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摘 要：今年以来由于楼市的限价政策以及股市的悲观氛围，从股市、楼市中流出了很多资金，而随着借贷利率的高涨，这些资金自然而然地进入了民间借贷领域。前不久暴发的温州民间借贷危机，牵动着全国人民的心，也受到了党中央的高度重视，温总理亲赴温州调研，解决民间借贷危机。民间借贷危机的出现不是偶然现象，而是由于我国关于民间借贷的民事立法长期缺失所导致的必然结果。
关键词：民间借贷；民事法律
中图分类号：D923 文献标识码：A
随着我国社会主义市场经济的发展，民事主体之间经济交往的日益频繁，加之银行存款利率的一再下调，人们对于非政府途径的融资要求越来越强烈，民间借贷应运而生。特别是今年以来由于楼市的限价政策以及股市的悲观氛围，从股市、楼市中流出了很多资金，而随着借贷利率的高涨，这些资金自然而然地进入了民间借贷领域。相关专家表示，在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金缺乏投资渠道，同时，中小企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，民间借贷需求空间迅速扩大。小额贷款公司、担保公司、典当行已经成为民间借贷流通的主要途径。
一、民间借贷的概念
目前，民法学术界对民间借贷的概念有多种看法，学者们各持己见，并未达成统一的意见。有的说法认为民间借贷是指“公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为”；有的说法认为民间借贷是指“公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，则依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。在这种行为之中，贷款人将自己所有的货币借贷给借款人，借款人在约定期限届满时返还本金并支付相应的利息”。笔者认为，民间借贷是指平等主体之间，根据自己的意愿，约定借用的物体种类、数量、利息、归还时间的一种民事法律关系。
二、現有民事法律对民间借贷相关问题的规定
目前，在我国的民事法律体系中，还没有单独的民事法律对民间借贷做出专门规定，只在个别民事法律中有所体现，其中，《民法通则》、《合同法》第197 条、第210 条、第221 条等对借贷合同的相关规定可以适用于民间借贷。最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》中对民间借贷的相关问题也做了大量的规定，但是，这些规定并不细致，且可操作性不大，对于复杂的民间借贷纠纷，适用起来非常困难。关于民间借贷的主体、客体、合同的订立形式、合同的内容、利息等诸多问题都未作规定。
三、对民间借贷利率的民事法律规定
根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。且出借人不得将利息与本金合并算入下一利息周期，在司法实践中，借贷双方约定利息超过银行同类贷款利率四倍的，对已履行的超过四倍的利息不判令返还。借款人可以在履行期间拒绝支付多付的利息，但已多付的部分属于赠与部分，按照民法中的赠与合同处理，赠与合同属于单向合同，借款人有权行使撤销权，但双方同意的情况下，且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定，借款人无权行使撤销权，即要求返还多付的部分法院将不支持。法律对民间借贷的利息问题并无强制要求，由双方约定，当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息；当事人对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。
四、完善对民间借贷民事立法的相关建议
随着我国经济的不断发展，市场经济体系的不断成熟，民间借贷必将成为民间融资的一种重要手段。因此，必须尽早出台专门的民事法律、法规对民间借贷的概念、主体、客体、订立形式、内容等相关问题进行规范。
（一）建立专门的民事法律法规规制民间借贷。国际上早有制定专门民事法律法规规制民间借贷的先例，如我国香港地区制定的《放债人条例》规定：任何人经注册都可以从事放债业务，金额、期限等由借贷双方自行约定，但其实际利率不得超过年息6分；南非《高利贷豁免法》规定：机构或个人只要发放5000美元以下贷款，不管利率高低，只要到管理机构登记即合法。与上述国家和地区相比，我国的相关立法还不太成熟，有很多东西值得我们借鉴和学习。因此，在制定专门民事法律时，可以先对民间借贷的主体、客体、合同订立方式、资金来源、合同内容、利息和风险等相关问题中的部分问题先做出规定，然后，待时机成熟，再作出系统、细致的规定。
（二）修改完善相关法律、法规和规章，规范和引导民间借贷行为。除了制定专门的民事法律，还可以对《民法通则》、《合同法》、《担保法》中关于借贷合同部分做相关的修改和完善，对民间借贷的诉讼时效等问题做补充规定。以推进和规范我国信贷供给市场体系的建设。
参考文献：
[1] 刘政传.浅论我国民间借贷利息的民事法律问题[J].法制与社会，2007，（08）.
[2] 王晓玲.关于完善我国民间借贷立法的若干思考[J].法制与社会，2007，（09）.
[3] 凌峻岭.规范民间借贷的法律分析及相关建议[J].福建金融，2010，（07）.
关键词：民间借贷；民事法律
中图分类号：D923 文献标识码：A
随着我国社会主义市场经济的发展，民事主体之间经济交往的日益频繁，加之银行存款利率的一再下调，人们对于非政府途径的融资要求越来越强烈，民间借贷应运而生。特别是今年以来由于楼市的限价政策以及股市的悲观氛围，从股市、楼市中流出了很多资金，而随着借贷利率的高涨，这些资金自然而然地进入了民间借贷领域。相关专家表示，在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金缺乏投资渠道，同时，中小企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，民间借贷需求空间迅速扩大。小额贷款公司、担保公司、典当行已经成为民间借贷流通的主要途径。
一、民间借贷的概念
目前，民法学术界对民间借贷的概念有多种看法，学者们各持己见，并未达成统一的意见。有的说法认为民间借贷是指“公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为”；有的说法认为民间借贷是指“公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，则依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。在这种行为之中，贷款人将自己所有的货币借贷给借款人，借款人在约定期限届满时返还本金并支付相应的利息”。笔者认为，民间借贷是指平等主体之间，根据自己的意愿，约定借用的物体种类、数量、利息、归还时间的一种民事法律关系。
二、現有民事法律对民间借贷相关问题的规定
目前，在我国的民事法律体系中，还没有单独的民事法律对民间借贷做出专门规定，只在个别民事法律中有所体现，其中，《民法通则》、《合同法》第197 条、第210 条、第221 条等对借贷合同的相关规定可以适用于民间借贷。最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》中对民间借贷的相关问题也做了大量的规定，但是，这些规定并不细致，且可操作性不大，对于复杂的民间借贷纠纷，适用起来非常困难。关于民间借贷的主体、客体、合同的订立形式、合同的内容、利息等诸多问题都未作规定。
三、对民间借贷利率的民事法律规定
根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。且出借人不得将利息与本金合并算入下一利息周期，在司法实践中，借贷双方约定利息超过银行同类贷款利率四倍的，对已履行的超过四倍的利息不判令返还。借款人可以在履行期间拒绝支付多付的利息，但已多付的部分属于赠与部分，按照民法中的赠与合同处理，赠与合同属于单向合同，借款人有权行使撤销权，但双方同意的情况下，且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定，借款人无权行使撤销权，即要求返还多付的部分法院将不支持。法律对民间借贷的利息问题并无强制要求，由双方约定，当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息；当事人对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，贷款人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。
四、完善对民间借贷民事立法的相关建议
随着我国经济的不断发展，市场经济体系的不断成熟，民间借贷必将成为民间融资的一种重要手段。因此，必须尽早出台专门的民事法律、法规对民间借贷的概念、主体、客体、订立形式、内容等相关问题进行规范。
（一）建立专门的民事法律法规规制民间借贷。国际上早有制定专门民事法律法规规制民间借贷的先例，如我国香港地区制定的《放债人条例》规定：任何人经注册都可以从事放债业务，金额、期限等由借贷双方自行约定，但其实际利率不得超过年息6分；南非《高利贷豁免法》规定：机构或个人只要发放5000美元以下贷款，不管利率高低，只要到管理机构登记即合法。与上述国家和地区相比，我国的相关立法还不太成熟，有很多东西值得我们借鉴和学习。因此，在制定专门民事法律时，可以先对民间借贷的主体、客体、合同订立方式、资金来源、合同内容、利息和风险等相关问题中的部分问题先做出规定，然后，待时机成熟，再作出系统、细致的规定。
（二）修改完善相关法律、法规和规章，规范和引导民间借贷行为。除了制定专门的民事法律，还可以对《民法通则》、《合同法》、《担保法》中关于借贷合同部分做相关的修改和完善，对民间借贷的诉讼时效等问题做补充规定。以推进和规范我国信贷供给市场体系的建设。
参考文献：
[1] 刘政传.浅论我国民间借贷利息的民事法律问题[J].法制与社会，2007，（08）.
[2] 王晓玲.关于完善我国民间借贷立法的若干思考[J].法制与社会，2007，（09）.
[3] 凌峻岭.规范民间借贷的法律分析及相关建议[J].福建金融，2010，（07）.