇总与分享。风险管理信息在各级分支机构各职能部门之间汇总和共享，并能按照不同的访问权限区分风险信息的展示内容。
杨光建议各保险公司在此方案之上，结合全面风险管理框架的各项要求，根据实际需要在此框架上扩展风险识别、风险分析、风险评价、风险应对、风险计量等更加丰富、全面的风险管理能力。慧点科技则能更好地帮助保险公司评估风险管理现状，同时帮助保险公司完善自身的管理框架，提升自身的管理能力。