论文部分内容阅读
摘 要：自互联网蓬勃发展和被广泛运用以来，它所体现出的便捷、高效、实时、普惠、可追溯性等，给各行各业和大众生活带来了巨大变化，“互联网+”理念越来越被经济社会接受和重视。2015年7月，国务院发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，以“官宣”为“互联网+”定义，指出“互联网+”就是“把互联网的创新成果与经济社会各领域深度融合，推动技术进步、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态”。“互联网+”催生互联网金融。同月，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，指出“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。“互联网+”背景下，传统银行如何与时俱进，实现创新转型发展，是值得持续跟进研究的课题。本文拟对这一问题做些探讨。
关键词：互联网;传统银行;转型
一、互联网金融的优势
（一）省时省力，办理业务高效便捷
当前，科技成为驱动金融创新发展的关键因素，各家银行无不开发了网上银行和手机银行。只要开通相关功能，满足额度、支付手段等要求，客户几乎能随时随地办理转账、结购汇、账户查询、购买理财等业务，与以往必须亲自到银行柜台办理相比，互联网金融的方便快捷不言而喻。
（二）产品丰富，更好满足客户需求
网络与生俱来的开放性、竞争性，造就了丰富的互联网金融产品，比如第三方支付、P2P网络借贷、互联网众筹等，为客户实现资金融通，满足客户对于金融服务的多种需求，提供了更多渠道和广阔选择。互联网金融已经成为拉动国民经济增长、消化产能的重要动力。
（三）门槛降低，适用人群多元化
互联网金融投融资门槛低，起始金额不高、审批流程短、资质要求较为宽松，普惠化特征非常明显，让素以高大上著称的金融真正贴近了老百姓、走进了消费者，促进了普通大众金融意识的觉醒，吸引了多元人群投身金融实践，使金融业务覆盖人群更加广泛。
二、传统银行的优势
（一）金融实践经验丰富
大众对金融的需求多从传统银行开始，大数据、人工智能、区块链等金融科技，也都需要经传统金融业务实践检验后，才可能深入应用。尤其在针对高净值客户提供非标准化金融产品和服务方面，传统银行基于丰富金融实践经验的竞争优势更加凸显。
（二）综合实力无与伦比
毋庸置疑，传统银行综合实力雄厚、资本规模强大。在2018年财富世界500强中，中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行分列第26、31、40和46位。这些传统银行更有条件全方位调动资源，吸引优质客户并为其提供多重金融产品和服务。
（三）监管风控体系完善
传统银行历史悠久、底蕴深厚，监督管理规范，风险控制稳健，具有行业自律传统，相当长时间以来都是资金安全的代表，得到了市场的充分认可。面对互联网金融的强大攻势，购买银行金融产品、申请银行贷款等，仍然是绝大部分客户的首选。
三、“互联网+”背景下，传统银行面临的挑战
互联网金融的优势，恰恰就是传统银行的劣势，具体表现为：时间不够经济、产品不够丰富、门槛不够亲民、数据不够集约。传统银行正面临挑战。
（一）常规业务受到冲击
为了获得更好用户体验，越来越多消费者转向互联网金融，使得传统银行低利率吸储能力降低、离柜率上升、渠道优势下降，最终导致常规业务量减少。有关数据显示，截至2018年12月，我国有1.51亿消费者购买了互联网理财产品，同比增长17.5%。再比如，互联网巨头纷纷推出虚拟信用卡，花呗、白条、任性付等网络消费贷款产品逐步获得市场认可，传统银行信用卡市场份额进一步缩水，传统银行常规业务受到冲击。
（二）大数据价值流失
传统银行坐拥大量金融核心数据，但这些数据蕴藏于不同层级网络和应用系统中，包括基础信息、交易数据、信贷流水、客户关系等，虽然全面丰富，但并未得到足够重视和有效地挖掘、整合及利用，有价值流失之憾。
与此同时，根据有关数据，受实体网点、人力分配、消费取向等影响，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五大传统商业银行的利润增幅均在放缓甚至负增长。
四、传统银行融合互联网的方式及建议
传统银行和互联网融合需以金融科技为引擎，建议秉持“有所为、有所不为”的原则，推动传统银行转型并高质量发展，更好解决涉及人民群众福祉关切的不平衡不充分发展问题。
（一）进一步做好“放管服”，让客户有更多获得感
深入贯彻落实党中央、国务院支持各类客户尤其是民营、小微企业发展的工作部署和“放管服”改革要求，转变职能、观念和思路，细化落实举措，非必要现场业务尽可能通过互联网办理，优化须现场完成业务流程，全面实现“最多跑一次”。
（二）创新运用大数据，提质升级以客户为中心的服务
大数据可在帮助银行实现“互联网+”转型的同时，为客户提供更加高效便捷的服务，为自身发展提供新契机。
一是数据使用和管理。数据是金融行业最重要资产，數据资产管理能力也是银行核心竞争力之一。传统银行结构化或半结构化数据库存储无法完全适应当前发展需要，可建立与客户需求及互联网匹配的新型大数据分析库，整合利用同一银行内部、不同银行之间、银行与其它金融机构、银行与非金融机构之间数据，辅助业务决策，让闲置数据“动起来”。
二是普惠化场景的业务应用。金融科技发展既靠数据更依赖场景，在合法合规前提下，将用户、行为、管理、征信等数据结合，对用户精准画像，确保目标可靠性。大数据更偏好数额小但数量巨大、稳定性好的长尾客户，可细化客户差异化需求，为其提供场景化、全方位、灵活个性的普惠金融服务，增加客户依赖性。同时辅以主动推荐、精准营销等智能手段，打造金融领域泛生活综合生态服务平台。 （三）推动传统银行偕互联网金融积极“走出去”
一是加大对银行产业“走出去”的政策支持和引导。保护引导好银行企业从事跨境互联网金融业务积极性，用好我企业在跨境支付和互联网金融领域的规模优势，与亚投行、丝路基金、金砖银行等合作，共同为我企业开拓海外市场提供政策倾斜和融资支持。
二是积极推进人民币国际化。互联网支付经历了从支付工具到资金管理平台、再到投融资平台的发展历程，这为跨境人民币支付发展提供重要借鉴。应重视互联网金融在推进人民币国际化进程中的特殊作用，发挥我互联网金融先发优势，着眼促进人民币国际化等长远目标，趋利避害，研究用好融通抓手，预置平台建设。
三是重点加强跨境支付及其规范建设。加紧开展对线上跨境支付标准、监管措施等研究，通过法律制度、行业规范等防范风险，引导行业健康发展，为更多客户在更多国家和地区享有成熟的集吃、游、购、行和退税等为一体的跨境支付体系创造条件。加强国内银行业主管部门同“一带一路”沿线国家金融监管部门的交流协调，抓住规则制定权这个“牛鼻子”，在国际竞争中抢占金融行业话语权。
五、结语
本文通过对互联网金融和传统银行进行分析，提出传统银行融合互联网金融實现高质量发展的若干建议，希望为我国传统银行吸收互联网金融优势，进一步实现创新发展，提供一定参考借鉴。
参考文献：
[1] 习近平.在第二届“一带一路”国际合作高峰论坛开幕式上的主旨演讲.2019年4月.
[2] 共建“一带一路”开创美好未来.第二届“一带一路”国际合作高峰论坛圆桌峰会联合公报.2019年4月.
[3] 张秋，朱翠华.传统商业银行的互联网化转型研究.财会月刊，2018（21）：157～162.
[4] 李杨，程斌琪.“一带一路”倡议下的金融科技合作体系构建与金融外交升级.清华大学学报（哲学社会科学版），2018年第5期（第33卷）：113～125.
[5] 程相宾.我国互联网金融的发展模式及影响研究.山西师大学报（社会科学版），2018年11月.第45卷第6期：20～24.
[6] 中国互联网络信息中心.第43次中国互联网络发展状况统计报告.2019年2月.
[7] 易观.2018年度中国金融行业数字化发展专题分析.2018年9月.
关键词：互联网;传统银行;转型
一、互联网金融的优势
（一）省时省力，办理业务高效便捷
当前，科技成为驱动金融创新发展的关键因素，各家银行无不开发了网上银行和手机银行。只要开通相关功能，满足额度、支付手段等要求，客户几乎能随时随地办理转账、结购汇、账户查询、购买理财等业务，与以往必须亲自到银行柜台办理相比，互联网金融的方便快捷不言而喻。
（二）产品丰富，更好满足客户需求
网络与生俱来的开放性、竞争性，造就了丰富的互联网金融产品，比如第三方支付、P2P网络借贷、互联网众筹等，为客户实现资金融通，满足客户对于金融服务的多种需求，提供了更多渠道和广阔选择。互联网金融已经成为拉动国民经济增长、消化产能的重要动力。
（三）门槛降低，适用人群多元化
互联网金融投融资门槛低，起始金额不高、审批流程短、资质要求较为宽松，普惠化特征非常明显，让素以高大上著称的金融真正贴近了老百姓、走进了消费者，促进了普通大众金融意识的觉醒，吸引了多元人群投身金融实践，使金融业务覆盖人群更加广泛。
二、传统银行的优势
（一）金融实践经验丰富
大众对金融的需求多从传统银行开始，大数据、人工智能、区块链等金融科技，也都需要经传统金融业务实践检验后，才可能深入应用。尤其在针对高净值客户提供非标准化金融产品和服务方面，传统银行基于丰富金融实践经验的竞争优势更加凸显。
（二）综合实力无与伦比
毋庸置疑，传统银行综合实力雄厚、资本规模强大。在2018年财富世界500强中，中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行分列第26、31、40和46位。这些传统银行更有条件全方位调动资源，吸引优质客户并为其提供多重金融产品和服务。
（三）监管风控体系完善
传统银行历史悠久、底蕴深厚，监督管理规范，风险控制稳健，具有行业自律传统，相当长时间以来都是资金安全的代表，得到了市场的充分认可。面对互联网金融的强大攻势，购买银行金融产品、申请银行贷款等，仍然是绝大部分客户的首选。
三、“互联网+”背景下，传统银行面临的挑战
互联网金融的优势，恰恰就是传统银行的劣势，具体表现为：时间不够经济、产品不够丰富、门槛不够亲民、数据不够集约。传统银行正面临挑战。
（一）常规业务受到冲击
为了获得更好用户体验，越来越多消费者转向互联网金融，使得传统银行低利率吸储能力降低、离柜率上升、渠道优势下降，最终导致常规业务量减少。有关数据显示，截至2018年12月，我国有1.51亿消费者购买了互联网理财产品，同比增长17.5%。再比如，互联网巨头纷纷推出虚拟信用卡，花呗、白条、任性付等网络消费贷款产品逐步获得市场认可，传统银行信用卡市场份额进一步缩水，传统银行常规业务受到冲击。
（二）大数据价值流失
传统银行坐拥大量金融核心数据，但这些数据蕴藏于不同层级网络和应用系统中，包括基础信息、交易数据、信贷流水、客户关系等，虽然全面丰富，但并未得到足够重视和有效地挖掘、整合及利用，有价值流失之憾。
与此同时，根据有关数据，受实体网点、人力分配、消费取向等影响，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五大传统商业银行的利润增幅均在放缓甚至负增长。
四、传统银行融合互联网的方式及建议
传统银行和互联网融合需以金融科技为引擎，建议秉持“有所为、有所不为”的原则，推动传统银行转型并高质量发展，更好解决涉及人民群众福祉关切的不平衡不充分发展问题。
（一）进一步做好“放管服”，让客户有更多获得感
深入贯彻落实党中央、国务院支持各类客户尤其是民营、小微企业发展的工作部署和“放管服”改革要求，转变职能、观念和思路，细化落实举措，非必要现场业务尽可能通过互联网办理，优化须现场完成业务流程，全面实现“最多跑一次”。
（二）创新运用大数据，提质升级以客户为中心的服务
大数据可在帮助银行实现“互联网+”转型的同时，为客户提供更加高效便捷的服务，为自身发展提供新契机。
一是数据使用和管理。数据是金融行业最重要资产，數据资产管理能力也是银行核心竞争力之一。传统银行结构化或半结构化数据库存储无法完全适应当前发展需要，可建立与客户需求及互联网匹配的新型大数据分析库，整合利用同一银行内部、不同银行之间、银行与其它金融机构、银行与非金融机构之间数据，辅助业务决策，让闲置数据“动起来”。
二是普惠化场景的业务应用。金融科技发展既靠数据更依赖场景，在合法合规前提下，将用户、行为、管理、征信等数据结合，对用户精准画像，确保目标可靠性。大数据更偏好数额小但数量巨大、稳定性好的长尾客户，可细化客户差异化需求，为其提供场景化、全方位、灵活个性的普惠金融服务，增加客户依赖性。同时辅以主动推荐、精准营销等智能手段，打造金融领域泛生活综合生态服务平台。 （三）推动传统银行偕互联网金融积极“走出去”
一是加大对银行产业“走出去”的政策支持和引导。保护引导好银行企业从事跨境互联网金融业务积极性，用好我企业在跨境支付和互联网金融领域的规模优势，与亚投行、丝路基金、金砖银行等合作，共同为我企业开拓海外市场提供政策倾斜和融资支持。
二是积极推进人民币国际化。互联网支付经历了从支付工具到资金管理平台、再到投融资平台的发展历程，这为跨境人民币支付发展提供重要借鉴。应重视互联网金融在推进人民币国际化进程中的特殊作用，发挥我互联网金融先发优势，着眼促进人民币国际化等长远目标，趋利避害，研究用好融通抓手，预置平台建设。
三是重点加强跨境支付及其规范建设。加紧开展对线上跨境支付标准、监管措施等研究，通过法律制度、行业规范等防范风险，引导行业健康发展，为更多客户在更多国家和地区享有成熟的集吃、游、购、行和退税等为一体的跨境支付体系创造条件。加强国内银行业主管部门同“一带一路”沿线国家金融监管部门的交流协调，抓住规则制定权这个“牛鼻子”，在国际竞争中抢占金融行业话语权。
五、结语
本文通过对互联网金融和传统银行进行分析，提出传统银行融合互联网金融實现高质量发展的若干建议，希望为我国传统银行吸收互联网金融优势，进一步实现创新发展，提供一定参考借鉴。
参考文献：
[1] 习近平.在第二届“一带一路”国际合作高峰论坛开幕式上的主旨演讲.2019年4月.
[2] 共建“一带一路”开创美好未来.第二届“一带一路”国际合作高峰论坛圆桌峰会联合公报.2019年4月.
[3] 张秋，朱翠华.传统商业银行的互联网化转型研究.财会月刊，2018（21）：157～162.
[4] 李杨，程斌琪.“一带一路”倡议下的金融科技合作体系构建与金融外交升级.清华大学学报（哲学社会科学版），2018年第5期（第33卷）：113～125.
[5] 程相宾.我国互联网金融的发展模式及影响研究.山西师大学报（社会科学版），2018年11月.第45卷第6期：20～24.
[6] 中国互联网络信息中心.第43次中国互联网络发展状况统计报告.2019年2月.
[7] 易观.2018年度中国金融行业数字化发展专题分析.2018年9月.