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摘 要：自从1983年河南省恢复开展人寿保险业务以来，河南省寿险业经过近30年的发展，已经不断完善，趋于成熟。但是，发展中总会伴随一些问题的出现，及时的发现这些问题，探究问题产生的原因对河南省寿险业更快更好的发展有着重要意义。
关键词： 河南省；人寿保险；现状；问题；原因；对策
近年来，河南省经济快速发展，快速增长的经济，使得城乡居民的收入和消费逐年增加，也为河南省人寿保险的发展提供了条件，人寿保险保费收入的增加也促进了河南省经济的进一步发展。
一、河南省人寿保险的历史沿革
河南现代保险事业始于20世纪20年代初期，1949年，新中国成立，保险事业得到重视，河南保险业也随之发展，大体上经历了以下几个阶段:
1.初创阶段（1949年～1958年）：在此期间，河南省保险业务全部由中国人民保险公司河南省分公司开展，其中产险为第一大险种，占各项保费收入总额的49.03%。2.恢复与发展阶段（1979年～2000年）：十一届三中全会以后，国务院决定恢复全国保险业务。1979年，中国人民保险公司河南省分公司成立，河南省恢复保险业务，仍然从企业财产保险开始，这段期间，财产保险仍为各类险种中的第一大险种。3.快速发展阶段（2001年至今）：2001年，我国加入世贸组织，我国保险市场进入与国际保险市场接轨的过渡期。到2010年末，河南省共有25家寿险公司河南省保险市场10年的变迁已经完全改变了当初的模样。
二、河南省人寿保险存在的问题及原因分析
自保险业务恢复起到现在，30年的时间里，保险业得到了极大的发展，河南寿险业也在不断前进，在其发展过程中也伴随着一些问题，大体上有以下几点：
（一）居民保险意识相对薄弱，制约寿险发展
1.城市居民对保险认可度低。寿险在发展过程中，很多方面仍不成熟，市场引导能力不强，居民的保险知识缺乏，保险条款专业性又很强，保险违规案例频繁，使得很多居民对保险公司的诚信持怀疑态度。
2.居民保险意识的薄弱，会导致逆选择的出现。所谓人身保险的逆选择是指身体健康状况差的人或职业危险程度大的人，积极申请投保死亡险的一种倾向。
（二）市场监管不健全
由于传统的监管方式运作时间长，短时间内难以完全转型，导致河南省寿险市场监管尚不健全，经营粗放问题仍然存在，2008年保险营销人员21.4万人，2009年是22.76万人。几年来相差不大，按正常发展，随着新公司的进入，支公司的增多，营销人员应该呈现不断增多的趋势，近乎不变数字表明保险市场还存在大进大出，经营粗放的问题。市场监管的不健全还体现在其他方面：偿付能力监管有待加强；监管透明度仍需提高；保险监管法律体系不够完善；社会监督被排斥在监管体系之外；保监会远程通讯网络存在缺陷，一些偏远地区不能实现非现场监管；监管人员自身素质也需要不断提高。
（三）寿险资金与资本市场的互动发展不足
由于《保险法》和种种政策的限制，以及市场环境的制约，寿险业整体与资本市场的互动仍然不足。随着资本市场的成熟，保险产品种类的多样化以后，保险资金的运用有了进一步发展，投资连结类产品的出现，使得保险资金与资本市场的联系加强。虽然说资金运用条件放宽，投资收益稳中有升，然而由于我国资本市场尚未成熟，保险资金的运用仍受到较大限制，同国外寿险业与资本市场的全面互动化相比，中国还存在较大差距。
三、加快发展河南省人寿保险的对策
回顾河南寿险的发展历程，总结其发展现状，探究其存在的问题及产生的原因，有利于制定有效的措施加快河南省寿险业的发展。
（一）加大人寿保险宣传力度，提高居民保险意识
针对经济落后，农民保险意识淡薄的县域，保险公司应根据这些县域的经济特点，改变农民风险观念，提高农民保险意识。首先，必须使他们了解保险，知道保险的功能与作用，同时要认同保险公司。发展县域保险，宣传要先行。县域的保险宣传必须结合县域实际情况，从县域居民生活出发，采用不同于城市的宣传方式，结合农村特点，尽量采取一些农民喜闻乐见且通俗易懂的方式，如宣传单、板报、墙体广告、人员讲解等。在宣传中，要做到宣传保险条款、普及保险基本常识和树立良好公司形象并重。只有不断提高公司在农民中的认可度，才能提高农民自觉参加保险的积极性。
（二）加强寿险市场监管
1.严格监管各市场主体的市场行为。一是严格从业人员的资质认定,强化对从业人员职业素质的要求。培养大批富有开创性的专业人才，建立一支素质精良的企业家、精算师、会计师队伍。二是严格寿险资金运用监管。在寿险资金可以运用到证券和不动产的新形势下，提高资金运用整体上的安全性是保证寿险业偿付能力的基础
2.加强偿付能力监管，维护被保险人利益。加强偿付能力预警，早发现、早介入，通过动态偿付能力测试和季度偿付能力分析，及时排查偿付能力即将不足的公司，以监管谈话、下发风险提示等方式，敦促公司采取有效预防措施，避免出现偿付能力不足。
（三）完善行业自律，辅助监管
河南省的保险协会成立至今，取得了一些成绩,但对于寿险行业快速发展的情况而言仍然显得力度不够。为了使行业组织更好地辅助监管，应从以下几方面进行调整。一是扩大河南省保险行业协会寿险工作委员会服务范围，强化其对各会员公司的服务能力。如提供信息沟通和咨询服务、提供专业培训等。二是与政府相关部门和寿险监管部门保持良好的合作关系，向这些部门提出有利于寿险业发展的建议，或者参与法律法规的起草等。三是建立寿险代理人协会，改善寿险代理人的管理现状。此外，还可以考虑设立保险纠纷调查委员会，专门负责处理保险纠纷。（作者单位：西北民族大学经济学院）
参考文献：
[1]赵守德，蔡春玲《河南省保险志》，郑州：中州古籍出版社，2001年，第1～104页，第223～262页。
[2]路英《河南保险市场十年》，载《证券日报》2010年11月25日第C2版。
[3]申亚南《河南省寿险市场调查报告》，载《保险研究》2007年第9期。
[4]陈绪昌《我国的人寿保险现状及分析》[D],北京交通大学，2006年。
[5]陈希勇，郑军《我国保险业发展中的问题、成因及其对策分析》，载《绵阳师范学院学报》2004年第6期，第23～27页。
关键词： 河南省；人寿保险；现状；问题；原因；对策
近年来，河南省经济快速发展，快速增长的经济，使得城乡居民的收入和消费逐年增加，也为河南省人寿保险的发展提供了条件，人寿保险保费收入的增加也促进了河南省经济的进一步发展。
一、河南省人寿保险的历史沿革
河南现代保险事业始于20世纪20年代初期，1949年，新中国成立，保险事业得到重视，河南保险业也随之发展，大体上经历了以下几个阶段:
1.初创阶段（1949年～1958年）：在此期间，河南省保险业务全部由中国人民保险公司河南省分公司开展，其中产险为第一大险种，占各项保费收入总额的49.03%。2.恢复与发展阶段（1979年～2000年）：十一届三中全会以后，国务院决定恢复全国保险业务。1979年，中国人民保险公司河南省分公司成立，河南省恢复保险业务，仍然从企业财产保险开始，这段期间，财产保险仍为各类险种中的第一大险种。3.快速发展阶段（2001年至今）：2001年，我国加入世贸组织，我国保险市场进入与国际保险市场接轨的过渡期。到2010年末，河南省共有25家寿险公司河南省保险市场10年的变迁已经完全改变了当初的模样。
二、河南省人寿保险存在的问题及原因分析
自保险业务恢复起到现在，30年的时间里，保险业得到了极大的发展，河南寿险业也在不断前进，在其发展过程中也伴随着一些问题，大体上有以下几点：
（一）居民保险意识相对薄弱，制约寿险发展
1.城市居民对保险认可度低。寿险在发展过程中，很多方面仍不成熟，市场引导能力不强，居民的保险知识缺乏，保险条款专业性又很强，保险违规案例频繁，使得很多居民对保险公司的诚信持怀疑态度。
2.居民保险意识的薄弱，会导致逆选择的出现。所谓人身保险的逆选择是指身体健康状况差的人或职业危险程度大的人，积极申请投保死亡险的一种倾向。
（二）市场监管不健全
由于传统的监管方式运作时间长，短时间内难以完全转型，导致河南省寿险市场监管尚不健全，经营粗放问题仍然存在，2008年保险营销人员21.4万人，2009年是22.76万人。几年来相差不大，按正常发展，随着新公司的进入，支公司的增多，营销人员应该呈现不断增多的趋势，近乎不变数字表明保险市场还存在大进大出，经营粗放的问题。市场监管的不健全还体现在其他方面：偿付能力监管有待加强；监管透明度仍需提高；保险监管法律体系不够完善；社会监督被排斥在监管体系之外；保监会远程通讯网络存在缺陷，一些偏远地区不能实现非现场监管；监管人员自身素质也需要不断提高。
（三）寿险资金与资本市场的互动发展不足
由于《保险法》和种种政策的限制，以及市场环境的制约，寿险业整体与资本市场的互动仍然不足。随着资本市场的成熟，保险产品种类的多样化以后，保险资金的运用有了进一步发展，投资连结类产品的出现，使得保险资金与资本市场的联系加强。虽然说资金运用条件放宽，投资收益稳中有升，然而由于我国资本市场尚未成熟，保险资金的运用仍受到较大限制，同国外寿险业与资本市场的全面互动化相比，中国还存在较大差距。
三、加快发展河南省人寿保险的对策
回顾河南寿险的发展历程，总结其发展现状，探究其存在的问题及产生的原因，有利于制定有效的措施加快河南省寿险业的发展。
（一）加大人寿保险宣传力度，提高居民保险意识
针对经济落后，农民保险意识淡薄的县域，保险公司应根据这些县域的经济特点，改变农民风险观念，提高农民保险意识。首先，必须使他们了解保险，知道保险的功能与作用，同时要认同保险公司。发展县域保险，宣传要先行。县域的保险宣传必须结合县域实际情况，从县域居民生活出发，采用不同于城市的宣传方式，结合农村特点，尽量采取一些农民喜闻乐见且通俗易懂的方式，如宣传单、板报、墙体广告、人员讲解等。在宣传中，要做到宣传保险条款、普及保险基本常识和树立良好公司形象并重。只有不断提高公司在农民中的认可度，才能提高农民自觉参加保险的积极性。
（二）加强寿险市场监管
1.严格监管各市场主体的市场行为。一是严格从业人员的资质认定,强化对从业人员职业素质的要求。培养大批富有开创性的专业人才，建立一支素质精良的企业家、精算师、会计师队伍。二是严格寿险资金运用监管。在寿险资金可以运用到证券和不动产的新形势下，提高资金运用整体上的安全性是保证寿险业偿付能力的基础
2.加强偿付能力监管，维护被保险人利益。加强偿付能力预警，早发现、早介入，通过动态偿付能力测试和季度偿付能力分析，及时排查偿付能力即将不足的公司，以监管谈话、下发风险提示等方式，敦促公司采取有效预防措施，避免出现偿付能力不足。
（三）完善行业自律，辅助监管
河南省的保险协会成立至今，取得了一些成绩,但对于寿险行业快速发展的情况而言仍然显得力度不够。为了使行业组织更好地辅助监管，应从以下几方面进行调整。一是扩大河南省保险行业协会寿险工作委员会服务范围，强化其对各会员公司的服务能力。如提供信息沟通和咨询服务、提供专业培训等。二是与政府相关部门和寿险监管部门保持良好的合作关系，向这些部门提出有利于寿险业发展的建议，或者参与法律法规的起草等。三是建立寿险代理人协会，改善寿险代理人的管理现状。此外，还可以考虑设立保险纠纷调查委员会，专门负责处理保险纠纷。（作者单位：西北民族大学经济学院）
参考文献：
[1]赵守德，蔡春玲《河南省保险志》，郑州：中州古籍出版社，2001年，第1～104页，第223～262页。
[2]路英《河南保险市场十年》，载《证券日报》2010年11月25日第C2版。
[3]申亚南《河南省寿险市场调查报告》，载《保险研究》2007年第9期。
[4]陈绪昌《我国的人寿保险现状及分析》[D],北京交通大学，2006年。
[5]陈希勇，郑军《我国保险业发展中的问题、成因及其对策分析》，载《绵阳师范学院学报》2004年第6期，第23～27页。