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摘 要：我国是一个发展中国家，在当前的金融业快速发展之际，银行的零售业务营销已经是商业银行发展的直接来源。这篇文章主要基于零售银行的一些基本的概念、特征及运用市场发展的规律，也主要结合国内和国外一些专家的评论和自己的营销经验，从一个比较完整的理念进行阐述有关营销的管理经验更新下的客户关系管理等几方面，对主要的市场营销策略进行了阐述，同时从组织架构和营销管理体系、风险管理和控制、特色零售银行品牌建设等多方面进行了论证，并提出了相应的对策建议。
关键词：银行零售业务;商业金融;营销策略
当前银行零售业务营销的根本在于紧随时代发展的需要。随着改革开放和现代化建设的不断推进，零售业务的活动涉及到社会生活、日常消费、理财手段等方面。由于金融市场具有相互混合，相互互补的特性，业务拓展、零售业务逐渐成为我国商业银行发展的主要方向，服务对象、数量、规模成为零售的主要业务。目前，中国银行业务发展和经济增长仍然处于不断发展的状态。自改革开放以来，综合国力的显著增强，市场经济的迅速发展，给金融行业的发展创造了良好的条件。对不同数量、规模、产权的银行主体来说，中国目前的经济发展趋势是众望所归。商业银行的蓬勃发展，市场的竞争越趋激烈使得各种金融服务机构积极发展不同的营销策略。为了赢得更多发展的机遇，赢得更加广阔的市场，打赢这场攻艰之战，金融行业必须不断创新管理和积极发展，在当前金融行业占有一席之地，这是金融行业取得根本进步的关键所在，也是未来金融业发展的前途所在。
1 重视金融发展零售业务营销的积极意义
针对当前的金融行业的发展，我们需要通过市场调研等手段了解市场发展动态，针对新的发展形势做出具体深入的分析，不断总结零售业务营销的经验教训，并且把经验教训应用到实践中。通常来讲，金融行业发展零售业务是具有一定的积极现实意义，但每一项金融工作都具有高风险性，我们必须要高度警惕一些不法分子的侵入，否则会导致银行零售业务发生错乱，从而不利于银行产业的发展。实际上，当我们认真的去分析金融零售的具体实施方案时，就会发现这种结构的银行产业发展计划，已经违背了零售发展的某些客观规律，面对着许多复杂而且庞大的业务量和销售量，我们务必要仔细核查，切记不可马虎大意，某些客户的存款、结算、询问、理财等业务都是算在零售业务范畴内的。当前，我们国内的一些商业银行已经把零售业务作为银行的主要业务，甚至作为主要的经营销售的战略思想，显然，这并不合理也是违背经济发展规律的。开展零售业务要结合一定的现实发展状况，可主要针对那些办理信贷业务、信用卡业务、贵宾理财业务等人群。
发展我国商业银行零售业务并非不可取，其必要性主要体现在以下两个方面：
1.1 增强完善零售业务营销意识已成为对客户需求的满足点
在未来的金融发展事业中，我们会不断地总结经验教训，让每一个处在经济发展边沿的商业银行都有资金发展好自己的产业，这正是我们国家进行金融市场规划管理和改革的关键所在。当金融行业处于低落的发展态势时，国家就会调节市场发展规模，改善金融市场发展的某些不利条件，使得金融市场在大环境下尽量满足每一位客户的需求，尽管借助一些老旧存贷款服务，银行也开始根据客户的需求设计、包装来达到客户的要求。因此，银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品，而开始提供各式各样的顾客真正需要的服务，使商业银行转向名副其实的“储存机器”。
1.2 重视金融零售业务已是市场经济发展的需要
在当前的市场经济发展模式下，我们主要依靠的是国家出台的以市场经济发展调节为主的发展模式，这也是我国一度在研究金融行业发展规划中要注意的重点问题，不能老是走一条依靠客户满意为依托的发展之路，可专门成立一个银行零售业务的管理部门全权负责银行的零售业务，同时，将专属于我国市场管理的一些闲杂业务交由市场来管理，实现总体上的稳定和发展。
2 商业银行零售业务营销的核心特点
商业银行零售业务营销的本质上是一种服务营销商业渠道，是通过向投资、融资客户提供一系列的服务来获取差额利润及服务费用的。货币或金融产品只是银行提供服务的一种载体，货币在银行服务过程中并没有发生所有权的转移，只是使用权的暂时转移。顾客所需要的是银行的服务，如存款、贷款、国债证券、投资理财等。因此，商业银行零售业务营销是一种面向终端顾客的服务营销，而不是属于普通的消费品、工业品营销的范畴。这正是商业银行在发展中找到具体零售营销的核心所在。
3 银行零售业务营销策略实践中存在的问题分析
近年来，我国金融产业的飞速发展已对金融行业的发展造成很大的影响，尚未成熟的金融市场发展理念一度致使金融市场空间缩小了很多，为了不让金融业务零售出现原则上的短板效应，我国的金融管理机构纷纷出台很多优化政策，使得原来无法运作的经济发展市场，现在变得越来越灵活，这就告诉我们要想使金融行业快速发展就必須建立一系列的安全保障措施，面对着经济风暴的袭击，我国的金融行业一度还会出现萎缩，为了不让银行出现零售中断，银行业要着力从具体的业务发展市场着手，一步步将原来无法打破的常规变成策略研究的实践经验，一些我们无法辨别的金融业务，要广开言路，逐步让有技术能力的人才在金融领域内施展才华，并且要建立联动机制，各个部门人员配合要积极，这样才能有助于银行零售快速发展。
4 结束语
我国经济的崛起，改革的不断深化，推动着我国经济快速发展，如今的金融市场风云变幻，竞争压力无处不在，在此大环境下，包括银行在内的各金融企业要想谋求发展，必须要不断创新和探索，开拓更广泛的市场空间。银行是经济竞争中的中心企业，其中的商业银行目前发展还并不是很成熟，可以说银行业正处在迅速发展时期。当前国家政策也是在挽救一些由于某些错乱导致经济发展的金融行业落伍现象，具体方案的实施，一定程度上把我国金融行业推向了发展的风口浪尖上，为了进一步优化银行零售的策略，一些商业银行开始找到适合自己发展的黄金大道。在日益激烈的市场竞争环境下，金融业不得不坚守自己的市场和立场。只有通过努力，搞好零售，发展市场，不断地完善好服务和金融产品的质量体系，密切关注市场发展动态，银行零售业务的未来发展才有希望。
关键词：银行零售业务;商业金融;营销策略
当前银行零售业务营销的根本在于紧随时代发展的需要。随着改革开放和现代化建设的不断推进，零售业务的活动涉及到社会生活、日常消费、理财手段等方面。由于金融市场具有相互混合，相互互补的特性，业务拓展、零售业务逐渐成为我国商业银行发展的主要方向，服务对象、数量、规模成为零售的主要业务。目前，中国银行业务发展和经济增长仍然处于不断发展的状态。自改革开放以来，综合国力的显著增强，市场经济的迅速发展，给金融行业的发展创造了良好的条件。对不同数量、规模、产权的银行主体来说，中国目前的经济发展趋势是众望所归。商业银行的蓬勃发展，市场的竞争越趋激烈使得各种金融服务机构积极发展不同的营销策略。为了赢得更多发展的机遇，赢得更加广阔的市场，打赢这场攻艰之战，金融行业必须不断创新管理和积极发展，在当前金融行业占有一席之地，这是金融行业取得根本进步的关键所在，也是未来金融业发展的前途所在。
1 重视金融发展零售业务营销的积极意义
针对当前的金融行业的发展，我们需要通过市场调研等手段了解市场发展动态，针对新的发展形势做出具体深入的分析，不断总结零售业务营销的经验教训，并且把经验教训应用到实践中。通常来讲，金融行业发展零售业务是具有一定的积极现实意义，但每一项金融工作都具有高风险性，我们必须要高度警惕一些不法分子的侵入，否则会导致银行零售业务发生错乱，从而不利于银行产业的发展。实际上，当我们认真的去分析金融零售的具体实施方案时，就会发现这种结构的银行产业发展计划，已经违背了零售发展的某些客观规律，面对着许多复杂而且庞大的业务量和销售量，我们务必要仔细核查，切记不可马虎大意，某些客户的存款、结算、询问、理财等业务都是算在零售业务范畴内的。当前，我们国内的一些商业银行已经把零售业务作为银行的主要业务，甚至作为主要的经营销售的战略思想，显然，这并不合理也是违背经济发展规律的。开展零售业务要结合一定的现实发展状况，可主要针对那些办理信贷业务、信用卡业务、贵宾理财业务等人群。
发展我国商业银行零售业务并非不可取，其必要性主要体现在以下两个方面：
1.1 增强完善零售业务营销意识已成为对客户需求的满足点
在未来的金融发展事业中，我们会不断地总结经验教训，让每一个处在经济发展边沿的商业银行都有资金发展好自己的产业，这正是我们国家进行金融市场规划管理和改革的关键所在。当金融行业处于低落的发展态势时，国家就会调节市场发展规模，改善金融市场发展的某些不利条件，使得金融市场在大环境下尽量满足每一位客户的需求，尽管借助一些老旧存贷款服务，银行也开始根据客户的需求设计、包装来达到客户的要求。因此，银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品，而开始提供各式各样的顾客真正需要的服务，使商业银行转向名副其实的“储存机器”。
1.2 重视金融零售业务已是市场经济发展的需要
在当前的市场经济发展模式下，我们主要依靠的是国家出台的以市场经济发展调节为主的发展模式，这也是我国一度在研究金融行业发展规划中要注意的重点问题，不能老是走一条依靠客户满意为依托的发展之路，可专门成立一个银行零售业务的管理部门全权负责银行的零售业务，同时，将专属于我国市场管理的一些闲杂业务交由市场来管理，实现总体上的稳定和发展。
2 商业银行零售业务营销的核心特点
商业银行零售业务营销的本质上是一种服务营销商业渠道，是通过向投资、融资客户提供一系列的服务来获取差额利润及服务费用的。货币或金融产品只是银行提供服务的一种载体，货币在银行服务过程中并没有发生所有权的转移，只是使用权的暂时转移。顾客所需要的是银行的服务，如存款、贷款、国债证券、投资理财等。因此，商业银行零售业务营销是一种面向终端顾客的服务营销，而不是属于普通的消费品、工业品营销的范畴。这正是商业银行在发展中找到具体零售营销的核心所在。
3 银行零售业务营销策略实践中存在的问题分析
近年来，我国金融产业的飞速发展已对金融行业的发展造成很大的影响，尚未成熟的金融市场发展理念一度致使金融市场空间缩小了很多，为了不让金融业务零售出现原则上的短板效应，我国的金融管理机构纷纷出台很多优化政策，使得原来无法运作的经济发展市场，现在变得越来越灵活，这就告诉我们要想使金融行业快速发展就必須建立一系列的安全保障措施，面对着经济风暴的袭击，我国的金融行业一度还会出现萎缩，为了不让银行出现零售中断，银行业要着力从具体的业务发展市场着手，一步步将原来无法打破的常规变成策略研究的实践经验，一些我们无法辨别的金融业务，要广开言路，逐步让有技术能力的人才在金融领域内施展才华，并且要建立联动机制，各个部门人员配合要积极，这样才能有助于银行零售快速发展。
4 结束语
我国经济的崛起，改革的不断深化，推动着我国经济快速发展，如今的金融市场风云变幻，竞争压力无处不在，在此大环境下，包括银行在内的各金融企业要想谋求发展，必须要不断创新和探索，开拓更广泛的市场空间。银行是经济竞争中的中心企业，其中的商业银行目前发展还并不是很成熟，可以说银行业正处在迅速发展时期。当前国家政策也是在挽救一些由于某些错乱导致经济发展的金融行业落伍现象，具体方案的实施，一定程度上把我国金融行业推向了发展的风口浪尖上，为了进一步优化银行零售的策略，一些商业银行开始找到适合自己发展的黄金大道。在日益激烈的市场竞争环境下，金融业不得不坚守自己的市场和立场。只有通过努力，搞好零售，发展市场，不断地完善好服务和金融产品的质量体系，密切关注市场发展动态，银行零售业务的未来发展才有希望。