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在21世纪的今天，信息革命却悄然融入世界的每一个角落，并以其特有的方式震撼、冲击和深刻的改变着整个社会既有的一切规则和结构，把人类社会带入了网络经济时代。人类经济效率的提高得益于劳动分工与交换的出现，并带来了物流、资金流和信息流的出现，银行作为制度变迁的内生产物，处于交换的核心地位，在节约交易成本、提高交易效率，促进交换顺利的实现方面发挥了重要作用，面对网络经济时代给我们带来的社会的进步和经济效率的提高，银行再造是网络经济内生的制度变迁需求，是保证网络经济高效运作和银行生存的关键。
网络经济时代银行经营环境的变化
1、经济一体化、信息化的趋势得到不断的强化
网络经济时代是建立在计算机网络，特别是Internet基础上的并依存于网络的一种经济形态。由于Internet没有时空、地域的限制，全球经济真正实现了一体化，任何经济主体交易都可以在全球范围内进行，生产和消费过程在网络贸易条件下得到统一。作为信息流的载体的互联网使经济主体的交易平台建立在信息化的优势之上，这里主要有两层含义：第一层含义是交易信息平台的构筑使交易更加透明、公正，促进交易的顺利进行，有效降低交易成本和提高交易效率；第二层含义是信息本身作为一种经济产物进入交易领域，并由于其特有的稀缺性和时间性使得信息交易变得日益重要和广泛。作为一种虚拟化的数字传递形式，经济中的信息流需要特殊的保护和规范化，从而对经济主体的技术升级和制度重建提出了要求。银行作经济中资金融通的中枢环节同样要适应网络经济对其在技术和制度上改变的要求，从而成为银行经营再造的外在动因之一。
2、技术创新的变化
网络经济时代的技术创新有三个特色：一是创新的速度快，信息技术功能价格比的“摩尔定律”，表明计算机芯片的功能每18个月翻一番，而价格以减半数下降；最近新推出的“光纤定律”更试图表明计算机芯片的功能将每9个月翻一番，而价格以减半数下降，这些揭示了信息技术快速增长的发动机和持续变革的根源；二是技术创新由一次性创新转变到系列创新，网络经济时代一项技术创新的变化往往引起连锁的一系列创新的出现，相互之间共同推动，互为因果。三是技术创新由个别专家创新转变到集体创新。信息网络扩张效应的梅特卡夫法则则说明网络的价值等于网络接点户数的平方，即网络效益随着网络用户的增加而呈指数级增长。技术创新的飞速发展和创新的新特点各行各业对互联网趋之若骛，技术平台的日新月异历来是推动制度变迁的主导因素之一，在网络经济条件下的技术创新所体现的新的制度变迁的推动力，促进了社会经济基础制度框架的演进。处在这样一种技术环境下，银行再造成为技术创新推动的必然。
3、银行竞争结构和方式的变化
信息革命正从许多层面上改变着银行的基础设施、金融产品销售和递送渠道。网络技术的发展与泛化，在线交易的标准化以及安全性基础设施的引入使得传统银行业务领域已无进入壁垒可言，金融服务与网络技术的结合创造出一个全新的竞争格局，横曳在银行业与其他行业间的界限已日渐模糊，银行业除了面对来自同业间的竞争外，还可能来自一些小型的技术供应商或通信巨人。另一方面，银行业竞争方式将发生重大变化，原有竞争方式主要是大鱼吃小鱼，这主要是源于大的银行往往实力雄厚，资金充足竞争中耕能体现出规模优势，而在网络经济条件下，银行业竞争方式将是“以快赢慢，以动制静”。网络经济提供给银行业一个共同的竞争平台，在同一起跑线上，只有跟随网络技术发展快速创新，不断自我升级的银行才是网络经济的竞争强者，才可在网络大潮的冲击下立于不败之地。
4、银行客户需求的变化
长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特点：风险回避，产品单一，标准化的利率与价格，有限的成本控制和产品创新，以及无差别的客户服务。，在互联网的背景下，客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息快捷性的提高而不断增强，互联网导致交易谈判的优势向消费者转移，技术水平正在赋予消费者真正的力量。客户的行为特点发生了极大变化，客户需求的服务内容多样化，服务方式个性化，对银行服务的需求越来越高，讨价还价的能力越来越强，银行采取得以产品为主导的经营策略和原有运作模式已不可行，银行业必须快步跟上网络经济时代的要求，以适应客户服务模式的变化。
网络经济时代的银行再造
银行再造是90年代初，兴起于美国的一种银行管理的崭新模式，它以客户为目标，强调利用现代技术力量对传统的组织结构和业务流程从根本上进行重新设计，以期在成本、质量、客户满意度和反映速度上有所突破，进而在财务绩效指标和成长性方面有优异表现，银行再造的结果是客户满意度的增进和银行价值得提高。以计算机技术、通讯技术和互联网技术为核心的信息技术从根本上改变着银行业的经营环境和内部运作模式，成为银行业变革和创新的主要推动力。网络技术应用于银行业是一项系统工程，需要技术、流程、组织乃至企业文化的相应变革。银行再造可以通过创造性的利用网络技术来增强银行业的竞争优势，是未来银行业改革和变化的方向。
1、经营理念的变化：银行的经营理念是指导银行在网络经济时代发展的关键，只有在一定理念支持下，银行才可以从网络经济时代经济制度环境特点对银行的特殊要求出发，合理有效建立组织结构，制定经营战略，做出经营决策。
标准化服务向个性化服务转变
传统标准化服务是指不同银行间提供相同的或同一银行对不同客户提供相同的标准化服务。标准化服务使得银行经营的不确定性减小，有利于规范经营，减小经营的风险，但由于标准化服务刚性较大，缺乏经营的柔性和弹性，使得银行竞争方式过于单调和局限，不利于提高银行经营效率，同时随着网络经济时代客户与银行间交互式交易的出现，标准化服务往往不能满足不同客户的特殊要求。而个性化的服务则从面向客户的角度出发，提供了灵活柔性的服务方式。这里个性化有两层含义：第一层含义是指银行服务个性化，即本银行应体现出与其他银行不同的特点来，合理利用本银行优势，发挥本银行潜力，提供具有本银行特色的个性化服务，通过“品牌效应”来吸引客户、保持客户、开拓客户，这里不仅牵扯到服务的各方面，而且牵扯到银行企业文化的建设和管理决策的转变，将是一个全体动员的工程。第二层含义指是满足客户个性化的服务要求，个性化并不排斥标准化，但客户需求是多样化的，过细的标准化，限制了银行的经营灵活性。满足个性化的需求应把标准化和个性化服务结合起来，由标准化服务提供初始的不同服务模块，这些模块并不直接面向客户的，而是面向银行与客户交易的柜员（人或机器），模块的构建就如同积木中的不同的积木块一样，具有与其它模块接口的能力，这样当客户对柜员表明需求后，又柜员根据客户需求在标准化模块中选择并组合成一揽子服务，从而满足客户个性化的服务需求，而且又体现了原有标准化服务方式的一些优点，达到一种效率的改进。
营销方式由柜面间接被动推销向网络直接主动促销的转变
正如前文所述，银行业在网络经济时代的竞争达到一种白热化的状态，原有的传统营销理念是依靠庞大的经营网点和垄断式经营来推行，而网络经济时代，任一网络终端都可能成为银行经营的对象，使得银行经营网点“虚拟化”，从而对柜面间接被动推销的营销方式提出来挑战，网络直接主动促销是一种积极主动对效率的追求，是适应网络经济发展的一种营销方式，也是网络经济内生的制度产物。
“3A”级服务的推行
“3A”级服务是指银行能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）提供服务。随着社会经济一体化和市场需求的变化，银行可以把市场需求与信息技术结合起来，极为便利的介入非金融领域，针对客户需求及时地设计构造金融工具和提供方便，快捷的旅游、定票、购物等其它社会服务，拓展新的服务领域。另一方面，面对信息技术使得非银行机构渗透银行业务的挑战，银行必然要同高科技企业相互渗透，相互融合，充分利用信息技术开辟广阔市场，抢占服务的制高点，通过大力发展电话银行和网上银行，增强电话银行和网上银行服务功能，改进国定网点面对的传统服务方式，把网络行销方式作为最主要的营销方式，由传统存贷汇业务转向综合服务，由传统银行角色转向综合服务机构，参与服务领域的竞争，最终使银行可做任何事（Yes,wecan！）。
2、银行再造的层次
美国麻省理工大学（MIT）的研究表明按照银行应用网络技术的水平，银行的信息化可以分为五个层次：
目前国内银行对网络技术的应用仅仅限于局部应用和有限的内部集成，即依然处于信息化的演进阶段，以网络技术为代表的信息技术的潜能还远远没有释放出来。只有通过创造性的运用网络技术对银行传统的业务流程和组织结构、经营范围进行再造，才能发挥技术在降低成本和提高效率，增强银行竞争优势方面的巨大潜能。
业务流程再造
银行再造的核心环节是业务流程再造，由于银行经营的产品的同质性，银行与银行的差别实际上源于各自的业务流程，业务流程由此成为影响银行竞争优势的主要因素。传统的职能型分工中的业务流程的片段化和集成性并存，从客户的角度看，使得整体性的流程由于业务的性质和承担者等的不同而被切割和分散，应分散的流程却由于很强的内部联系而集合在一起。这种流程不但会产生各个职能部门之间的频繁的数据交换，严格的流程前后次序也大大延长了银行提供服务的时间，而且使银行的产品创新能力受到极大的制约。业务流程再造按照科学的方法分解银行原有的业务链条，并根据各个平面的原则进行重建，创建包含专家模块的灵活而又多样的价值增值型流程，利用银行内联网和数据仓库增强流程中的信息的传递速度，降低银行提供专家式服务的成本。
一般来讲，业务流程的完全再造要经历四个环节：
①自动化：使用计算机来加速现存业务的执行；
②流程合理化：标准操作流程的简化和效率化，消除明显的瓶颈制约，以使自动化操作更为有效率；
③业务再造：对业务过程的根本性的再设计，将减少浪费，消除重复工作和纸化介质的密集工作以改善成本，提高服务质量，与信息技术的收益最大化相结合；
④异化：对业务过程性质和组织性质的根本性再构思。
就我国目前经济情况来讲，业务流程再造应遵循渐进式的思路，由于我国经济地区差异，不同经济主体差异较大，二元经济结构严重，造成银行体制变革也不可能迅速完全的实现一元化，随着网络经济的飞速发展，银行会呈现传统业务与网络业务并存的局面，所以，业务流程再造在一段时间内会体现出两种业务流程共存于同一银行内部的现象，所以，现有银行在进行业务流程再造的过程中，应处理好与原有传统业务之间的衔接问题，既要适应网络经济发展的需要建立相应的业务流程，也要，保留于传统业务相配套的业务流程，在提高效益的前提下稳中求进。
组织结构再造
银行的组织结构再造是银行再造中不可或缺的一个关键环节，银行业务再造要求跨越银行原有组织结构壁垒和原有文化的界限，同时银行业务流程再造后其作用的发挥也受到原有组织和文化的制约，银行原有的职能型的组织阻碍了信息在银行内部的顺畅流转，表现在：收集信息的价值标准部门化，信息存储与传递的渠道分割，以及分工过细的组织体制导致的部门之间的沟通效率低下等。业务流程再造的最高层次到达后流程的彻底异化就包含了组织的变化，所以银行组织的再造是业务流程再造后的必然趋势。银行组织再造的目标就是建立集权与分权并存的中心辐射式组织结构，网络经济时代，信息传递迅捷快速的要求银行组织结构向扁平化发展，以减少管理幅度，提高消息上传下达和横向传递速度和准确度，将信息失真的可能性减少到最小。
经营范围再造
当银行业务流程再造，组织结构再造达到一定程度后，随着利润的提高，竞争力的增强，经营范围的扩大成为必然。在网络经济时代，由于信息流的完善和迅捷，银行经营范围会呈现混业化、功能化和服务化的趋势，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个角落，如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等，特别是通过电子网络，进一步提供如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色，银行网点也由原来单一的存取贷机构发展成为集存款、取款、贷款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融百货公司”或“金融超级市场”。
网络经济时代银行经营环境的变化
1、经济一体化、信息化的趋势得到不断的强化
网络经济时代是建立在计算机网络，特别是Internet基础上的并依存于网络的一种经济形态。由于Internet没有时空、地域的限制，全球经济真正实现了一体化，任何经济主体交易都可以在全球范围内进行，生产和消费过程在网络贸易条件下得到统一。作为信息流的载体的互联网使经济主体的交易平台建立在信息化的优势之上，这里主要有两层含义：第一层含义是交易信息平台的构筑使交易更加透明、公正，促进交易的顺利进行，有效降低交易成本和提高交易效率；第二层含义是信息本身作为一种经济产物进入交易领域，并由于其特有的稀缺性和时间性使得信息交易变得日益重要和广泛。作为一种虚拟化的数字传递形式，经济中的信息流需要特殊的保护和规范化，从而对经济主体的技术升级和制度重建提出了要求。银行作经济中资金融通的中枢环节同样要适应网络经济对其在技术和制度上改变的要求，从而成为银行经营再造的外在动因之一。
2、技术创新的变化
网络经济时代的技术创新有三个特色：一是创新的速度快，信息技术功能价格比的“摩尔定律”，表明计算机芯片的功能每18个月翻一番，而价格以减半数下降；最近新推出的“光纤定律”更试图表明计算机芯片的功能将每9个月翻一番，而价格以减半数下降，这些揭示了信息技术快速增长的发动机和持续变革的根源；二是技术创新由一次性创新转变到系列创新，网络经济时代一项技术创新的变化往往引起连锁的一系列创新的出现，相互之间共同推动，互为因果。三是技术创新由个别专家创新转变到集体创新。信息网络扩张效应的梅特卡夫法则则说明网络的价值等于网络接点户数的平方，即网络效益随着网络用户的增加而呈指数级增长。技术创新的飞速发展和创新的新特点各行各业对互联网趋之若骛，技术平台的日新月异历来是推动制度变迁的主导因素之一，在网络经济条件下的技术创新所体现的新的制度变迁的推动力，促进了社会经济基础制度框架的演进。处在这样一种技术环境下，银行再造成为技术创新推动的必然。
3、银行竞争结构和方式的变化
信息革命正从许多层面上改变着银行的基础设施、金融产品销售和递送渠道。网络技术的发展与泛化，在线交易的标准化以及安全性基础设施的引入使得传统银行业务领域已无进入壁垒可言，金融服务与网络技术的结合创造出一个全新的竞争格局，横曳在银行业与其他行业间的界限已日渐模糊，银行业除了面对来自同业间的竞争外，还可能来自一些小型的技术供应商或通信巨人。另一方面，银行业竞争方式将发生重大变化，原有竞争方式主要是大鱼吃小鱼，这主要是源于大的银行往往实力雄厚，资金充足竞争中耕能体现出规模优势，而在网络经济条件下，银行业竞争方式将是“以快赢慢，以动制静”。网络经济提供给银行业一个共同的竞争平台，在同一起跑线上，只有跟随网络技术发展快速创新，不断自我升级的银行才是网络经济的竞争强者，才可在网络大潮的冲击下立于不败之地。
4、银行客户需求的变化
长期以来，银行业一直具有典型的寡头垄断特点：风险回避，产品单一，标准化的利率与价格，有限的成本控制和产品创新，以及无差别的客户服务。，在互联网的背景下，客户的市场力量随着信息膨胀和获取信息快捷性的提高而不断增强，互联网导致交易谈判的优势向消费者转移，技术水平正在赋予消费者真正的力量。客户的行为特点发生了极大变化，客户需求的服务内容多样化，服务方式个性化，对银行服务的需求越来越高，讨价还价的能力越来越强，银行采取得以产品为主导的经营策略和原有运作模式已不可行，银行业必须快步跟上网络经济时代的要求，以适应客户服务模式的变化。
网络经济时代的银行再造
银行再造是90年代初，兴起于美国的一种银行管理的崭新模式，它以客户为目标，强调利用现代技术力量对传统的组织结构和业务流程从根本上进行重新设计，以期在成本、质量、客户满意度和反映速度上有所突破，进而在财务绩效指标和成长性方面有优异表现，银行再造的结果是客户满意度的增进和银行价值得提高。以计算机技术、通讯技术和互联网技术为核心的信息技术从根本上改变着银行业的经营环境和内部运作模式，成为银行业变革和创新的主要推动力。网络技术应用于银行业是一项系统工程，需要技术、流程、组织乃至企业文化的相应变革。银行再造可以通过创造性的利用网络技术来增强银行业的竞争优势，是未来银行业改革和变化的方向。
1、经营理念的变化：银行的经营理念是指导银行在网络经济时代发展的关键，只有在一定理念支持下，银行才可以从网络经济时代经济制度环境特点对银行的特殊要求出发，合理有效建立组织结构，制定经营战略，做出经营决策。
标准化服务向个性化服务转变
传统标准化服务是指不同银行间提供相同的或同一银行对不同客户提供相同的标准化服务。标准化服务使得银行经营的不确定性减小，有利于规范经营，减小经营的风险，但由于标准化服务刚性较大，缺乏经营的柔性和弹性，使得银行竞争方式过于单调和局限，不利于提高银行经营效率，同时随着网络经济时代客户与银行间交互式交易的出现，标准化服务往往不能满足不同客户的特殊要求。而个性化的服务则从面向客户的角度出发，提供了灵活柔性的服务方式。这里个性化有两层含义：第一层含义是指银行服务个性化，即本银行应体现出与其他银行不同的特点来，合理利用本银行优势，发挥本银行潜力，提供具有本银行特色的个性化服务，通过“品牌效应”来吸引客户、保持客户、开拓客户，这里不仅牵扯到服务的各方面，而且牵扯到银行企业文化的建设和管理决策的转变，将是一个全体动员的工程。第二层含义指是满足客户个性化的服务要求，个性化并不排斥标准化，但客户需求是多样化的，过细的标准化，限制了银行的经营灵活性。满足个性化的需求应把标准化和个性化服务结合起来，由标准化服务提供初始的不同服务模块，这些模块并不直接面向客户的，而是面向银行与客户交易的柜员（人或机器），模块的构建就如同积木中的不同的积木块一样，具有与其它模块接口的能力，这样当客户对柜员表明需求后，又柜员根据客户需求在标准化模块中选择并组合成一揽子服务，从而满足客户个性化的服务需求，而且又体现了原有标准化服务方式的一些优点，达到一种效率的改进。
营销方式由柜面间接被动推销向网络直接主动促销的转变
正如前文所述，银行业在网络经济时代的竞争达到一种白热化的状态，原有的传统营销理念是依靠庞大的经营网点和垄断式经营来推行，而网络经济时代，任一网络终端都可能成为银行经营的对象，使得银行经营网点“虚拟化”，从而对柜面间接被动推销的营销方式提出来挑战，网络直接主动促销是一种积极主动对效率的追求，是适应网络经济发展的一种营销方式，也是网络经济内生的制度产物。
“3A”级服务的推行
“3A”级服务是指银行能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）提供服务。随着社会经济一体化和市场需求的变化，银行可以把市场需求与信息技术结合起来，极为便利的介入非金融领域，针对客户需求及时地设计构造金融工具和提供方便，快捷的旅游、定票、购物等其它社会服务，拓展新的服务领域。另一方面，面对信息技术使得非银行机构渗透银行业务的挑战，银行必然要同高科技企业相互渗透，相互融合，充分利用信息技术开辟广阔市场，抢占服务的制高点，通过大力发展电话银行和网上银行，增强电话银行和网上银行服务功能，改进国定网点面对的传统服务方式，把网络行销方式作为最主要的营销方式，由传统存贷汇业务转向综合服务，由传统银行角色转向综合服务机构，参与服务领域的竞争，最终使银行可做任何事（Yes,wecan！）。
2、银行再造的层次
美国麻省理工大学（MIT）的研究表明按照银行应用网络技术的水平，银行的信息化可以分为五个层次：
目前国内银行对网络技术的应用仅仅限于局部应用和有限的内部集成，即依然处于信息化的演进阶段，以网络技术为代表的信息技术的潜能还远远没有释放出来。只有通过创造性的运用网络技术对银行传统的业务流程和组织结构、经营范围进行再造，才能发挥技术在降低成本和提高效率，增强银行竞争优势方面的巨大潜能。
业务流程再造
银行再造的核心环节是业务流程再造，由于银行经营的产品的同质性，银行与银行的差别实际上源于各自的业务流程，业务流程由此成为影响银行竞争优势的主要因素。传统的职能型分工中的业务流程的片段化和集成性并存，从客户的角度看，使得整体性的流程由于业务的性质和承担者等的不同而被切割和分散，应分散的流程却由于很强的内部联系而集合在一起。这种流程不但会产生各个职能部门之间的频繁的数据交换，严格的流程前后次序也大大延长了银行提供服务的时间，而且使银行的产品创新能力受到极大的制约。业务流程再造按照科学的方法分解银行原有的业务链条，并根据各个平面的原则进行重建，创建包含专家模块的灵活而又多样的价值增值型流程，利用银行内联网和数据仓库增强流程中的信息的传递速度，降低银行提供专家式服务的成本。
一般来讲，业务流程的完全再造要经历四个环节：
①自动化：使用计算机来加速现存业务的执行；
②流程合理化：标准操作流程的简化和效率化，消除明显的瓶颈制约，以使自动化操作更为有效率；
③业务再造：对业务过程的根本性的再设计，将减少浪费，消除重复工作和纸化介质的密集工作以改善成本，提高服务质量，与信息技术的收益最大化相结合；
④异化：对业务过程性质和组织性质的根本性再构思。
就我国目前经济情况来讲，业务流程再造应遵循渐进式的思路，由于我国经济地区差异，不同经济主体差异较大，二元经济结构严重，造成银行体制变革也不可能迅速完全的实现一元化，随着网络经济的飞速发展，银行会呈现传统业务与网络业务并存的局面，所以，业务流程再造在一段时间内会体现出两种业务流程共存于同一银行内部的现象，所以，现有银行在进行业务流程再造的过程中，应处理好与原有传统业务之间的衔接问题，既要适应网络经济发展的需要建立相应的业务流程，也要，保留于传统业务相配套的业务流程，在提高效益的前提下稳中求进。
组织结构再造
银行的组织结构再造是银行再造中不可或缺的一个关键环节，银行业务再造要求跨越银行原有组织结构壁垒和原有文化的界限，同时银行业务流程再造后其作用的发挥也受到原有组织和文化的制约，银行原有的职能型的组织阻碍了信息在银行内部的顺畅流转，表现在：收集信息的价值标准部门化，信息存储与传递的渠道分割，以及分工过细的组织体制导致的部门之间的沟通效率低下等。业务流程再造的最高层次到达后流程的彻底异化就包含了组织的变化，所以银行组织的再造是业务流程再造后的必然趋势。银行组织再造的目标就是建立集权与分权并存的中心辐射式组织结构，网络经济时代，信息传递迅捷快速的要求银行组织结构向扁平化发展，以减少管理幅度，提高消息上传下达和横向传递速度和准确度，将信息失真的可能性减少到最小。
经营范围再造
当银行业务流程再造，组织结构再造达到一定程度后，随着利润的提高，竞争力的增强，经营范围的扩大成为必然。在网络经济时代，由于信息流的完善和迅捷，银行经营范围会呈现混业化、功能化和服务化的趋势，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个角落，如财务咨询、委托理财、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代发工资、代收代付费用等，特别是通过电子网络，进一步提供如旅游、资讯、交通和娱乐等全方位的公共服务并充当电子商务的媒介角色，银行网点也由原来单一的存取贷机构发展成为集存款、取款、贷款、咨询、委托代理等多种功能于一身的“金融百货公司”或“金融超级市场”。