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摘要：在当今社会，随着互联网、无线网、物联网的深度整合，电子金融化向更多领域纵深铺设，电子银行的替代效应将更加明显，社会综合效能将极大提升。未来商业银行将充分地运用科技创新的成果，优化更多种类、更加独特的金融服务；未来电子银行将以其强大的创新力，不断地在银行经营的各个层面和环节持续渗透、全面融合。
关键词：商业银行；电子银行；业务发展
一、我国商业银行 电子银行业务的发展现状及存在的问题
（一）我国电子银行业务发展的现状
1.网上银行交易规模逐步扩大
目前，我国各大国有银行、股份制银行以及一些实力较强的城市商业银行均向客户开办网上银行业务，尚未开办的银行也在加紧步伐，这为网上银行业务提供了良好的外部发展环境。
2.网上银行市场集中度较高
网上银行业务的发展备受各家商业银行瞩目，而且大多数银行都有自己的官方网站，但在网上开展实质性业务的银行的覆盖面有限，且市场集中度较高，主要集中在国有商业银行和股份制银行，如中信银行、招商银行和兴业银行等。
3.网上银行业务品种日益丰富
通过对多家银行的网银动态监测，不难发现各家银行个人网上银行在产品规划方面呈现出以下趋势：改善用户体验（包括优化使用流程、增加个性化设置、升级服务质量等），引入利润更高的服务，扩大业务范围，逐渐引入境外业务。
（二）电子银行业务对商业银行竞争发展的影响
1.服务方式的改变有助于争揽客户
在当今激烈的市场竞争环境下，电子银行业务也在不断拓展营销渠道，更新服务平台，以更好地适应市场的发展需要。作为营销平台，银行可以通过网站广告、电话银行、手机银行等方式实施营销。据不完全统计，2008年，建设银行的网站日均页面浏览量达到334万次，比2007年增长了50%。由此可见，网站已成为银行面向社会的窗口，成为业务营销的主要阵地。
2.改变传统商业银行的运作模式
网络经济作为新的经济形势正在不断的发展成熟，打破了传统的思维模式，激发了新的经营理念，从而让银行经历了经营模式和竞争规则的重大变革。电子银行业务开辟了新的交易模式、营销模式和服务模式，使银行的经营方式更趋于集约化。
（三）我国电子银行业务过程发展中存在的问题
在经历了十多年的发展之后，我国的电子银行业务走过了一条实践、认识、再实践的曲折道路。虽然电子银行已成为各种网络应用中相对成熟的业务，但在不同的发展阶段，电子银行不论在经营理念、发展方式、营销手段等方面，还是存在着诸多问题。在总体发展战略上，多数银行只有总体目标，缺少相对科学的长远规划和统一的设计，缺少严密的可行性分析和准确的市场调研数据。通过仔细的观察和分析，不难发现，各家银行的业务种类主要集中在账户管理，理财规划，信息服务等常规服务，缺乏有特色的创新性服务。
二、国外电子银行业务的发展状况及经验借鉴
（一）国外电子银行的发展
早在20世纪七、八十年代，伴随着电信通讯技术的发展，一种新型的金融产品——电话银行在北欧诞生，并逐步蔓延到其他西方国家。同时，各家银行也开始尝试将服务网络延伸到商业贸易公司的财会部门和各大超级市场，ATM机和POS机也逐渐开始普及应用，标志着网上银行时代的到来。
（二）国外电子银行业务发展的特点及启示
1.多种电子渠道发展
国外的电子银行业务通过互联网、电话和自助服务终端等各种电子渠道的有机整合，完成了电子与物理渠道、电子与电子渠道的整合。这使得银行在为客户提供全方位、电子化的服务的同时，可以及时处理各个渠道所反馈的业务数据和客户信息，有利于更深层次地挖掘客户资源，开展业务联动和产品创新，以及电子银行业务的全球化管理。
2.高附加值产品带来的个性化服务
在电子银行业务的发展过程中，实行混合经营模式，使电子银行产品包括账户结算、外汇、基金、保险、债券等综合金融理财业务，做到除现金业务以外的大部分银行柜面业务。同时，电子银行业务创新也将严格遵守“以市场为主导，以客户为中心”的原则，在创新组合多领域金融产品的基础上，为广大客户量身定制一对一式的个性化服务，以积极迎合市场需求。
3.科学的市场定位及客户关系管理
国外商业银行能够选择适合自身发展的客户群体，树立清晰并且准确的市场定位。规模较大的银行实力雄厚，各类金融产品也较为丰富；规模较小的银行则会凭借发展特色金融服务来吸引客户，开展有针对性的市场营销和客户服务。此外，国外银行相当注重客户关系管理，强调细分市场，根据综合素质、消费习惯和个性化需求等方面来将客户分类，实施精准营销，以此来提高营销的成功率。
三、电子银行业务发展建议及对策
关于电子银行业务的发展建议及对策。首先，明确电子银行的业务定位。电子银行本质上就是一个渠道，发展电子银行的目的就是将它建设成为包含多种金融服务的综合性渠道，成为银行的公共服务平台，成为银行与客户间的纽带。其次，确保电子银行业务安全。电子银行业务既面临传统银行的流动性风险、信用风险和市场风险等因素，也面临着网络风险、法律风险和操作风险，所以各家银行需要及时完善电子银行业务的风险防范体系，不断优化防范措施，为电子银行业务的快速、健康、持续发展保驾护航。再次，打造电子银行业务核心竞争力。在整合推动电子渠道建设的同时，注重银行自身的增值服务和特色业务的创新，在保留原有客户资源的基础上吸引更多的客户。
【参考文献】
[1]张卓其.电子金融[M].北京：高等教育出版社，2005
[2]邓顺国.网上银行与网上金融服务[M].北京：北京交通大学出版社，2004
[3]李浩勇.我国电子银行发展问题研究[D].西安：西安电子科技大学，2007
[4]朱彩英.论电子银行业务在商业银行经营中的作用[J].现代经济信息，2011（11）
[5]王岩敏.电子银行业务发展的现状及出路[J].金融发展评论，2010（10）
【作者单位：中国建设银行河南省分行】
关键词：商业银行；电子银行；业务发展
一、我国商业银行 电子银行业务的发展现状及存在的问题
（一）我国电子银行业务发展的现状
1.网上银行交易规模逐步扩大
目前，我国各大国有银行、股份制银行以及一些实力较强的城市商业银行均向客户开办网上银行业务，尚未开办的银行也在加紧步伐，这为网上银行业务提供了良好的外部发展环境。
2.网上银行市场集中度较高
网上银行业务的发展备受各家商业银行瞩目，而且大多数银行都有自己的官方网站，但在网上开展实质性业务的银行的覆盖面有限，且市场集中度较高，主要集中在国有商业银行和股份制银行，如中信银行、招商银行和兴业银行等。
3.网上银行业务品种日益丰富
通过对多家银行的网银动态监测，不难发现各家银行个人网上银行在产品规划方面呈现出以下趋势：改善用户体验（包括优化使用流程、增加个性化设置、升级服务质量等），引入利润更高的服务，扩大业务范围，逐渐引入境外业务。
（二）电子银行业务对商业银行竞争发展的影响
1.服务方式的改变有助于争揽客户
在当今激烈的市场竞争环境下，电子银行业务也在不断拓展营销渠道，更新服务平台，以更好地适应市场的发展需要。作为营销平台，银行可以通过网站广告、电话银行、手机银行等方式实施营销。据不完全统计，2008年，建设银行的网站日均页面浏览量达到334万次，比2007年增长了50%。由此可见，网站已成为银行面向社会的窗口，成为业务营销的主要阵地。
2.改变传统商业银行的运作模式
网络经济作为新的经济形势正在不断的发展成熟，打破了传统的思维模式，激发了新的经营理念，从而让银行经历了经营模式和竞争规则的重大变革。电子银行业务开辟了新的交易模式、营销模式和服务模式，使银行的经营方式更趋于集约化。
（三）我国电子银行业务过程发展中存在的问题
在经历了十多年的发展之后，我国的电子银行业务走过了一条实践、认识、再实践的曲折道路。虽然电子银行已成为各种网络应用中相对成熟的业务，但在不同的发展阶段，电子银行不论在经营理念、发展方式、营销手段等方面，还是存在着诸多问题。在总体发展战略上，多数银行只有总体目标，缺少相对科学的长远规划和统一的设计，缺少严密的可行性分析和准确的市场调研数据。通过仔细的观察和分析，不难发现，各家银行的业务种类主要集中在账户管理，理财规划，信息服务等常规服务，缺乏有特色的创新性服务。
二、国外电子银行业务的发展状况及经验借鉴
（一）国外电子银行的发展
早在20世纪七、八十年代，伴随着电信通讯技术的发展，一种新型的金融产品——电话银行在北欧诞生，并逐步蔓延到其他西方国家。同时，各家银行也开始尝试将服务网络延伸到商业贸易公司的财会部门和各大超级市场，ATM机和POS机也逐渐开始普及应用，标志着网上银行时代的到来。
（二）国外电子银行业务发展的特点及启示
1.多种电子渠道发展
国外的电子银行业务通过互联网、电话和自助服务终端等各种电子渠道的有机整合，完成了电子与物理渠道、电子与电子渠道的整合。这使得银行在为客户提供全方位、电子化的服务的同时，可以及时处理各个渠道所反馈的业务数据和客户信息，有利于更深层次地挖掘客户资源，开展业务联动和产品创新，以及电子银行业务的全球化管理。
2.高附加值产品带来的个性化服务
在电子银行业务的发展过程中，实行混合经营模式，使电子银行产品包括账户结算、外汇、基金、保险、债券等综合金融理财业务，做到除现金业务以外的大部分银行柜面业务。同时，电子银行业务创新也将严格遵守“以市场为主导，以客户为中心”的原则，在创新组合多领域金融产品的基础上，为广大客户量身定制一对一式的个性化服务，以积极迎合市场需求。
3.科学的市场定位及客户关系管理
国外商业银行能够选择适合自身发展的客户群体，树立清晰并且准确的市场定位。规模较大的银行实力雄厚，各类金融产品也较为丰富；规模较小的银行则会凭借发展特色金融服务来吸引客户，开展有针对性的市场营销和客户服务。此外，国外银行相当注重客户关系管理，强调细分市场，根据综合素质、消费习惯和个性化需求等方面来将客户分类，实施精准营销，以此来提高营销的成功率。
三、电子银行业务发展建议及对策
关于电子银行业务的发展建议及对策。首先，明确电子银行的业务定位。电子银行本质上就是一个渠道，发展电子银行的目的就是将它建设成为包含多种金融服务的综合性渠道，成为银行的公共服务平台，成为银行与客户间的纽带。其次，确保电子银行业务安全。电子银行业务既面临传统银行的流动性风险、信用风险和市场风险等因素，也面临着网络风险、法律风险和操作风险，所以各家银行需要及时完善电子银行业务的风险防范体系，不断优化防范措施，为电子银行业务的快速、健康、持续发展保驾护航。再次，打造电子银行业务核心竞争力。在整合推动电子渠道建设的同时，注重银行自身的增值服务和特色业务的创新，在保留原有客户资源的基础上吸引更多的客户。
【参考文献】
[1]张卓其.电子金融[M].北京：高等教育出版社，2005
[2]邓顺国.网上银行与网上金融服务[M].北京：北京交通大学出版社，2004
[3]李浩勇.我国电子银行发展问题研究[D].西安：西安电子科技大学，2007
[4]朱彩英.论电子银行业务在商业银行经营中的作用[J].现代经济信息，2011（11）
[5]王岩敏.电子银行业务发展的现状及出路[J].金融发展评论，2010（10）
【作者单位：中国建设银行河南省分行】