论文部分内容阅读
[摘 要] 本文以绿色信贷作为研究对象，重点分析了我国商业银行发展绿色信贷的现状，提出了我国商业银行绿色信贷业务发展滞后的原因。之后本文总结了绿色信贷国际发展的经验与启示，在借鉴国际经验的基础上，提出了对于我国绿色信贷业务的创新——发展绿色信贷个人业务，希望通过对绿色信贷个人业务的展望，推动我国绿色信贷业务的创新，促进绿色经济的发展。
[关键词] 绿色信贷；个人信贷；绿色信用卡；汽车贷款
[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A
1 引言
随着“绿色经济”发展模式在全球范围内逐渐兴起，金融业也在积极发展“绿色金融业务”。在中国，绿色金融的发展较之国际同行业来看起步较晚，并且目前各大银行在发展绿色金融业务时都遇到了各种各样的困难。
从银行自身来看，很多银行目前都沿用传统金融业务的模式发展绿色金融业务，使得业务创新方面没有实质性的进展，阻碍了绿色金融的发展。从企业和个人来看，很多企业在“利润”与“环境”的选择中，往往都会选择前者，自身缺少技术转型的积极性，而普通的投资理财者对于这个新兴事物又不甚了解，这些因素也使得银行的绿色金融业务的推广受限。从社会环境来看，中国目前在大力倡导“绿色生活”、“绿色发展”的理念，但是相关的政策支持与配套的基础设施建设却没有完全跟上，使得银行在发展新业务时缺少扶持，从某种意义上来看，银行也就缺乏了主动性。
那么中国目前的绿色金融发展现状如何？银行面对这种种困难又该做怎样的选择与调整？本文接下来选取“绿色信贷”业务作为研究对象，通过对业务现状的分析以及对产品创新的探究等分析这些问题。
2 绿色信贷发展现状及问题
银行发展绿色信贷业务，是推进生态文明建设的重要举措，有利于促进经济可持续发展。随着工业化、城市化进程加快，我国目前已进入环境污染高发期，大力发展绿色信贷业务是银行的政策向环保领域的有益尝试。我国商业银行的绿色信贷尚处于发展和推广初期，在当前低碳经济背景下，国内外节能减排需求强烈，在企业绿色转型的过程中银行也需要采取相应的调整才能适应新的投资环境，在低碳经济中保有强大的盈利能力。
目前，兴业银行、浦发银行和交通银行（以下简称三大银行）的绿色信贷业务发展较为典型。通过对三大银行的发展现状的分析，我们认为目前在中国，绿色信贷业务成效明显，在为绿色企业带来融资的同时，也积极通过金融创新扶持中小企业进行技术转型。同时，各大银行也在积极完善绿色信贷业务的专业化管理，降低信贷风险，具体措施有组建专业团队、多过程专业化分工的资产运营模式以及客户分类管理等。
然而在蓬勃发展的同时，绿色信贷业务不可避免地暴露出了一些问题。首先银行面临的风险增加。目前国内关于环境风险问题的研究几乎很难见到，而在金融机构内部基本没有就环境风险问题建立有效的防范机制或审核程序，仅由环保部门对企业或项目做环境风险评估，并不能准确衡量风险从而不能有效地控制风险。
其次，企业缺少向“绿色”转型动力，银行绿色信贷业务受阻。传统的绿色信贷模式是已有转型意向的企业或已转型成功的绿色企业向银行寻求融资帮助。该模式只是单纯给企业提供了融资渠道，信贷的发展很大程度上取决于企业的需要。由于不能从根本上主动促进企业绿色转型，银行很难促进绿色企业的普及，这不仅使得银行绿色信贷业务的发展受到了阻碍，而且很难真正实现银行在低碳经济、循环经济中本应发挥的促进作用。对此，我们提出了以下相关的建议来解决银行面临的这一难题。
3 绿色信贷个人业务发展的必要性与可操作性分析
3.1 我国绿色信贷业务发展的新方向——绿色信贷个人业务
通过对2007年至2012年我国银行贷款总额、居民消费性贷款额、非金融企业贷款额数据 的统计分析，我们得到了从2007年至2012年全国银行的信贷情况（图1）：
从图中我们可以看出，2007年至2012年贷款总额在不断上升，其中居民消费性贷款和非金融企业贷款均呈上升趋势。为了更精确地研究，我们统计了近几年我国银行的居民消费性贷款规模和非金融企业贷款的增长速率（图2）：
该图显示，非金融企业的贷款增幅在大多数年份均处于居民消费性贷款增幅之下，尤其在2012年六月开始非金融企业的贷款增幅有下降的趋势。鉴于居民消费性信贷的增长趋势，我们认为将绿色信贷业务个人化可以作为银行在绿色信贷业务方面的创新方向。
3.2 我国银行引入绿色信贷个人业务的必要性
银行引入创新的绿色信贷个人业务在为银行带来利润的同时，可以增加消费者对于绿色产品的需求，进而刺激绿色企业增加产出，刺激传统企业向绿色企业转型。企业的转型动力将有助于银行绿色信贷业务的发展，这样的良性循环可以在一定程度上解决银行绿色信贷业务的发展瓶颈的问题。具体地说，银行引入绿色信贷个人业务的必要性有以下几点：
1. 生态文明建设政策的驱动
党的十八大报告强调了生态文明建设，从我国目前的情况来看，对于环境与资源的保护刻不容缓。但仅通过银行对企业的绿色信贷业务很难增加企业绿色转型的动力。为了有效完成将生态文明建设融入经济建设的目标，银行有必要引入并大力发展绿色信贷的个人业务，促进绿色消费，利用日益增长的绿色消费需求促使企业向绿色型企业转型。
2. 国际上绿色信贷个人业务推行的引导
随着经济全球化、金融自由化的日益加剧，我国银行也应顺应国际化业务的发展趋势。目前很多发达国家的绿色信贷业务正逐步发展，尤其个人绿色信贷业务十分活跃。为了与国际业务接轨，我国银行也应尽快发展个人绿色信贷业务。
3. 银行扩展新业务的有效途径
80后、90后新一代年轻人将逐渐成为我国的消费主体，由于这一代年轻人有着前卫的思想，绿色消费观念较强，在不久的将来，个人对绿色产品的需求将不断增大。而目前传统信贷业务发展较为成熟，寻找新的发展空间很难，在市场绿色消费的趋势下，银行作为消费实现重要的一部分，有必要发展绿色信贷个人业务，拓展自己的业务空间，实现自身的良性发展。 3.3 借鉴国外经验，探索绿色信贷个人业务发展方向
国外银行界在绿色信贷业务方面有较多的经验，并且也较早地进行了绿色信贷个人业务的创新。国外的绿色信贷个人业务可以根据贷款种类分为商业住房贷款、汽车与节油技术贷款和绿色信用卡。这些业务本质分别是：将环保行为纳入信用评分体系；依据减排贡献量抵扣或捐赠；通过利率等优惠鼓励绿色消费。
虽然目前国内的绿色信贷业务已经较为丰富，但各银行仅开设了绿色信用卡业务。国内外绿色信贷个人业务发展的具体区别见下表：
通过对比我们可以发现，目前国内绿色信贷个人业务存在两方面问题：一是种类较少，二是有局限性。所以，借鉴国外经验发展我国绿色个人信贷业务的方式有两种选择：将国内从未出现过类似业务的绿色个人信贷业务直接引入；将国内不面向个人开放或者并不属于绿色信贷业务的传统信贷业务进行相应的改造并引入市场。鉴于银监会对于金融创新风险的严格控制，后者明显更为实际。
3.4 绿色信贷个人业务的可操作性分析
以目前更具实际意义的信用卡业务和汽车贷款业务为例，绿色信贷个人业务的可操作性主要体现在以下几点：
首先，个人绿色信贷业务的改进已具有良好基础。现有的汽车贷款业务已经较为成熟并且人民银行对此已有了扩展的方案。国内绿色信用卡业务尚不成熟，但本身以构成完整体系。因此，在这两者基础之上进一步发展个人绿色信贷业务将会取得事半功倍的效果。
其次，交叉的个人绿色信贷业务具有协同正效应。扩充了不同消费与服务的个人信贷业务可以借用一站式的金融服务机制互相促进，例如利用绿色信用卡提前支付环保车贷消费，二者的广告效应叠加等等。随着银行在个人信用体系架构和完善，不同种类的绿色信贷业务叠加将产生不可估量的效用。
4 绿色信贷个人业务发展展望
由上面的分析可以看出，“绿色信用卡”，“绿色汽车贷款”等金融业务都可以在已有的基础上加以创新与改造，从而实现绿色信贷业务的个人化发展。以“绿色信用卡”为例，银行可以把绿色消费服务加入现有信用卡业务内，也可以单独制卡，专卡专用，通过折扣优惠、还款期调整、额度提升等方式使绿色信用卡更具吸引力与实际意义。
绿色信贷个人业务的发展不但可以成为银行新的利润增长点，也是银行转型的一个契机。更重要的是银行将真正凭借“金融技术”承担起社会责任，促进社会“绿色转型”。当然，商业银行要想真正抓住这样一个机遇，还需要注意如下几点：
4.1 深化责任意识，领悟绿色理念
商业银行作为“吸收存款，发放贷款”的重要资金融通机构，在经济发展过程中起着至关重要的作用。企业的发展离不开银行提供的信贷支持，而银行个人业务的发展也在一定程度上提高了人们的消费能力，并且能够引导消费。正是基于银行自身的特殊作用与影响力，在当前全社会大力倡导“绿色转型”、“绿色消费”的过程中，银行应该主动承担责任，发挥作用，在深入理解“绿色理念”之后，将这一新理念通过业务的运作灌输到整个经济发展中去。
4.2 落实“绿色创新”，提高产品质量
虽然近几年国内部分银行已经在积极探索“绿色金融”领域，但是效果并不显著，“绿色金融”产品创新度不够，很多业务仍在宣传“绿色理念”而并未起到真正的效果。比如“绿色信贷”仍然沿用传统信贷的模式，“绿色信用卡”的开发也只是在卡的材质等一些方面略有改动，业务本身没有明显的突破。事实上，银行在合理的风险控制下，可以积极地采取一些尝试与创新，借鉴国外已有的业务，结合中国目前的情况进行改造，将“金融创新”落实，而不是总在已有的传统业务上进行微小调整，使“绿色金融”业务有名无实。
4.3 主动寻求合作，积极倡导“绿色生活”
在绿色信贷个人业务发展上，银行更多地是和商家以及消费者进行合作，而所涉及的消费领域也大都集中在“绿色商品”上。由于这一类商品对技术、企业和市场的要求都比较高，在初期，该类商品的消费市场可能较难打开，此时银行可以主动和一些实力较强的企业合作，共同推进这类商品的开发与制造。同时，银行凭借自己的个人业务发展与创新，引导消费者积极进入“绿色消费”市场。这样银行作为一个“中介”，将市场的需求者与供给者联系起来，共同发展与完善“绿色市场”，营造“绿色生活”的环境。
我们相信，绿色信贷个人业务将在不久未来成为商业银行业务创新、提升自身竞争力的一个非常有利的拓展领域。
参考文献：
[1]谭玫瑰.“两型社会”视角下商业银行发展绿色信贷研究 以长株潭城市群为例[J].企业家天地，2011（1）.
[2]盛瑞.我国信用卡盈利能力不足的原因及对策[J].金融探讨，2012（4）：39-40.
[3]Collin Dunn. Dutch Bank Introduces "Climate Credit Card"[R].Dutch： Corporate Responsibility， 2006.
[4]德勤.2012中国汽车金融报告[R].北京：中国民生银行，2012.
[5]左瑞娟，郭凯军.我国商业银行发展绿色信贷的SWOT分析[J].金融发展研究，2010（7）.
[6]李梅影.16家上市银行绿色信贷排名报告：兴业、浦发居前[EB/OL].21世纪经济报道，2012-09-11.
[作者简介]田颖琪（1992—），女，江苏金坛人，现就读于中央财经大学2010级金融工程专业，主持本科生科研创新国家级项目《绿色信贷风险评价体系改进研究——基于长江三角洲地区的视角》（项目编号：NMOE2012120047），本文为该项目中期阶段性成果。
[关键词] 绿色信贷；个人信贷；绿色信用卡；汽车贷款
[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A
1 引言
随着“绿色经济”发展模式在全球范围内逐渐兴起，金融业也在积极发展“绿色金融业务”。在中国，绿色金融的发展较之国际同行业来看起步较晚，并且目前各大银行在发展绿色金融业务时都遇到了各种各样的困难。
从银行自身来看，很多银行目前都沿用传统金融业务的模式发展绿色金融业务，使得业务创新方面没有实质性的进展，阻碍了绿色金融的发展。从企业和个人来看，很多企业在“利润”与“环境”的选择中，往往都会选择前者，自身缺少技术转型的积极性，而普通的投资理财者对于这个新兴事物又不甚了解，这些因素也使得银行的绿色金融业务的推广受限。从社会环境来看，中国目前在大力倡导“绿色生活”、“绿色发展”的理念，但是相关的政策支持与配套的基础设施建设却没有完全跟上，使得银行在发展新业务时缺少扶持，从某种意义上来看，银行也就缺乏了主动性。
那么中国目前的绿色金融发展现状如何？银行面对这种种困难又该做怎样的选择与调整？本文接下来选取“绿色信贷”业务作为研究对象，通过对业务现状的分析以及对产品创新的探究等分析这些问题。
2 绿色信贷发展现状及问题
银行发展绿色信贷业务，是推进生态文明建设的重要举措，有利于促进经济可持续发展。随着工业化、城市化进程加快，我国目前已进入环境污染高发期，大力发展绿色信贷业务是银行的政策向环保领域的有益尝试。我国商业银行的绿色信贷尚处于发展和推广初期，在当前低碳经济背景下，国内外节能减排需求强烈，在企业绿色转型的过程中银行也需要采取相应的调整才能适应新的投资环境，在低碳经济中保有强大的盈利能力。
目前，兴业银行、浦发银行和交通银行（以下简称三大银行）的绿色信贷业务发展较为典型。通过对三大银行的发展现状的分析，我们认为目前在中国，绿色信贷业务成效明显，在为绿色企业带来融资的同时，也积极通过金融创新扶持中小企业进行技术转型。同时，各大银行也在积极完善绿色信贷业务的专业化管理，降低信贷风险，具体措施有组建专业团队、多过程专业化分工的资产运营模式以及客户分类管理等。
然而在蓬勃发展的同时，绿色信贷业务不可避免地暴露出了一些问题。首先银行面临的风险增加。目前国内关于环境风险问题的研究几乎很难见到，而在金融机构内部基本没有就环境风险问题建立有效的防范机制或审核程序，仅由环保部门对企业或项目做环境风险评估，并不能准确衡量风险从而不能有效地控制风险。
其次，企业缺少向“绿色”转型动力，银行绿色信贷业务受阻。传统的绿色信贷模式是已有转型意向的企业或已转型成功的绿色企业向银行寻求融资帮助。该模式只是单纯给企业提供了融资渠道，信贷的发展很大程度上取决于企业的需要。由于不能从根本上主动促进企业绿色转型，银行很难促进绿色企业的普及，这不仅使得银行绿色信贷业务的发展受到了阻碍，而且很难真正实现银行在低碳经济、循环经济中本应发挥的促进作用。对此，我们提出了以下相关的建议来解决银行面临的这一难题。
3 绿色信贷个人业务发展的必要性与可操作性分析
3.1 我国绿色信贷业务发展的新方向——绿色信贷个人业务
通过对2007年至2012年我国银行贷款总额、居民消费性贷款额、非金融企业贷款额数据 的统计分析，我们得到了从2007年至2012年全国银行的信贷情况（图1）：
从图中我们可以看出，2007年至2012年贷款总额在不断上升，其中居民消费性贷款和非金融企业贷款均呈上升趋势。为了更精确地研究，我们统计了近几年我国银行的居民消费性贷款规模和非金融企业贷款的增长速率（图2）：
该图显示，非金融企业的贷款增幅在大多数年份均处于居民消费性贷款增幅之下，尤其在2012年六月开始非金融企业的贷款增幅有下降的趋势。鉴于居民消费性信贷的增长趋势，我们认为将绿色信贷业务个人化可以作为银行在绿色信贷业务方面的创新方向。
3.2 我国银行引入绿色信贷个人业务的必要性
银行引入创新的绿色信贷个人业务在为银行带来利润的同时，可以增加消费者对于绿色产品的需求，进而刺激绿色企业增加产出，刺激传统企业向绿色企业转型。企业的转型动力将有助于银行绿色信贷业务的发展，这样的良性循环可以在一定程度上解决银行绿色信贷业务的发展瓶颈的问题。具体地说，银行引入绿色信贷个人业务的必要性有以下几点：
1. 生态文明建设政策的驱动
党的十八大报告强调了生态文明建设，从我国目前的情况来看，对于环境与资源的保护刻不容缓。但仅通过银行对企业的绿色信贷业务很难增加企业绿色转型的动力。为了有效完成将生态文明建设融入经济建设的目标，银行有必要引入并大力发展绿色信贷的个人业务，促进绿色消费，利用日益增长的绿色消费需求促使企业向绿色型企业转型。
2. 国际上绿色信贷个人业务推行的引导
随着经济全球化、金融自由化的日益加剧，我国银行也应顺应国际化业务的发展趋势。目前很多发达国家的绿色信贷业务正逐步发展，尤其个人绿色信贷业务十分活跃。为了与国际业务接轨，我国银行也应尽快发展个人绿色信贷业务。
3. 银行扩展新业务的有效途径
80后、90后新一代年轻人将逐渐成为我国的消费主体，由于这一代年轻人有着前卫的思想，绿色消费观念较强，在不久的将来，个人对绿色产品的需求将不断增大。而目前传统信贷业务发展较为成熟，寻找新的发展空间很难，在市场绿色消费的趋势下，银行作为消费实现重要的一部分，有必要发展绿色信贷个人业务，拓展自己的业务空间，实现自身的良性发展。 3.3 借鉴国外经验，探索绿色信贷个人业务发展方向
国外银行界在绿色信贷业务方面有较多的经验，并且也较早地进行了绿色信贷个人业务的创新。国外的绿色信贷个人业务可以根据贷款种类分为商业住房贷款、汽车与节油技术贷款和绿色信用卡。这些业务本质分别是：将环保行为纳入信用评分体系；依据减排贡献量抵扣或捐赠；通过利率等优惠鼓励绿色消费。
虽然目前国内的绿色信贷业务已经较为丰富，但各银行仅开设了绿色信用卡业务。国内外绿色信贷个人业务发展的具体区别见下表：
通过对比我们可以发现，目前国内绿色信贷个人业务存在两方面问题：一是种类较少，二是有局限性。所以，借鉴国外经验发展我国绿色个人信贷业务的方式有两种选择：将国内从未出现过类似业务的绿色个人信贷业务直接引入；将国内不面向个人开放或者并不属于绿色信贷业务的传统信贷业务进行相应的改造并引入市场。鉴于银监会对于金融创新风险的严格控制，后者明显更为实际。
3.4 绿色信贷个人业务的可操作性分析
以目前更具实际意义的信用卡业务和汽车贷款业务为例，绿色信贷个人业务的可操作性主要体现在以下几点：
首先，个人绿色信贷业务的改进已具有良好基础。现有的汽车贷款业务已经较为成熟并且人民银行对此已有了扩展的方案。国内绿色信用卡业务尚不成熟，但本身以构成完整体系。因此，在这两者基础之上进一步发展个人绿色信贷业务将会取得事半功倍的效果。
其次，交叉的个人绿色信贷业务具有协同正效应。扩充了不同消费与服务的个人信贷业务可以借用一站式的金融服务机制互相促进，例如利用绿色信用卡提前支付环保车贷消费，二者的广告效应叠加等等。随着银行在个人信用体系架构和完善，不同种类的绿色信贷业务叠加将产生不可估量的效用。
4 绿色信贷个人业务发展展望
由上面的分析可以看出，“绿色信用卡”，“绿色汽车贷款”等金融业务都可以在已有的基础上加以创新与改造，从而实现绿色信贷业务的个人化发展。以“绿色信用卡”为例，银行可以把绿色消费服务加入现有信用卡业务内，也可以单独制卡，专卡专用，通过折扣优惠、还款期调整、额度提升等方式使绿色信用卡更具吸引力与实际意义。
绿色信贷个人业务的发展不但可以成为银行新的利润增长点，也是银行转型的一个契机。更重要的是银行将真正凭借“金融技术”承担起社会责任，促进社会“绿色转型”。当然，商业银行要想真正抓住这样一个机遇，还需要注意如下几点：
4.1 深化责任意识，领悟绿色理念
商业银行作为“吸收存款，发放贷款”的重要资金融通机构，在经济发展过程中起着至关重要的作用。企业的发展离不开银行提供的信贷支持，而银行个人业务的发展也在一定程度上提高了人们的消费能力，并且能够引导消费。正是基于银行自身的特殊作用与影响力，在当前全社会大力倡导“绿色转型”、“绿色消费”的过程中，银行应该主动承担责任，发挥作用，在深入理解“绿色理念”之后，将这一新理念通过业务的运作灌输到整个经济发展中去。
4.2 落实“绿色创新”，提高产品质量
虽然近几年国内部分银行已经在积极探索“绿色金融”领域，但是效果并不显著，“绿色金融”产品创新度不够，很多业务仍在宣传“绿色理念”而并未起到真正的效果。比如“绿色信贷”仍然沿用传统信贷的模式，“绿色信用卡”的开发也只是在卡的材质等一些方面略有改动，业务本身没有明显的突破。事实上，银行在合理的风险控制下，可以积极地采取一些尝试与创新，借鉴国外已有的业务，结合中国目前的情况进行改造，将“金融创新”落实，而不是总在已有的传统业务上进行微小调整，使“绿色金融”业务有名无实。
4.3 主动寻求合作，积极倡导“绿色生活”
在绿色信贷个人业务发展上，银行更多地是和商家以及消费者进行合作，而所涉及的消费领域也大都集中在“绿色商品”上。由于这一类商品对技术、企业和市场的要求都比较高，在初期，该类商品的消费市场可能较难打开，此时银行可以主动和一些实力较强的企业合作，共同推进这类商品的开发与制造。同时，银行凭借自己的个人业务发展与创新，引导消费者积极进入“绿色消费”市场。这样银行作为一个“中介”，将市场的需求者与供给者联系起来，共同发展与完善“绿色市场”，营造“绿色生活”的环境。
我们相信，绿色信贷个人业务将在不久未来成为商业银行业务创新、提升自身竞争力的一个非常有利的拓展领域。
参考文献：
[1]谭玫瑰.“两型社会”视角下商业银行发展绿色信贷研究 以长株潭城市群为例[J].企业家天地，2011（1）.
[2]盛瑞.我国信用卡盈利能力不足的原因及对策[J].金融探讨，2012（4）：39-40.
[3]Collin Dunn. Dutch Bank Introduces "Climate Credit Card"[R].Dutch： Corporate Responsibility， 2006.
[4]德勤.2012中国汽车金融报告[R].北京：中国民生银行，2012.
[5]左瑞娟，郭凯军.我国商业银行发展绿色信贷的SWOT分析[J].金融发展研究，2010（7）.
[6]李梅影.16家上市银行绿色信贷排名报告：兴业、浦发居前[EB/OL].21世纪经济报道，2012-09-11.
[作者简介]田颖琪（1992—），女，江苏金坛人，现就读于中央财经大学2010级金融工程专业，主持本科生科研创新国家级项目《绿色信贷风险评价体系改进研究——基于长江三角洲地区的视角》（项目编号：NMOE2012120047），本文为该项目中期阶段性成果。