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【摘 要】 随着互联网时代的到来，互联网金融迅速发展起来，商业银行传统经营方式已经无法满足社会大众的需求，互联网金融的兴起给商业银行带来了巨大的冲击。本文通过分析互联网金融对商业银行的冲击，对商业银行在接下来的发展提出了具体的应对措施。
【关键词】 互联网金融 商业银行 冲击 应对措施
一、互联网金融的发展
随着互联网的快速发展和普及，互联网+已经成为现代人生活中不可缺少的一部分，互联网金融平台打破了商业银行传统的经营方式，借助互联网的优势对商业银行的客户使用习惯和资金流转方式加以影响。与传统的商业银行相比较，互联网金融在技术方面具有其独特的优势，经过不断的发展和调整，互联网金融生态圈已经逐渐形成，其中“小微信贷”及“第三方支付”等互联网金融产品更是迎合了现代人的需求，不断得到创新和发展，占据了大量的市场份额，为商业银行的变革带来了深刻的影响。
二、互联网金融对商业银行的冲击
互联网金融打破了商业银行传统的经营模式，给商业银行的经营发展带来了更大的挑战。
（一）对支付业务的挑战。相对商业银行来讲，互联网金融平台所提供的服务更加贴合消费者的需求，所以互联网金融平台对商业银行的中介功能带来了较大的冲击。随着互联网技术发展日趋成熟，加上智能终端的进一步普及，电子支付将抢占更多商业银行的支付市场份额，通过互联网直接进行支付的支付手段逐渐被人们接受，这种直接跨过商业银行进行支付的方式已经成为当下支付业务发展的重要方向。除此之外， 通过与信托、券商、保险等公司的进一步合作，互联网金融公司的支付业务水平不断得到提升。互联网金融目前还处于发展的初期阶段，经过进一步的发展和创新，互聯网金融将占据更大的金融市场，商业银行的支付业务市场将面临更加激烈的竞争。
（二）对存款业务的挑战。近年来，随着互联网金融平台的不断发展和创新，互联网金融的用户数量不断增加，资金也在不断的攀升，与此同时，互联网金融在基金、理财方面也在不断的进行创新发展，这对商业银行的存款业务来说无疑又是一次巨大的冲击。互联网金融通过技术上的革新，将用户的支付和资产增值结合在一起，为用户的理财和消费提供了极大的便利。值得引起注意的一点是，目前我国在互联网金融的监管上缺乏有效的监管体系，所以对互联网金融的管理上还存在着很大的漏洞，这样一来，互联网金融与商业银行在竞争的过程中，互联网金融占据着更大的优势。除此之外，在互联网企业办理存款业务的过程中，省去了商业银行传统的准备金及利息支出的环节，这也是互联网金融的优势之一。
（三）对信息资源的挑战。在互联网时代中，无论是企业的经营还是客户的消费状况无时无刻都在变化，商业银行传统的获取用户信息的方式已经无法满足商业银行的发展需求。借助互联网，互联网金融企业能够对用户的相关信息实现实时的监控，而商业银行传统的模式只能获取用户及企业的部分分散信息，这样一来，商业银行在信息的获取上处于比较被动的地位。以客户贷款为例，传统的商业银行贷款模式中，客户通过银行办理贷款时银行可以对其实现全程的追踪监控，但是在互联网环境下，商业银行无法对其进行全程的追踪，只能通过第三方交易记录掌握一部分信息，用户的贷款资金最终用在什么地方也无法确定。需要说明的一点是，随着互联网的发展和电商的普及，这种信息脱媒的问题会更加突出。
三、商业银行的应对措施
（一）以客户为中心变革创新产品设计。在传统的商业银行的经营模式下，传统的网点服务模式下，客户存在一定的刚性需求，所以无论商业银行的服务怎么样，用户没有别的选择还是要选择办理业务。互联网金融时代的到来打破了这一模式，提高服务品质，将客户的需求放在首位成为互联网金融行业发展的基本理念。在互联网金融时代，客户办理业务打破了空间的限制，用户有了更多的选择，服务水平和服务质量成为用户选择金融机构的重要因素。就这一点来讲，商业银行要一改传统的服务模式，在对银行产品进行创新的过程中，也要不断提高银行的服务水平和服务质量，这样才能在激烈的市场竞争中留住更多的客户。所以，商业银行要改变以往的运营模式，将客户的需求放在首要位置，围绕客户的需求，充分利用互联网的优势对产品及服务进行改革创新，以赢得更多用户的青睐和认可。
（二）借助互联网平台开发新的产品和服务。互联网平台以及技术在一定程度上来讲是有利于商业银行的转型升级的，充分利用互联网的优势，对银行的产品和服务进行创新，能够有效地提高商业银行在互联网金融当中的竞争优势。在P2P平台上推出商业银行的产品，借助互联网的技术，利用自身的信用优势，抢占更多的市场份额;顺应网络支付的趋势，进一步拓展NFC支付、二维码业务;构建属于自己的电商平台，凭借商业银行的信用优势能够吸引更多的用户，在此基础上利用大数据等技术在信息的获取上形成自身的优势，然后根据相关的数据统计，针对用户的需求研发相关的产品;利用现有的网络平台，加强与客户的沟通联系，及时了解与客户的需求，进一步对产品进行创新设计。
（三）依托数据挖掘和信息平台引领客户需求。当下，互联网金融的迅速崛起使商业银行陷入了短暂的困境，在互联网的大环境下，商业银行既没有先进的技术优势，也没有充分利用自身积累的客户需求的相关数据和信息，互联网金融才能在金短的时间内迅速发展起来。在这样的情况下商业银行应该充分利用现有的互联网技术，充分利用自身的资源优势，迎合客户的需求有针对性的对产品服务进行创新设计。首先要重视高端技术人才的引进，结合商业银行的业务方向，建立专门的客户信息交流平台，以便于为客户提供更优质的服务;其次，建立专门的信息反馈平台，根据客户反馈的建议及进行相应的调整，增强与客户的交流，提高客户的信任度。
结束语
本文总结了互联网金融对传统商业银行的影响，并就商业银行对抗互联网金融的冲击提出了具体的应对措施。总之，互联网金融给商业银行带来冲击的同时，也带来了一些新的机遇，对商业银行的变革转型起着重要的推动作用。
【参考文献】
[1] 王妤婕.互联网金融对商业银行的冲击与挑战分析[J].电子商务，2018（07）：39-40.
[2] 张作瑾.互联网金融对商业银行的冲击及应对[J].现代企业，2018（06）：67-68.
【关键词】 互联网金融 商业银行 冲击 应对措施
一、互联网金融的发展
随着互联网的快速发展和普及，互联网+已经成为现代人生活中不可缺少的一部分，互联网金融平台打破了商业银行传统的经营方式，借助互联网的优势对商业银行的客户使用习惯和资金流转方式加以影响。与传统的商业银行相比较，互联网金融在技术方面具有其独特的优势，经过不断的发展和调整，互联网金融生态圈已经逐渐形成，其中“小微信贷”及“第三方支付”等互联网金融产品更是迎合了现代人的需求，不断得到创新和发展，占据了大量的市场份额，为商业银行的变革带来了深刻的影响。
二、互联网金融对商业银行的冲击
互联网金融打破了商业银行传统的经营模式，给商业银行的经营发展带来了更大的挑战。
（一）对支付业务的挑战。相对商业银行来讲，互联网金融平台所提供的服务更加贴合消费者的需求，所以互联网金融平台对商业银行的中介功能带来了较大的冲击。随着互联网技术发展日趋成熟，加上智能终端的进一步普及，电子支付将抢占更多商业银行的支付市场份额，通过互联网直接进行支付的支付手段逐渐被人们接受，这种直接跨过商业银行进行支付的方式已经成为当下支付业务发展的重要方向。除此之外， 通过与信托、券商、保险等公司的进一步合作，互联网金融公司的支付业务水平不断得到提升。互联网金融目前还处于发展的初期阶段，经过进一步的发展和创新，互聯网金融将占据更大的金融市场，商业银行的支付业务市场将面临更加激烈的竞争。
（二）对存款业务的挑战。近年来，随着互联网金融平台的不断发展和创新，互联网金融的用户数量不断增加，资金也在不断的攀升，与此同时，互联网金融在基金、理财方面也在不断的进行创新发展，这对商业银行的存款业务来说无疑又是一次巨大的冲击。互联网金融通过技术上的革新，将用户的支付和资产增值结合在一起，为用户的理财和消费提供了极大的便利。值得引起注意的一点是，目前我国在互联网金融的监管上缺乏有效的监管体系，所以对互联网金融的管理上还存在着很大的漏洞，这样一来，互联网金融与商业银行在竞争的过程中，互联网金融占据着更大的优势。除此之外，在互联网企业办理存款业务的过程中，省去了商业银行传统的准备金及利息支出的环节，这也是互联网金融的优势之一。
（三）对信息资源的挑战。在互联网时代中，无论是企业的经营还是客户的消费状况无时无刻都在变化，商业银行传统的获取用户信息的方式已经无法满足商业银行的发展需求。借助互联网，互联网金融企业能够对用户的相关信息实现实时的监控，而商业银行传统的模式只能获取用户及企业的部分分散信息，这样一来，商业银行在信息的获取上处于比较被动的地位。以客户贷款为例，传统的商业银行贷款模式中，客户通过银行办理贷款时银行可以对其实现全程的追踪监控，但是在互联网环境下，商业银行无法对其进行全程的追踪，只能通过第三方交易记录掌握一部分信息，用户的贷款资金最终用在什么地方也无法确定。需要说明的一点是，随着互联网的发展和电商的普及，这种信息脱媒的问题会更加突出。
三、商业银行的应对措施
（一）以客户为中心变革创新产品设计。在传统的商业银行的经营模式下，传统的网点服务模式下，客户存在一定的刚性需求，所以无论商业银行的服务怎么样，用户没有别的选择还是要选择办理业务。互联网金融时代的到来打破了这一模式，提高服务品质，将客户的需求放在首位成为互联网金融行业发展的基本理念。在互联网金融时代，客户办理业务打破了空间的限制，用户有了更多的选择，服务水平和服务质量成为用户选择金融机构的重要因素。就这一点来讲，商业银行要一改传统的服务模式，在对银行产品进行创新的过程中，也要不断提高银行的服务水平和服务质量，这样才能在激烈的市场竞争中留住更多的客户。所以，商业银行要改变以往的运营模式，将客户的需求放在首要位置，围绕客户的需求，充分利用互联网的优势对产品及服务进行改革创新，以赢得更多用户的青睐和认可。
（二）借助互联网平台开发新的产品和服务。互联网平台以及技术在一定程度上来讲是有利于商业银行的转型升级的，充分利用互联网的优势，对银行的产品和服务进行创新，能够有效地提高商业银行在互联网金融当中的竞争优势。在P2P平台上推出商业银行的产品，借助互联网的技术，利用自身的信用优势，抢占更多的市场份额;顺应网络支付的趋势，进一步拓展NFC支付、二维码业务;构建属于自己的电商平台，凭借商业银行的信用优势能够吸引更多的用户，在此基础上利用大数据等技术在信息的获取上形成自身的优势，然后根据相关的数据统计，针对用户的需求研发相关的产品;利用现有的网络平台，加强与客户的沟通联系，及时了解与客户的需求，进一步对产品进行创新设计。
（三）依托数据挖掘和信息平台引领客户需求。当下，互联网金融的迅速崛起使商业银行陷入了短暂的困境，在互联网的大环境下，商业银行既没有先进的技术优势，也没有充分利用自身积累的客户需求的相关数据和信息，互联网金融才能在金短的时间内迅速发展起来。在这样的情况下商业银行应该充分利用现有的互联网技术，充分利用自身的资源优势，迎合客户的需求有针对性的对产品服务进行创新设计。首先要重视高端技术人才的引进，结合商业银行的业务方向，建立专门的客户信息交流平台，以便于为客户提供更优质的服务;其次，建立专门的信息反馈平台，根据客户反馈的建议及进行相应的调整，增强与客户的交流，提高客户的信任度。
结束语
本文总结了互联网金融对传统商业银行的影响，并就商业银行对抗互联网金融的冲击提出了具体的应对措施。总之，互联网金融给商业银行带来冲击的同时，也带来了一些新的机遇，对商业银行的变革转型起着重要的推动作用。
【参考文献】
[1] 王妤婕.互联网金融对商业银行的冲击与挑战分析[J].电子商务，2018（07）：39-40.
[2] 张作瑾.互联网金融对商业银行的冲击及应对[J].现代企业，2018（06）：67-68.