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近年来，随着金融体制改革的不断推进，特别是“一脱一伸”后，农业银行实行商业化经营面临不少困难和矛盾，笔者就贫困山区农行的特点、问题谈些粗浅看法，与同仁共同商榷。一、存在的问题和困难1．超负荷经营和信贷资产质量低下是影响农行效益的根本原因。贫困山区农行由于经济环境和历史、地理等因素的影响，资金总量小，负债结构差，竞争力量薄弱。随着农业发展银行的组建，原有的资产负债业务划走了2／3以上。又受地方经济发展水平的限制，存贷款难以平衡。海原县农行上年末各项贷款占各项存款的150％，该行经营靠向分行和当地人民银行借款