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摘要：21世纪是信息化的世纪，信息技术的飞速发展让各行各业的经营发生了重大变化。特别是信息化技术与金融行业的深度融合，逐渐形成互联网金融这一全新产业，与传统金融工具相比，互联网金融的优势在于反应速度快、灵活性高，能够以经济发展实际情况以及企业的实际资金需求，灵活调整融资方式以及内容，更好地为企业提供金融服务。特别是对于中小型企业而言，互联网金融衍生工具的出现为企业融资拓宽了道路，解决了传统融资模式下融资渠道单一、审批流程长等局限性，降低中小企业融资难度。此外，借助互联网金融，企业的融资成本大幅度降低，同时能够避免在融资过程中由于信息不对称而出现的融资问题，帮助中小企业快速获得资金，为中小企业的健康发展提供动力。
关键词：互联网金融;中小企业;融资影响;对策
相较于我国传统的金融机构，互联网金融在交易、信息、服务等层面，拥有较为鲜明的发展优势，能够切实解决企业在经济发展中的融资问题，提升中小企业的融资质量。然而在互联网金融平台发展的过程中，却存在诸多的交易风险、法律风险及监管风险，严重影响中小企业的融资质量。对此，我们需要从政府部门、互联网金融平台的角度出发，帮助中小企业应对自身所面临的融资风险。
1互联网金融的界定
互联网金融是当下信息时代的重要产物，是指金融机构利用大数据及互联网等信息技术，将互联网作为企业及个人等主体进行融资的媒介，通过线上平台进行各种服务及交易的一种金融活动。互联网金融相对于传统金融来讲，具有共同的出发点，即满足企业以及个人等主体金融需求，并以此获取相应的收益。双方之间不同之处是前者相对于后者来说交易更便捷、手续成本更低等等。互联网金融的产生是基于互联网、大数据时代下的新变革，一定程度上代表着社会公众和企业等主体在新时代下的新需求。
2中小企业融资现状及存在的问题
2.1融资渠道狭窄
中小企业理论上的融资渠道有直接融资和间接融资两种，有多种多样的融资模式，但是在中小企业中很难得到开展。中小企业的融资还是以银行为主，而银行对中小企业的融资审批手续非常严苛，导致一些小企业无法在银行获得贷款，企业无法进一步发展。
2.2缺乏完善的信用评估体系
目前，我国大部分的中小企业受限于自身发展规模，尚未建立起完善的信用评估机制。一方面中小企业对于自身公司的财务信息的披露不明确，甚至一部分中小企业从未披露自身公司的相关财务信息，无法使外部投资者对依据财务情况进行信用评定。另一方面，中小企业缺乏完善的财务机制致使银行等金融機构在向中小企业发放贷款时，对于中小企业的财务情况一无所知，致使很多金融机构不敢向信用情况不明的企业进行贷款。与此同时，政府并没有进一步明确中小企业参与信用评定机制的重要性，致使很多中小企业在生产经营过程中忽视了信用建设，易产生中小企业信用情况不佳的刻板印象。中小企业较低的抗风险能力、较高的经营风险以及诚信用建设的缺失促使银行等金融机构为了规避自身借贷的风险，会向中小企业采取消极的借贷政策，不利于其正常生产经营。
2.3金融体系不完善
在我国金融业中，资源集中是一大特点，资产集中在大中型国有企业和国有商业银行中。银行业的信贷门槛高，程序复杂，中小企业经营状况并不稳定，大部分达不到标准，或者无法长期满足标准。许多中小企业转而通过社会关系，向民间组织借款。
2.4非正规融资渠道风险系数高
由于中小企业银行融资等正规渠道融资困难，近年来，出现了很多民间借贷、众筹等非正规融资渠道。这些渠道兴起的原因很简单，没有繁杂的手续、对企业信用评审较宽松。但是由于没有政府的监管，融资的利率较高，企业被牵着鼻子走。企业在不得已的情况还是要通过这种风险系数较高的融资方式进行融资。
3互联网金融背景下中小企业融资策略
3.1注重法律建设
在互联网金融层面上，法律风险是影响中小企业，依托互联网金融平台开展融资活动的关键和抓手。只有加强对法律风险的“控制”和“防护”，才能切实提高中小企业的融资质量与效率，推动中小企业的健康发展。首先，我国相关政府部应根据互联网金融的发展特征和特点，明确互联网金融的发展方向和创新模式，并根据投资者与融资者在互联网金融平台中所面临的问题和现象，从立法的层面上，规范金融市场，确定资金筹集者、供给者及金融平台所承担的责任和义务，规范相应的模式内容和市场规则，从而缓解互联网金融的快速发展对资金双方带来的不利影响。其次在政策制定的层面上，政策的不确定性容易导致互联网金融平台在创新发展、信息服务及权益保护等方面面临着诸多的发展风险。而要想切实降低政策制定对金融平台的影响，就需要以平台发展和市场规范为主，注重互联网平台与市场规范的耦合性和交互性。再次，针对行政违法、非法经营和非法集资等问题，我国不仅要完善相应的民法和刑法体系，还需要结合我国现有的立法原则，使针对互联网金融法律风险的相关法律，更加完善、更加合理，更具实效性。最后，由于互联网金融平台发展时间较短，在市场竞争与金融发展的过程中，容易出现几家或一家垄断市场的现象，进而导致中小企业在融资活动中的选择性受到影响。而为切实减少市场垄断问题的出现。我国相关政府部门应通过完善反垄断法的方式，减少此类现象的发生。
3.2完善金融政策
政府部门相关工作人员需要对目前所实行的金融法律政策进行全面分析，结合金融业发展实际情况，寻找金融法律法规中可能出现的漏洞或不足，查缺补漏，针对法律法规中存在的漏洞要及时完善，对于与经济发展不相符的金融法律法规，要进行及时的修改或删除，借助这种方式不断完善金融政策，确保金融政策能够真正惠及中小型企业，帮助中小型企业走出融资难的困境。通过对目前国家所推行的普惠金融发展情况进行深入分析，可以发现影响普惠金融政策发挥作用的一个重要因素在于缺少激励机制，因此相关人员要结合中小型企业实际需求以及普惠金融发展趋势，制定切实可行的激励机制。此外，在构建激励机制的同时，还要做好风险管控工作，加强对金融市场发展情况的监管，确保金融市场能够持续健康发展，为实体产业的转型与发展提供资金，避免出现资金“脱实向虚”的问题，为中小型企业营造一个宽松、公平、公开的金融环境，令中小型企业可以放心使用各种金融衍生工具，为企业的发展寻找融资新途径。发展普惠金融过程中，要将重点放在如何开展多元化发展方面，提升普惠金融服务的纵向延伸性，充分展现普惠金融服务的社会价值。 3.3支持互联网金融运营模式创新
激励中小企业筹集资金，关键是运用互联网金融业务模式自主创新。一是探索互联网金融企业，创建线上线下紧密结合的投融資担保体系，以适应中小企业的发展趋势，鼓励互联网金融企业提出更具针对性的目标，并且在融资方法以及风险管理和控制方面向中小企业推广相互协调的金融产品和服务。二是利用网络平台与传统金融公司和风险投资组织进行深度合作，整合社会资源，满足包括中小企业在内的各种公司的融资需求。三是鼓励平稳开展金融理财产品和金融行业成果服务项目的自主创新，促进P2P、众筹等新型金融信息服务平台的发展，发展壮大整个产业链。
3.4改善互联网金融发展环境
目前我国互联网金融的整体发展相对于国外发达国家来说较为滞后、还不够成熟，互联网金融发展的市场环境还亟待进一步改善和优化。为保障互联网金融融资模式在中小企业融资发展中的应用。首先，政府应出台相关的规章制度，加强对于融资平台的监督力度，按照规定剔除并封杀不良的融资平台，从而降低中小企业的融资风险，净化互联网融资平台的环境。其次，政府应加大互联网金融融资模式在中小企业中的宣传力度，给予互联网金融融资模式更多的关注度，以为互联网金融创造良好的发展环境。最后，政府应加大对于互联网金融平台的扶持力度，帮助并扶持互联网金融平台与银行等金融机构建立合作关系，以保障互联网金融平台能够为中小企业发展提供稳定的融资来源，促进其良性发展。
3.5优化交易环境
互联网金融中的交易风险主要包括网络系统风险及信用风险。而形成这两类风险的根本原因在于互联网金融交易的环境建设还不够完善。因此，要想切实应对此类风险，维护中小企业在互联网金融市场中的权益，就需要从交易环境的角度出发，优化交易环境。首先是硬件环境。互联网金融平台应通过优化网络环境的方式，应对“系统终端”“病毒威胁”及“网络仿冒”等互联网金融风险。譬如，加强网络信息安全管理、提高数据安全等级等，都能够切实减少“病毒”“黑客”对金融交易平台的影响。而通过引进全新的防护设备和服务器，能够确保信息系统获得稳定的运行。其次是“信息环境”。互联网金融平台必须通过优化信息服务体系的方式，解决交易双方所面临的信用问题。在中小企业开展融资活动的过程中，投资者通常对中小企业在资金储备、创新能力等层面上的信息存在顾虑，而交易平台所提供的中小企业信息普遍缺乏代表性，难以为投资者判断中小企业的经济发展能力提供帮助。因此在信息服务的层面上，互联网金融平台需要创新对中小企业的信息挖掘和分析模式，利用科学的方法，分析企业的创新能力、经营能力和经济发展能力，并将数据信息更全面、更充分地呈现给投资者。
3.6开展差异化监管工作
想要逐步完善普惠金融服务框架下的中小型企业监管制度，一项重要的前提就是要积极学习国外先进的相关管理经验，总结监管工作的经验，并结合国内中小企业实际发展情况对监管机制进行个性化、差异化调整，使其能够与中小型企业发展保持步调一致，有效管控财务风险，确保金融市场的稳定运转。实际构建差异化监管体系过程中，要依据实际情况适当降低金融机构准入门槛，重新审视银行信贷系统的限制框架，针对一些不合理的限制条件要及时去除。此外，要适当增加金融机构准备金并降低贷款手续费以及利率，鼓励中小型企业通过正规渠道进行融资[6]。在此基础上，依据每一个地区经济发展实际情况适当调整普惠金融框架下的中小企业监管标准，在各个地区推行差异化监管策略，重点扶持能够给企业提供有效金融服务的中小型金融机构，提升金融市场活力。
结论
想要解决中小型企业融资难的问题，平安银行股份有限公司大力发展互联网金融业务，通过推广普惠金融服务以及发放债券等方式，拓展中小型企业融资渠道，提升金融服务水平，充分展现平安银行股份有限公司的社会价值，为推动中小企业健康发展作出贡献。
参考文献
[1]薛秀晶.中小企业融资环境分析[J].中国集体经济，2021（20）：76-77.
[2]金海波.中小型互联网企业融资存在的问题及解决方法[J].时代金融，2021（15）：39-41.
[3]陈欣，张姗姗，方小枝，等.高质量发展下中小型企业审计风险与控制对策研究[J].商业会计，2021（10）：75-79.
[4]孟淑岩.中小企业互联网金融融资风险控制[J].中外企业文化，2021（04）：9-10.
[5]高树根.互联网金融视角下股权众筹融资的投资风险探析[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2021（04）：101-102.
关键词：互联网金融;中小企业;融资影响;对策
相较于我国传统的金融机构，互联网金融在交易、信息、服务等层面，拥有较为鲜明的发展优势，能够切实解决企业在经济发展中的融资问题，提升中小企业的融资质量。然而在互联网金融平台发展的过程中，却存在诸多的交易风险、法律风险及监管风险，严重影响中小企业的融资质量。对此，我们需要从政府部门、互联网金融平台的角度出发，帮助中小企业应对自身所面临的融资风险。
1互联网金融的界定
互联网金融是当下信息时代的重要产物，是指金融机构利用大数据及互联网等信息技术，将互联网作为企业及个人等主体进行融资的媒介，通过线上平台进行各种服务及交易的一种金融活动。互联网金融相对于传统金融来讲，具有共同的出发点，即满足企业以及个人等主体金融需求，并以此获取相应的收益。双方之间不同之处是前者相对于后者来说交易更便捷、手续成本更低等等。互联网金融的产生是基于互联网、大数据时代下的新变革，一定程度上代表着社会公众和企业等主体在新时代下的新需求。
2中小企业融资现状及存在的问题
2.1融资渠道狭窄
中小企业理论上的融资渠道有直接融资和间接融资两种，有多种多样的融资模式，但是在中小企业中很难得到开展。中小企业的融资还是以银行为主，而银行对中小企业的融资审批手续非常严苛，导致一些小企业无法在银行获得贷款，企业无法进一步发展。
2.2缺乏完善的信用评估体系
目前，我国大部分的中小企业受限于自身发展规模，尚未建立起完善的信用评估机制。一方面中小企业对于自身公司的财务信息的披露不明确，甚至一部分中小企业从未披露自身公司的相关财务信息，无法使外部投资者对依据财务情况进行信用评定。另一方面，中小企业缺乏完善的财务机制致使银行等金融機构在向中小企业发放贷款时，对于中小企业的财务情况一无所知，致使很多金融机构不敢向信用情况不明的企业进行贷款。与此同时，政府并没有进一步明确中小企业参与信用评定机制的重要性，致使很多中小企业在生产经营过程中忽视了信用建设，易产生中小企业信用情况不佳的刻板印象。中小企业较低的抗风险能力、较高的经营风险以及诚信用建设的缺失促使银行等金融机构为了规避自身借贷的风险，会向中小企业采取消极的借贷政策，不利于其正常生产经营。
2.3金融体系不完善
在我国金融业中，资源集中是一大特点，资产集中在大中型国有企业和国有商业银行中。银行业的信贷门槛高，程序复杂，中小企业经营状况并不稳定，大部分达不到标准，或者无法长期满足标准。许多中小企业转而通过社会关系，向民间组织借款。
2.4非正规融资渠道风险系数高
由于中小企业银行融资等正规渠道融资困难，近年来，出现了很多民间借贷、众筹等非正规融资渠道。这些渠道兴起的原因很简单，没有繁杂的手续、对企业信用评审较宽松。但是由于没有政府的监管，融资的利率较高，企业被牵着鼻子走。企业在不得已的情况还是要通过这种风险系数较高的融资方式进行融资。
3互联网金融背景下中小企业融资策略
3.1注重法律建设
在互联网金融层面上，法律风险是影响中小企业，依托互联网金融平台开展融资活动的关键和抓手。只有加强对法律风险的“控制”和“防护”，才能切实提高中小企业的融资质量与效率，推动中小企业的健康发展。首先，我国相关政府部应根据互联网金融的发展特征和特点，明确互联网金融的发展方向和创新模式，并根据投资者与融资者在互联网金融平台中所面临的问题和现象，从立法的层面上，规范金融市场，确定资金筹集者、供给者及金融平台所承担的责任和义务，规范相应的模式内容和市场规则，从而缓解互联网金融的快速发展对资金双方带来的不利影响。其次在政策制定的层面上，政策的不确定性容易导致互联网金融平台在创新发展、信息服务及权益保护等方面面临着诸多的发展风险。而要想切实降低政策制定对金融平台的影响，就需要以平台发展和市场规范为主，注重互联网平台与市场规范的耦合性和交互性。再次，针对行政违法、非法经营和非法集资等问题，我国不仅要完善相应的民法和刑法体系，还需要结合我国现有的立法原则，使针对互联网金融法律风险的相关法律，更加完善、更加合理，更具实效性。最后，由于互联网金融平台发展时间较短，在市场竞争与金融发展的过程中，容易出现几家或一家垄断市场的现象，进而导致中小企业在融资活动中的选择性受到影响。而为切实减少市场垄断问题的出现。我国相关政府部门应通过完善反垄断法的方式，减少此类现象的发生。
3.2完善金融政策
政府部门相关工作人员需要对目前所实行的金融法律政策进行全面分析，结合金融业发展实际情况，寻找金融法律法规中可能出现的漏洞或不足，查缺补漏，针对法律法规中存在的漏洞要及时完善，对于与经济发展不相符的金融法律法规，要进行及时的修改或删除，借助这种方式不断完善金融政策，确保金融政策能够真正惠及中小型企业，帮助中小型企业走出融资难的困境。通过对目前国家所推行的普惠金融发展情况进行深入分析，可以发现影响普惠金融政策发挥作用的一个重要因素在于缺少激励机制，因此相关人员要结合中小型企业实际需求以及普惠金融发展趋势，制定切实可行的激励机制。此外，在构建激励机制的同时，还要做好风险管控工作，加强对金融市场发展情况的监管，确保金融市场能够持续健康发展，为实体产业的转型与发展提供资金，避免出现资金“脱实向虚”的问题，为中小型企业营造一个宽松、公平、公开的金融环境，令中小型企业可以放心使用各种金融衍生工具，为企业的发展寻找融资新途径。发展普惠金融过程中，要将重点放在如何开展多元化发展方面，提升普惠金融服务的纵向延伸性，充分展现普惠金融服务的社会价值。 3.3支持互联网金融运营模式创新
激励中小企业筹集资金，关键是运用互联网金融业务模式自主创新。一是探索互联网金融企业，创建线上线下紧密结合的投融資担保体系，以适应中小企业的发展趋势，鼓励互联网金融企业提出更具针对性的目标，并且在融资方法以及风险管理和控制方面向中小企业推广相互协调的金融产品和服务。二是利用网络平台与传统金融公司和风险投资组织进行深度合作，整合社会资源，满足包括中小企业在内的各种公司的融资需求。三是鼓励平稳开展金融理财产品和金融行业成果服务项目的自主创新，促进P2P、众筹等新型金融信息服务平台的发展，发展壮大整个产业链。
3.4改善互联网金融发展环境
目前我国互联网金融的整体发展相对于国外发达国家来说较为滞后、还不够成熟，互联网金融发展的市场环境还亟待进一步改善和优化。为保障互联网金融融资模式在中小企业融资发展中的应用。首先，政府应出台相关的规章制度，加强对于融资平台的监督力度，按照规定剔除并封杀不良的融资平台，从而降低中小企业的融资风险，净化互联网融资平台的环境。其次，政府应加大互联网金融融资模式在中小企业中的宣传力度，给予互联网金融融资模式更多的关注度，以为互联网金融创造良好的发展环境。最后，政府应加大对于互联网金融平台的扶持力度，帮助并扶持互联网金融平台与银行等金融机构建立合作关系，以保障互联网金融平台能够为中小企业发展提供稳定的融资来源，促进其良性发展。
3.5优化交易环境
互联网金融中的交易风险主要包括网络系统风险及信用风险。而形成这两类风险的根本原因在于互联网金融交易的环境建设还不够完善。因此，要想切实应对此类风险，维护中小企业在互联网金融市场中的权益，就需要从交易环境的角度出发，优化交易环境。首先是硬件环境。互联网金融平台应通过优化网络环境的方式，应对“系统终端”“病毒威胁”及“网络仿冒”等互联网金融风险。譬如，加强网络信息安全管理、提高数据安全等级等，都能够切实减少“病毒”“黑客”对金融交易平台的影响。而通过引进全新的防护设备和服务器，能够确保信息系统获得稳定的运行。其次是“信息环境”。互联网金融平台必须通过优化信息服务体系的方式，解决交易双方所面临的信用问题。在中小企业开展融资活动的过程中，投资者通常对中小企业在资金储备、创新能力等层面上的信息存在顾虑，而交易平台所提供的中小企业信息普遍缺乏代表性，难以为投资者判断中小企业的经济发展能力提供帮助。因此在信息服务的层面上，互联网金融平台需要创新对中小企业的信息挖掘和分析模式，利用科学的方法，分析企业的创新能力、经营能力和经济发展能力，并将数据信息更全面、更充分地呈现给投资者。
3.6开展差异化监管工作
想要逐步完善普惠金融服务框架下的中小型企业监管制度，一项重要的前提就是要积极学习国外先进的相关管理经验，总结监管工作的经验，并结合国内中小企业实际发展情况对监管机制进行个性化、差异化调整，使其能够与中小型企业发展保持步调一致，有效管控财务风险，确保金融市场的稳定运转。实际构建差异化监管体系过程中，要依据实际情况适当降低金融机构准入门槛，重新审视银行信贷系统的限制框架，针对一些不合理的限制条件要及时去除。此外，要适当增加金融机构准备金并降低贷款手续费以及利率，鼓励中小型企业通过正规渠道进行融资[6]。在此基础上，依据每一个地区经济发展实际情况适当调整普惠金融框架下的中小企业监管标准，在各个地区推行差异化监管策略，重点扶持能够给企业提供有效金融服务的中小型金融机构，提升金融市场活力。
结论
想要解决中小型企业融资难的问题，平安银行股份有限公司大力发展互联网金融业务，通过推广普惠金融服务以及发放债券等方式，拓展中小型企业融资渠道，提升金融服务水平，充分展现平安银行股份有限公司的社会价值，为推动中小企业健康发展作出贡献。
参考文献
[1]薛秀晶.中小企业融资环境分析[J].中国集体经济，2021（20）：76-77.
[2]金海波.中小型互联网企业融资存在的问题及解决方法[J].时代金融，2021（15）：39-41.
[3]陈欣，张姗姗，方小枝，等.高质量发展下中小型企业审计风险与控制对策研究[J].商业会计，2021（10）：75-79.
[4]孟淑岩.中小企业互联网金融融资风险控制[J].中外企业文化，2021（04）：9-10.
[5]高树根.互联网金融视角下股权众筹融资的投资风险探析[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2021（04）：101-102.