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<正>近年来,我国网银(即网上银行)如雨后春笋般快速发展,并在电子商务中充当了不可或缺的一环。由于网上银行能够以3A方式(即任意时间、任意地点、任何方式)为客户提供金融服务,不仅提升了金融业务运营效率,而且大幅降低了整个社会的金融服务成本。据笔者估算,中国建设银行实体营业网点的每笔交易成本约为1.13元,而网银的每笔交易成本只有0.02元。