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使用2017年西南财经大学中国家庭金融调查数据,结合互联网金融的特点,从技术优化、制度创新的特征入手,建立农户参与互联网金融影响正规借贷行为的理论分析框架,运用计量模型进行实证分析.结果发现:农户参与互联网金融能够有效缓解正规信贷约束,提高农户获得正规借贷的可能性.具体分析发现,理财参与、第三方支付的行为能缓解需求型信贷约束,而网络借贷对农户需求型约束的影响显著为正.对于供给型约束,理财参与以及网络借贷均在5％水平上显著正向影响,而第三方支付则负向显著影响.由于农户存在个体差异,研究发现,风险厌恶者会削弱互联网金融对正规信贷约束的缓解作用,而农户教育程度较高者则会加强互联网金融对正规信贷约束的缓解作用.