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为缓解中小企业融资困难，降低金融信贷风险，深化银政企合作，促进区域经济又好又快发展，宜昌市夷陵区根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《中华人民共和国担保法》的规定，在现有平湖担保公司这一担保平台的基础上，率先构建了中小企业“三位一体”信用担保体系，对化解中小企业融资难问题起到了积极作用。
一、立足“三题并破”，有效解决企业发展中的资金瓶颈问题
“企业活则经济活”。就县域经济而言，可以说是“中小企业活则经济活”。从企业数量上看，小企业占所有市场主体的90％以上；从经济总量上看，中小企业占整个经济规模的比重达到一半以上；从信贷支持来看，中小企业始终处于信贷融资的弱势地位；从发展后劲来看，中小企业是最具活力的市场主体之一。加强对中小企业的融资支持对区域经济发展意义重大。但受企业融资困难、担保能力有限、信贷风险较大等因素制约，中小企业发展举步维坚，必须解放思想，创新思路，寻求突破。
(一)“三位一体”信用担保体系能有效解决企业融资困难问题。
截止目前，宜昌市夷陵区中小企业迅猛发展，已达到1.9万家，规模以上工业企业达到124家。如此大数量的企业需要更多的信贷支持，必须创新融资体制和机制，切实满足他们在扩规提档过程中的资金需求，使他们在实力尚不雄厚、融资抵押物尚不丰富、融资手段有限的情形下，通过互保、联保融通发展资金，促使企业做大做强。同时，按照社会主义市场经济规律，政府资金退出竞争性、经营性领域后，原有的财政周转金等支持企业发展的投入不再存在，必须寻求新的方式支持各个市场主体的均衡、快速、协调发展。构建中小企业“三位一体”信用担保体系，不断改善投资融资环境，创新政府支持经济发展的方式，将给各个市场主体提供一个公平竞争的环境。
(二)“三位一体”信用担保体系能有效解决担保能力有限问题。
过去，平湖担保公司担保基金仅有2500万元，按5倍担保系数放大，融资总额仅为1.25亿元，而全区中小企业流动资金需求约在10亿元以上，无法为广大融资对象提供全天候、多方位、广覆盖的融资担保服务。部分前景好、效益好、有实力，但短期内流动资金困难的优质企业，在申请担保贷款时往往“望贷兴叹”，既影响了企业自身发展，还影响了担保公司业务拓展，更影响了整个区域的投资融资环境。构建中小企业“三位一体”信用担保体系，可以不断增加担保基金规模，放大可融资总量，逐步满足中小企业的资金需求。
(三)“三位一体”信用担保体系能有效解决信贷风险较大问题。
近几年来，平湖担保公司坚持稳健经营方略，虽没有出现一起代偿损失或风险补偿，但一旦发生不可抗拒的经营风险，以其现有实力将无力承担，尤其是将挫伤民营股东投身公益性事业的积极性。构建中小企业“三位一体”信用担保体系，让更多的市场主体在担保基金中占有份额，参与管理、共同发展，实现共生共享共荣，不仅可以放大融资规模，而且可以最大限度地防范和规避经营风险。
二、力求“三渠归一”，积极构建中小企业“三位一体”信用担保体系
为有效解决企业融资困难，降低担保风险，促进银行加大信贷投入，夷陵区坚持“政府主导、协会搭台、人行助推、银行参与”的指导思想，遵循“法人治理、资本控制、市场运作”原则，将中小企业协会、担保公司、银行三方的信贷资源有效整合，做到“三渠归一”，将“中小企业协会推荐——贷款担保公司担保——经办银行发放贷款”整个融资过程汇于一体，构建了中小企业“三位一体”信用担保体系。
(一)健全中小企业协会。
由区经济商务局牵头组建中小企业协会，并进行合法登记。截止目前，已发展协会会员100余家。协会制定《章程》和《三位一体融资担保实施细则》，成立理事会，设立中小企业担保基金和会员贷款推荐审查组。区域内中小企业自愿申请加入协会，成为会员必须认购每份为2万元的担保基金，多购不限。协会会员可在其认购担保基金的5倍内申请贷款，经协会贷款推荐审查组审查，由会员企业提供互保或联保。担保费率享受担保公司20％的优惠。
(二)壮大担保机构实力。
中小企业协会将会员认购担保基金总额的三分之一充实到平湖担保公司的担保基金，担保公司按银行同期利率支付利息；将会员认购担保基金总额的三分之二入股担保公司作为协会法入股，享受担保公司的红利分配；会员按份额享受协会的红利再分配。通过以上措施，再加上东湖国资公司扩大出资额度，不断壮大了担保公司资本实力和担保能力。同时，建立健全风险防范和补偿机制。担保公司按担保收入的50％、年末在保余额的1％、未分配利润的30％提取风险补偿金；中小企业协会按股东红利的10％提取风险补偿金；政府国资部门的应分配红利全部做风险补偿金充实到担保公司资本金；区财政按年末担保余额的2％对担保公司编列风险补偿金预算，从而有效防范和化解了信用担保风险。
(三)提速增加信贷支持。
对协会会员在认购担保基金5倍以内的贷款申请，经中小企业协会审查后推荐的，担保公司以协会会员之间互保或联保方式，简化审查程序，直接传递到合作银行放贷。协会会员符合反担保条件的，申请贷款额度不受5倍限制。担保公司对审核通过的会员贷款担保，在无经办银行承贷的情况下，直接以其自有资金委托银行放贷，银行在5个工作日内审核完毕，并在浮动利率上给予优惠。会员企业符合上限额度的贷款，在办理中一律简化抵押物评估和办证程序。
(四)多方携手加强监管，共同防范和化解风险。
人民银行和银监办加强对担保公司的监管和指导，严格资本金管理，定期对经营情况进行检查。担保公司完善内控制度，建立风险防范体系，将审保流程规范化。中小企业协会从行业自律出发，严格会员准入制度，杜绝有不良信用记录的企业成为会员，同时强化对融资会员的管理，充分利用会员企业之间的互信和利害关系，确保各融资会员按期还款。金融部门、担保公司、中小企业协会建立信息共享机制，创建自下而上的诚信管理系统。
三、实现“三方共赢”，着力推动区域经济又好又快发展
通过建立中小企业“三位一体”信用担保体系，我区担保机构的担保基金不断充实，担保实力不断增强，担保收入不断增加，信贷融资更加便捷，信贷环境不断优化，形成了企业、银行、担保机构三方互惠共赢、携手共同发展的良好氛围。
(一)企业发展突飞猛进。
截止目前，全区1072个得到融资担保的中小企业和个人，共新上各类经营项目420个，聚集投资近5亿元，新增就业岗位5800个，新增生产总值近10亿元，新增税收7800多万元，为区域经济持续快速发展注入了生机与活力，极大缓解了就业再就业矛盾和三峡移民安置压力。在中小企业“三位一体”信用担保体系的拉动下，全区经济发展势头迅 猛。截止7月底，全区实现工业产值105.9亿元，其中规模工业产值达到80.8亿元，规模工业增加值达到25.9亿元，实现全地域财政收入10.5亿元，其中地方一般预算收入达到3.19亿元，综合实力进一步提升，各项经济指标均位居全市乃至全省前列。
(二)担保能力显著增强。
一是担保实力不断增强。积极争取民营资金不断参股担保公司，目前平湖担保公司总资本已由原来的2500万元增加到4500万元，增量全部为现金资本，单笔可融资额度达到300万元。今年年底，将继续充实担保资本金，区财政再投入1000万元，确保年末担保资本金达到6000万元以上，可融资总额突破3个亿。二是融资空间不断拓展。担保模式的创新，担保机构实力的增强，融资规模的放大，吸引了多家商业银行真诚合作，目前除5大国有商业银行外，又有2家金融机构与担保公司达成了合作协议。三是放贷时间大幅缩短。在中小企业“三位一体”信用担保体系的支撑下，单一贷款从办理到放贷的时间大大缩短，目前企业融资贷款平均只需6个有效工作日，比过去平均时间减少了4天。通过中小企业协会推荐的萧氏茶叶、书林纸业、鑫丰源磷化等4家企业在最短的时间内获得贷款1100万元，及时满足了企业的资金需要。截止7月底，平湖担保公司经办的融资担保贷款总额已达5.6亿元，赢利达300万元以上。
(三)信贷环境不断优化。
通过融资担保的不断创新，政府实现了转变职能后支持经济发展的“进位”与“补位”；担保公司和中小企业协会在政府的正确引导下，为区内企业在融资发展上提供服务，直接改善了区内投资发展环境；银政企多方协力引导融资对象及时偿还本息、履行义务，树立诚信守法的良好经营形象，合力打造了夷陵区“全省最佳金融信用县市区”这一金字招牌。在“三位一体”信用担保体系的促进下，农业银行、交通银行、建设银行等多家金融机构加大对企业的授信支持，帮助和支持企业发展壮大。同时，良好的信贷环境也有力推动了金融事业发展。
截止2008年8月底，全区金融机构各项存款余额达到74.6亿元，各项贷款余额达到29.5亿元，行业整体盈利1.18亿元，分别增长13.1％、14.5％和28.3％，全区金融事业呈现存贷利“三旺”的良好发展态势。
一、立足“三题并破”，有效解决企业发展中的资金瓶颈问题
“企业活则经济活”。就县域经济而言，可以说是“中小企业活则经济活”。从企业数量上看，小企业占所有市场主体的90％以上；从经济总量上看，中小企业占整个经济规模的比重达到一半以上；从信贷支持来看，中小企业始终处于信贷融资的弱势地位；从发展后劲来看，中小企业是最具活力的市场主体之一。加强对中小企业的融资支持对区域经济发展意义重大。但受企业融资困难、担保能力有限、信贷风险较大等因素制约，中小企业发展举步维坚，必须解放思想，创新思路，寻求突破。
(一)“三位一体”信用担保体系能有效解决企业融资困难问题。
截止目前，宜昌市夷陵区中小企业迅猛发展，已达到1.9万家，规模以上工业企业达到124家。如此大数量的企业需要更多的信贷支持，必须创新融资体制和机制，切实满足他们在扩规提档过程中的资金需求，使他们在实力尚不雄厚、融资抵押物尚不丰富、融资手段有限的情形下，通过互保、联保融通发展资金，促使企业做大做强。同时，按照社会主义市场经济规律，政府资金退出竞争性、经营性领域后，原有的财政周转金等支持企业发展的投入不再存在，必须寻求新的方式支持各个市场主体的均衡、快速、协调发展。构建中小企业“三位一体”信用担保体系，不断改善投资融资环境，创新政府支持经济发展的方式，将给各个市场主体提供一个公平竞争的环境。
(二)“三位一体”信用担保体系能有效解决担保能力有限问题。
过去，平湖担保公司担保基金仅有2500万元，按5倍担保系数放大，融资总额仅为1.25亿元，而全区中小企业流动资金需求约在10亿元以上，无法为广大融资对象提供全天候、多方位、广覆盖的融资担保服务。部分前景好、效益好、有实力，但短期内流动资金困难的优质企业，在申请担保贷款时往往“望贷兴叹”，既影响了企业自身发展，还影响了担保公司业务拓展，更影响了整个区域的投资融资环境。构建中小企业“三位一体”信用担保体系，可以不断增加担保基金规模，放大可融资总量，逐步满足中小企业的资金需求。
(三)“三位一体”信用担保体系能有效解决信贷风险较大问题。
近几年来，平湖担保公司坚持稳健经营方略，虽没有出现一起代偿损失或风险补偿，但一旦发生不可抗拒的经营风险，以其现有实力将无力承担，尤其是将挫伤民营股东投身公益性事业的积极性。构建中小企业“三位一体”信用担保体系，让更多的市场主体在担保基金中占有份额，参与管理、共同发展，实现共生共享共荣，不仅可以放大融资规模，而且可以最大限度地防范和规避经营风险。
二、力求“三渠归一”，积极构建中小企业“三位一体”信用担保体系
为有效解决企业融资困难，降低担保风险，促进银行加大信贷投入，夷陵区坚持“政府主导、协会搭台、人行助推、银行参与”的指导思想，遵循“法人治理、资本控制、市场运作”原则，将中小企业协会、担保公司、银行三方的信贷资源有效整合，做到“三渠归一”，将“中小企业协会推荐——贷款担保公司担保——经办银行发放贷款”整个融资过程汇于一体，构建了中小企业“三位一体”信用担保体系。
(一)健全中小企业协会。
由区经济商务局牵头组建中小企业协会，并进行合法登记。截止目前，已发展协会会员100余家。协会制定《章程》和《三位一体融资担保实施细则》，成立理事会，设立中小企业担保基金和会员贷款推荐审查组。区域内中小企业自愿申请加入协会，成为会员必须认购每份为2万元的担保基金，多购不限。协会会员可在其认购担保基金的5倍内申请贷款，经协会贷款推荐审查组审查，由会员企业提供互保或联保。担保费率享受担保公司20％的优惠。
(二)壮大担保机构实力。
中小企业协会将会员认购担保基金总额的三分之一充实到平湖担保公司的担保基金，担保公司按银行同期利率支付利息；将会员认购担保基金总额的三分之二入股担保公司作为协会法入股，享受担保公司的红利分配；会员按份额享受协会的红利再分配。通过以上措施，再加上东湖国资公司扩大出资额度，不断壮大了担保公司资本实力和担保能力。同时，建立健全风险防范和补偿机制。担保公司按担保收入的50％、年末在保余额的1％、未分配利润的30％提取风险补偿金；中小企业协会按股东红利的10％提取风险补偿金；政府国资部门的应分配红利全部做风险补偿金充实到担保公司资本金；区财政按年末担保余额的2％对担保公司编列风险补偿金预算，从而有效防范和化解了信用担保风险。
(三)提速增加信贷支持。
对协会会员在认购担保基金5倍以内的贷款申请，经中小企业协会审查后推荐的，担保公司以协会会员之间互保或联保方式，简化审查程序，直接传递到合作银行放贷。协会会员符合反担保条件的，申请贷款额度不受5倍限制。担保公司对审核通过的会员贷款担保，在无经办银行承贷的情况下，直接以其自有资金委托银行放贷，银行在5个工作日内审核完毕，并在浮动利率上给予优惠。会员企业符合上限额度的贷款，在办理中一律简化抵押物评估和办证程序。
(四)多方携手加强监管，共同防范和化解风险。
人民银行和银监办加强对担保公司的监管和指导，严格资本金管理，定期对经营情况进行检查。担保公司完善内控制度，建立风险防范体系，将审保流程规范化。中小企业协会从行业自律出发，严格会员准入制度，杜绝有不良信用记录的企业成为会员，同时强化对融资会员的管理，充分利用会员企业之间的互信和利害关系，确保各融资会员按期还款。金融部门、担保公司、中小企业协会建立信息共享机制，创建自下而上的诚信管理系统。
三、实现“三方共赢”，着力推动区域经济又好又快发展
通过建立中小企业“三位一体”信用担保体系，我区担保机构的担保基金不断充实，担保实力不断增强，担保收入不断增加，信贷融资更加便捷，信贷环境不断优化，形成了企业、银行、担保机构三方互惠共赢、携手共同发展的良好氛围。
(一)企业发展突飞猛进。
截止目前，全区1072个得到融资担保的中小企业和个人，共新上各类经营项目420个，聚集投资近5亿元，新增就业岗位5800个，新增生产总值近10亿元，新增税收7800多万元，为区域经济持续快速发展注入了生机与活力，极大缓解了就业再就业矛盾和三峡移民安置压力。在中小企业“三位一体”信用担保体系的拉动下，全区经济发展势头迅 猛。截止7月底，全区实现工业产值105.9亿元，其中规模工业产值达到80.8亿元，规模工业增加值达到25.9亿元，实现全地域财政收入10.5亿元，其中地方一般预算收入达到3.19亿元，综合实力进一步提升，各项经济指标均位居全市乃至全省前列。
(二)担保能力显著增强。
一是担保实力不断增强。积极争取民营资金不断参股担保公司，目前平湖担保公司总资本已由原来的2500万元增加到4500万元，增量全部为现金资本，单笔可融资额度达到300万元。今年年底，将继续充实担保资本金，区财政再投入1000万元，确保年末担保资本金达到6000万元以上，可融资总额突破3个亿。二是融资空间不断拓展。担保模式的创新，担保机构实力的增强，融资规模的放大，吸引了多家商业银行真诚合作，目前除5大国有商业银行外，又有2家金融机构与担保公司达成了合作协议。三是放贷时间大幅缩短。在中小企业“三位一体”信用担保体系的支撑下，单一贷款从办理到放贷的时间大大缩短，目前企业融资贷款平均只需6个有效工作日，比过去平均时间减少了4天。通过中小企业协会推荐的萧氏茶叶、书林纸业、鑫丰源磷化等4家企业在最短的时间内获得贷款1100万元，及时满足了企业的资金需要。截止7月底，平湖担保公司经办的融资担保贷款总额已达5.6亿元，赢利达300万元以上。
(三)信贷环境不断优化。
通过融资担保的不断创新，政府实现了转变职能后支持经济发展的“进位”与“补位”；担保公司和中小企业协会在政府的正确引导下，为区内企业在融资发展上提供服务，直接改善了区内投资发展环境；银政企多方协力引导融资对象及时偿还本息、履行义务，树立诚信守法的良好经营形象，合力打造了夷陵区“全省最佳金融信用县市区”这一金字招牌。在“三位一体”信用担保体系的促进下，农业银行、交通银行、建设银行等多家金融机构加大对企业的授信支持，帮助和支持企业发展壮大。同时，良好的信贷环境也有力推动了金融事业发展。
截止2008年8月底，全区金融机构各项存款余额达到74.6亿元，各项贷款余额达到29.5亿元，行业整体盈利1.18亿元，分别增长13.1％、14.5％和28.3％，全区金融事业呈现存贷利“三旺”的良好发展态势。