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【摘要】随着我国金融制度的不断完善，民间金融和小额贷款公司也在蓬勃发展。云南省的小额贷款公司也随着民间金融快速发展的浪潮，在数量上不断增加，规模也在不断扩大。但是行业的业态环境并不乐观，行业的准入制度和融资渠道不畅通等问题限制着云南小额贷款公司的正常发展。本文首先分析云南省小额贷款公司的发展现状，然后分析云南省小额贷款公司发展面临的问题和发展瓶颈，最后给出相应的对策建议。
【关键词】云南 小额贷款公司 对策建议
一、引言
小额贷款公司是民间金融的重要组成部分，对完善云南省金融体系具有十分重要的意义，云南省小额贷款公司目前整体仍处于萌芽阶段，小额贷款公司行业发展的模式仍处于摸索之中。就其目前发展所面临的问题而言，更多是其公司性质不明晰、公司在金融行业的地位不明确所造成的。因此对云南省小额贷款公司的发展状况进行研究具有重要的理论和现实意义。
二、小额贷款公司的含义和作用
（一）小额贷款公司的含义和特点
小额贷款公司是指专门经营小额贷款业务的公司，其不具备吸收公众储蓄存款的资质，小额贷款公司的贷款对象为个人、中小型企业和三农。贷款的金额较小，一般1000元以上20万以下，一般小额贷款无需提供抵押物品，贷款的利息也不是固定的，是由双方自由协商。
（二）小额贷款公司的作用
1.小额贷款公司可以促进乡镇农村地区发展出良性竞争的金融市场和体系。为乡镇农村居民，个体工商户提供一种较国有商业银行和股份制商业银行更高效的新融资渠道。同时由于小额贷款公司根植于本地社区，与国有商业银行相比，更容易了解乡镇农村贷款用户的信用信息，有效地降低了贷款交易中信息不对称的程度，小额贷款公司发放贷款可无需抵押，免担保。这些优势对于乡镇农村贷款用户都有巨大的吸引力。
2.小额贷款公司可促进国有商业银行和股份制商业银行进行体制改革和创新。随着小额贷款行业的日益壮大，势必将冲击原有的由国有商业银行和股份制商业银行所垄断的金融市场。这将迫使国有商业银行和股份制商业银行对自身存在的体制僵化，效率低下等问题进行改革和创新。
3.小额贷款公司的兴起能有效规范民间资本金融市场的发展。首先，小额贷款公司得到承认，可以使民间高利贷和地下钱庄的闲散资金有效的规范起来，组成具有法律依据的贷款公司。其次在国有和股份制商业银行对乡镇农村地区的贷款审批迅速收缩的情况下正规合法的满足乡镇农村地区金融融资需求。
三、云南省小额贷款公司的发展现状及特点
（一）云南省小额贷款公司的发展现状
截止到2015年底，云南省小额贷款公司的数量为581家，在西部排名第一，全国排名第三。目前，全省设立了外资、林业、矿业、文化旅游、科技和珠宝等行业性小额贷款公司，这些公司的设立对提高全省小额贷款行业经营水平起到积极作用。而且云南省小额贷款的去向大多数是支农和支持小微企业，这不仅使农户和小微企业的创业者受益，更重要的是为云南省新增了约20万个就业岗位。
（二）云南小额贷款公司的发展特点
1.小额贷款公司主要服务于三农用户。云南省是农业大省，农业的基础设施落后，农民缺少资金进行农业活动和进行创业。因此在云南省的文件中特别强调在小额贷款公司的贷款总量中，扶持三农的贷款要达到一定比例，一般不低于小额贷款公司贷款总额的50%。在实际运作中，云南省小额贷款公司也确实是按照相关政策的要求重点向三农倾斜贷款的。
2.公司的规模较小。云南省小额贷款公司行业整体上还处于发展初级阶段。由于经济发展水平较低，社会闲置资本较少，使云南小额贷款公司的发展规模进入了瓶颈。由于公司规模小，无法充分使用金融杠杆，增大自身贷款输出能力，严重制约了云南小额贷款公司对三农提供金融服务的能力。
3.金融服务形式单一。云南小额贷款公司大多数都只是从事贷款业务，而且主要从事的都是生产性的贷款业务，几乎没有小额贷款公司提供消费性的贷款业务。特别是临时性消费贷款服务是农户较难从商业银行获得的，而小贷公司也不提供这样的贷款，这些三农金融服务需求就变成了三基金融服务的盲点。
四、云南省小额贷款公司发展面临的问题
（一）外源融资难
小额贷款公司由于不能吸收存款，股东的融资能力有限，且市场对贷款需求量较大，因此小额贷款公司具有强烈的融资需求。2015年云南省的小额贷款公司只有少数获得了银行融资，54%的小额贷款公司没有有效的融资的渠道。而且目前小额贷款公司事实上并不属于金融机构，因此不具备享受银行业同业拆借利率，只能按照企业的贷款利率进行贷款，加之银行对抵押担保的门槛较高，无形中增加了云南小额贷款公司的贷款成本。
（二）风险难以控制
因为云南小额贷款公司主要服务于三农用户，而三农用户所从事的大多是风险相对较高的种植、养殖业。这些行业比较容易受到自然灾害等不可抗力的影响而造成损失，如果小贷公司向这些三农用户提供贷款，就有可能引起债务违约。其次，由于公司的融资渠道不畅通，市场对贷款的需求量又很大，导致云南省小额贷款公司常常陷入无款可用的尴尬境地，最终导致小额贷款公司资金周转困难和抗风险能力弱，形成流动性风险。
五、云南省小额贷款公司发展的对策建议
（一）提高企业的自身素质
（1）公司要根据自身的发展战略和定位，培养长期的有信誉的合作伙伴，应立足于服务三农、中小企业和城市个体工商户。其次在放款时应该以小额贷款为主，并且围绕本地区经济发展的需求来放款。（2）加强与其他金融机构的业务合作，用多元化的金融力量来发展自身。要在融资渠道上要积极寻找能够开展业务合作的银行。（3）寻求与银行的信息合作，以便从中筛选出信用评级较高，违约风险较小的客户。
（二）营造适合小额贷款公司发展的外部环境
（1）降低小额贷款公司的融资成本和拓宽其融资渠道，银行对小额贷款公司应该加以甄别而不是一律拒绝，而且应该适当提高融资的杠杆率。（2）给予小额贷款公司与其他金融机构相同的政策法规待遇，比如税收和拨备资金等。（3）适度放松小额贷款公司的经营区域限制。小额贷款公司的潜在客户群可能来自市区内的不同区县，按照现行的小贷公司管理制度，不允许小贷公司跨区经营，有可能导致小贷公司失去大优质的潜在客户。
参考文献
[1]沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查[J].经济纵横，2010，（6）：75-79.
[2]谢金楼，吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学，2012，20（5）：50-53.
[3]潘广恩.小额贷款公司可持续发展机制的研究[J].浙江金融，2009，（4）：15-17.
作者简介：马兴泉（1990-），男，回族，云南大理人，经济学硕士，专业：金融学，研究方向：产业金融学；陈伟（1989-），男，汉，云南安宁人，经济学硕士，专业：金融学，研究方向：国际金融。
【关键词】云南 小额贷款公司 对策建议
一、引言
小额贷款公司是民间金融的重要组成部分，对完善云南省金融体系具有十分重要的意义，云南省小额贷款公司目前整体仍处于萌芽阶段，小额贷款公司行业发展的模式仍处于摸索之中。就其目前发展所面临的问题而言，更多是其公司性质不明晰、公司在金融行业的地位不明确所造成的。因此对云南省小额贷款公司的发展状况进行研究具有重要的理论和现实意义。
二、小额贷款公司的含义和作用
（一）小额贷款公司的含义和特点
小额贷款公司是指专门经营小额贷款业务的公司，其不具备吸收公众储蓄存款的资质，小额贷款公司的贷款对象为个人、中小型企业和三农。贷款的金额较小，一般1000元以上20万以下，一般小额贷款无需提供抵押物品，贷款的利息也不是固定的，是由双方自由协商。
（二）小额贷款公司的作用
1.小额贷款公司可以促进乡镇农村地区发展出良性竞争的金融市场和体系。为乡镇农村居民，个体工商户提供一种较国有商业银行和股份制商业银行更高效的新融资渠道。同时由于小额贷款公司根植于本地社区，与国有商业银行相比，更容易了解乡镇农村贷款用户的信用信息，有效地降低了贷款交易中信息不对称的程度，小额贷款公司发放贷款可无需抵押，免担保。这些优势对于乡镇农村贷款用户都有巨大的吸引力。
2.小额贷款公司可促进国有商业银行和股份制商业银行进行体制改革和创新。随着小额贷款行业的日益壮大，势必将冲击原有的由国有商业银行和股份制商业银行所垄断的金融市场。这将迫使国有商业银行和股份制商业银行对自身存在的体制僵化，效率低下等问题进行改革和创新。
3.小额贷款公司的兴起能有效规范民间资本金融市场的发展。首先，小额贷款公司得到承认，可以使民间高利贷和地下钱庄的闲散资金有效的规范起来，组成具有法律依据的贷款公司。其次在国有和股份制商业银行对乡镇农村地区的贷款审批迅速收缩的情况下正规合法的满足乡镇农村地区金融融资需求。
三、云南省小额贷款公司的发展现状及特点
（一）云南省小额贷款公司的发展现状
截止到2015年底，云南省小额贷款公司的数量为581家，在西部排名第一，全国排名第三。目前，全省设立了外资、林业、矿业、文化旅游、科技和珠宝等行业性小额贷款公司，这些公司的设立对提高全省小额贷款行业经营水平起到积极作用。而且云南省小额贷款的去向大多数是支农和支持小微企业，这不仅使农户和小微企业的创业者受益，更重要的是为云南省新增了约20万个就业岗位。
（二）云南小额贷款公司的发展特点
1.小额贷款公司主要服务于三农用户。云南省是农业大省，农业的基础设施落后，农民缺少资金进行农业活动和进行创业。因此在云南省的文件中特别强调在小额贷款公司的贷款总量中，扶持三农的贷款要达到一定比例，一般不低于小额贷款公司贷款总额的50%。在实际运作中，云南省小额贷款公司也确实是按照相关政策的要求重点向三农倾斜贷款的。
2.公司的规模较小。云南省小额贷款公司行业整体上还处于发展初级阶段。由于经济发展水平较低，社会闲置资本较少，使云南小额贷款公司的发展规模进入了瓶颈。由于公司规模小，无法充分使用金融杠杆，增大自身贷款输出能力，严重制约了云南小额贷款公司对三农提供金融服务的能力。
3.金融服务形式单一。云南小额贷款公司大多数都只是从事贷款业务，而且主要从事的都是生产性的贷款业务，几乎没有小额贷款公司提供消费性的贷款业务。特别是临时性消费贷款服务是农户较难从商业银行获得的，而小贷公司也不提供这样的贷款，这些三农金融服务需求就变成了三基金融服务的盲点。
四、云南省小额贷款公司发展面临的问题
（一）外源融资难
小额贷款公司由于不能吸收存款，股东的融资能力有限，且市场对贷款需求量较大，因此小额贷款公司具有强烈的融资需求。2015年云南省的小额贷款公司只有少数获得了银行融资，54%的小额贷款公司没有有效的融资的渠道。而且目前小额贷款公司事实上并不属于金融机构，因此不具备享受银行业同业拆借利率，只能按照企业的贷款利率进行贷款，加之银行对抵押担保的门槛较高，无形中增加了云南小额贷款公司的贷款成本。
（二）风险难以控制
因为云南小额贷款公司主要服务于三农用户，而三农用户所从事的大多是风险相对较高的种植、养殖业。这些行业比较容易受到自然灾害等不可抗力的影响而造成损失，如果小贷公司向这些三农用户提供贷款，就有可能引起债务违约。其次，由于公司的融资渠道不畅通，市场对贷款的需求量又很大，导致云南省小额贷款公司常常陷入无款可用的尴尬境地，最终导致小额贷款公司资金周转困难和抗风险能力弱，形成流动性风险。
五、云南省小额贷款公司发展的对策建议
（一）提高企业的自身素质
（1）公司要根据自身的发展战略和定位，培养长期的有信誉的合作伙伴，应立足于服务三农、中小企业和城市个体工商户。其次在放款时应该以小额贷款为主，并且围绕本地区经济发展的需求来放款。（2）加强与其他金融机构的业务合作，用多元化的金融力量来发展自身。要在融资渠道上要积极寻找能够开展业务合作的银行。（3）寻求与银行的信息合作，以便从中筛选出信用评级较高，违约风险较小的客户。
（二）营造适合小额贷款公司发展的外部环境
（1）降低小额贷款公司的融资成本和拓宽其融资渠道，银行对小额贷款公司应该加以甄别而不是一律拒绝，而且应该适当提高融资的杠杆率。（2）给予小额贷款公司与其他金融机构相同的政策法规待遇，比如税收和拨备资金等。（3）适度放松小额贷款公司的经营区域限制。小额贷款公司的潜在客户群可能来自市区内的不同区县，按照现行的小贷公司管理制度，不允许小贷公司跨区经营，有可能导致小贷公司失去大优质的潜在客户。
参考文献
[1]沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查[J].经济纵横，2010，（6）：75-79.
[2]谢金楼，吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学，2012，20（5）：50-53.
[3]潘广恩.小额贷款公司可持续发展机制的研究[J].浙江金融，2009，（4）：15-17.
作者简介：马兴泉（1990-），男，回族，云南大理人，经济学硕士，专业：金融学，研究方向：产业金融学；陈伟（1989-），男，汉，云南安宁人，经济学硕士，专业：金融学，研究方向：国际金融。