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摘 要：互联网金融目前正处于飞速发展、规模不断扩大的时期，那么在其发展的过程中，伴随着挑战和机遇，同时对我国传统的商业银行带来了诸多影响。本文首先引入互联网金融的概念，其次介绍互联网金融具有的基本特征，接下来对互联网金融的出现给商业银行带来的影响进行详细分析。
关键词：互联网金融；商业银行；改革；创新
近年来，随着互联网技术的迅猛发展，很多互联网企业把自身的技术与多行业结合起来，融合出了多种新的领域，在这些新的领域中，与金融行业进行融合的，便是互联网金融的领域。
对于互联网金融而言，它是建立在互联网技术和移动通信技术之上发展起来的。与传统的直接融资的模式进行比较，互联网金融的信息量较大，交易过程中的成本较低，最重要的是效率很高，而这些特点也就决定了它在未来的发展过程中具有更大的优势。有了现代信息科学技术来奠定基础，互联网金融在金融活动内才能够发展得更加风云水起。
互联网金融的基本特征主要包括：普惠性、平台化、高度信息化与数据化、碎片化这四大方面。普惠性指的就是人们进入互联网金融这个领域，不需要太多身份的认证障碍，只要是符合要求符合规定的人都可以进入这个领域当中来，并且没有最低金额的限制，办理程序相对来说也很简洁。不仅仅公司的大客户能够在服务的过程中受益匪浅，对于普通大众也带来了很大的便利。平台化指的是互联网金融的发展主要依赖于网络平台。平台化可以让金融产品的开发者在后台上开发、设置与发布产品，而用户可以在前台上查看并自行选择合适的产品然后下单。高度信息化与数据化是互联网金融最重要的一个特征，由于互联网将众多电子商务平台、社交和个人信息平台融合在一起，就更需要加强信息的管理和数据的整合能力。而互联网的高度透明与开放既是其优点，也为监控部门的风险控制提出了更大的难题。碎片化主要在资金零散、客户零散、交易时间与地点不定等方面。
根据中国互联网络中心的数据显示，截止到2018年年底，我国的网民数量近8.3亿，比2017年网民数量增长5000万余人，手机网民的数量大约有8.17亿，互联网理财的用户数量达到1.51亿。
互联网金融的飞速发展使得人们的生活更加快捷和便利，但在其发展的过程中也给传统的商业银行带来了不少影响，具体包含以下三方面：
1.商业银行作为金融中介的作用会被降低
在我国传统的金融业务当中，商业银行这么多年以来一直都是作为金融中介的角色出现在大众面前的。其作为金融中介的角色，主要体现在资金中介和信息中介这两方面。而互联网金融的产生及其发展，使得商业银行面临的问题是，其作为资金中介和信息中介的作用会被大打折扣，而作为金融中介的角色也被弱化，主要体现在以下三个方面：
（1）互联网金融的发展，使得信息在获取、搜集、交易的过程中成本都有所降低，并且用户可以直接通过互联网、搜索引擎、社交平台等来查询到自己想要的信息。此时商业银行作为信息中介的作用就会自然而然地被人们忽视，因为在人们看来，互联网金融为他们带来的便利条件更为优厚。
（2）在面对互联网金融的冲击下，商业银行作为资金中介的功能也在一定程度上被弱化。由于互联网金融的存在，资金的需求方与供应方都可以不再通过商业银行进行物色与匹配，双方可以通过互联网更加快速、便捷地找到自己想要合作的供需对象。
（3）互联网金融的出现使得信息的不对称性问题减少。商业银行在经营传统业务的过程中，主要依靠的就是双方交易信息的不对称，进而服务于客户。但是互联网金融的产生，使得供需双方直接通过互联网平台找到对方，及时进行沟通和交流。那么在这种情况之下，商业银行作为信息交流中心的优势也将大大减小。
2.互联网金融对商业银行的经营理念产生“鲶鱼效应”
无论是从宏观角度还是微观角度，商业银行都在被互联网金融影响着。
（1）商业银行在近些年来，尽管处在稳定的发展阶段，但是目前来看，仍然存在着许多问题，例如，在发展过程中较多地关注业务的数量多少和规模大小，但是却忽视了业务的质量问题；另一方面，更注重的是发展的速度快慢，但是对于本身的经营管理等未加重视。
（2）在互联网金融的模式下，客户的类型也在逐渐变化着，更为大众化，不只是以前商业银行服务的专门的大客户，参加互联网金融的交易人群还包括普通大众和中小企业等等。相对于商业银行来说，互联网金融模式更注重个性服务，同时多样性和差异化也给人们带来了不一样的感受。
（3）商业银行为客户提供的是较为繁冗复杂的操作系统和金融产品，这一点就给客户带来了不同程度上的不便利。而对于互联网金融模式下产生的金融产品，依托于互联网技术，既简单、快捷、稳定，还能够节省人们的时间和精力，从而对商业银行的传统业务以及核心业务产生了巨大的冲击。
3.从某种程度上来讲，互联网金融的发展有利于商业银行加快转型步伐
（1）促进我国商业银行进行改革创新
在面对互联网金融的冲击时，商业银行作为传统金融机构的代表，不应该也不能够坐以待毙，否则将会导致商业银行在发展过程中越来越不具有竞争力。目前，有很大一部分的金融机构开始认识到，在互联网日益发展的今天，只有提高对技术应用的理解和转换的能力，把握好市场以及客户的需求，时刻关注市场，推陈出新，对信息和资源进行整合，才能够在互联网发展的过程中依旧保全自己，不断增强自身的竞争力。
首先要做的就是创新渠道运营方式。商业银行在互联网金融发展的阶段中要意识到，未来金融业服务的主要平台就是移动金融。那么商业银行就应该在手机银行、网上银行以及移动支付等业务中提高创新的技术，增加服务的力度。
另外，要创新大数据产品组合。大数据的主要作用就是重新构建信息以及对数据进行传递，它能够将贸易过程中产生的货物、商品、资金的变化情况及时反映为动态的信息告知给客户。而商业银行级应该将这一点利用好，应用大数据原理，在供应链金融这一方向上大力发展。
（2）加快我国商业银行业务结构调整
对于目前互联网金融行业的服务对象来说，更加大众化、平民化，也有很多中小微型企业加入到互联网金融行业的领域中。那么商业银行想要在这场战斗中取得阶段性的胜利，也需要对中小微型企业和个人贷款业务做工作，这就要求商业银行在业务结构上进行调整，找到一条更适合中小微型企业和个人贷款业务的道路，坚持创新和技术相结合。
（3）商业银行的市场格局将会有所优化
互联网金融和商业银行没有孰优孰劣的区分，相比之下，二者都各具优势，无论失去哪一方，在市场上都会带来不小的影响和冲击。只有两个领域之间加强合作关系，互利共赢，相互协调和发展，才能够在市场上带来更大的经济利益。
互联网的发展在未来一定是大势所趋，尽管互联网金融的存在会给传统的商业銀行带来不小的冲击，但是伴随冲击的同时还有机遇和挑战，也就意味着转机。商业银行需要在互联网金融的带动下，多方位进行改革创新，与互联网金融共合作，求双赢。未来在互联网金融和商业银行的共同努力下，中国的经济一定会更上一层楼。
参考文献：
[1] 周洁. 互联网金融的发展对商业银行的影响研究[D]. 广东外语外贸大学，2015.
[2] 郭捷，周婧. 互联网金融背景下我国上市商业银行的效率实证研究[J]. 运筹与管理，2016，25（06）：120-127.
[3] 袁国军. 互联网金融时代下商业银行基层网点经营理念转变与模式转型[J]. 现代商业，2017，（07）：100-102.
关键词：互联网金融；商业银行；改革；创新
近年来，随着互联网技术的迅猛发展，很多互联网企业把自身的技术与多行业结合起来，融合出了多种新的领域，在这些新的领域中，与金融行业进行融合的，便是互联网金融的领域。
对于互联网金融而言，它是建立在互联网技术和移动通信技术之上发展起来的。与传统的直接融资的模式进行比较，互联网金融的信息量较大，交易过程中的成本较低，最重要的是效率很高，而这些特点也就决定了它在未来的发展过程中具有更大的优势。有了现代信息科学技术来奠定基础，互联网金融在金融活动内才能够发展得更加风云水起。
互联网金融的基本特征主要包括：普惠性、平台化、高度信息化与数据化、碎片化这四大方面。普惠性指的就是人们进入互联网金融这个领域，不需要太多身份的认证障碍，只要是符合要求符合规定的人都可以进入这个领域当中来，并且没有最低金额的限制，办理程序相对来说也很简洁。不仅仅公司的大客户能够在服务的过程中受益匪浅，对于普通大众也带来了很大的便利。平台化指的是互联网金融的发展主要依赖于网络平台。平台化可以让金融产品的开发者在后台上开发、设置与发布产品，而用户可以在前台上查看并自行选择合适的产品然后下单。高度信息化与数据化是互联网金融最重要的一个特征，由于互联网将众多电子商务平台、社交和个人信息平台融合在一起，就更需要加强信息的管理和数据的整合能力。而互联网的高度透明与开放既是其优点，也为监控部门的风险控制提出了更大的难题。碎片化主要在资金零散、客户零散、交易时间与地点不定等方面。
根据中国互联网络中心的数据显示，截止到2018年年底，我国的网民数量近8.3亿，比2017年网民数量增长5000万余人，手机网民的数量大约有8.17亿，互联网理财的用户数量达到1.51亿。
互联网金融的飞速发展使得人们的生活更加快捷和便利，但在其发展的过程中也给传统的商业银行带来了不少影响，具体包含以下三方面：
1.商业银行作为金融中介的作用会被降低
在我国传统的金融业务当中，商业银行这么多年以来一直都是作为金融中介的角色出现在大众面前的。其作为金融中介的角色，主要体现在资金中介和信息中介这两方面。而互联网金融的产生及其发展，使得商业银行面临的问题是，其作为资金中介和信息中介的作用会被大打折扣，而作为金融中介的角色也被弱化，主要体现在以下三个方面：
（1）互联网金融的发展，使得信息在获取、搜集、交易的过程中成本都有所降低，并且用户可以直接通过互联网、搜索引擎、社交平台等来查询到自己想要的信息。此时商业银行作为信息中介的作用就会自然而然地被人们忽视，因为在人们看来，互联网金融为他们带来的便利条件更为优厚。
（2）在面对互联网金融的冲击下，商业银行作为资金中介的功能也在一定程度上被弱化。由于互联网金融的存在，资金的需求方与供应方都可以不再通过商业银行进行物色与匹配，双方可以通过互联网更加快速、便捷地找到自己想要合作的供需对象。
（3）互联网金融的出现使得信息的不对称性问题减少。商业银行在经营传统业务的过程中，主要依靠的就是双方交易信息的不对称，进而服务于客户。但是互联网金融的产生，使得供需双方直接通过互联网平台找到对方，及时进行沟通和交流。那么在这种情况之下，商业银行作为信息交流中心的优势也将大大减小。
2.互联网金融对商业银行的经营理念产生“鲶鱼效应”
无论是从宏观角度还是微观角度，商业银行都在被互联网金融影响着。
（1）商业银行在近些年来，尽管处在稳定的发展阶段，但是目前来看，仍然存在着许多问题，例如，在发展过程中较多地关注业务的数量多少和规模大小，但是却忽视了业务的质量问题；另一方面，更注重的是发展的速度快慢，但是对于本身的经营管理等未加重视。
（2）在互联网金融的模式下，客户的类型也在逐渐变化着，更为大众化，不只是以前商业银行服务的专门的大客户，参加互联网金融的交易人群还包括普通大众和中小企业等等。相对于商业银行来说，互联网金融模式更注重个性服务，同时多样性和差异化也给人们带来了不一样的感受。
（3）商业银行为客户提供的是较为繁冗复杂的操作系统和金融产品，这一点就给客户带来了不同程度上的不便利。而对于互联网金融模式下产生的金融产品，依托于互联网技术，既简单、快捷、稳定，还能够节省人们的时间和精力，从而对商业银行的传统业务以及核心业务产生了巨大的冲击。
3.从某种程度上来讲，互联网金融的发展有利于商业银行加快转型步伐
（1）促进我国商业银行进行改革创新
在面对互联网金融的冲击时，商业银行作为传统金融机构的代表，不应该也不能够坐以待毙，否则将会导致商业银行在发展过程中越来越不具有竞争力。目前，有很大一部分的金融机构开始认识到，在互联网日益发展的今天，只有提高对技术应用的理解和转换的能力，把握好市场以及客户的需求，时刻关注市场，推陈出新，对信息和资源进行整合，才能够在互联网发展的过程中依旧保全自己，不断增强自身的竞争力。
首先要做的就是创新渠道运营方式。商业银行在互联网金融发展的阶段中要意识到，未来金融业服务的主要平台就是移动金融。那么商业银行就应该在手机银行、网上银行以及移动支付等业务中提高创新的技术，增加服务的力度。
另外，要创新大数据产品组合。大数据的主要作用就是重新构建信息以及对数据进行传递，它能够将贸易过程中产生的货物、商品、资金的变化情况及时反映为动态的信息告知给客户。而商业银行级应该将这一点利用好，应用大数据原理，在供应链金融这一方向上大力发展。
（2）加快我国商业银行业务结构调整
对于目前互联网金融行业的服务对象来说，更加大众化、平民化，也有很多中小微型企业加入到互联网金融行业的领域中。那么商业银行想要在这场战斗中取得阶段性的胜利，也需要对中小微型企业和个人贷款业务做工作，这就要求商业银行在业务结构上进行调整，找到一条更适合中小微型企业和个人贷款业务的道路，坚持创新和技术相结合。
（3）商业银行的市场格局将会有所优化
互联网金融和商业银行没有孰优孰劣的区分，相比之下，二者都各具优势，无论失去哪一方，在市场上都会带来不小的影响和冲击。只有两个领域之间加强合作关系，互利共赢，相互协调和发展，才能够在市场上带来更大的经济利益。
互联网的发展在未来一定是大势所趋，尽管互联网金融的存在会给传统的商业銀行带来不小的冲击，但是伴随冲击的同时还有机遇和挑战，也就意味着转机。商业银行需要在互联网金融的带动下，多方位进行改革创新，与互联网金融共合作，求双赢。未来在互联网金融和商业银行的共同努力下，中国的经济一定会更上一层楼。
参考文献：
[1] 周洁. 互联网金融的发展对商业银行的影响研究[D]. 广东外语外贸大学，2015.
[2] 郭捷，周婧. 互联网金融背景下我国上市商业银行的效率实证研究[J]. 运筹与管理，2016，25（06）：120-127.
[3] 袁国军. 互联网金融时代下商业银行基层网点经营理念转变与模式转型[J]. 现代商业，2017，（07）：100-102.