消费金融目标3年30亿

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  尽管我是拍拍贷的创始人兼首席执行官,但这年来,我更看重自己在公司的另一个身份—拍拍贷研究院首席研究员。这个职务让我在运营企业过程中,始终思考互联网金融在中国的发展和遇到的一些问题。
  我想和大家分享,我所认识的中国消费信贷市场的发展,以及关于我们这么多年所做的消费金融到底是什么,以及我们的目标和战略布局。
  5亿人口红利市场!
  中国人的消费观念和美国人的消费观念有很大的不同,我们的消费更多的是量入为出。但在美国,几乎每个美国人都在超前消费,他们消费不光靠自己的收入,同时还靠银行的杠杆和信用卡来支撑。也许,我们有一天也会复制美国消费模式。
  我们的消费金融现在发展很快,但同时也看到我们的差距还很大,跟美国比较一下,截止去年底,美国信贷余额有17.4万亿元,中国只有10.4万亿元。在个人信贷对比信贷余额比对中,美国占到了83%,中国只有50%。而在个人信贷中,针对消费信贷,美国占23%,中国只有12%。可见,我们的消费信贷仍然处在一个初级阶段,一个起步的阶段,跟发达国家比还有很大的距离。
  虽然,我们的消费金融在不断发展,但是真正的个人消费却一直处于被忽视的领域。大部分的所谓消费信贷,依然是以房贷、车贷、信用卡贷款为主,而我们小额高频次的消费贷款,却一直没有得到很好的发展,甚至有下降态势。
  再看一下我们的人口组织。我们有近14亿人口,除了4亿年老、年幼的人口之外,约有10亿人是可以符合我们金融服务的门槛的,而在这10亿里,有7亿的互联网人群,在7亿的互联网人群中,又可分为2亿的信用卡人群、5亿的非信用卡人群—或者称之为信用空白人群,这是一个巨大的、未被开垦的、被长期忽略的市场。这是拍拍贷所看到的市场,也是拍拍贷正在致力于开发服务的人群。如果我们能够很好的服务这5亿人,我们就能够帮助国家把所谓的符合金融体系建立起来,使得每个人都有机会获得这种服务。
  互联网金融三个壁垒
  为什么传统金融机构不愿意去服务他们呢?或者说,为什么有这么一个优质的人没有得到服务呢?这涉及到门槛的问题。比如说传统的银行金融机构,他们的服务方式其实相当落后,这种方式没有办法去服务特别小额的借款,同时他们可能也缺乏一些技术手段去识别这些人的信用。
  现在有不少的机构,包括互联网企业,他们意识到需要通过线上的方式来解决信贷的问题,来帮助更多的人获得更多的信贷,像京东的白条、阿里的花呗、腾讯的微粒贷,都是相对发展比较快的机构。但是,我们发现,迄今为止,这三家主要服务的还是信用卡人群,因为服务对象有相对比较完善的信用记录—这是一个很严重的问题,银行因为自己的能力所限,服务不了这么一群人,但一些互联网机构,他们有用户和数据,为什么也没有办法服务这个人群呢?这就是门槛,这也是我们拍拍贷九年来所不断地积累建立起来的壁垒,这个门槛在哪里呢?


  第一个,是一个技术壁壘。比如说数据风险能力,这是最大的壁垒,你怎么能够积累起大量的数据,从而基于这些数据建立起模型,能够很好的去识别欺诈,对用户进行一个精准的信用评判,这是需要长时间的积累和投入。
  第二个,是品牌优势。用户对于品牌的认知,并不是说因为你是大企业,品牌的优势在于能否吸引用户,获得用户的认同。
  第三个,是产品企业的门槛。互联网用户已经被现在各种各样的互联网产品,各种各样的补贴已经惯坏了,但凡产品企业不好,一言不和就走。所以,产品体验一定要做到足够好,但这跟企业的核心技术有很重要的关系。如果产品模型不够精准,需要用户填写很多资料,用户就不来了,用户真正希望得到的是一个便捷、快速、直观的,不需要做太多事情,就能够获得金融服务的诉求。
  30万亿规模的市场后手
  在我们服务的人群里面,也发现特别有意思的规律。我们的用户有不少来自于北京、上海这样的一线城市,但以上海为例,上海常住人口里面户籍人口占了59%,而外来占了41%,在我们服务的客群里面,来自上海的户籍人口有21%,绝大部分的用户是额外的用户。所以也从这个数据能够证明了我们所服务的用户,他们确实是可爱的屌丝们。
  在我们的借款年龄结构里面,80后占到将近90%,90后占到将近50%,所以,这是属于年轻人的时代。现在年轻人的消费观念正在发生变化,70后是以量入为出作为自己的消费观念,但是80后、90后,尤其是90后,已经开始接受新兴的消费模式,他们愿意去借钱消费,他们为了成为他们朋友圈里面第一个用上苹果6、苹果7的人,他们愿意去付出,这是我们新一代的人群,这是我们未来经济发展的很大潜力。如果我们能够把这些人的信用消费潜力挖掘出来,未来再保持三十年的高速增长是完全可期的。
  当然,我们要服务这些人群,风险管理是个核心问题。做风险管理也遇到一个问题,经常会讲说没有米就没有办法下锅煮饭,所以如果这些人都不好,我没有办法做好风险管理,实际上来看,我们所面向的信用款人群,他们真的智力很差吗?其实不是。很多借款人其实是非常不错的,在我们的信用评级里面,A级别的人占了60%,也就是说大部分的借款人其实是非常不错的,这个优质的借款人,这是一片长期被忽视的金矿,但是我们需要有强悍的技术才能把他们挖掘出来,恰好,拍拍贷这么多年把技术练出来了。
  我们过去的逻辑系统,对用户做信用评判,我们的预测的风险跟我们实际的风险表现非常接近,这证明了我们风险管理的方式在面向这样的人群,是非常有效的。
  尽管,我们的消费金融和美国有很大的差距,但是目前经济转型下,消费正在不断地被塑造和刺激,那么,未来我们这个消费金融会怎么发展?我个人预估,消费信贷占整个GDP的比重,会从2014年的12%到2018年会增长到26%,也就是说,消费信贷市场余额将在2018年达到30万亿元规模。因此,我有理由相信,拍拍贷能成为中国消费信贷市场领域里面一个非常重要的公司。
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