【摘 要】
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本文分别从银行资产端、负债端、中间业务端入，手系统分析了数字普惠金融对商业银行风险承担的作用机理。再进一步采用实证方法，以北大数字普惠金融指数作为普惠金融发展的代理变量，分别以风险加权资产比和不良贷款率作为银行风险承担的代理变量，以2011-2020年39家商业银行经营数据为样本，采用面板数据的固定效应模型，建立多重中介效应模型进行实证检验，分析数字普惠金融发展对商业银行风险承担的影响。最终的结论
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本文分别从银行资产端、负债端、中间业务端入，手系统分析了数字普惠金融对商业银行风险承担的作用机理。再进一步采用实证方法，以北大数字普惠金融指数作为普惠金融发展的代理变量，分别以风险加权资产比和不良贷款率作为银行风险承担的代理变量，以2011-2020年39家商业银行经营数据为样本，采用面板数据的固定效应模型，建立多重中介效应模型进行实证检验，分析数字普惠金融发展对商业银行风险承担的影响。最终的结论为：一是数字普惠金融通过提高存款利率和优化服务模式吸引存款，影响商业银行的负债业务和中间业务，降低了客户存款，增加了银行的存款吸收成本，进而提高了商业银行的风险承担水平；二是数字普惠金融降低了长尾用户的贷款门槛，冲击了商业银行的资产业务，降低了银行的利息净收入，从而提高了商业银行的风险承担水平。也就是说，数字普惠金融在总体上提高了商业银行的风险承担。
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